Säästä eläkkeelle on kenties kaikkien amerikkalaisten tärkein taloudellinen tavoite. Mutta kun jäät eläkkeelle, tarvitset riittävät tulot korvataksesi ennen eläkkeelle jäämisen. Kuten saatat kuvitella, tämä luku vaihtelee henkilöittäin, koska meillä kaikilla on erilaisia eläkkeelle siirtymisen elämäntapasuunnitelmia. Sillä aikaa Sosiaaliturva auttaa melko vähän, se ei vie sinua kokonaan eläkkeelle. Siksi eläketulojen suunnittelu ja tavoitenumeron pitäminen mielessä on niin tärkeää.
Eläkesuunnittelua, olipa kyseessä sitten prosessin aloittaminen tai suunnitelman viimeistely, voidaan helpottaa talousneuvojan apua.
Mikä tekee hyvästä eläketulosta?
Säännöt siitä, mikä tekee elinkelpoisesta eläketulosta, vaihtelevat asiantuntijasta toiseen. Suurin osa heistä kuitenkin suosittelee jotain noin 75–80 prosenttia varhaiseläketulostasi. Tämä voi sisältää kaikki lähteet, kuten 401(k)s, IRA:t, sosiaaliturva, osa-aikatyöt ja paljon muuta.
Avain eläketulojen suunnittelussa on kuitenkin varmistaa, että et nosta liikaa eläketileiltäsi. Jos näin ei tehdä, eläkkeelle jäämisesi kestävyys voi vaarantua, mistä et halua huolehtia myöhemmin elämässäsi.
Toinen tärkeä huomioitava tekijä on terveydenhuoltotarpeesi. Jos jäät eläkkeelle varhain tai olet yleisesti ottaen hyvässä kunnossa, voit harkita säästämistä vähemmän terveydenhuoltoon ja Medicareen. Tämä voi jättää sinulle mahdollisuuden säästää enemmän tulevaisuutta varten tai saada vähemmän kustannuksia rajoittava eläkkeelle toistaiseksi. Toisaalta, jos terveydenhuoltotarpeesi ovat huomattavia, sinun kannattaa olla uskomattoman ahkera sen kirjanpidossa.
Keskimääräiset eläketulot
Lähes yhdeksän kymmenestä yli 10-vuotiaasta saa sosiaaliturvaetuuksia. Sosiaaliturvahallinnon (SSA) mukaan se muodostaa noin 65 prosenttia iäkkään väestön tuloista. Naimattomat vanhukset ovat kuitenkin paljon todennäköisemmin riippuvaisia etuuksistaan kuin naimisissa olevat kollegansa.
SSA arvioi, että huhtikuusta 2022 lähtien eläkkeellä oleva työntekijä saa sosiaaliturvasta keskimäärin 1,666.49 XNUMX dollaria kuukaudessa. Muista, että tämä summa on tarkoitettu vain täydentämään eläketuloasi. Vaikka monet amerikkalaiset ovat riippuvaisia siitä eriasteisesti, se ei yleensä riitä yksinään.
US Census Bureau suoritti vuonna 2020 julkaistun Current Population Surveyn, joka heijastaa viimeisimmät tiedot vuodelta 2019. Se raportoi, että 65-vuotiaiden ja sitä vanhempien amerikkalaisten mediaanitulot ovat 55,836 XNUMX dollaria. Tutkimus perustaa tulot sellaisiin lähteisiin kuin palkat, maatalouden ulkopuolinen itsenäisyys, julkinen tuki, korot ja osingot sekä sosiaaliturva.
Vaikka elinkustannukset vaihtelevat, se ei välttämättä riitä sinulle, varsinkin jos sinulla on lääketieteellisiä ongelmia tai huollettavia. Se myös jättää asiat tiukasti toiminnalle, kuten lomaille ja perheen tapaamismatkoille.
Tekijät, jotka auttavat laskemaan sinulle hyvän eläketulon
Jokainen työskentelee eri tuloilla eläkkeellä ollessaan. Kokonaismäärä, jonka kanssa työskentelet, riippuu useista tekijöistä. Tässä on muutamia harkittavaksi:
Kuinka paljon aiot käyttää eläkkeellä?
