Tämä voi nostaa Medicare-maksujasi vieläkin korkeammalle. Näin vältät IRMAA:n.

Tänä vuonna IRMAA:t osuivat henkilöihin, joiden modifioidut oikaistut bruttotulot ovat yli 91,000 182,000 dollaria ja pariskunnille yli 2,041.20 3,006 dollaria. Sen sijaan, että he maksaisivat tavanomaisen vuosittaisen 7,874.40 XNUMX dollarin Medicare-palkkion, korkeamman tulotason henkilöt maksavat XNUMX XNUMX - XNUMX XNUMX dollaria. Pariskunnat voivat maksaa kaksinkertaisen hinnan.

Joka vuosi Medicare-maksut nollataan tulojen perusteella, jotka ihmiset ilmoittivat kaksi vuotta aiemmin. Jopa eläkeläiset, joilla ei ole koskaan ollut ongelmia, voivat joutua IRMAA:n sokeuteen poikkeuksellisen korkean tulovuoden jälkeen.

Tietämättömyys ei ole autuutta tällaisissa tapauksissa. Ihmiset voivat usein tehdä tulomuutoksia ennen vuoden loppua välttääkseen IRMAA-kynnyksen, kuten myydä menetettyjä sijoituksia kompensoidakseen pääomavoittoja. Tulojen leikkaaminen vain pennillä voi leikata lähes 1,000 XNUMX dollaria yksilön vuosittaisista Medicare-maksuista alimmilla tasoilla ja tuhansia korkeammilla tasoilla.

Eläkeläisten tulee varoa mahdollisia tulopiikkejä. Suuren rahasumman vetäminen yksittäiseltä eläketililtä tietyn vuoden aikana auton ostamista, matkan maksamista tai Roth-muunnoksia varten voi työntää ne IRMAA-kynnyksen yli.

IRMAA:n välttämisen suunnittelu tulisi aloittaa 60-vuotiaana ja jatkaa vuosittain, koska jokaisen vuoden veroilmoituksella on merkitystä, sanoo Newport Beach, Kalifornia, laillistettu tilintarkastaja Robert Klein. Sen tulojen määrä, jonka eläkeläiset ansaitsevat 63-vuotiaana, määrää heidän palkkionsa, kun he täyttävät 65 vuotta, jolloin monet eläkeläiset aloittavat Medicaren.

Kun henkilö saavuttaa 72 vuoden iän, IRMAA:n välttäminen muuttuu vaikeammaksi, koska IRA:ilta vaaditaan vähimmäisjakaumia eli RMD:itä. Kauan ennen kuin henkilö täyttää 72 vuotta, taloussuunnittelijat yrittävät saada asiakkaat supistamaan saldoja Roth-muunnoksilla, jotta vuosittaiset RMD:t eivät todennäköisesti työnnä henkilöä IRMAA-kynnyksen yli.

IRA:lta siirrettyä rahaa verotetaan tulona sinä vuonna, kun se muunnetaan. Mutta pienet muunnokset, jotka on tehty useiden vuosien aikana, voivat hillitä veroiskua yhden vuoden aikana, ja kun rahat on työnnetty Rothiin, se on immuuni RMD:ltä. Kaikki nostetut rahat ovat verovapaita.

Se voi olla kaksinkertaisesti tärkeää leskelle puolison kuoleman jälkeen. Harkitse pariskuntaa, joka käyttää RMD-lääkkeitä 72 vuoden iän jälkeen ja joka ei koskaan ole huolissaan IRMAA:sta, koska eläkkeistä, sosiaaliturvasta ja muista lähteistä saadut tulot ovat jääneet juuri alle 182,000 91,000 dollarin IRMAA-rajan. Sitten puoliso kuolee. Eloonjäänyttä verotetaan yksittäisenä henkilönä ja hän maksaa IRMAA-sakkoja, jos tulot ylittävät XNUMX XNUMX dollaria.

