Tämä oli vuosi, jolloin Valkoinen talo omaksui ajatuksen joukkolainojen anteeksiantamisesta, mutta vuosi 2023 on todennäköisesti vuosi, jolloin lainanottajat saavat selville, vaikuttaako politiikka todella heidän lompakoihinsa.
Korkeimman oikeuden on määrä käsitellä Bidenin hallinnon velkahelpotussuunnitelmaa seuraavien kuukausien aikana - yksi monista mahdollisista muutoksista opintolainajärjestelmään, joka saattaa tulla vuonna 2023.
"Vuodesta 2023 tulee valtava vuosi opintolainojen maailmassa", sanoi Persis Yu, apulaisjohtaja Opintolainaturvakeskuksesta, edunvalvontaryhmästä.
Tässä on mitä lainanottajien tulee pitää silmällä ensi vuonna.
Opiskelijoiden joukkovelkahelpotuksia
Melkein heti kun presidentti Joe Biden ilmoitti elokuussa että hänen hallintonsa suunnitteli peruuttavansa enintään 10,000 125,000 dollaria lainaajilta, jotka ansaitsevat 20,000 XNUMX dollaria tai vähemmän, ja jopa XNUMX XNUMX dollaria lainanottajien, jotka käyttivät Pell-apurahaa yliopistossa, vastustajat etsi strategioita nostaa oikeudellinen haaste.
Useat kriitikot nostivat kanteita, mutta tuomioistuimet heittivät suurimman osan oikeudellisista haasteista, koska kantajilla ei ollut asemaa – tai laillista oikeutta haastaa vakuutus, koska olet loukannut sinua. Silti kaksi kannetta pääsi riittävän pitkälle oikeusjärjestelmän läpi estääkseen velkahelpotussuunnitelman. Sillä välin, yli 26 miljoonaa ihmistä täyttivät opetusministeriön hakemuksen lainansa peruuttamiseksi.
Tuomari Mark T. Pittman kutsui liittovaltion tuomioistuimessa Pohjois-Texasissa Bidenin hallinnon velkahuojennusta suunnitelma perustuslain vastainen. tapaus ennen Pittmanin haki kaksi opintolainan ottajaa, jotka sanovat loukkaantuneensa joukkovelkahelpotuspolitiikasta, koska opetusministeriö ei halunnut kommentoida suunnitelmaa, mikä eväsi heiltä mahdollisuuden ottaa kantaa ja johti ohjelmaan. joka hyödytti mielivaltaisesti toisia ja ei toisia.
Yksi kantajista ei ole oikeutettu Bidenin hallinnon suunnitelmaan, ja toinen ei ole oikeutettu ylimääräiseen 10,000 XNUMX dollarin peruutukseen, koska hän ei saanut Pell-apurahaa. Kannetta tukee Job Creators Network, Home Depotin perustajan ja entisen presidentin Donald Trumpin kannattajan Bernie Marcuksen perustama organisaatio.
Katkaiseessaan velkahelpotussuunnitelman Pittman, jonka Trump nimitti penkille, otti epätavallisen askeleen ja ryhtyi nopeasti päättämään tapauksen perusteista sen sijaan, että olisi käyttänyt aikaa selvittääkseen, olivatko kantajat etusijalla.
Muutama viikko ennen kuin Pittman teki päätöksensä, liittovaltio tuomari St. Louisissa hylkäsi kanteen kuuden republikaanien johtaman osavaltion politiikasta ja sanoi, että niillä ei ollut oikeutta haastaa oikeuteen, koska politiikka ei vahingoittanut heitä suoraan. Osavaltioita edustavat lakimiehet ovat väittäneet että koska velkahelpotukset voivat vahingoittaa valtion sidoksissa olevien tahojen ansaita rahaa opintolainaohjelmasta, joka heillä on oikeus haastaa.
Muutoksenhakutuomioistuin väliaikaisesti estetty Bidenin hallinnon velkahelpotuspolitiikkaa, kun tuomaripaneeli käsitteli tapausta.
Nyt sekä Missourin että Pohjois-Texasin oikeusjutut on määrä käsitellä korkeimmassa oikeudessa. He ovat sanoneet ne ratkaisevat sekä kysymykset siitä, onko kantajilla asiavaltuus, että asioiden perusteluista.
