Tämä on miljoonien vanhempien amerikkalaisten tärkein tulonlähde – ja se voi aiheuttaa ongelmia

Mistä 65-vuotiaat ja sitä vanhemmat ihmiset saavat rahansa nykyään? Hallituksen mukaan 53,335 51 dollarista, jonka amerikkalaiset eläkeikäluokkaan kuuluivat viime vuonna tienasivat keskimäärin, yli puolet (XNUMX %) tuli sosiaaliturvasta, valtion eläkkeistä tai yksityisistä rahastoista, kuten IRA:sta. tiedot.* Suurin osa heidän jäljellä olevista tuloistaan ​​muodostuu palkoista (34.4 %), joita seuraavat korot, osingot, vuokratulot ja muut omaisuustulot (6.2 %); itsenäisen ammatinharjoittajan tulot (5.5 %); ja kourallinen muita nimellisiä lähteitä.  

Kun kaivaa lukuja syvemmälle, huomaa, että sosiaaliturva on ensisijainen tulonlähde suurelle ikääntyvän väestön lahkolle – ja se voi osoittautua heille haastavaksi. Ikääntyneiden sosiaaliturvaetuuksien saajista yli kolmasosa miehistä (37 %) ja neljä kymmenestä naisesta (10 %) saa 42 % tai enemmän tuloistaan ​​sosiaaliturvasta. että sosiaaliturvavirasto.

Miksi liiallinen sosiaaliturva on haastavaa vanhemmille amerikkalaisille?

Ammattilaiset sanovat, että tämä liiallinen sosiaaliturva voi tehdä suurten, epäsäännöllisten kustannusten käsittelemisestä haastavaa, kuten "kun nämä eläkeläiset tarvitsevat suuren kertasumman kertaluonteisiin kuluihin, kuten uuteen autoon tai kodin korjaukseen", Jessica L. Fahrenholz, sertifioitu taloussuunnittelija. Tudor Financialin kanssa Daytonissa. (Kontekstin vuoksi uuden auton hinta on 8.4 % korkeampi kuin se oli vuosi sitten, hallituksen tiedot osoittavat. Ja mitä tulee kodin korjaamiseen, tuore Angi's State of Home Spending Report löytyi kotitaloudet käyttivät 3,018 2,321 dollaria ylläpitokustannuksiin ja XNUMX XNUMX dollaria hätäkorjauksiin pelkästään viime vuonna.)

Tällaiset suuret, epäsäännölliset kustannukset ovat yleisempiä kuin uskotkaan: Kuten minä raportoitu viime aikoina vain noin joka neljäs eläkeläinen emme kokenut minkä tahansa shokkitapahtuman eläkkeellä ollessaan a opiskella Aktuaarien yhdistykseltä. Ja näihin shokkitapahtumiin – esimerkiksi valtavaan hammashoitolaskuun – liittyy usein myös shokkihinta. Itse asiassa terveydenhuoltokulujen pitäisi olla suuri huolenaihe iäkkäille amerikkalaisille - sillä 65-vuotiaat tai sitä vanhemmat parit voivat odottaa kuluttavan noin 315,000 XNUMX dollaria verojen jälkeen terveys- ja sairaanhoitokuluihin koko eläkkeelle jäämisen ajan. opiskella Fidelity löysi.

Lisäksi jotkut ammattilaiset huomauttavat, että sosiaaliturvamaksut ovat yleensä melko alhaisia ​​(3,345 67 dollaria niille, jotka ottavat jaon 4,194-vuotiaana ja 70 XNUMX dollaria niille, jotka jäävät eläkkeelle XNUMX-vuotiaana. että Sosiaaliturvaviranomainen) ja vaikka se on mukautettu inflaatioon, se ei välttämättä pysy inflaation tahdissa (joka on edelleen taivaan korkea, 7.7 prosenttia). 

"Olen myötätuntoisia eläkeläisiä kohtaan, jotka luottavat yksinomaan sosiaaliturvaan eläkkeellä ollessaan, koska kuukausikulut kasvavat inflaation myötä", Fahrenholz sanoi ja lisäsi, että "vanhempien asiakkaidemme korkeammat kustannukset ovat varmasti vaikuttaneet kiinteisiin tuloihin." 

