Coloradon tulipalon uhrit kohtaavat korkeat rakennuskustannukset, jotka ylittävät vakuutusturvan

Vakuutusyhtiöt uskovat, että suurimmalla osalla palaneiden alueiden asunnonomistajista on riittävästi kattavuutta useimpiin jälleenrakennuskustannuksiin. Tämä on toisin kuin viime kuussa tornadot koetelleet Kentuckyn maaseutualueet, joilla joillakin työväenluokan asunnonomistajilla oli vähän tai ei ollenkaan vakuutusta.

Molemmissa paikoissa työvoimapula ja vahinkojen suuruus vaikeuttavat jälleenrakentamista, sanoi

Erin Collins,

vanhempi varapuheenjohtaja National Association of Mutual Insurance Cos.:ssa, kaupparyhmässä. "Molemmilla vaikutusalueilla on henkilöitä, jotka ovat joko vakuuttamattomia tai joilla ei ollut riittävää vakuutusturvaa korvatakseen tappionsa", hän sanoi.

Kaliforniassa toimivan voittoa tavoittelemattoman kuluttajansuojaryhmän United Policyholdersin tutkimusten mukaan noin kaksi kolmasosaa tulipalon uhreista on tyypillisesti alivakuutettuja. Vuonna 2020 Coloradon Grandin ja Larimerin maakunnissa metsäpaloista kärsineitä koskenut kysely paljasti usein satojen tuhansien dollareiden pulaa.

Suurin syy on asunnonomistajien vaikeus määrittää, kuinka paljon kattavuutta he tarvitsevat, sanoi

Daniel Schwarcz,

professori Minnesotan yliopiston lakikoulussa, joka on opiskellut kotivakuutusta. Osa ongelmaa on se, että kuluttajilla on laaja valikoima valinnanvaraa, ja monet valitsevat halvemmat vakuutussopimukset pitääkseen vuosimaksunsa alhaisina.

Hän sanoi, että ostajien kannalta "avoimuus on uskomattoman rajoitettua" sen selvittämisessä, mikä rajan pitäisi olla. Monet kuluttajat olettavat, että agentilla tai vakuutuksenantajalla on taloudellinen kannustin myydä heille enemmän vakuutusta kuin he tarvitsevat, hän sanoi. Mutta jotkut agentit edistävät halvempia politiikkoja, koska he eivät halua menettää myyntiä kilpailijalle.

Joillakin katastrofialttiilla alueilla vakuutusyhtiöt yrittävät rajoittaa mahdollisia tappioitaan, sanoi

Amy Bach,

Yhdistyneen vakuutuksenottajien toiminnanjohtaja. "Tiedämme monia tilanteita, joissa kuluttajat pyytävät korkeampia rajoja ja heidät hylätään", hän sanoi.

Katastrofimallitoimisto Karen Clark & ​​Co:n mukaan viime viikon tulipalo oli Coloradon historian tuhoisin maastopalo tuhoutuneiden rakenteiden lukumäärällä mitattuna. Sen miljardin dollarin arvio vakuutusvahingoista sisältää koteja Louisvillen ja Superiorin alueilla sekä rekisteröimättömän Boulder Countyn sekä suuri kaupallinen alue tuhoutuneen ostoskeskuksen ja hotellin kanssa.

Coloradon vakuutuskomissaari

Michael Conway

sanoi, että "alivakuutuksesta tulee todennäköisesti ongelma", joka johtuu sekä riittämättömästä kattavuudesta aluksi että inflaation jatkumisesta. Se sanoi, että seuraavien kahden vuoden aikana rakentamisen alkaessa "inflaatiosta, rakennuskustannuksista ja työvoimakustannuksista tulee niin paljon vaihtelua, että kun pääsemme siihen pisteeseen, että olemme rakentamassa näitä koteja uudelleen, maailma näyttää todennäköisesti paljon erilaista.”

Hän huomautti, että liittovaltion hätätilanteiden hallintavirasto tarjoaa jonkin verran taloudellista apua alivakuutuksiin, vaikka virasto ei yleensä toimi kuluttajan pyynnöstä ennen kuin liikenteenharjoittaja on suorittanut kokonaismaksunsa.