On vaikea ennustaa, kuinka tuomarit hallitsevat. Velkahelpotuspolitiikan kannattajat sekä Bidenin hallinnon virkamiehet ovat sanoneet luottavansa lailliseen auktoriteettiinsa. Silti viime vuosina korkein oikeus on katsonut tietyntyyppiset toimeenpanoviraston toimet - mukaan lukien ympäristönsuojeluviraston pyrkimykset säännellä päästöjä ja Bidenin hallinnon pandemiaan liittyvän häätökiellon jatkaminen - skeptisesti.
Tuomioistuimen on määrä kuulla suulliset lausumat asiassa helmikuussa. "Nämä perustelut voivat antaa meille paremman käsityksen siitä, mihin tämä johtaa tai ne eivät ehkä ole", sanoi Betsy Mayotte, Institute for Opintolainaneuvojien instituutin presidentti. Päätös tapauksista tulee todennäköisesti kesäkuussa.
Maksuja on tarkoitus jatkaa
Bidenin hallinto on sanonut että opintolainan lainanottajat jatkavat maksuja joko 60 päivän kuluttua velan anteeksiantamista koskevan oikeudenkäynnin päättymisestä tai 60 päivän kuluttua 30 jälkeen sen mukaan, kumpi tulee ensin.
"Katsomme, mitä hallinto aikoo tehdä täyttääkseen tämän lupauksen", Yu sanoi joukkovelkahelpotuksista, "että maksutaukolla varmistaaksemme, että lainanottajat eivät joudu maksukyvyttömyyteen ja maksuhäiriöihin". maksut jatkuvat. Hallitus on jäädyttänyt useimpien liittovaltion opintolainojen korot, maksut ja perintät maaliskuusta 2020 lähtien.
Osa kanteista on kysymys siitä, antaako HEROES-laki – vuoden 2003 laki, joka sallii opetusministerin myöntää lainanottajille velkahelpotuksia kansallisen hätätilanteen aikana – opetusministeriölle valtuudet peruuttaa opiskelijavelkoja massalla. Hallituksen lakimiehet ovat väittäneet, että yksi lain tavoitteista on varmistaa, etteivät lainanottajat joudu taloudellisesti huonompaan asemaan katastrofin johdosta.
Kun lainanottajat ovat aiemmin jatkaneet maksuja luonnonkatastrofin tai kansallisen hätätilanteen jälkeen, laiminlyönnit ja laiminlyönnit ovat lisääntyneet. Välttääkseen samanlaisen skenaarion esiintymisen laajemmassa mittakaavassa ministeriö on sanonut, että sen on tarjottava helpotusta ennen maksujen käynnistämistä. Monet lainanottajat, jotka ovat vaarassa joutua maksuhäiriöön ja maksukyvyttömyyteen, voivat nähdä suuren osan – elleivät kaikki – heidän velkansa pyyhitty pois presidentin ilmoittaman suunnitelman kautta.
Joukkovelkahelpotuksen lisäksi kannattajat vaativat muutoksia opintolainaohjelmaan ennen maksujen alkamista, mukaan lukien järjestelmän uudistamista laiminlyöneiden lainanottajien velkojen perimiseen.
Sillä välin lainanottajat voivat myös ryhtyä toimiin varautuakseen maksujen jatkamiseen Mayotten mukaan. Yksi tärkeimmistä on pysyä postin ja sähköpostin päällä. Opetusministeriö ja palveluntarjoajat saattavat yrittää kommunikoida lainanottajien kanssa näiden kanavien kautta siitä, milloin heidän ensimmäinen maksunsa erääntyy, mikä on lainan anteeksiannon tila ja milloin heidän on ehkä vahvistettava tulonsa pysyäkseen tuloperusteisessa takaisinmaksusuunnitelmassa.
Lisäksi Mayotte sanoi, että on tärkeää varmistaa, että opetusministeriöllä ja opintolainapalveluilla on päivitetyt yhteystietosi, jotta he voivat tietää, mistä sinut tavoittaa.
Tiedot uudesta tuloperusteisesta takaisinmaksusuunnitelmasta
Kun Biden julkisti ensimmäisen kerran velkahelpotussuunnitelmasta elokuussa, hän esitti myös laajat muutokset, joita hänen hallintonsa aikoi tehdä tapaan, jolla lainanottajat maksavat takaisin opintolainansa.
