"Tämä tuntuu erittäin epäreilulta." Olen 73-vuotias ja työskentelin kokopäiväisesti koulutusalalla. Yli 17 vuoden aikana maksoin vain yhden maksuviivästyksen opintolainoistani. Olen edelleen velkaa 12 XNUMX dollaria. Voitteko auttaa?

Kysymys: Olen 73 vuotias. Otin opintolainoja vuonna 1999 ja konsolidoin vuonna 2004. Olen maksanut vain yhden maksuviivästyksen 17 vuoden aikana, jotka olen maksanut takaisin. Työskentelin päätoimisesti kahdessa julkisessa yliopistossa valmistumisesta vuonna 2001 eläkkeelle jäämiseen 2014. Lainan anteeksiannon hakemisen jälkeen sain ilmoituksen, että ennen vuotta 2007 suoritettuja maksuja ei lasketa. Eläkkeellä suorittamiani maksuja ei oteta huomioon. Minulla on 12,000 17 dollarin saldo. Tämä tuntuu erittäin epäoikeudenmukaiselta, kun XNUMX vuoden aikana ei ole jäänyt yhtään maksua ja vain yksi myöhästynyt maksu. Onko sinulla neuvoja?

Kamppailetko opintolainan tai muun velan kanssa? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Vastaus: "Voit näköjään tehdä kaiken oikein – työskennellä julkisella palvelulla ja suorittaa maksuja – etkä silti saa anteeksiantoa järjestelmään kuuluvan byrokratian takia", sanoo Anna Helhoski, NerdWalletin opintolainaasiantuntija. Niille, jotka eivät ole tuttuja, julkisen palvelun lainojen anteeksianto (PSLF) -ohjelma antaa anteeksi suorien lainojen jäljellä olevan saldon sen jälkeen, kun 120 ehdot täyttävää kuukausimaksua on suoritettu oikeutetun takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti - mutta jopa opetusministeriö itse huomauttaa, että tässä ohjelmassa on ollut puutteita: " Julkisen palvelun lainan anteeksiannon (PSLF) ohjelma on tärkeä – mutta suurelta osin täyttämättä jäänyt – lupaus tarjota velkahelpotuksia opettajien, sairaanhoitajien, palomiehien ja muiden yhteisöissä palvelevien kovan työn kautta, joka on välttämätöntä maamme menestykselle”, se kirjoittaa. . 

"Tällä hetkellä on kuitenkin olemassa korjauksia joidenkin ohjelman puutteiden korjaamiseksi", Helhoski sanoo. Lokakuussa osasto ilmoittikin joukosta muutoksia, jotka voisivat auttaa lainaajia. Tässä on yhteenveto: "Tarjoamme määräaikaisen luopumisen, jotta opiskelijalainaajat voivat laskea kaikista liittovaltion lainaohjelmista tai takaisinmaksusuunnitelmista suoritetut maksut anteeksiantamiseen. Tämä sisältää lainatyypit ja maksusuunnitelmat, jotka eivät aiemmin olleet tukikelpoisia. Pyrimme automatisoimaan PSLF-kelpoisuuden, antamaan lainanottajille tavan saada virheet korjatuksi ja helpottamaan armeijan jäsenten saamista anteeksiantoon palvellessaan." Lue lisää täältä.

Ota yhteyttä liittovaltion lainanhoitajaan ja selitä tilanne uudelleen, neuvoo Andrew Pentis, sertifioitu opintolainaneuvoja ja koulutusrahoituksen asiantuntija Student Loan Herosta. Huomaa kuitenkin, että valitettavasti on mahdollista, ettei jäljellä olevaa saldoa ole pyyhitty pois. ”Se johtuu siitä, että voit edelleen saada hyvitystä vain vuoden 2007 jälkeen suoritetuista maksuista ja sinun on silti saavutettava 120 maksuraja. Toinen henkilökohtainen kompastuskivi on, jos olet suorittanut maksuja eläkkeellä etkä työskennellyt kokopäiväisesti. Näitä maksuja ei silti lasketa mukaan PSLF:n 120 maksuvaatimukseen", Pentis sanoo. 

