Henkivakuutus on suunniteltu tarjoamaan läheisillesi kuolemantapaus, jos kuolet. Pitkäaikaishoitovakuutus voi puolestaan auttaa maksamaan pitkäaikaishoito kuluja eläessäsi. Molempien vakuutusten ottaminen voi tehdä rahoitussuunnitelmastasi täydellisemmän, mutta se voi tulla kalliiksi. Ostamalla hybridihenkivakuutuksen voit täyttää molemmat tarpeet ilman, että kustannukset kaksinkertaistuu. A taloudellinen neuvonantaja osaa arvioida vakuutustarpeesi ja auttaa sinua suunnittelemaan tulevaisuuttasi.
Mikä on hybridi pitkäaikaishoitovakuutus?
Hybridi pitkäaikaishoitovakuutus tai hybridihenkivakuutus on vakuutustuote, joka yhdistää kaksi vakuutustyyppiä yhdeksi vakuutukseksi. Kun ostat hybridihenkivakuutuksen, saat sekä henkivakuutuksen että pitkäaikaishoidon vakuutus. Tämän tyyppistä kattavuutta voidaan kutsua myös linkitettyjen etujen käytännöksi, koska saat kaksi etua yhdessä.
Hybridivakuutuksen henkivakuutusosa maksaa kuolemantapausetuuden henkilölle tai henkilöille, jotka nimeät edunsaajiksi kuollessasi. Pitkäaikaishoidon osuudella maksetaan etuuksia elinaikasi kattamaan pitkäaikaishoidon kustannukset.
Hybridivakuutusten avulla voit saada molemmista maailmoista parhaat puolet, koska sinun ei tarvitse ostaa henkivakuutusta ja pitkäaikaishoitovakuutusta erikseen. Tästä syystä se voi olla houkutteleva vaihtoehto rahoitus- ja kiinteistösuunnittelussa, sillä pitkäaikaishoidon kattavuus voi auttaa sinua välttämään omaisuuden nostamisen hoidon maksamiseksi myöhemmin.
Kuinka hybridi pitkäaikaishoitovakuutus toimii?
Hybridin pitkäaikaishoitovakuutus olettaa, että saatat tarvita pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa. Vakuutuksen pitkäaikaishoito-osa maksaa rahaa näiden kustannusten kattamiseksi, kun sen aika tulee. Vakuutuksesta saatavilla varoilla voit esimerkiksi maksaa hoitokodin yksityisen tai osittain yksityisen huoneen, jos terveytesi heikkenee ja tarvitset ympärivuorokautista hoitoa.
Vakuutuksen pitkäaikaishoito-osuudessa etuuksia maksetaan tyypillisesti tietyltä ajalta, tiettyyn määrään asti. Joten vakuutussi saattaa maksaa 5,000 24 dollaria kuukaudessa pitkäaikaishoidon kustannuksiin jopa 120,000 kuukauden ajan. Pitkäaikaishoitoetuuden enimmäismäärä olisi XNUMX XNUMX dollaria.
Jos tarvitset pitkäaikaista hoitoa, voit kerätä nämä edut vakuutuksesta kattaaksesi sairauskulusi. Kun nämä edut on käytetty loppuun, et voi peruuttaa mitään muuta vakuutuksen pitkäaikaishoidon osasta. Kaikki käytetyt pitkäaikaishoitoetuudet vähennettäisiin kuolemanvaikutus.
Palatakseni edelliseen esimerkkiin, jos vakuutuksen kuolemantapauksen kokonaisetuus on 500,000 380,000 dollaria, edunsaajat olisivat oikeutettuja keräämään siitä 15,000 25,000 dollaria, jos maksimoit pitkäaikaishoidon etusi. Hybridivakuutus voi maksaa vähimmäisetuuden, tyypillisesti XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria, tilanteissa, joissa pitkäaikaishoidon edut kuluttavat kuolemantapauksen.
