Mega-takaovi Roth on ainutlaatuinen 401(k) kierrätysstrategia joka on suunniteltu ihmisille, joiden tulot tavallisesti estäisivät heitä säästämästä Roth Individual Retirement Account -tilille. Roth IRA:n käytön etuna eläkkeelle säästämiseen on mahdollisuus tehdä verovapaita päteviä nostoja. Mutta kaikki eivät voi osallistua näihin tileihin; korkeatuloiset eivät sisälly. Siellä mega-takaovi Roth tulee peliin. Jos sinulla on 401(k), jonka haluat siirtää, voit käyttää tätä strategiaa nauttiaksesi Roth IRA:n veroeduista ilman, että tulot ovat esteenä.
Varmista, että käytät hyväksesi kaikki mahdollisuudet maksimoida eläkevarasi tekemällä yhteistyötä taloudellinen neuvonantaja.
Roth -tilin perusteet
Ennen kuin sukeltaa mega-takaoven Rothin yksityiskohtiin, Roth-tileistä on tiedettävä muutamia asioita, mukaan lukien Roth IRA: t ja Roth 401(k)s.
Ensinnäkin nämä tilit rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Tämä tarkoittaa sitä, että kun teet päteviä nostoja myöhemmin, et maksa tuloveroa rahoista, koska olet jo maksanut ne etukäteen. Tämä on Roth -tilien keskeinen ominaisuus ja tekee niistä niin houkuttelevia sijoittajille, jotka odottavat olevan korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessään.
Seuraavaksi tulosi eivät rajoita kykyäsi osallistua Roth 401(k) -maksuun. Mutta se on Roth IRA:lle. Verovuonna 2021 sinun on oltava näiden modifioitujen oikaistujen bruttomäärien sisällä tulorajoja antaa täyden Roth IRA:n panoksen:
Yksittäiset arkistot: MAGI 125,000 XNUMX dollaria tai vähemmän
Naimisissa arkistointi yhdessä: MAGI 198,000 XNUMX dollaria tai vähemmän
Kotitalouden päämies: MAGI 125,000 XNUMX dollaria tai vähemmän
Voit tehdä osittaisia maksuja näiden tulorajojen yläpuolella. Mutta kykysi osallistua loppuu kokonaan, kun MAGI saavuttaa 140,000 208,000 dollaria (jos rekisteröit yksin tai perheenjäsen) tai 2021 6,000 dollaria, jos olet naimisissa ja teet yhteisen palautuksen. Vuonna 1,000 täysi sallittu maksu on 50 XNUMX dollaria, ja XNUMX dollarin ja sitä vanhemmat säästäjät saavat XNUMX XNUMX dollarin jälkimaksuosuuden.
Lopuksi Roth 401(k) -tilejä sovelletaan vaaditut vähimmäisjakelusäännöt aivan kuten perinteiset 401(k)-tilit. Tämä sääntö edellyttää, että aloitat rahan ottamisen 401(k):stä 72-vuotiaasta alkaen. Toisaalta Roth IRA:aan ei sovelleta RMD-sääntöjä.
Mikä on takaoven Roth?
A takaovi Roth tarjoaa kiertotavan ihmisille, joiden tulot ylittävät IRS:n asettamat rajat. Kun suoritat takaoven Rothin, siirrät rahaa perinteisestä IRA:sta Roth-tilille. Tällä tavalla sinun ei tarvitse maksaa veroja eläkesäästöistäsi Roth IRA:ssa, kun on aika tehdä nostoja. Et myöskään ole vaadittujen vähimmäisjakelusääntöjen alainen.
Mutta on saalis. Sinun on maksettava tuloveroa rahoista, jotka siirrät Roth -tilille. Joten vaikka voit säästää rahaa veroissa eläkkeellä, et paeta perinteisen IRA: n verovelvollisuutta kokonaan.
