On yksinkertainen tapa lisätä nopeasti eläketurvaasi, mutta aivan liian harvat eläkeläiset tekevät sen.
Uuden tutkimuksen mukaan lähes kaikkien amerikkalaisten tulisi odottaa yli 65-vuotiaana saadakseen täyden sosiaaliturvaetuuden, kun taas yli 90 prosentin pitäisi kestää 70 ikävuoteen asti, jolloin he saavat vielä enemmän. raportoida. Mutta vain 10 % odottaa 70:een.
Ohje tulee, kun amerikkalaiset elävät pidempään, joutuvat eläkkeelle, joka voi kestää odotettua enemmän vuosia, ja kohtaavat odottamattomia tapahtumia, jotka voivat vaikeuttaa viivyttämistä, vaikka se tarkoittaisi enemmän rahaa.
"Amerikka on eläkekriisin edessä. Liian monet suuret ikäluokat jäävät eläkkeelle aivan liian aikaisin liian pienillä säästöillä, Laurence Kotlikoff, Bostonin yliopiston taloustieteen professori ja yksi raportin tekijöistä kertoi Yahoo Moneylle. "Ne voivat lievittää, elleivät poistaa tätä ongelmaa. Heidän on yksinkertaisesti tehtävä sosiaaliturvan perintäpäätökset, jotka optimoivat heidän elinikäiset edunsa – mitä melkein kukaan ei tee.”
Kuinka viivyttely voi auttaa
Eläkkeelläsi voi olla paljon pidempi aika kuin uskotkaan.
The Society of Actuaries (SOA) mukaan nykyään 65-vuotiaalla miehellä, joka on keskimäärin terve, on 54 prosentin todennäköisyys elää 85-vuotiaaksi. 65-vuotiaan naisen todennäköisyys saavuttaa 85 on 65 %. Ja joka kolmannella 65-vuotiaalla keskimäärin terveellä miehellä on mahdollisuus elää 90-vuotiaaksi. Lähes puolet keskimäärin 65-vuotiaista naisista saavuttaa todennäköisesti 90-vuotiaana.
Tämä tarkoittaa, että eläkesäästösi on kestettävä pitkään, ja sosiaaliturva voi auttaa tässä.
Oletetaan, että täytät 62 vuotta vuonna 2022, täysi eläkeikäsi on 67 vuotta ja kuukausittainen etusi täydestä eläkeiästä alkaen on $1,000. Jos alat saada etuuksia 62-vuotiaana, sosiaaliturvaviranomainen vähentää kuukausittainen etusi on 30 % - 700 dollaria, jotta etuudet saadaan pidempään. Tämä lasku on yleensä pysyvää.
Jos päätät lykätä etuuksien saamista 70 ikävuoteen asti, ansaitset viivästyseläkettä, joka on noin 8 % vuodessa lisää ftai joka vuosi täyden eläkeiän välillä, kunnes täytät 70, kun luottojen kertyminen lakkaa. Tämä nostaisi kuukausittaisen etusi 1,240 XNUMX dollariin.
Etu 70-vuotiaana tässä esimerkissä on noin 77 % suurempi kuin se etu, jonka saisit joka kuukausi, jos alat saada etuuksia 62-vuotiaana – ero on 540 dollaria kuukaudessa.
Tämä on merkittävä summa, varsinkin kun sosiaaliturva tarjoaa merkittävän tulonlähteen lähes kahdelle kolmasosalle eläkeläisistä EBRI:n 2022 Retirement Confidence -tutkimuksen mukaan. Tutkimus.
Sen lisäksi, että saat palkkion isommista sekeistä odottamalla 70 ikävuoteen asti, "edut ovat sidoksissa kuluttajahintaindeksiin", David Blanchett, PGIM DC Solutions eläketutkimuksen johtaja, kertoi Yahoo Finance. "Se on loistava tapa suojautua sekä inflaatioriskiltä että pitkäikäisyyden riskeiltä."
Esimerkiksi sosiaaliturva Hyödyt nousee ensi vuonna 8.7 % osana vuosittaista elinkustannusten korjausta (COLA) vuodelle 2023.
"Erityisesti tämän päivän inflaatio saa ihmiset, jotka eivät olleet kiinnostuneita viivyttämään sosiaaliturvan hakemista", Blanchett sanoi. "Se antaa heille mahdollisuuden suojautua tulevalta inflaation nousulta."
Miksi ihmiset eivät odota
Varmasti elämäntapahtumat, kuten työpaikan menetys ja terveysongelmat, estävät usein iäkkäitä amerikkalaisia viivyttelemästä sosiaaliturvaa, ja taloudelliset olosuhteet, kuten pyörtyvät osakemarkkinat ja taantuman aiheuttamat huolet, voivat myös saada jotkut väittämään, että heidän pitäisi välttää arvoaan menettäneiden tilien napauttamista.
