"Erittäin tärkeä rahasi kannalta." Tässä kerrotaan, mitkä tilit ovat ja eivät ole FDIC:n vakuuttamia

Silicon Valley Bankin tallettajat seurasivat tällä viikolla, kun heidän pankkinsa markkina-arvo putosi yli 60 %, ja sen myöhemmin sääntelijät sulkivat sen. Samaan aikaan myös KeyCorpin, Truist Financialin, Fifth Third Bancorpin ja Citizens Financial Groupin kaltaisten pankkien osakkeet romahtivat. Presidentti Biden vakuutti tilinhaltijoille ja yritysten omistajille lausunnossaan, että he olivat suojattuja. "Kaikki asiakkaat, joilla oli talletuksia näissä pankeissa, voivat olla varmoja... he ovat suojassa ja heillä on pääsy rahoihinsa tästä päivästä lähtien." Mutta mitä tapahtuu, jos pankkisi sulkeutuu? Oletko suojattu?

Tähän mennessä on laajalti tiedossa, että Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa monia pankkitilejä, joiden saldot ovat enintään 250,000 41,600 dollaria (tarkemmat tiedot alla). Ja kun keskimääräinen pankkitili on noin XNUMX XNUMX dollaria, Bankraten mukaan on turvallista sanoa, että monet amerikkalaiset ovat katettuja pankin kaatumisen varalta. "FDIC-suojaus on erittäin tärkeää rahallesi", sanoo Nicholas Bunio, Retirement Wealth Advisorsin sertifioitu taloussuunnittelija ja lisää, että "ensisijainen suoja on avainasemassa laskujesi maksamisessa. Haluat itseluottamusta, kun tiedät, että saat nämä rahat nopeasti tarvittaessa.”

Mitä FDIC on vakuuttanut? 

Mitä tulee FDIC:n vakuuttamiin pankkeihin, tallettajat, joilla on tietyntyyppiset tilit, kuuluvat "dollariin dollariin, mukaan lukien pääoma ja kertyneet korot vakuutetun pankin sulkemispäivään asti vakuutusrajaan asti". FDIC. FDIC lisää, että "tavallinen talletusvakuutuksen määrä on 250,000 XNUMX dollaria tallettajaa kohden, vakuutettua pankkia kohden jokaisessa tilin omistusluokassa."

Esimerkiksi, jos yhdellä tallettajalla olisi useita tilejä yhdessä FDIC-vakuutetussa laitoksessa yhteensä 275,000 25,000 dollarin arvosta ja tämä pankki lähtisi SVB:n tapaan, hallitus kattaisi kaiken tämän summan ylimääräisen 250,000 XNUMX dollarin lisäksi. (Huomaa, että talletukset XNUMX XNUMX dollariin asti on suojattu luottoyhtiöissä NCUA:n toimesta (katso yksityiskohdat täältä)).

Millaiset tilit ovat siis suojattuja? Tässä on FDIC:n luettelo vakuutettavissa oleviksi tileiksi (on sanottava, että pankkien on täytettävä asianmukaiset hakemuslomakkeet saadakseen FDIC-vakuutuksen tälle suojalle): 

• Tilien tarkistus

• Neuvoteltavissa olevat nostojärjestyksen (NOW) tilit

• Säästötili

• Rahamarkkinatalletustilit (MMDA)

• Määräaikaistalletukset, kuten sijoitustodistukset (CD-levyt)

• Kassasekit, maksumääräykset ja muut pankin myöntämät viralliset tavarat

Lisäksi kattaa myös niin sanotut "omistusluokat", jotka sisältävät joitain eläketilejä ja etuussuunnitelmia: 

• Yksittäiset tilit

• Tietyt eläketilit – IRA:t, itseohjatut maksuperusteiset suunnitelmat – itseohjatut 401(k)-suunnitelmat, itseohjatut SIMPLE IRA-suunnitelmat, jotka pidetään 401(k)-suunnitelman muodossa, ja itseohjatut maksuperusteiset voitto-osuussuunnitelmat – itseohjautuvat Keogh-suunnitelmatilit ja 457 §:n mukaiset laskennalliset korvaussuunnitelmat

• Yhteiset tilit

• Perutettavat luottamustilit

• Peruuttamattomat luottamustilit

• Työsuhde-etuuksien tilit

• Yhtiön/yhtiön/rekisteröimättömän yhdistyksen tilit

• Valtion tilit

Mitä FDIC ei ole vakuuttanut? 

