"Tätä ei koskaan oteta huomioon yhtälössä." Yksi iso asia, jonka ihmiset unohtavat ottaa huomioon miettiessään, kuinka paljon he tarvitsevat eläkkeelle jäämistä

Todellakin, yksi kysymys monien mielessämme on, kuinka paljon meidän tarvitsee jäädä eläkkeelle. Valitettavasti, jos etsit yksinkertaista numeerista vastausta, useimmat asiantuntijat sanovat, että ratkaisu ei ole niin helppo. Tässä on joitain kysymyksiä, jotka sinun tulee kysyä itseltäsi ennen kuin otat tämän asian selville.

Kysymys 1: Mitkä ovat odotukseni eläkkeelle jäämisen suhteen? 

Eläkkeelle jäämisen tarve riippuu odotuksistasi eläkkeelle. Toisin sanoen, ennen kuin kysyt itseltäsi, kuinka paljon sinun täytyy jäädä eläkkeelle, sinun pitäisi kysyä itseltäsi tämä: Mitkä ovat odotukseni eläkkeelle jäämiseltä?

Asuinpaikkasi on yksi suurimmista tekijöistä, kun päätetään, kuinka paljon rahaa sinun on tilitettävä. Riippuen sijainnistasi ja millä rannoilla aiot viettää aikaa, hinta voi nousta tasaisesti. Suunnitelmasi työskennellä eläkkeellä, matkustaa, rahaa lastenlapsiin, terveydenhuoltoon ja harrastuksiin ovat myös vain muutamia mahdollisia tekijöitä, jotka voivat nostaa tämän määrän suuremmaksi tai pienemmäksi kuin saatat odottaa. 

Ensinnäkin voi olla syytä harkita kodin omistamista vuokraamisen sijaan, jotta "suunnittelemme ja hallitsemaan inflaatiota jossain määrin", ehdotti Marianela Collado, laillistettu julkinen tilintarkastaja, vanhempi varallisuusneuvoja ja Tobias Financialin toimitusjohtaja Floridassa. Hän lisäsi, että elinkustannusten huomioon ottaminen toisessa osavaltiossa tai jopa toisessa maassa voisi vaikuttaa myönteisesti suunnitelmaan, jos elinkustannukset ovat paljon alhaisemmat. "Hitto, sen sijaan, että tarvitsisit 5 miljoonaa dollaria, se on ehkä vain 3 miljoonaa dollaria, jos USA:n ulkopuolella asuminen vaatii puolet vähemmän rahaa."

Kysymys 2: Mikä on arvioni eläkkeelle jäämisen hinnasta?

Se on tietysti paljon käsiteltävää, joten jos haluat vain taustalaskelman siitä, kuinka paljon eläkkeelle siirtyminen maksaa, jotkut ammattilaiset ehdottavat yleisenä nyrkkisääntönä pesämunaa rakennettaessa, että yrität vaihtaa jossain 70–90 % varhaiseläketuloistasi niiden vuosien aikana, joina aiot jäädä eläkkeelle (lisätietoja myöhemmin). Se riippuu useista tekijöistä, kuten keskimääräisestä veroasteesta siinä osavaltiossa, jossa aiot jäädä eläkkeelle, aiotko jatkaa tulojen hankkimista tai jopa odotetuista kulutustottumuksistasi Caleb A. Pepperdayn mukaan. sertifioitu rahoitussuunnittelija JFS Wealth Advisorsissa Pittsburghissa. 

Vaikka Pepperday on samaa mieltä siitä, että eläkeläiset käyttävät tyypillisesti noin 70–80 prosenttia varhaiseläketuloistaan ​​eläkkeelle, hän huomauttaa, että näiden poikkeamien ja muiden vuoksi ei todellakaan ole taikalukua summalle, jonka sinun olisi pitänyt säästää. "Se riippuu lukemattomista tekijöistä", Pepperday sanoi. "Joku, joka saa kuukausieläkkeen 401(k):n ja sosiaaliturvan lisäksi, saattaa tarvita paljon vähemmän kuin joku, joka luottaa vain sosiaaliturvaan ja 401 XNUMX omaisuuteen päästäkseen eläkkeelle."