Sinulla saattaa olla jokin tietty tavoite mielessäsi eläkkeelle jäädessäsi. Ehkä haluat elää samanlaista elämäntapaa kuin aina. Tai haluatko jotain hieman ylellisempää. Yleensä ottaen, eläkesuunnitelmasi sen pitäisi sisältää taloudellinen vapaus, joka vastaa kohtuudella toiveitasi ja tarpeitasi.
Mutta tavoitteen luominen tai tarvitsemasi määrän arvioiminen ei ole aina helppoa. Siinä tapauksessa kannattaa harkita 80 %:n peukalosääntöä. Tämän avulla tarvitset vähintään 80 % ennen eläkkeelle jäämistäsi tuloistasi elättääksesi itsesi. Se on pienempi kuin täydet tulosi, koska sinun ei enää tarvitse huolehtia tietyistä kuluista. Esimerkiksi eläkeläinen ei maksa palkkaveroa sosiaaliturvaan, eläkemaksuja tai hänen ei tarvitse huolehtia kuluista, kuten työmatkakuluista.
80 % ei kuitenkaan ole kiinteä. Se on vain ohje. Ajattele vielä kerran elämää, jota haluat elää kultaisina vuosinasi. Vanhemmat yksilöt haluavat usein matkustaa tuona aikana, mikä on kulu. Vaihtoehtoisesti heillä voi olla terveydentila, josta on maksettava, tai huollettavia, joita on tuettava. Suunnittele tarpeeksi, jotta voit käyttää molempia menotyyppejä.
Kuinka paljon säästösi tienaavat eläkkeellä?
Se riippuu tekemiesi investointien tyypistä. Silti on vaikea ennustaa tarkasti, kuinka paljon säästösi ansaitsee tulevina vuosina. Yksi tapa tehdä arvaus on tarkastella pitkän aikavälin historiallisia tuottoja. Esimerkiksi Morningstarin mukaan osakekannan keskimääräinen nimellinen tuotto on ollut suhteellisen tasainen. Niiden keskimääräinen nimellistuotto oli noin 10.85 prosenttia vuosina 1950–1979 ja noin 11.81 prosenttia vuosina 1980–2019.
Tämä on kuitenkin vain yksi omaisuusinvestointityyppi, eikä se todellakaan näytä vuosittaisia vaihteluita. Etkä voi käyttää yhden omaisuuden menestystä ennustamaan toisen omaisuutta. Todennäköisesti portfoliosi kaikkia varojasi ei ole yhdessä yksittäisessä sijoituksessa. Siksi tuottoprosentti riippuu eläkesuunnitelmastasi ja siitä, kuinka paljon rahaa siinä on.
Et voi hallita salkkusi tuottoa. Mutta resurssien allokoinnin, riskinsietokyvyn ja aikahorisontti auttaa sinua pääsemään lähemmäs tavoitteitasi.
Mikä on elinajanodote?
Valitettavasti kysymys "kuinka kauan elän?" on ilmassa useimmille meistä. Vaikka meillä ei koskaan todellakaan ole suoraa vastausta, keskiarvot voivat auttaa meitä arvaamaan. SSA:n arvioiden mukaan keskimääräinen mies voi odottaa elävänsä noin 18.1 vuotta täytettyään 65 vuotta. Sitä vastoin SSA ennustaa keskimääräisen naisen elävän noin 20.7 vuotta enemmän 65 vuoden iän jälkeen.
On kuitenkin tärkeää muistaa, että nämä luvut ovat tietoihin perustuvia arvauksia. Oman ja perheesi terveyshistorian tarkistaminen antaa sinulle vahvemman käsityksen. Ajattele esimerkiksi synnynnäisiä sairauksia tai alttiita sairauksia, joita sinulla saattaa olla vanhetessasi. Tai katso fyysistä terveyttäsi tähän asti. Näillä molemmilla voi olla merkittävä vaikutus pitkäikäisyytesi.
