Taloussuunnittelija Harold Evensky katseli 35 vuoden ajan asiakkaiden vetäytyvän säännöllisesti loma-asuntoihin nauttien rauhallisista rannoista tai vuorista ja perhejuhlien ilosta. Ja ennen kuin hän jäi eläkkeelle kolme vuotta sitten, hän ajatteli seuraavansa esimerkkiä.
Mutta hän ja hänen vaimonsa Deena muuttivat mielensä, kun aika tuli, ja valitsivat vain yhden kodin lähellä Texas Tech Universityä Lubbockissa, jossa he opettivat taloussuunnittelua. Sen sijaan, että he upottaisivat satoja tuhansia dollareita toiseen taloon, he säilyttivät rahat matkoja, vuokraamista varten pariksi kuukaudeksi vuodessa Key Westissä, Flaagossa, ja eläkkeelle jääneitä alennuksia, jotka saattoivat ilmaantua odottamatta.
"Taloon sijoittamasi rahalla voi ostaa paljon viiden tähden lomamatkoja", Evensky sanoo. Lisäksi se säästää käteistä odottamattomia taloudellisia rasitteita varten, olipa kyseessä sitten suuret sairauskulut tai karhumarkkinat.
Monet ihmiset ostavat eläkkeelle jääviä retriittejä ja loma-asuntoja ajattelematta kompromisseja tai työskentelemättä matematiikassa. Mutta rahoitusalan ammattilaiset sanovat, että se voi olla virhe, etenkin viime vuosien asuntojen hintojen noususuhdanteen ja lukemattomien omistuskustannusten jälkeen, jotka voivat kasvaa.
Uutiskirje Sign-up
Eläke
Barron's tuo sinulle eläkesuunnittelua ja neuvoja viikoittaiseen yhteenvetoon artikkeleistamme, jotka koskevat valmistautumista työelämän jälkeiseen elämään.
Vuoden 2021 neljän ensimmäisen kuukauden aikana loma-asuntojen myynti kasvoi 57 % vuodentakaiseen verrattuna, kertoo National Association of Realtors. Loma-asumiseen ostettujen asuntojen osuus oli 6.7 %, kun se vuonna 5 oli 2019 %. Hintojen nousu on seurannut, ja maan keskimääräinen asuntojen hinta nousi tammikuussa 19.1 % edellisvuodesta CoreLogic Home Price Indexin mukaan; hinnat nousivat viime vuonna lähes 30 % monissa lämpimän sään lomakohteissa.
Vaikka ihmiset usein keskittyvät toisen asunnon hintaan, on tärkeää ottaa huomioon asumiskustannukset ja satunnaiset kulut. Omistajilla voi olla kaksi asuntolainaa, ja he maksavat vakuutuksen, kiinteistöveron, apurahat ja kahden kodin ylläpidon, muun muassa, kuten asunnonomistajien yhdistysmaksut. Ylimääräinen asuntolaina voi pakottaa eläkeläisen nostamaan niin paljon rahaa IRA:sta, että vuosittaiset tuloverot ja Medicare-maksut nousevat.
Joten kun ihmiset kysyvät rahoitussuunnittelijoilta, onko heillä varaa toiseen asuntoon, neuvonantaja yleensä hoitaa kodin kustannukset ja kotiin liittyvät kulut suunnitteluohjelmiston avulla varmistaakseen, että eläketililtä tehdyt kotiutukset eivät vaaranna henkilöä loppuakseen. liian aikaisin eläkkeelle tai pakottaa heidät leikkaamaan muita toiveita.
Kulutusohje
Ilman taloussuunnitteluohjelmistoa yksityishenkilöt voivat seurata päätöstä yksinkertaisella peukalosääntöllä, jota käyttää Charles Farrell, sijoitusneuvoja ja Beacon Pointe Advisorsin toimitusjohtaja Denverissä. Farrell käskee ihmisiä, jotka ovat jääneet eläkkeelle tai ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä, käyttämään enintään 10-15 % sijoitettavasta omaisuudestaan loma-asunnon ostamiseen.
Oletuksena on, että ilman toista kotia henkilö olisi voinut kattaa elämäntapansa mukavasti joka vuosi käyttämällä sosiaaliturvaa ja vuosittaisia nostoja salkkustaan noudattaen turvallista nostoprosenttia, kuten "4 prosentin sääntö", mutta henkilö, jolla on asuntolainalla, vakuutuksella ja toisen asunnon ylläpidolla ei välttämättä ole liikkumavaraa pitää nostot 4 prosentissa tai sen alapuolella, ja ne voivat heikentää heidän eläkkeelle jäämistään nostamalla liian paljon rahaa, jos markkinat heikkenevät.
"Eläminen salkun tuotolla voi olla riskialtista", Farrell sanoo. "Et halua liioitella sitä ja mennä pään yli."
Farrellin peukalosääntöä käyttäen, jos henkilöllä on 3 miljoonaa dollaria eläkesäästöjä, hän voisi ostaa 300,000 1 dollarin asunnon, Farrell sanoo. Ja jos henkilöllä olisi miljoona dollaria, hänellä olisi varaa 100,000 150,000 dollarin kotiin, mutta hän ottaisi vakavan riskin, jos hän nostaisi sen XNUMX XNUMX dollariin.
Jotkut ihmiset sanovat itselleen, että he voivat myydä asunnon tai ottaa vuokralaisia, jos markkinat laskevat, Farrell sanoo: "mutta yleensä jos osakemarkkinat menevät karhumarkkinoille, myös asunnon arvo laskee, eikä henkilö välttämättä pysty myymään omaa asuntoaan. Koti."
Esimerkiksi vuoden 2008 finanssikriisissä asunnot laskivat noin 30 prosenttia kansallisesti ja loma-asunnot kärsivät kovasti. Keskimääräinen koti yhdellä maan kuumimmista lomamarkkinoista silloin ja nyt, Cape Coral-Fort Myers, Fla., laski 115,127 2012 dollariin vuonna 236,650 2006 276,520 dollarista vuonna 2021, ennen kuin se nousi XNUMX XNUMX dollariin vuonna XNUMX CoreLogicin mukaan.
Haastavaa ja kallista
Vuokra-asunnon hoitaminen ei myöskään ole helppoa tai halpaa: On ylimääräisiä vakuutuskuluja, liiketoimintaan liittyviä veroja ja korjauksia. Rahastoyhtiöt voivat ottaa 20-35% tuloista. Ja omistajat saattavat joutua luopumaan parhaista vuokra-ajoista omien lomasuunnitelmiensa vuoksi.
Taloussuunnittelijana ja eläketulojen laskemiseen tarkoitetun IncomeConductor-ohjelmiston kehittäjänä Phil Lubinski Denveristä on usein nähnyt vuokranantajat järkyttyneinä vuokraamisen vaikeuksista ja niistä aiheutuvista kustannuksista. Eräs hänen tuntemansa vuokranantaja käytti 35,000 XNUMX dollaria siivotakseen vahingot vuokralaisen käyttämästä metalaboratoriosta, ja hän näki toisen, joka ei löytänyt vuokralaisia asuntoon paljastuttuaan siellä tapahtuneen murhan.
"Loma-asunnon vuokraaminen näyttää paperilla paremmalta kuin usein näyttää", sanoo Lubinski, joka on neuvonut ihmisiä ostamaan vuokra-asuntoa, mutta ei ole koskaan sijoittanut vuokra-asuntoon itse. "Se on liikaa vaivaa."
Kirjoittaa [sähköposti suojattu]