Vaikka sen tehokkuudesta on kiistelty, toinen tehtävän arvoinen laskelma on tutkia 4 prosentin sääntöä - yleistä nyrkkisääntöä, joka ehdottaa, että eläkeläiset nostavat noin 4 prosenttia säästöistään ensimmäisen eläkevuoden aikana ja mukautuvat inflaatioon. joka vuosi seuraavien 30 vuoden ajan. "Yleensä ei ole suositeltavaa nostaa yli 4 prosenttia vuodessa eläkesalkusta, jos sinun ei ole pakko", Pepperday sanoo. "Jos esimerkiksi aiot kuluttaa 75,000 35,000 dollaria vuodessa ja sosiaaliturva tarjoaa 1 40,000 dollaria näistä tuloista, tarvitset noin miljoona dollaria jäljellä olevan 4 XNUMX dollarin tuottamiseen olettaen, että nostoprosentti on XNUMX prosenttia."

Kun tiedät kaiken tämän, sinun on kerrottava, mitä olet oppinut eläkkeellä olevista odotuksistasi. Ehkä et tarvitse 90 % tuloistasi, jos aiot esimerkiksi suoraan omistaa asunnon paljon halvemmassa paikassa, jossa asut nyt. Ja muista: kuinka paljon rahaa tarvitset, on henkilökohtainen päätös, joka perustuu muuhun kuin vain lukuihin ja arvioihin, sanoo Marguerita Cheng, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja.

"Päätös ei riipu vain taloudellisista olosuhteista, vaan myös henkilökohtaisista olosuhteista, kuten perhetilanteesta, terveydenhuollon saatavuudesta, iästä, tulolähteistä jne.", Cheng sanoi. ”Lukumäärä on jokaiselle erilainen. Asiakkaiden kanssa työskennellessämme haluamme varmistaa, että heillä on kohtuullinen määrä varallisuutta, terveyttä ja aikaa nauttia eläkkeestä."

Kysymys 3: Kuinka kauan minun pitäisi suunnitella, että rahaa riittää?

Vuonna 2020 elinajanodote Yhdysvalloissa oli 77 vuotta CDC. Mutta ammattilaiset sanovat, että ellei sinulla ole painavaa syytä – kuten kroonista terveydentilaa – ajatella toisin, sinun kannattaa suunnitella pidempään elämään.

Roger D. Oprandi, yksityinen varallisuusneuvoja Ameriprise Financial Servicesistä Miamissa, sanoo, että meidän pitäisi suunnitella elävämme noin 95-vuotiaaksi ja tehdä sitten tämä laskelma: ”Aloitaisin tietämällä, mitkä ovat todelliset, sitoutuneet kulusi; asumiskulut, ruoka ja muut välttämättömät tavarat, Oprandi sanoi. ”Annualisoi luku ja vähennä sosiaaliturvasi ja muut eläkkeesi. Jaa ero 0.04:llä tai 0.035:llä ollaksesi varovainen. Tämä ei ole täydellinen, mutta se on hyvä alku ja helppo laskelma”, hän lisäsi viitaten 4 prosentin nostosääntöön.  

Kysymys 4: Entä terveydenhuoltokustannukset eläkkeellä? 

Christopher Lyman, Allied Financial Advisorsin neuvonantaja Newtownissa Pennsylvaniassa, sanoo, että vaikka asiakkaat eivät välttämättä elä pidempään, näyttää siltä, ​​​​että ne, jotka elävät, tekevät niin usein kroonisten terveysongelmien kanssa. "Tämä johtaa siihen, että ylimääräisiä varoja tarvitaan erikoislääkäreille, lääkkeille ja kodin/ostoksille tehtäviä muutoksia varten päivittäisten tehtävien suorittamiseen." 

Äskettäin tehdyn tutkimuksen mukaan 65-vuotias tai vanhempi pariskunta voi varmasti kuluttaa noin 315,000 XNUMX dollaria terveydenhuoltoon ja sairaanhoitokuluihin koko eläkkeellä. tutkimus Fidelityltä. Sinkkumiehillä tämä luku on noin 150,000 165,000 dollaria miehillä, kun taas naiset voivat odottaa kuluttavan keskimäärin 2 10 dollaria. Lymanin mukaan tämä ei sisällä sitä, jos asiakas haluaa muuttaa jonkin tyyppiseen kotihoitoon. Lyman todellakin varoittaa, että pitkäaikaishoitoon liittyvät kustannukset ovat usein "täysin haihtuneet" XNUMX miljoonan dollarin tai sitä pienemmät kiinteistöt vain viiden tai kymmenen vuoden aikana.