Kuinka Mega Backdoor Roth toimii
Mega-takaovi Roth on takaovi Roth, joka on suunniteltu erityisesti ihmisille, joilla on 401(k)-suunnitelma töissä. Tämän tyyppisen Roth-takaoven avulla voit lahjoittaa jopa 38,500 401 dollaria Roth IRA:lle tai Roth 2021(k):lle vuonna 401. Tämä on IRS:n tämäntyyppisille tileille sallimien säännöllisten vuosimaksurajojen lisäksi. Mega-takaoven Rothin toteuttaminen edellyttää kahden ehdon täyttymistä. XNUMX(k)-suunnitelmasi on sallittava seuraavat:
Voit kysyä suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta, täyttääkö 401 (k) nämä ehdot. Ja jos suunnitelmasi ei salli käytön poistamista tai jakelua, voit silti yrittää mega-takaoven Rothia, jos aiot jättää työsi lähitulevaisuudessa.
Jos suunnitelmasi täyttää kriteerit, voit ryhtyä seuraaviin vaiheisiin toteuttaaksesi mega-takaoven Rothin. Tämä on tyypillisesti kaksivaiheinen prosessi, joka sisältää maksimin verojen jälkeen 401(k) maksut, ja nostaa sitten tilisi verojen jälkeisen osan Roth IRA:lle.
Jälleen se, voitko jatkaa toisessa vaiheessa, riippuu siitä, salliiko suunnitelmasi käytöstä poistamisen. Jos näin ei tapahdu, sinun on odotettava, kunnes erotat työnantajasi, jotta voit siirtää 401 (k): n verojen jälkeiset rahat Roth IRA: han.
Sinun on myös pidettävä mielessä pro rata -sääntö. Tämä IRS-sääntö sanoo, että et voi peruuttaa vain ennen tai jälkeen veroja perinteisestä 401 (k) -maksusta. Joten jos valmistat mega-takaoven Rothia, et voi vain nostaa verojen jälkeisiä maksuja, jos tililläsi on sekä ennen että jälkeen veroja. Siinä tapauksessa sinun on ehkä siirrettävä koko saldo Roth IRA: lle.
Mega Backdoor Rothin edut
Mega-takaoven Rothin toteuttamiseen liittyy kolme keskeistä etua. Ensinnäkin voit osallistua merkittävästi enemmän Roth IRA:aan etukäteen tällä tavalla. Vuonna 2021 maksuraja on 38,500 XNUMX dollaria säännöllinen vuosimaksuraja ja mahdollisesti sovellettavat kiinnijäämismaksurajat.
Sinun on tiedettävä enimmäismäärä, jonka voit maksaa 401 (k): n verojen jälkeiseen osaan. Joten vuonna 2021 IRS sallii enintään 58,000 64,500 dollarin tai 50 401 dollarin maksun, jos olet XNUMX -vuotias tai vanhempi. Vähennä XNUMX (k) maksusi ja kaikki työnantajasi lisäävät vastaavat maksut selvittääkseen, kuinka paljon voit lisätä verojen jälkeiseen osaan.
Seuraavaksi voit nauttia verovapaista nostoista eläkkeellä. Tämä on etu, jota et ehkä muuten voi saada, jos tulosi ovat liian korkeat osallistuaksesi Roth IRA:han. Vähentämällä verovelvollisuutesi eläkkeellä voit auttaa sijoitusdollareitasi menemään pidemmälle. Ja sinulla voi olla suurempi rikkaus perintö, jota voit siirtää tuleville sukupolville.
Lopuksi mega -takaovi Roth IRA sallii sinun kiertää vaaditut vähimmäisjakelusäännöt. Tämä tarkoittaa, että voit säilyttää hallinnan, kun päätät ottaa jakelut Roth IRA: lta.
Joten kuka on mega takaovi Roth oikea? Voit harkita tätä siirtoa, jos:
Onko sinulla kelvollinen 401 (k) -suunnitelma töissä
Maksimoivat perinteiset 401 (k) lahjoitukset
Eivät ole oikeutettuja maksamaan Roth IRA: a tulojesi vuoksi
Sinulla on ylimääräistä rahaa, mitä haluat sijoittaa eläkkeelle
Haluatko hyödyntää korkeampia Roth IRA -rajoitusrajoja, jotka mahdollistavat mega -takaoven kaatumisen
Puhuminen sinun kanssasi taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua päättämään, onko mega-takaovi Roth järkevä. Ja 401(k)-suunnitelmasi järjestelmänvalvojan pitäisi pystyä kertomaan sinulle, onko se mahdollista suunnitelmasi ohjeiden perusteella.
