Olitpa vasta alkamassa kerätä säästöjäsi tai oletko pitkäaikainen säästäjä ja olet kiinnostunut avaamaan uuden tilin, yksi tärkeimmistä säästöstrategiaasi liittyvistä päätöksistäsi on se, missä pysäköit. varojasi. Kuluttajien saatavilla on useita säästöautoja, jotka kaikki toimivat hieman eri tavalla. Riippuen siitä, mitä varten säästät ja onko kyseessä lyhyen vai pitkän aikavälin tavoite, rahasi voivat sopia tietylle tilityypille paremmin kuin toiselle.
Kaksi yleisimmistä talletustuotteista ovat perinteiset säästötilit, joita useimmat pankit ja luotto-osuudet tarjous ja sijoitustodistukset (CD-levyjä), joita tarjotaan myös yleisesti, mutta ne eivät välttämättä ole saatavilla kaikkialla.
Mitä eroa on CD-levyllä ja tavallisella säästötilillä?
Talletustodistus tai CD on eräänlainen säästötili, joka maksaa korkoa vastineeksi rahan säästämisestä määräajaksi. Korkotaso ei muutu CD-levyn aikana. Kun se saavuttaa erääntymispäivän, pääset käsiksi tallettamaasi summaan sekä ansaitsemasi korkoon.
CD voi olla eripituisia - muutamasta päivästä 10 vuoteen. Yksi vuosi, Kolmivuotisenja viisi vuotta ehdot ovat yleisimpiä eri rahoituslaitoksissa tarjottavia CD-levyjä.
Säästötili ovat eräänlainen talletustili, joka yleensä maksaa varoillesi korkoa, mutta jonka avulla voit tehdä kotiutuksia ilman sakkoja (tiettyyn rajaan asti). Tämäntyyppiset tilit tarjoavat hieman enemmän likviditeettiä, jos tilinomistaja tarvitsee nopean pääsyn varoihinsa. Toisaalta CD-levyt lukitsevat rahasi ja yleensä veloittavat kovemman sakon nostosta.
Näiden tuotteiden säästöprosentit näyttävät myös hieman erilaisilta.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
CD-levyjen plussat ja miinukset
CD-levyt tarjoavat useita etuja säästäjille, jotka ovat sitoutuneet jättämään rahansa rauhaan tietyksi ajaksi, mutta aidalla oleville säästäjille rahojen laittaminen CD-levylle voi olla riskialtista ja aiheuttaa raskaita varhaisnostomaksuja. tarvitsevat yhtäkkiä pääsyn näihin varoihin. Tästä syystä on yleensä hyvä idea pitää mielessä CD-levy ja siihen sijoittamasi varat. joilla on erityinen tavoite tälle rahalle, ja hätärahastoon erilliselle säästötilille yllätyskulujen ilmaantuessa, varmistat, että sinulle ei kohdistu ennenaikaisen kotiutuksen sakkoja ja sinulla on edelleen säästöjä lyhytaikaisiin kuluihin.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
Pro: CD-levyillä on yleensä korkeampi APY kuin perinteisillä säästötileillä. Tämä voi toimia sinun kanssasi tai sinua vastaan riippuen siitä, milloin avaat CD-levyn. Jos säästämisaste on korkeampi, rahasi kasvavat paljon nopeammin. Mutta jos avaat CD-levyn säästämiskorkojen ollessa alhaalla, rahasi eivät kasva niin paljon kuin olisit odottanut. "CD-levyt ja talletuksen ehdot ovat sinun ja liikkeeseenlaskijan välillä, ja varojen saataville on yleensä enemmän rajoituksia kuin säästötilillä, mutta korkeampia korkoja voidaan tarjota", sanoo Doug "Buddy" Amis, sertifioitu. taloussuunnittelija ja Cardinal Retirement Planningin presidentti Pohjois-Carolinassa.
Con: Maksat todennäköisesti sakkoja ennenaikaisesta nostamisesta. Jos yrität nostaa CD-levysi ennen kuin se saavuttaa erääntymispäivän, olet vastuussa ennenaikaisesta nostomaksusta. Tämä sakko vaihtelee tiliehdoista ja rahoituslaitoksista riippuen, mutta se voi vaihdella muutaman päivän tilille ansaitusta korosta tai kuukausien koroista (mikä voi tarkoittaa, että menetät kaiken ansaitsemasi koronkoron).