Uuden, anteliaamman tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti Biden kertoi toimittajille, lainanottajien, joilla on vain perustutkintolainoja, olisi mahdollisuus pysyä ajan tasalla lainoistaan suorittamalla maksuja, jotka ovat vain 5 % tuloistaan. Lisäksi hallinto sanoi, että lainanottajat, joilla on 12,000 10 dollaria tai vähemmän opiskelijavelkaa vain perustutkinto-opinnoistaan, voivat saada loput velasta anteeksi XNUMX vuoden maksujen jälkeen.
Toistaiseksi virasto on antanut laajat linjaukset suunnitelmasta, mutta sidosryhmät seuraavat, kuinka jotkut yksityiskohdat tulevat toteutumaan.
Yu sanoi, että hän aikoo selvittää, otetaanko mukaan lainanottajat, joilla on Parent PLUS -laina tai liittovaltion velka, jonka vanhemmat voivat ottaa maksaakseen lastensa koulunkäynnistä. Tällä hetkellä lainanottajat, joilla on Parent PLUS -lainat, voivat käyttää vain yhtä suunnitelmaa, jonka avulla lainanottajat voivat maksaa velkansa prosenttiosuutena tuloistaan - tuloihin perustuvana takaisinmaksuna - ja se on vähiten antelias käytettävissä olevista vaihtoehdoista.
Yun mukaan ei ole mitään oikeudellista perustetta sulkea emolainaajia useimmista tuloperusteisista takaisinmaksusuunnitelmista. Sen sijaan hän epäilee, että heidät on jätetty ulkopuolelle kahdesta syystä. Ensinnäkin ajatus antaa lainanottajien maksaa takaisin velkansa prosentteina tuloistaan perustuu ajatukseen, että lainaamalla korkea-asteen koulutuksen maksamiseen pitäisi teoriassa tarjota lainanottajalle tulot, jotka riittävät velkansa hoitamiseen ja että heillä pitäisi olla jonkinlainen vakuutuksista — tuloihin sidottujen kuukausimaksujen muodossa — kun näin ei ole. Kun vanhemmat lainaavat auttaakseen lapsiaan maksamaan korkeakoulusta, ei ole samat odotukset, että velka parantaa heidän ansaintamahdollisuuksiaan.
Lisäksi mitä vähemmän ihmisiä on oikeutettu ohjelmaan, sitä vähemmän se maksaa. "Useimmat näistä päätöksistä ovat taloudellisia päätöksiä", Yu sanoi. "Ketä voimme karsia säästääksemme kustannuksia?"
Yu sanoi, että hän myös tutkii, mitä suunnitelman säännöksiä sovelletaan jatko-opintolainaa saaviin lainaajiin. Osana uutta takaisinmaksujärjestelmää Bidenin hallinto on sanonut hallitus maksaa lainanottajien maksamattomia kuukausikorkoja näiden suunnitelmien aikana. Koska maksut on sidottu tuloihin eivätkä lainan kokoon, monet tuloperusteista lyhennystä käyttävät lainanottajat ovat historiallisesti suorittaneet maksuja, jotka eivät kata aiheutuvaa korkoa. niiden tasapaino ilmapalloon, vaikka he suorittavat maksuja.
Lisäksi Bidenin hallinto sanoi, että takaisinmaksulta suojattujen tulojen määrä nousee 225 prosenttiin köyhyysrajasta. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja, joka ansaitsee 15 dollaria tunnissa, voi maksaa 0 dollaria kuukaudessa ja pysyä ajan tasalla tämän suunnitelman mukaisista lainoistaan.
Vielä on epäselvää, voivatko jatko-opintolainaa saaneet hyötyä uuden lyhennyssuunnitelman maksamattomista koroista ja lisääntyneistä tulosuojasäännöksistä, mutta opetusministeriön odotetaan tuovan selvyyttä lähikuukausina.
Jotkut lainanottajat saattoivat nähdä lainansa anteeksi tai ainakin päästä lähemmäs sitä
Tällä hetkellä käytettävissä olevien tuloperusteisten takaisinmaksusuunnitelmien mukaan lainanottajat, jotka maksavat maksuja 20 tai 25 vuodeksi, voivat saada jäljellä olevan saldon mitätöityä. Mutta tutkimukset sekä lainanottajien, asianajajien ja lainvalvontaviranomaisten valitukset osoittavat, että lainanottajat ovat kamppailee päästä käsiksi tähän helpotukseen.