Lääkärikulut korvaavat viime kädessä eläkeläisen vuosittaiset asuntolainakulut, sanoo Spencer Betts, sertifioitu taloussuunnittelija, Chief Compliance Officer ja talouskonsultti Bickling Financialissa Lexingtonissa, Massachusettsissa. "Yleensä työskennellessäsi asumiskustannukset ovat suurimmat menosi", sanoo "Se siirtyy usein terveydenhuoltoon, kun jäät eläkkeelle."

Cheng lisää, että on "tärkeää suunnitella eläkkeelle siirtymisen eri vaiheita, mukaan lukien pitkäaikaishoitotapahtuma. Terveydenhuollon ja pitkäaikaishoidon kustannukset kasvavat nopeammin kuin tavaroiden ja palveluiden kokonaiskustannukset."

Kysymys 5: Mitä muita odottamattomia kuluja ja tekijöitä minun tulisi ottaa huomioon?

Terveydenhuollon kustannusten lisäksi suurin harvoin huomioitu tekijä on läheisten taloudellinen apu, sanoo Tom Balcom, sertifioitu taloussuunnittelija ja 1650 Wealth Managementin perustaja Lauderdale-by-the-Seassa, Floridassa – erityisesti apu. aikuisille lapsille ja lastenlapsille.

"Tätä ei koskaan oteta huomioon yhtälössä, ja monet asiakkaistani kamppailevat tämän ongelman kanssa jatkuvasti", Balcom sanoo ja lisää, että ei ole harvinaista, että aikuinen lapsi "eroa, menettää työpaikan tai kokee toisen odottamattoman tapahtuman". ja sitten he kääntyvät eläkkeellä olevan vanhemman tai isovanhemman puoleen tarjotakseen apua."

Muita asioita, joihin et ehkä odota käyttäväsi kovalla työllä ansaittua rahaa eläkkeellä? Kodin korjaukset ja hammashoitokulut ovat johtavia ennakoimattomia kuluja tutkimus Aktuaarien yhdistykseltä. Lähes 30 prosenttia eläkeläisistä sanoo, että kodin korjaukset ja päivitykset saivat heidät yllättäen, kun taas 25 prosenttia sanoo, että hammashoitokulut olivat paljon odotettua suuremmat. Muita asioita ovat sairauden, petosten tai huijausten, perheiden hätätilanteet ja jopa leskeyden kustannukset.

Muut tekijät kuin kustannukset voivat myös yllättää ihmiset. Todellakin, Betts sanoi, että monet hänen asiakkaistaan ​​kamppailevat sen kanssa, kuinka lopullinen päätös jättää korkeapalkkainen työ eläkkeelle voi todella olla. Kun olet vihdoin päättänyt jättää työvoiman, takaisin pääseminen voi olla haaste, hän varoitti.

"Jos olet johtaja ja jäät eläkkeelle ensi vuonna ja jäät eläkkeelle liian aikaisin, et voi palata takaisin ja saada sitä johtajaroolia uudelleen", hän sanoi. "Näemme sen jatkuvasti. Se on yksi niistä asioista, joissa kun olet valmis jäämään eläkkeelle, se on peruuttamaton päätös. On tärkeää varmistaa, että "kyllä, aion tehdä tämän ja minulla on rahaa, resursseja ja elämäntapa".

Ajatteletko, että voisit vain palata osa-aikaiseen työhön kattaaksesi joitain kansainvälisen suihkukoneen asettamisesta aiheutuvia lisäkustannuksia? Betts ehdottaa, että harkitset sen tekemistä konsulttina ja selität selvästi, mitä olet valmis tekemään ja mitä et ole valmis tekemään näissä olosuhteissa. Tämä voi sisältää keskusteluja mahdollisista matkoista, ylitöistä ja nuorempien työntekijöiden mentoroinnista. Se tarkoittaa myös, että sinulle maksettaisiin 1099, mikä antaa sinulle ja työnantajalle enemmän joustavuutta työtuntien lukumäärän ja sinulle maksettavan korvauksen suhteen. Betts kuitenkin varoittaa, että monissa tapauksissa "et yleensä täytä etuja ollessasi konsultti."