Vaikka FDIC vakuuttaa melko vähän, on monia sijoituksia, joita ei ole suojattu. Tässä on mitä ei ole vakuutettu: 

• Osakesijoitukset

• Joukkovelkakirjasijoitukset

• Yhteiset varat

• Crypto-omaisuus

• Henkivakuutukset

• annuiteettia

• Kuntien arvopaperit

• Tallelokerot tai niiden sisältö

• Valtion velkasitoumukset, joukkovelkakirjat tai vekselit, joiden "tukena on Yhdysvaltain hallituksen täysi usko ja luotto", FDIC:n mukaan.

Vaikka osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot ja kryptoomistukset (ei ole yllättävää), eivät ole FDIC:n vakuuttamia, välittäjän tai säilytysyhteisön hallussa olevat ovat usein edelleen vakuutettuja. Mitä tulee näihin kokonaisuuksiin, Bunio sanoo, että on tärkeää varmistaa, että rahoillesi on jonkinlainen suoja. 

Esimerkiksi Securities Investor Protection Corporation (SIPC) kattaa välittäjän konkurssin sattuessa ja estää käteisen rahan tai sijoitusten katoamisen konkurssimenettelyn aikana. "Mutta älä erehdy, nämä eivät suojaa sijoitustappioilta, vaan vain jos välittäjä menee konkurssiin", Bunio sanoo. Hän lisää, että jotkin yksityiset sijoitukset, kuten kiinteistöt ja pääomasijoitukset, "saatavat olla yrityksissä, jotka eivät kuulu SIPC:n piiriin".

Eläkkeet ja henkivakuutukset puolestaan ​​voivat kuulua osavaltioiden hallituksille. Kaikki osavaltiot ovat kuitenkin erilaisia ​​ja kattavat eri rajat. Joissakin osavaltioissa voi olla 300,000 500,000 dollaria vakuutussopimusta kohden, kun taas toisissa, kuten Louisianassa ja New Yorkissa, on Annuity Advantagen mukaan kaikkien vakuutuslinjojen kokonaisetuudet enintään XNUMX XNUMX dollaria henkilöä kohden. Jos haluat lisätietoja tästä, "on tärkeää puhua operaattorisi ja taloudellisen neuvonantajasi kanssa", Bunio sanoo ja lisää, että kaikissa tapauksissa yksilöiden tulisi "valita vakuutusyhtiöt ja sijoitusyhtiöt, jotka ovat kannattavia ja joilla on hyvä pääoma".

Vakaat arvorahastot, kuten 401(k), ovat sijoituksia, ja "yleensä vakuutusyhtiöt tukevat niitä", Bunio sanoo. "Nämä eivät ole FDIC-vakuutettuja, vaan niitä tukee vakuutusyhtiö. Valitse jälleen vakaa vakuutusyhtiö."

Voitko vakuuttaa useammalta? 

"Vaikka talletusvakuutuksen raja on 250,000 250,000 dollaria, saatat pystyä suojaamaan paljon enemmän vaihtamatta pankkia", sanoo Greg McBride, Bankraten vanhempi analyytikko. Esimerkiksi pariskunnalle maksetaan 500,000 XNUMX dollaria yhdessä FDIC-vakuutetussa pankissa, mikä lisää yhteensä XNUMX XNUMX dollarin suojan. 

Tuo sama aviopari "voisi suojata miljoona dollaria, jos kumpikin olisi vakuutettu 1 250,000 dollariin asti ja heillä olisi yhteinen tili, joka vakuutti jokaiselle tilinhaltijalle 250,000 500,000 dollaria yhteensä XNUMX XNUMX dollarilla" ja joka olisi hajautettu "eri pankkien kesken", McBride lisää. 

Jotkut pankit osallistuvat myös verkostoihin, jotka tunnetaan nimellä Certificate of Deposit Account Registry Service eli CDARS ja Incident Command System eli ICS, jotka laajentavat tehokkaasti näitä vakuutusturvarajoja jakamalla vastuun useiden pankkien kesken. Vaikka tämä todellakin mahdollistaa korkeamman vakuutusturvan, strategia tekee tämän myös "yhden pankin kanssa asioimisen kätevällä", Bunio sanoo.