Ja koska korkean inflaation odotetaan lisäävän sosiaaliturvan elinkustannussäätöä eli COLAa vuonna 2023 (keskimäärin 144 dollarilla), verovelvolliset saattavat joutua maksaa tuloveroa merkittävästä osasta näistä eduista. "On todella tärkeää, että tulot verotetaan pois", Senior Citizens Leaguen sosiaaliturva- ja lääketieteen politiikan analyytikko Mary Johnson sanoi äskettäin MarketWatchin eläketoimittajan Jessica Hallin haastattelussa. "Se voi olla raskasta ja sillä voi olla vakavia seurauksia siihen, kuinka ihmiset saavat tarvitsemansa - asunto- ja ruokaresurssinsa, mikä vaikuttaa heidän terveyteensä." 

Lisäksi kollegani Alessando Malito raportoitu, Sosiaaliturvalla voi olla tulevia rahoitusongelmia, mikä voi tarkoittaa mahdollisia etuuksien leikkauksia. 

Vinkkejä, joiden avulla iäkkäät amerikkalaiset suojaavat tulojaan

Mistä tahansa tulot tulevatkin, ammattilaiset sanovat, että voit paremmin varmistaa, että sinulla on tarpeeksi rahaa elämäsi rahoittamiseen. Yksi iso asia on leikata asumiskustannuksia, jos voit, koska ne ovat yleensä leijonanosa vanhemmista Amerikoista menot. Se voi tarkoittaa muuttoa jonnekin paljon halvempaan paikkaan tai asuntolainan maksamista ennen eläkkeelle siirtymistä. "Tässä ympäristössä eläkeläiset, joilla ei ole asuntolainamaksuja, jotka voivat ottaa täydet sosiaaliturvaetuudet, saada valtion terveysturvan ja maksaa vain 12 % tuloveroa, ovat parhaimmillaan", sanoi Amy Hubble, Radix Financialin tärkein sijoitusneuvoja.

On myös tärkeää käsitellä verovelvoitteita nyt, ennen kuin on liian myöhäistä. Yli 65-vuotiaat maksoivat keskimäärin 2,185 10.71 dollaria henkilökohtaisia ​​veroja viimeisen vuoden aikana eli XNUMX % – elvytysmaksuja ei verotettu. Tämän tekijän huomioon ottaen Kris Etter, sertifioitu taloussuunnittelija Beacon Financial Plannersista Houstonissa, Texasissa, sanoo, että paras neuvo tässä on yksinkertainen: suunnittele etukäteen. 

Ennen kuin täyttävät 65, "kaksi vuotta aikaisemmin", tämän ikäryhmän aikuiset saattavat harkita perinteisten IRA-laitteidensa muuntamista Roth IRA:iksi, Etter selittää. Vaikka hän korostaa, että prosessi on suoritettava talousammattilaisen avulla, muuton syy on "se, että voit vetäytyä Roth IRA:sta etkä lisää verotettavaa tuloasi, ennen kuin sinun on otettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) summaa ei ole muunnettu." RMD-ikä on tällä hetkellä 72 vuotta tai 70 ½, jos olet saavuttanut tämän iän ennen 1. IRS. "Tänä aikana he voivat myös lykätä sosiaaliturvaetuuttaan saadakseen suuremman summan 70-vuotiaana", hän lisäsi.

Lopuksi, tee perusteellinen arvio menoistasi. "Mielestäni rahoituksen pitäminen henkilökohtaisena ja henkilökohtaisten menojen tarkistaminen on hyödyllinen tapa tunnistaa mahdollisuudet leikata menoja ja antaa tilaa budjetille", Fahrenholz sanoi. Ja vaikka se ei aina ole mahdollista, jos on mahdollisuuksia osa-aikatyöhön tai keikkatyöhön, harkitse niitä. 

* Tämän tarinan BLS-tiedot sisältävät sekä yksilöitä että kuluttajayksiköitä tai ihmisiä, jotka ovat sukua sukua, avioliittoa tai adoptiota, sekä ne, jotka asuvat muiden kanssa, mutta ovat taloudellisesti riippumattomia. CU:ihin kuuluvat myös yhdessä asuvat henkilöt, jotka tekevät yhteisiä taloudellisia päätöksiä.