Vakuutuksenantajat myöntävät, että heidän vakuutustuotonsa eivät aina riitä kattamaan vahinkoja, mutta he sanovat, että heidän edustajansa ovat työskennelleet viime vuosina kovasti muiden korkean profiilin katastrofien edessä edistääkseen vakuutusten ostamista anteliaimmilla. ehdot.

Kuten monissa kaupungeissa eri puolilla maata, Denverin alueen asuntomarkkinat ovat olleet kuumia kuluneen vuoden aikana. Matalat asuntolainakorot nostivat asuntojen hintoja nostaen asuntojen kysyntää, joka ylitti huomattavasti myytävien kiinteistöjen määrän.

Rakentajat lisäsivät aktiviteettia vastauksena asuntomarkkinoiden tutkimusyhtiö Zondan mukaan asuntojen aloituksiin Denverin metroalueella kolmannella neljänneksellä 30 % edellisvuodesta. Mutta niitä ovat hidastaneet työvoimapula ja toimitusketjuun liittyvät ongelmat. Valtakunnallisesti kodinrakennusmateriaalien kustannukset nousivat marraskuussa 21 prosenttia edellisvuodesta, kun taas asuntorakentamisen palkat nousivat 8.1 prosenttia lokakuussa edellisestä vuodesta, National Association of Home Builders -analyysin mukaan hallituksen tiedoista.

Boulder County on vaikein ja kallein alue uusien asuntojen rakentamiseen Denverin metroalueella rajallisen maatarjonnan ja korkeampien sääntelykustannusten vuoksi, sanoi.

John Covert,

neuvonantajana Zondassa. Hän sanoi, että kun asunnot Boulderin kaupungissa ovat tulleet kalliimmiksi, kysyntä on kasvanut lähiöissä, mukaan lukien Louisville ja Superior.

Rakennuskustannukset ovat nykyisillä markkinoilla erityisen epävakaat toimitusketjun häiriöiden vuoksi, sanoi

David Sinkey,

Louisvillessä toimivan rakentajan Boulder Creek Neighborhoodsin toimitusjohtaja.

"Kustannusten ennakoitavuus on juuri nyt lähes mahdotonta", hän sanoi. "Luulen, että monille ihmisille alkaa olla selvää, että vakuutussuoja tulee olemaan paljon alhaisempi kuin nykyiset rakennuskustannukset."

Alivakuutus voi viivästyttää jälleenrakennusta, ja jotkut ihmiset, joiden kodit tuhoutuivat Boulderin alueen maastopaloissa vuonna 2020, eivät ole vielä rakentaneet uudelleen. "Haavani revittiin takaisin viime torstaina, ja minä elän uudelleen jokaisen trauman hetken", hän sanoi palossa, joka poltti hänen Boulder-talonsa lokakuussa 2020.

Kevin Mott,

ihotautilääkäri, joka asuu toistaiseksi vapaa-ajan ajoneuvossa.

Hänen vakuutuksensa jäi vajaaksi, ja hänen uudelleenrakentaminen viivästyi, kun hän järjesti rahoitusta. Hänellä oli 900,000 700,000 dollarin raja itse asunnolle ja 2 XNUMX dollaria sisällölle. Hänen uusi kotinsa maksaa noin XNUMX miljoonaa dollaria, mukaan lukien päivitykset uusien paikallisten rakennusmääräysten täyttämiseksi, hän sanoi.

Lukuun ottamatta vakuutuksenantajia, jotka myyvät rikkaille asunnonomistajille, useimmat liikenteenharjoittajat ovat poistaneet kerran yleiset ja suhteellisen runsaat takuut maksaakseen kaikki uudelleenrakentamisen kustannukset. Sen sijaan vajeen sattuessa jotkin vakuutukset tarjoavat kiinteän summan, kuten 20 %, ylittävän asunnon vakuutusarvon.

Monet vakuutusyhtiöt, mukaan lukien State Farm ja USAA, sisältävät myös jonkinlaisen inflaatiosuojan. He kuitenkin luottavat siihen, että asunnonomistajat päivittävät käytäntöjään ottamaan huomioon uudistamisen tai laajentamisen.

Kirjoittaa Leslie Scism klo [sähköposti suojattu] ja Nicole Friedman klo [sähköposti suojattu]