Eläkkeelle varhain? Kuten vanha sanonta kuuluu, se on hyvää työtä, jos saat sen. Mutta kuten arvostettu Harvardin tohtori ekonomisti huomauttaa, liian monet amerikkalaiset ovat saada se säästämättä sitä varten tarpeeksi.
Myöhään alkaneet amerikkalaiset kohtasivat suuren kiusauksen pandemian aikana: Kun toimistoelämä rajoittui etätyöskentelyyn ja osakemarkkinat nostivat 401(k) tiliä, varhaiseläkkeestä tuli yksi haetuimmista termeistä verkossa.
Joten miksi tuo suunnitelma on ekonomisti Laurence Kotlikoffin sanoin "yksi pahimmista rahavirheistä", jonka voit tehdä?
Ensinnäkin markkinat ovat sittemmin vetäytyneet, pyyhkien pois monet pandemian voitot ja herättäen monet varhaiseläkeunelmistaan.
Mutta syyt Kotlikoffin skeptisyyteen ovat syvemmällä.
Älä missaa
"Hurjat säästäjät"
Harvat asiat paljastavat rahankäyttötottumuksia, kuten eläkesuunnittelu. Aggressiiviset rituaalisäästäjät, jotka aloittivat varhain, palkitaan luotettavasti nousevilla tilisaldoilla, osinkojen uudelleensijoituksilla ja koroilla.
Mutta todellisuus on, että miljoonat amerikkalaiset eivät yksinkertaisesti varaa tarpeeksi perinteisiin eläkkeelle jäämiseen, puhumattakaan 50-vuotiaiden pohtimista ennenaikaisista eroista – Kotlikoff sanoo "katuvansa", jos he eivät muuta odotuksiaan tai luovu suunnitelmasta kokonaan. .
"Olemme ryhmänä surkeita säästäjiä, joten varhaiseläkkeelle jääminen on mahdotonta", Kotlikoff kirjoitti vieraskolumnissaan CNBC:lle. "Taloudellisesti on yleensä paljon turvallisempaa ja älykkäämpää jäädä eläkkeelle myöhemmin."
On huomattava, että Kotlikoff päättää väittelynsä toteamalla, että hän aikoo "kuolemaan satulaan", koska hän rakastaa sitä, mitä tekee. Mutta niillä, jotka ovat kyllästyneet yrityskiipeilyyn tai johtajalle raportoimiseen, voi olla erilaisia suunnitelmia kultavuosilleen.
Kuinka moni on siihen todella valmis?
Federal Reserven äskettäinen tutkimus paljasti, että amerikkalaisten eläketilien mediaanisäästöt olivat 65,000 55 dollaria. Vanhemmilla 64–134,000-vuotiailla säästäjillä oli tilien mediaaniarvo noin XNUMX XNUMX dollaria, mikä on selvästi alle sen, mitä he vaatisivat elinajanodote kasvaessa, inflaatiopaineet jatkuvat ja kasvavat omat terveydenhuoltokustannukset vaativat veronsa.
Terveydenhuollon kustannusten aliarviointi
Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen aiemmin tänä vuonna tekemä tutkimus totesi merkittävä katkos siinä, miten eläkeläiset näkevät markkinoiden epävakauden ja pitkäikäisyyden vaikutukset laskeessaan töiden jälkeisiä suunnitelmiaan.
Raportissa todettiin, että monet yliarvioivat markkinoiden kiertoliikkeen vaikutuksen ja kiinnittävät vähemmän huomiota siihen, kuinka kauan he elävät ja kuinka pitkäikäisyys vaikuttaa heidän talouteensa. Odottamattomat terveydenhuoltokulut – puhumattakaan pitkäaikaishoidosta – ovat merkittäviä eläkerahastojen valumia.
Tutkimuksen tiedot, kirjoittaja Wenliang Hou totesi, "vahvistaa pitkäikäisyyden ja markkinariskin tärkeyden ja korostaa tarvetta saada elinikäisiä tuloja joko sosiaaliturvan tai yksityisen sektorin annuiteettien kautta. Pitkäaikaishoito on myös merkittävä riski eläkeläisille, mutta he usein aliarvioivat sen."
Järkyttävä sosiaaliturva
Liittovaltion ensisijaisessa sosiaaliturvaverkossa saattaa olla rohkaisevia merkkejä. Sosiaaliturvamaksut kasvavat vuonna 2023, ja useat sääntömuutokset lisäävät vastaanottajia, jotka odottivat järjestelmän napauttamista.
Mutta sosiaaliturva on tällä hetkellä ajastimella. Ilman liittovaltiotason muutoksia ekonomistit arvioivat sosiaaliturvaa tukevan päärahaston jää vähiin vuoteen 2034 mennessä. Vastaanottajat saattoivat nähdä alle 80 prosenttia odotuksistaan.
Taloustieteilijät ovat jo pitkään varoittaneet liiallisesta sosiaaliturvaan luottamisesta, ja monet heistä kehottavat sijoittajia rakentamaan eläkesuunnitelmia, joissa oletetaan, että ohjelma on poissa.
Kolitkoffin – kuten muidenkin, kun on kyse eläkkeelle siirtymisestä tai sosiaaliturvaetuuksien hyödyntämisestä – tärkein neuvo on odottaa, ja sen sijaan harkita säästöjen ja sijoitusten kasvattamista jatkaessasi työtä. Lisäaika pitää sijoituksesi työssä kovemmin ja pidempään, ja sosiaaliturva viivästyy edut tarkoittavat suurempia kuukausittaisia maksuja.
Mitä lukea seuraavaksi
Tämä artikkeli tarjoaa vain tietoa, eikä sitä tule tulkita neuvona. Se toimitetaan ilman minkäänlaista takuuta.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html