Kaiken kaikkiaan et kuitenkaan halua jättää taloussuunnittelua sattuman varaan. On parempi valitse antelias ikä ja pysy siinä. Näin sinulla on tyyny.
Mikä on nostoprosenttisi?
Tämä on ikivanha kysymys. Yksi yleisimmistä vastauksista on 4%, joka tuli Trinity Studysta. Tämä luku tulee vuonna 1998 tehdystä tutkimuksesta, jonka suoritti kolme taloustieteen professoria Trinity Universitystä. Tutkimuksen lähtökohtana on, että salkun, jossa on 50 % osakkeita ja 50 % kiinteätuottoisia arvopapereita, pitäisi kestää 3–4 % vuotuiset nostot. Tämän nostoasteen pitäisi tukea luotettavaa passiivista tuloa, joka voi kestää vuosikymmeniä.
virittely 4 % sääntö sillä tilanteesi tuottaa kuitenkin parempia tuloksia. Yritä esimerkiksi olla konservatiivinen nostoissasi, kun voit. Eläkkeelle siirtymisen lykkääminen mahdollistaa myös sosiaaliturvaetujen maksimoimisen.
Yksinkertaisia tapoja kasvattaa eläketuloasi
Rahan säästäminen kuulostaa yksinkertaiselta, mutta siihen on monia tapoja. Vaikka mikään ei voita varhaista säästämistä, voit ottaa kiinni oikean lähestymistavan, jos jäit jälkeen. Tässä on joitain taktiikoita, jotka voivat auttaa sinua kasvattamaan eläketulojasi:
Aseta tavoitteita, kuten milloin haluat jäädä eläkkeelle ja kuinka paljon tarvitset.
Aloita säästäminen mahdollisimman pian hyödyntääksesi korot.
Tee lahjoituksia 401(k)-numeroosi, jos olet oikeutettu.
Tapaa työnantajan 401(k) osumia.
Tehdä kiinnijäämismaksut jos olet yli 50-vuotias.
Siirrä säästösi tileille automaattisesti, jotta lisäät varojasi säännöllisesti.
Vedä kulutusta mahdollisuuksien mukaan.
Avaa IRA, perinteinen tai Roth.
Säilytä ylimääräisiä varoja sen sijaan, että tuhlaa nyt.
Odota sosiaaliturvaetuuksien keräämistä täyteen eläkeikään asti.
Bottom Line
Haluatpa sitten viettää eläkettäsi rentoutuen hiekkarannoilla tai kodikkaassa kaupunkiasunnossa, sinun on suunniteltava etukäteen. Kun tiedät taloudelliset vertailuarvot, jotka sinun on saavutettava tavoitteidesi saavuttamiseksi, voit helpottaa siirtymistä. Nämä vertailuarvot ovat kotiutusaste, odotettu kulutus, pesämunan arvioidut tulot ja elinajanodote. Tiedä, ettei ole täydellistä tapaa säästää eläkettä varten. Suurin osa suunnittelusta riippuu henkilökohtaisesta tilanteestasi. Älä ole huolissasi pysymisestä naapureiden tai muiden kanssa. Hyvät eläketulot tukevat ainutlaatuisia unelmasi.
Vinkkejä eläkesäästöjen kasvattamiseen
Sinulla voi olla suunnitelma eläkkeelle jäämisestä, mutta silti tuntuu, että olet jumissa. Ehkä et tiedä mistä aloittaa, tai et ole varma, riittääkö se. Jos tarvitset apua taloudellisiin tavoitteisiisi, harkitse puhua talousneuvojan kanssa. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Sosiaaliturvaetuuksien lisäksi hyvin rahoitetulla eläkkeellä pitäisi olla riittävästi säästöjä. Katso, oletko oikeilla jäljillä meidän kanssa eläkelaskuri. Säästösi ulottuvat kuitenkin vain elämäntapasi mukaan. Kokeile meidän elinkustannusten laskin saadaksesi selkeämmän kuvan siitä, millaisia tuloja tarvitset tulevaisuudessa.
Valokuva: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Viesti Mikä on hyvä eläketulo? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html