Kenen tulisi harkita hybridivakuutusta?
Hybridihenkivakuutus voi olla järkevää kaikille, jotka haluavat saada henkivakuutuksen, ja samalla luoda taloudellista suojaa pitkäaikaishoidon korkeita kustannuksia vastaan. Kahden vuoden oleskelu vanhainkodissa voi helposti nousta satoihin tuhansiin dollareihin, riippuen tarvitsemastasi hoidon tasosta ja valitsemastasi laitoksesta.
Voisit käyttää olemassa olevaa omaisuutta pitkäaikaishoidon maksamiseen, mutta se ei ehkä ole ihanteellinen, jos haluat luoda perinnön vaurautta, jota voit jättää perillisillesi. Pahimmassa tapauksessa saatat joutua myymään kotisi ja muun omaisuutesi saadaksesi rahaa itsesi tai puolisosi pitkäaikaishoidosta, jos olet naimisissa.
Medicare ei kuitenkaan maksa pitkäaikaishoidosta vanhainkodissa Medicaid tekee. Siinä on kuitenkin saalis. Saadaksesi Medicaid-apua pitkäaikaishoitoon, sinun on täytettävä tulo- ja omaisuuskelpoisuusvaatimukset. Jälleen saatat joutua kuluttamaan osan varoistasi, jotta voit saada Medicaidin.
Medicaid-omaisuuden suojausrahaston perustaminen on vaihtoehto. Se voi kuitenkin olla kallista, ja sinun on varmistettava, että se tehdään oikein, jotta Medicaid-kelpoisuutesi ei vaarannu. A taloudellinen neuvonantaja tai kiinteistösuunnittelulakimies voi tarjota ohjeita a Medicaid luottamus ja kun se on järkevää tehdä niin.
Hybridin pitkäaikaishoitovakuutuksen edut ja haitat
Hybridihenkivakuutus voi sopia joillekin ihmisille paremmin kuin toisille. Hyvien ja miinusten vertailu voi auttaa sinua päättämään, onko se järkevää sinun tilanteessasi.
Tässä on joitain tärkeimmistä eduista, jotka sinun on tiedettävä:
Vakaat palkkiot. Hybridivakuutukset voivat tarjota taattuja vakuutusmaksuja, joten sinun ei tarvitse huolehtia niiden kallistumisesta ajan myötä. Siitä on hyötyä, jos etsit kattavuutta, joka sopii budjettiisi nyt ja tulevina vuosina.
Ensiluokkaista joustavuutta. Vakuutuksenantajasta riippuen saatat pystyä maksamaan hybridivakuutuksen erissä tai kertakorvauksena. Saatat mieluummin valita useamman kuin yhden vaihtoehdon kattavuudesta, jos yrität suunnitella etukäteen.
Mahdollinen käteisarvon kertymä. Jos hybridihenkivakuutus yhdistetään pysyvä henkivakuutus pitkäaikaishoidon kattavuudella saatat hyötyä käteisarvon kertymisestä. Pysyvä henkivakuutus voi rakentaa käteistä arvoa maksaessasi vakuutusmaksuja, joita voit sitten nostaa tai lainata tarvittaessa.
Kustannus. Hybridivakuutus voi olla halvempaa kuin henkivakuutuksen ja pitkäaikaishoidon vakuutuksen ostaminen erikseen. Korkojen vertailu ja henkivakuutuslainojen saaminen voi auttaa sinua arvioimaan, mitä saatat maksaa.
Tässä on joitain hybridi-pitkäaikaishoidon vakuutusturvan haittoja:
Odotusajat. Henkivakuutuksissa voi olla odotusaikoja, jotka sinun on noudatettava, ennen kuin etuuksia voidaan maksaa. Tyypillisesti se on kaksi vuotta, mutta hybridipolitiikat voivat edellyttää pidemmän odotuksen ennen kuin voit käyttää pitkäaikaishoidon etuja.