Hyvä uutinen: Ihmiset voivat jättää SSA-44-lomakkeen sosiaaliturvaviranomaiselle ilmoittaakseen "elämää muuttavasta tapahtumasta", kuten puolison kuolemasta, avioerosta tai työnteon keskeyttämisestä. Jos se hyväksytään, se lieventää tai vähentää IRMAA:ta vuodeksi.

Yksi yksinkertaisimmista tavoista leikata eläketuloja ja välttää IRMAA:t on aloittaa lahjoittaminen hyväntekeväisyyteen suoraan IRA:sta 70½-vuotiaasta alkaen, sanoo Greg Geisler, CPA ja Indianan yliopiston kliinisen kirjanpidon professori. Suoraan hyväntekeväisyyteen jaettuja jakoja ei lasketa tuloiksi. 72-vuotiaana nämä IRA:n suorat maksut voidaan laskea vaadituiksi vähimmäisjakoiksi ilman veroja.

Ajoitus on tärkeä, Geisler sanoo. Jotta hyväntekeväisyyslahjous voidaan laskea mukaan RMD:hen, se on suoritettava ennen vuotuista IRA:n vaatimaa nostoa. Jos henkilö on jo saanut RMD:n vuodelta 2022, Geisler suosittelee odottamaan tammikuuhun asti hyväntekeväisyyslahjoituksen suorittamista ja laskemaan sen mukaan vuoden 2023 verovuoteen.

Eläkeläiset eivät usein ymmärrä, että elämäntapavalinnat voivat työntää heidät IRMAA:han. Yksi yleinen virhe: huonosti ajoitettu talon myynti.

Klein viittaa pariin, joka päätti myydä pitkäaikaisen kotinsa tänä vuonna. Molemmat olivat 63-vuotiaita, vuosi, joka määrää heidän Medicare-palkkionsa 65-vuotiaana. Pariskunta myi sen 1.5 miljoonalla dollarilla ja sai 600,000 200,000 dollarin verotettavaa voittoa. Tämä voitto yhdessä 9,500 XNUMX dollarin muiden tulojen kanssa nosti heidät IRMAA:n kärkeen. He maksavat todennäköisesti noin XNUMX XNUMX dollaria Medicare-lisämaksuina kodin myynnin seurauksena.

Se perustuu yhden vuoden tulojen nousuun, joten IRMAA:ta ei välttämättä ole tämän vuoden jälkeen. Muut asumispäätökset voivat johtaa IRMAA-maksujen kuittaukseen vuodesta toiseen.

Taloussuunnittelija Peter Murphylla Santa Festä, NM:stä, oli asiakkaita, jotka ottivat suuria vuotuisia nostoja IRA:sta maksaakseen asuntolainansa ja joutuivat IRMAA-maksuihin.

Murphy ehdotti, että he myyvät pois muut sijoitukset maksaakseen asuntolainan. Myynti laukaisi suuria IRMAA:ita, mutta se olisi yhden vuoden hitti. "Yksi suuri huono vuosi on parempi kuin kuolema 1,000 leikkauksella", hän sanoo.

Tämän vuoden sijoitustappiot tarjoavat mahdollisuuden välttää IRMAA:t.

Sijoitusrahastojen verotettavat voitot voivat käynnistää henkilön IRMAA-rajan yli. Leawood, Kan., rahoitussuunnittelija Mike Wrenillä oli asiakas, jolla oli sijoitusrahastoomistuksia, jotka todennäköisesti aiheuttavat IRMAA-ongelmia tulevina vuosina. "Niiden myyminen johtaisi suuriin voittoihin, mutta niiden pitäminen merkitsee miinakenttää joka joulukuu, koska emme koskaan tiedä, miltä jakelu näyttää", Wren sanoo.

Asiakas myi rahastot tänä vuonna ja vältti myyntivoittoverot, koska hän kompensoi voiton myymällä muita sijoituksia ja kirjaamalla tappioita.

Sähköposti: [sähköposti suojattu]