Opetusministeriön mukaan se johtuu osittain opintolainapalveluista ohjasi vaikeuksissa olevia lainaajia Kohti suvaitsevaisuutta – tila, joka keskeyttää maksut, mutta jossa korot nousevat edelleen – sen sijaan, että osallistuisit usein aikaa vievään prosessiin heidän kirjaamiseen tuloperusteiseen takaisinmaksuun, jossa kaikki maksut, mukaan lukien 0 dollarin maksut, laskettaisiin anteeksiantamiseen.
Aiemmin tänä vuonna, Osasto ilmoitti että se tarkistaisi lainanottajien maksumäärät ja mukauttaisi niitä niin, että kuukausimaksut, joiden olisi pitänyt tuoda lainanottajan lähemmäksi anteeksiantoon tarvittavaa määrää, lasketaan nyt helpotuksena. Lainanottajien pitäisi odottaa näkevänsä nämä muutokset tänä kesänä, mukaan lukien jotkut, jotka saattavat saada lainansa anteeksi tämän seurauksena.
Uusien sääntöjen täytäntöönpano
Kuluneen vuoden aikana osasto on antanut useita uusia sääntöjä jotka voivat muuttaa lainanottajien lainojen takaisinmaksukokemusta ja joiden on tarkoitus tulla voimaan ensi vuonna. Näitä ovat muun muassa julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmaan tehdyt muutokset, jotka mahdollistavat useammille maksutyypeille kelpuutuksen velkahuojennukseen tarvittavaan 120:een (historiallisesti lainanottajat kamppailivat käyttää PSLF:ää usein teknisistä syistä); vähennetään tilanteita, joissa lainanottaja näkee korkonsa kapitalisoituvan – toisin sanoen kun pääomaan lisätään maksamaton korko; ja peruuttaa automaattisesti sellaisten lainaajien lainat, jotka olivat ilmoittautuneet kouluun sen sulkemisen yhteydessä tai lähtivät 180 päivää ennen sen sulkemista.
Muutokset laiminlyönneille
Lainanottajat, jotka laiminlyövät opintolainansa, voivat kohdata ankaria seurauksia, kuten palkan, sosiaaliturvaetuuksien ja veronpalautuksen menettämisen. Opetusministeriön virkamiehet ovat ilmoittaneet (missä) aikovat tarkastella tätä järjestelmää tarkemmin.
Ensinnäkin, osana Fresh Start -ohjelmaa, virasto poisti lähes kaikki laiminlyöneet lainanottajat maksukyvyttömyydestä ja antaa heille vuoden maksutauon päätyttyä ryhtyä toimiin pitääkseen lainansa poissa maksukyvyttömyydestä.
Lisäksi virasto sanoi sen aikoo antaa uusia sääntöjä perinnän ympärillä. Vaikka hallitus teoriassa pysäytti pandemian aikana laiminlyöneiden lainojen perintät, lainanottajien palkkasekit takavarikoitiin velan takia. noin puolitoista vuotta pandemiaan, koska opetusministeriö kamppaili saadakseen työnantajat lopettamaan palkkojen maksamisen.
"Järjestelmä on vain tie ulos opetusministeriön hallinnasta", sanoi Yu. "He eivät voi hallita työnantajia, jotka ovat viime kädessä ihmisiä, jotka ottavat rahat lainaajilta."
Koska virasto kamppaili sammuttaakseen palkankorotusohjelman, sen ei pitäisi ottaa sitä takaisin käyttöön - eikä sen tarvitse laillisesti tehdä, Yu sanoi. Lisäksi hän sanoi, että opetusministeriö voi käyttää harkintavaltaansa päättäessään, käyttääkö sosiaaliturvaetuuksia laiminlyöneiden opintolainojen takaisinmaksuun, mitä hän toivoo viranomaisten harkitsevan.
"Meidän ei pitäisi ottaa työkyvyttömyyskorvauksia, eläkemaksuja lainaajilta", hän sanoi. "Tämä on vain inhottava käytäntö, joka on lopetettava ja presidentti Biden on luvannut lopettamaan sen."
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526? siteid=yhoof2&yptr=yahoo