Vähentynyt kuolemantapaus. Kuten mainittiin, vakuutuksesi pitkäaikaishoitoetujen käyttäminen voi vähentää edunsaajillesi maksettavaa kuolemantapausetua. He saattavat silti saada vähimmäisetuuden kuollessasi, mutta se voi olla paljon pienempi kuin vakuutuksen alkuperäinen nimellisarvo.
Inflaatioriski. Inflaatio voi tehdä pitkäaikaishoidosta kalliimpaa, mikä voi olla haastavaa, jos hybridipolitiikkasi ei tarjoa sisäänrakennettua suojaa nousevia kuluttajahintoja vastaan. Siinä tapauksessa pitkäaikaishoidon etusi eivät kattaisi hoitoasi yhtä pitkälle.
Kuinka ostaa hybridivakuutus
Jos olet kiinnostunut hybridipolitiikan hankkimisesta, on tärkeää tehdä ostoksia ja vertailla vaihtoehtoja. Harkitse erityisesti:
Kuinka paljon maksat vakuutusmaksuja
Sekä kuolemantapausetuuksien että pitkäaikaishoitoetuuksien kattavuus
Maksimimaksut pitkäaikaishoitoetuuksista
Premium-maksuvaihtoehdot (eli kertakorvaus tai osamaksu)
Miten pitkäaikaisetuuksia maksetaan ja kenelle ne voidaan maksaa
Rakentaako politiikka käteisarvoa
Mikä vähimmäiskorvaus kuolemantapauksesta on saatavilla, jos pitkäaikaishoitoetuudet tyhjentävät vakuutuksen
Voit myös vertailla henkivakuutuksen ja pitkäaikaishoitovakuutuksen hintoja erikseen saadaksesi käsityksen siitä, mitä saatat maksaa kustakin. Tämä voi antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon voit säästää hybridipolitiikalla.
Muista, että mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä edullisempi henkivakuutus todennäköisesti on. Terveyden ja iän lisäksi sukupuoli, sukuhistoria, ammatti ja harrastukset voivat vaikuttaa siihen, mitä saatat maksaa henki- ja hybridivakuutuksesta. Huomaa, että saatat joutua suorittamaan lääkärintarkastuksen saadaksesi kattavuuden.
Bottom Line
Hybridipitkähoitovakuutus voi tappaa kaksi kärpästä yhdellä iskulla, niin sanotusti, suojelemalla henkesi ja kattamalla pitkäaikaishoidon kustannukset. Se, että kattavuus ei ole "käytä tai menetä", lisää tämäntyyppisen vakuutuksen houkuttelevuutta. Vaikka valinnanvaraa on paljon, sinulle paras hybridivakuutus on se, joka tarjoaa tarvitsemasi kattavuuden sellaisella hinnalla, johon sinulla on varaa.
Vinkkejä vakuutusten suunnitteluun
Harkitse neuvojasi keskustelemista siitä, onko hybridihenkivakuutus jotain saatat tarvita. Jos sinulla ei vielä ole talousneuvojaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla monimutkaista. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
A pitkäaikaishoidon annuiteetti on toinen mahdollisuus pitkäaikaishoidon tarpeiden rahoittamiseen. Eläkkeet ovat sopimuksia, joiden avulla voit maksaa vakuutusmaksuja vakuutusyhtiölle ja saada maksut takaisin myöhemmin. Voit käyttää annuiteetin maksuja itsesi tai puolisosi pitkäaikaishoidon maksamiseen tai yksinkertaisesti taattua tuloa eläkkeelle siirtymistä varten. On hyvät ja huonot puolet pitää mielessä, joten voi olla hyödyllistä keskustella neuvonantajasi kanssa siitä, onko annuiteetti harkittava.
Valokuva: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Viesti Mikä on hybridi pitkäaikaishoitovakuutus? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html