Perinteisten säästötilien hyvät ja huonot puolet
Säästötilit tarjoavat kuluttajille paljon joustavuutta, koska he voivat tehdä toistuvia talletuksia ja nostot ilman sakkoja. Säästötavoitteestasi riippuen tällainen rakenne saattaa sopia paremmin. Säästötileillä ei kuitenkaan ole omia haittoja. Helppo pääsy rahojesi voi houkutella sinua kuluttamaan liikaa ja vaikeuttaa huomattavien säästöjen keräämistä. Toinen haittapuoli: vaihtelevat korot.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
Pro: Säästöllesi kertyy korkoa. Vaikka perinteisten säästötilien säästökorot voivat olla alhaisemmat kuin muiden talletustuotteiden, se on silti korollinen tili ja auttaa rahasi kasvamaan enemmän kuin jos jättäisit ne sekkitilillesi.
Con: Säästöprosentit voivat muuttua ja tulevat muuttumaan. Toisin kuin CD-levyillä, perinteisen säästötilin valitsevilla säästäjillä ei ole tiettyä APY:n lukitsemisen turvallisuutta. "Säästötilin joustavuuden ansiosta säästäjät voivat helpommin siirtää varoja säästämisestä shekille kulutukseen, ja jotkut säästötilit tukevat suoraveloitusta sekkitilin tapaan", Amis sanoo. "Valitettavasti tämä joustavuus liittyy takuun puuttumiseen. Pankit voivat helposti muuttaa säästötiliensä korkoja, kun taas CD-korot ovat taattuja sertifikaatin voimassaoloaikana.
Kuinka valita CD-levyn ja tavallisen säästötilin välillä
Jos et ole varma, mikä tilityyppi sopii sinulle, pohdi näitä kolmea kysymystä:
Mikä on säästötavoitteesi? Jos säästät rahaa tiettyä tarkoitusta varten, kuten auton ostamista varten, CD-levy voi auttaa sinua kasvattamaan säästämääsi määrää ja varmistamaan, että kun on aika ostaa ajoneuvosi, sinulla on tarpeeksi rahaa varattuna ansaitaksesi. ostos. Jos tavoitteesi on kuitenkin rakentaa hätärahasto, jossa on XNUMX–XNUMX kuukauden kuluja, sinulla on oltava välitön pääsy näihin varoihin siinä tapauksessa, että menetät työpaikan tai joudut jonkinlaiseen taloudelliseen vaikeuksiin. ja sinun on täydennettävä tulojasi. Näissä tapauksissa säästötili voi olla kätevämpi vaihtoehto.
Kuinka paljon sinulla on käytettävissäsi tallettaaksesi talletustilillesi? Molemmilla tilityypeillä voi olla vähimmäissaldovaatimukset, mutta kaikilla CD-levyillä ei voi tehdä lisätalletuksia, kun olet rahoittanut tiliäsi. Jos sinulla ei ole etukäteen säästöjä, sinun on ehkä parempi valita tilityyppi, jolle voit lisätä rahaa ajan myötä.
Miten mahdolliset rangaistukset voivat vaikuttaa sinuun? Rahan sijoittaminen CD-levylle tarkoittaa, että et odota tarvitsevasi varojasi ennen kuin CD on saavuttanut erääntymispäivänsä. Se voi tarkoittaa kaikkien ansaitsemiesi korkojen tai ainakin hyvän osan menettämistä. Et yleensä maksa mitään kuluja säästötililtä tehdyistä nostoista, kunhan et nosta liittovaltion rajaa yli. Jos kuitenkin huomaat, että sinun on ylitettävä raja, useimmat pankit veloittaa 5–10 dollaria tapahtumaa kohden.
On tärkeää muistaa, että molempien tilityyppien omistaminen on varteenotettava vaihtoehto, jos se on taloudellisen tilanteen kannalta järkevintä. Jos sinulla on sekoitus lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteita, säästötilin käyttäminen lyhyen aikavälin tavoitteidesi tai hätätilanteiden kattamiseen ja CD-levyn käyttö alempana olevien säästötavoitteiden täyttämiseen voi olla kannattava strategia.
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta: Amerikkalainen keskiluokka on erään aikakauden lopussa Sam Bankman-Friedin kryptoimperiumia "johti lapsijoukko Bahamalla", jotka kaikki seurustelivat toistensa kanssa 5 yleisintä lottovoittajien tekemää virhettä Oletko kyllästynyt uuteen Omicron-muunnelmaan? Valmistaudu tähän oireeseen
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html