"Useimmat ihmiset hakevat etuuksia silloin, kun he tarvitsevat niitä", Linda Benesch, viestintäjohtaja Sosiaaliturva toimii, kertoi Yahoo Moneylle. "Yleisin etuuksien hakemisen ikä on 62 vuotta, koska monet ihmiset - varsinkin jos heidät on syrjäytynyt työvoimasta tai joutunut ottamaan huonommin palkattua työtä ikäsyrjinnän ja kyvyttömyyden tehdä fyysisesti vaativia töitä vuoksi - eivät voi varaa odottaa."
Noin puolet amerikkalaisista hakeutuu sosiaaliturvaan ennen täyttä eläkeikää (FRA), joka vaihtelee 66–67 vuoden välillä, Martha Shedden, National Association of Registered Social Security Analysts -järjestön puheenjohtaja.NARSSA), joka on kouluttanut yli 3,000 XNUMX neuvonantajaa auttamaan asiakkaitaan tekemään optimaalisia sosiaaliturvapäätöksiä, kertoi Yahoo Money.
Niistä 50 prosentista, jotka saavat etuuden ennen FRA:ta, neljännes heistä on miehiä ja vajaa kolmannes naisista ottaa sosiaaliturvan heti, kun he ovat oikeutettuja 62-vuotiaana, hän sanoi.
"Vaikka monilla ei ole varaa odottaa, muita syitä ovat myytit, väärinkäsitykset ja valheet sosiaaliturvaohjelman toiminnasta. Tämä voi johtaa tunteisiin, että he saattavat "missata", jos he eivät väitä pian." Shedden sanoi. ”Meillä on korkein COLA-korotus neljään vuosikymmeneen, ja jotkut saattavat ajatella, että jos he eivät kerää, he eivät hyödy siitä. Ei totta."
Itse asiassa vuosittaista sosiaaliturva-COLAa sovelletaan etuuden määrään – vaikka et olisi vielä hakenut.
Kolme askelta, jotka auttavat sinua vähentämään etujasi
Yksi tapa viivytellä on pysyä työssä niin kauan kuin voit.
"Jos voit lykätä eläkkeelle siirtymistä hetken, vaikka viivyttelet vielä kuusi kuukautta, toista vuotta, vielä puolitoista vuotta, jos voit, se antaa sinulle mahdollisuuden lykätä sosiaaliturvaa ja antaa rahat eläketilille jatkaa kasvuaan, koska osallistut siihen”, Jean Chatzky, toimitusjohtaja HerMoney.com kertoi Yahoo Finance.
Voit myös halutessasi hyödyntää muita sijoituksia tai eläketilejä. Tai etsi tapoja tuottaa rahaa pienentämällä kotisi kokoa. Voit muuttaa paikkaan, jossa elinkustannukset ovat alhaisemmat.
"Tämä kysymys rahan loppumisesta eläkkeellä ei ole sellainen, jossa olemme todella kouluttaneet ihmisiä lähes tarpeeksi", Chatzky sanoi. ”Olemme puhuneet vuosia tarpeesta kerätä rahaa eläkkeelle. Mutta kysymys loppumisesta vaatii strategian, koska puhumme eläkkeelle jäämisestä, joka voi kestää 30 tai 40 vuotta.
On olemassa kaksi online-työkalua, jotka voivat auttaa sinua laskemaan numeroita. Sosiaaliturvahallinnon tietokone vertaa eläkkeelle siirtymistä hyödyttää arviot, jotka perustuvat valitsemaasi päivämäärään tai ikään, jolloin voit alkaa saada etuuksia eläkearvioilla 62-vuotiaille, FRA:lle ja 70-vuotiaille. AARP:n sosiaaliturva Laskin auttaa sinua laskemaan, milloin etuja haetaan ja kuinka paljon saat.
Kotlikoffin mukaan yksi suurimmista kompastuskivistä, joka pakottaa eläkeläiset ottamaan sosiaaliturvaetunsa heti, kun he ovat siihen oikeutettuja, on se, että he ovat haluttomia kuluttamaan ensin muita säästötilejä, etenkään eläketileilleen sijoitettuja rahoja, kuten 401 (k) suunnitelmina.
"He luulevat tekevänsä murhan markkinoilla jonain päivänä", hän sanoi. "Se on suurelta osin Wall Street vakuuttava heidät, että heidän täytyy jättää se sinne ja palkinto tulee. Se voisi. Mutta et todellakaan voi luottaa siihen, että saat sosiaaliturvatarkistuksista loppuelämäsi ajan, jos sinulla on suunnitelmallisuutta ja kärsivällisyyttä odottaa.
Kerry on Yahoo Moneyn vanhempi kolumnisti ja vanhempi toimittaja. Seuraa häntä Twitterissä @kerryhannon
Lue viimeisimmät henkilökohtaisen talouden trendit ja uutiset Yahoo Moneysta.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html