Osa ääntä eläkesuunnittelu Strategiaan kuuluu parhaan iän valitseminen eläkkeelle siirtymiselle. Normaali eläkeikä on useimmille ihmisille tyypillisesti 65 tai 66 vuotta; silloin voit alkaa nostaa koko sosiaaliturva-eläke-etuuttasi. Eläkkeelle jääminen voi kuitenkin olla järkevää aikaisemmin tai myöhemmin, riippuen taloudellisesta tilanteestasi, tarpeistasi ja tavoitteistasi. Oikean eläkeiän löytämiseen ei ole taikakaavaa, ja sinulle sopiva ajoitus ei välttämättä toimi toiselle. Kun harkitaan parasta ikää eläkkeelle, on tärkeää punnita etuja ja haittoja.
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua selvittämään kaikki tekijät, jotka vaikuttavat viisaan päätöksen tekemiseen eläkkeelle siirtymisestä.
Parhaan iän löytäminen eläkkeelle
Eläkkeelle jäämisajan valinta voi riippua monista asioista. Kun yrität kaventaa ihanteellista eläkeikääsi, harkitse:
Millaisen elämäntavan haluaisit olla eläkkeellä
Kuinka paljon rahaa tarvitset kuukausittain ja vuosittain ylläpitääksesi tätä elämäntapaa
Sinun nykyinen eläkesäästöprosentti ja olemassa olevaa omaisuutta
Sijoitusstrategia ja riskinsietokyky
Kuinka kauan aiot elää eläkkeellä
Mitä tulolähteitä odotat saavasi (esim. sosiaaliturva, 401(k) suunnitelma, eläke, verotettavat tilit jne.)
Kuinka paljon aiot kuluttaa terveydenhuoltoon ja voiko pitkäaikaishoito olla tarpeen
Miltä verotilanteesi näyttää eläkkeellä
Yksi suurimmista huolenaiheista eläkkeelle jäämistä suunnitellessa on varmistaa, että et elä rahojasi enemmän. Toisin sanoen sinun tulee säästää työvuosien aikana riittävästi, jotta voit kattaa kulut eläkkeelle jäämisestä elämäsi loppuun.
Sinun on myös harkittava, mikä on puolisollesi paras ikä jäädä eläkkeelle, jos olet naimisissa ja olette molemmat töissä. Tämä on tärkeää suunniteltaessa nostoja veroetullisilta ja verotettavilta tileiltä sekä Sosiaaliturvan suunnittelu.
Laajemman kuvan ajatteleminen voi auttaa tunnistamaan suunnitelmassasi olevat aukot, jotta voit löytää ratkaisuja niiden täyttämiseen. Esimerkiksi arvioituasi tulolähteesi saatat päättää, että on järkevää ostaa annuiteetti taattua tuloa varten. Tai jos olet huolissasi terveydenhuollon kuluttamisesta talouteen, voit ostaa pitkäaikaishoidon vakuutuksen.
Varhaiseläkkeelle jäämisen plussat ja miinukset
Varhaiseläke tarkoittaa yleensä eläkkeelle siirtymistä ennen normaalia tai täyttä eläkeikää. Sosiaaliturvassa täysi tai normaali eläkeikä tarkoittaa tyypillisesti ikää 65, 66 tai 67, riippuen siitä, milloin olet syntynyt.
Varhaiseläkkeelle jääminen voi tarkoittaa eläkkeelle siirtymistä 62-vuotiaana, mutta se voi tarkoittaa myös eläkkeelle jäämistä 40-vuotiaana, jos olet kiinnostunut FIRE liike. Lyhenne sanoista Financial Independence, Retire Early, tämä liike kannattaa säästämistä ja velkojen aggressiivista maksamista, jotta voit tulla taloudellisesti itsenäiseksi huomattavasti nuorempana. Tästä on myös muunnelma nimeltä Coast Fire.
Asiantuntijapuolella varhaiseläkkeelle jääminen voi antaa sinulle mahdollisuuden harjoittaa toisenlaista elämäntapaa, jos sinun ei enää tarvitse tehdä töitä. Voit esimerkiksi matkustaa, perustaa yrityksen tai omistaa enemmän aikaa vapaaehtois- ja hyväntekeväisyystyöhön.
Joitakin haittoja on kuitenkin otettava huomioon. Ensinnäkin mitä aikaisemmin jäät eläkkeelle, sitä pidempään rahasi riittää. Jos jäät eläkkeelle 40-vuotiaana ja aiot elää esimerkiksi 90-vuotiaaksi, sinun täytyy säästää tarpeeksi rahaa kestääksesi puoli vuosisataa. Toisaalta eläkkeelle siirtymisen odottaminen 65-vuotiaaksi voi lieventää säästämispaineita.