Mega Backdoor Roth -vaihtoehdot
Jos et voi toteuttaa mega-takaoven Rothia, koska suunnitelmasi ei salli sitä, on muita tapoja lisätä eläkesäästöjäsi. Voit esimerkiksi kokeilla tavallista takaoven Rothia. Tämä saattaa olla huomioitava asia, jos haluat silti nauttia Roth IRA:n veroeduista, mutta suunnitelmasi ei täytä mega-kiertymisen kriteerejä. Voit myös valita tekemisen Roth 401(k) -osuudet eläkesuunnitelmaasi työssäsi. Tällä tavalla saat edelleen edun verojen jälkeisistä dollareista ja verovapaista nostoista. Sinua koskevat säännölliset maksurajoitukset, ja sinun on silti suoritettava maksu vaadittu vähimmäisjakelu. Mutta se voi olla suurempi kuin verosäästöjen arvo eläkkeellä.
Sijoittaminen a Terveydenhuollon säästötili (HSA) on toinen vaihtoehto. Vaikka näitä tilejä ei ole erityisesti suunniteltu eläkkeelle siirtymistä varten, ne voivat tuottaa useita veroetuja. Maksut ovat verovähennyskelpoisia ja kasvavat veronalennuksina. Kotiutukset ovat verovapaita, kun niitä käytetään tukikelpoisiin terveydenhuoltokuluihin. Ja 65-vuotiaana voit ottaa rahaa HSA:sta mistä tahansa syystä ilman verorangaistusta. Olet vain velkaa tavallista tuloveroa kaikista nostoista, joita ei käytetä terveydenhuoltokuluihin.
Lopuksi voit avata a verollinen välitystili Investoida. Tämä ei välttämättä säästä rahaa veroissa, koska olet velkaa pääomatuloveroa, kun myyt sijoituksia voitolla. Mutta se voi auttaa sinua hajauttamaan sijoituksiasi, eikä välitystilille vuosittain ole rajoituksia.
Bottom Line
Mega-takaoven Roth-strategia voisi toimia hyvin korkeamman tulotason tulijoille, jotka haluavat hyödyntää Roth-tilin etuja. On kuitenkin tiettyjä sääntöjä, joita on noudatettava, jotta se toimisi, joten sinun kannattaa keskustella suunnitelmasi järjestelmänvalvojan tai verottajan kanssa ennen kuin jatkat. Muista myös, että vaikka et voi suorittaa Rothin mega -takaoven kierrosta, sinulla on edelleen muita vaihtoehtoja eläkesäästöjen kasvattamiseen.
Vinkkejä eläkesuunnitteluun
Jos säästät eläkettä varten 401(k) tai IRA:ssa, kiinnitä huomiota maksamiisi maksuihin. Tarkista esimerkiksi kunkin sijoittamasi rahaston kulusuhteet ymmärtääksesi, kuinka paljon maksat omistaaksesi kyseisen rahaston vuosittain. Voit sitten verrata sitä rahaston tulokseen määrittääksesi, ovatko palkkiot perusteltuja. Harkitse myös mitä tahansa hallinnolliset maksut saatat maksaa ja miten ne vaikuttavat nettotuottoosi.
Harkitse taloudellisen neuvonantajasi kanssa puhumista mega-takaovisesta Rothista ja siitä, voisiko se olla oikea sinulle. Jos sinulla ei vielä ole talousneuvojaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla monimutkaista. SmartAsset rahoitusneuvojan hakutyökalu helpottaa yhteydenpitoa paikallisen alueen ammattitaitoisten neuvonantajien kanssa. Saat henkilökohtaiset suositukset muutamassa minuutissa vain vastaamalla muutamaan yksinkertaiseen kysymykseen. Jos olet valmis, Aloita nyt.
Kuvan luotto: ©iStock.com/designer491
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html