Yleensä saadaksesi velkasi lyhennettynä julkisen palvelun lainojen anteeksiannon kautta, sinun on suoritettava maksuja kuukausittain noin 10 vuoden ajan, samalla kun työskentelet kokopäiväisesti pätevän julkisen palvelun työnantajan, kuten valtion tai julkisen yliopiston palveluksessa. . "Tässä prosessissa on paljon varoituksia, jotka voivat johtaa kelpoisuuden epäämiseen. Sinulla on oltava esimerkiksi suora laina, mikä tarkoittaa, että sinun on yleensä yhdistettävä useita lainoja yhdeksi lainaksi ja kaikki ennen yhdistämistä suoritetut maksut eivät ole PSLF-kelpoisia. Sinun on myös kirjauduttava tuloperusteiseen takaisinmaksuun, jolloin maksuaikajanasi nollautuu, jolloin kaikki ennen ilmoittautumista suoritetut maksut eivät ole PSLF-kelpoisia, Helhoski sanoo. Huomaa, että jotkin hyväksytyn takaisinmaksusuunnitelman säännöistä on väliaikaisesti keskeytetty, kuten hallitus selittää täällä: "Nyt lainanottajat voivat saada rajoitetuksi ajaksi luottoa menneiltä takaisinmaksukausilta, jotka eivät muuten kelpaisi PSLF:ään." Katso yksityiskohdat täältä.

Niin sanottu tilapäinen laajennettu julkisen palvelun lainan anteeksianto hyväksyttiin maaliskuussa 2018 tehdyn liittovaltion menosuunnitelman mukaisesti, ja se sisälsi 350 miljoonan dollarin potin lainaajille, jotka muutoin täyttivät PSLF:n ehdot, mutta kirjattiin vahingossa väärään takaisinmaksusuunnitelmaan. Ja kuten edellä mainittiin, äskettäin otettiin käyttöön väliaikainen vapautus, jotta aiemmin kelpaamattomien maksujen laskeminen olisi helpompaa. "Tämä tarkoittaa, että lainanottajat voivat saada lainanmaksunsa laskemaan mukaan PSLF:ään, vaikka ne olisi maksettu vääräntyyppisellä lainalla, ne olisi aiemmin yhdistetty, tehty väärässä takaisinmaksusuunnitelmassa, myöhässä tai tauolla lainanottajan ollessa aktiivisessa palveluksessa armeija”, Helhoski sanoo. Tässä tapauksessa olisi järkevää soittaa liikkeeseenlaskijalle ja katsoa, ​​pystytkö kelpuuttamaan. 

Lisäksi Helhosken mukaan lainanottajat voivat yhdistää opintolainansa liittovaltion opintotukisivuston kautta ja lähettää PSLF-lomakkeen. Jos kaikkia 12,000 2022 dollarin maksujasi ei ole yhdistetty, voit yhdistää useita liittovaltion lainoja yhdeksi lainaksi ja vaikka se saattaa pienentää maksujasi, korkosi määrä kasvaa. "Mutta se on saatavilla vain rajoitetun ajan – lokakuun XNUMX loppuun asti", Helhoski sanoo. 

Don Grant, Fortis Advisorsin sertifioitu taloussuunnittelija, suosittelee sähköpostin laatimista Federal Loan Serviceingille, jossa pyydetään opetusministeriötä harkitsemaan uudelleen kelpoisuuttasi julkisen palvelun lainan anteeksiantamiseen. "Liitä sähköpostiin sama nimi, jolla lähetit PSLF-hakemuksen, sekä syntymäaika ja lähetä se osoitteeseen [sähköposti suojattu]”, Grant sanoo.

Vaikka PSLF-ohjelmassa on ollut monia ongelmia, Grant sanoo: "Kannustan häntä hakemaan uudelleen ja pysymään siinä. On raportoitu, että monet pätevät lainanottajat on evätty, mutta muutoksia ja parannuksia on tehty, joiden tarkoituksena on vapauttaa enemmän hakijoita ja tarjota velkahelpotuksia.

*Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.