Sinun on myös harkittava, miten varhaiseläke vaikuttaa sosiaaliturvaan ja lääketieteen suunnittelu. Korkein ikä, jonka voit hakea sosiaaliturvaan, on 62. Kun otat etuuden ennen normaalia eläkeikää, saamasi summa pienenee.
Sillä välin et olisi oikeutettu Medicareen ennen 65 vuoden ikää. Sinun on siis pohdittava, mihin sairausvakuutuksen ja terveydenhuollon kulut sopivat varhaiseläkebudjettiin ja miten maksat niistä.
Normaaliiässä eläkkeelle jäämisen hyvät ja huonot puolet
Taaskin, sosiaaliturvan kannalta normaali eläkeikä tarkoittaa missä tahansa 65–67 vuoden välillä syntymävuodesta riippuen. Jos pidät tätä parhaana iänä eläkkeelle, sinulla on joitain etuja. Esimerkiksi, mitä pidempään työskentelet, sitä enemmän sinulla on aikaa osallistua 401(k)-suunnitelmaan ja saada vastaava maksu, jos työnantajasi tarjoaa sellaisen. Sinulla on myös enemmän aikaa ansaita tuloja ja osallistua a perinteinen IRA tai Roth IRA täydentämään työpaikkasuunnitelmaasi.
Normaalin eläkeiän odottaminen tarkoittaa, että sosiaaliturvaetuuksiasi ei vähennetä. Voit pysyä työnantajasi sairausvakuutuksen piirissä niin kauan kuin työskentelet, ja hakea sitten Medicarea 65-vuotiaana.
Kompromissi on tietysti se, että saatat työskennellä pidempään kuin haluat tai viivyttää unelmiesi eläkkeelle siirtymistä. Ja on aina mahdollista, että joudut joka tapauksessa varhaiseläkkeelle, jos koet sairauden tai vamma joka estää sinua tekemästä työtä tai yrityksesi supistaa ja poistaa asemasi.
Viivästyneen eläkkeelle siirtymisen hyvät ja huonot puolet
Eläkkeelle siirtymisen lykkääminen normaalin eläkeiän yli voi olla joillekin henkilökohtainen valinta. Jos esimerkiksi todella rakastat työtäsi, et ehkä tyydy jäämään eläkkeelle 66- tai 67-vuotiaana. Sen sijaan saatat haluta tehdä töitä niin kauan kuin olet terve ja pystyt tekemään työsi.
Toisille ihmisille viivästynyt eläkkeelle siirtyminen on välttämätöntä. Jos aloitit esimerkiksi eläkesäästämisen myöhässä tai olet kokenut taloudellisen takaiskun, joka pyyhki osan varoistasi, pidempi työskentely saattaa olla tarpeen menetettyjen alueiden korvaamiseksi.
Yksi eläkkeelle siirtymisen viivästymisen etu, sen lisäksi, että voit jatkaa 401(k)- tai IRA-maksuja, on se, että voit korottaa sosiaaliturvaasi. Kun odotat etuuksien ottamista yli normaalin eläkeiän, se voi nostaa etuuden määrää. Joten molemmilla rintamilla viivästynyt eläkkeelle jääminen voi hyödyttää sinua, jos haluat kerätä mahdollisimman paljon rahaa.
Jälleen tämä strategia toimii vain, jos pystyt pysymään terveenä ja jatkamaan työskentelyä, mikä on haittapuoli. Eläkkeelle siirtymisen viivästyminen voi myös tarkoittaa matkasuunnitelmien viivästymistä, muuttoa tai enemmän aikaa tärkeimpien ihmisten kanssa.
Bottom Line
Parhaan iän löytäminen eläkkeelle ei ole aina helppoa, ja joskus žargonista voi olla hämmentävää. Se voi auttaa keskustelemaan vaihtoehdoista taloudellisen neuvonantajan kanssa. Neuvoja voi tarkastella asioita, kuten säästötavoitteesi, tulot, eläkevarat, odotetut sosiaaliturvaetuudet ja pitkäikäisyysodotukset, ja arvioida niitä objektiivisesti tavoitteidesi valossa. Kun valmistelet eläkesuunnitelmaasi, harkitse mahdollisten sairauksien tai vammaisten tapausten sisällyttämistä siihen, mikä saattaa vaatia sinua mukauttamaan tavoitteitasi.
Vinkkejä eläkesuunnitteluun
Harkita tapaaminen talousneuvojan kanssa keskustellaksesi sosiaaliturvaetuuksien suunnittelusta ja siitä, missä se voisi sopia eläkesuunnitelmiisi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Sen lisäksi, että hyödyt taloudellisen neuvonantajan neuvoista, saat nopeita oivalluksia ilmaisen eläkelaskuri.
Valokuva: ©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job
Viesti Mikä on paras ikä jäädä eläkkeelle? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/best-age-retire-130017266.html