Bucket-strategia auttaa eläkeläisiä rajoittamaan tappioitaan ja pitämään kassavirtansa vuonna 2022

Äskettäin saapuneen a laskevilla markkinoillaäskettäin eläkkeellä olevat kohtaavat raitistavan todellisuuden: heidän on myytävä sijoituksia taantuman aikana tulotarpeensa tyydyttämiseksi. Tämä painajainen skenaario, joka tunnetaan nimellä sekvenssiriski, voi lyhentää a eläke salkun ja lähettää eläkeläisiä etsimään lisätuloja.

Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua suunnittelemaan eläkkeelle siirtymistä ja navigoimaan markkinoiden epävakaudessa. Löydä luotettava luottamusmies jo tänään. 

Sitten taas eläkeläiset, jotka käyttävät ämpäristrategia Sijoittamiseen ja varojensa nostamiseen voidaan paremmin eristää Wall Streetin viimeaikainen myllerrys. Sämpäristrategia perustuu tulolähteesi segmentointiin eri ryhmiin tai "ämpäriin", joilla jokaisella on asetettu aikahorisontti ja vastaava riskitaso. Sen tavoitteena on tarjota eläkeläisille tarpeeksi rahaa kattamaan useiden vuosien kulut ilman, että heidän tarvitsee napauttaa sijoituksiaan markkinoiden laskun aikana.

Christine Benz, Morningstarin henkilökohtaisen rahoituksen johtaja, äskettäin tutkittu useiden kauhastrategiaa käyttävien mallisalkkujen suorituskyky. Vaikka nämä mallisalkut ovat kaikki menettäneet rahaa vuonna 2022, ne ovat menestyneet paremmin kuin perinteinen 60/40-salkku, joka on eläkeläisten yleisesti käyttämä omaisuusallokaatio. Ne ovat myös ylittäneet S&P 500:n, joka laski 21 % vuoden kuuden ensimmäisen kuukauden aikana, laajalla marginaalilla.

"[T] Bucket-järjestelmä on toiminut pitämällä hanat auki", Benz kirjoitti. "Bucket-järjestelmää käyttävät eläkeläiset voivat hyödyntää kassavarojaan ilman, että heidän on keskeytettävä pitkäaikaisia ​​sijoituksiaan, joiden hinnat ovat todennäköisesti laskeneet tänä vuonna tähän mennessä."

Eläkkeelle jäämisstrategia selitetty

Sämpäristrategia on järjestelmä, jolla hajautetaan omaisuuttasi eri sijoitusryhmiin, joita hyödynnetään eri kohdissa. Tämä lähestymistapa vaatii tyypillisesti kolmea erilaista omaisuusryhmää, joista jokaisella on erilainen riskitaso.

Lyhytaikaiseen ämpäriisi mahtuu tarpeeksi rahaa ja muita käteisvaroja kattamaan noin kahden vuoden kulutustarpeet. Tämä kassaämpäri, johon markkinoiden heilahtelut eivät suurelta osin vaikuta, on suunniteltu eristämään sinut sarjariskiltä ja auttamaan sinua välttämään riskialttiimpien omaisuuserien poistamista markkinoiden laskussa.

Tarina jatkuu

Välivarasto sisältää sijoituksia, jotka aiot hyödyntää ja muuttaa rahaksi 10–10 vuoden kuluttua. Tämä ryhmä voi sisältää pitempiaikaisia ​​joukkovelkakirjoja, etuoikeutettuja osakkeita, kasvu- ja tuottorahastoja ja muita korkosijoituksia. Lopuksi, pitkän aikavälin ämpäri sisältää osakkeita ja riskialttiimpia sijoituksia, joita aiot pitää vähintään XNUMX vuotta.

Teoriassa ämpärijärjestelmän avulla eläkeläiset voivat käyttää kassatyynyään vastatakseen lyhyen aikavälin kulutustarpeisiin, samalla kun he voivat karsia markkinoiden epävakautta ja välttää nostoja laskusuhdanteen aikana.

Kuinka Bucket-strategia on toiminut vuonna 2022

Benz seuraa kuuden eri malliportfolion suorituskykyä, jotka käyttävät kauhastrategiaa: kolme käyttää yhteiset varat ja kolme, jotka käyttävät pörssiyhtiö.

Kaikki kuusi mallisalkkua vaihtelevat riskitasolla aggressiivisesta kohtalaiseen konservatiiviseen. Hänen osakepainoiset aggressiiviset salkut, jotka sisältävät 8 %:n kassavaraston, ovat yllättäen käyneet huonoimmin tänä vuonna ja ovat laskeneet noin 12 %. Maltilliset ja konservatiiviset salkut, jotka sisältävät 10 %:n ja 12 % kassavaraston, ovat menestyneet paremmin. Kun maltilliset salkut laskivat noin 10 % kesäkuun lopussa, konservatiiviset optiot olivat samaan aikaan pudonneet vain 8 %.

Ei, eläkeläiset eivät ansaitse rahaa käyttämällä ämpäristrategiaa. He kuitenkin täyttävät tulotarpeensa ja vahingoittavat mahdollisimman vähän salkkujensa pitkän aikavälin elinkelpoisuutta.

Kuinka täyttää käteisämpärisi

Tietenkin yksi kauhastrategian varoitus on tarve täydentää lyhytaikaista kassaämpäriä sen jälkeen, kun se on käytetty loppuun. Tämä ei todennäköisesti ole ongelma, jos markkinat elpyvät kahden vuoden sisällä (tai kuinka kauan kassaämpäri on suunniteltu kestämään).

Mutta entä jos osakkeet ja joukkovelkakirjat eivät toipu kahdessa vuodessa ja pitkittyneempi karhumarkkina alkaa? Benz sanoo, että vastaus löytyy "vähiten huonon vaihtoehdon", todennäköisten lyhytaikaisten joukkovelkakirjojen löytämisestä. Aloita myymällä nämä, Benz ehdottaa.

"Ne eivät ole käteisen korvike, mutta markkinoiden historian aikana niiden tappiojaksot ovat olleet sekä matalia että lyhytaikaisia", hän sanoi.

Vaikka eläkeläiset voivat myös etsiä ei-portfolioratkaisuja tulonhankintaan, kuten elinkorko, heillä ei ehkä ole pääomaa sellaisen ostamiseen. A käänteinen asuntolaina tai henkivakuutuksen kotiuttaminen ovat kaksi muuta tapaa, joita eläkeläinen voisi harkita tällaisessa skenaariossa.

Bottom Line

Sämpäristrategia on järjestelmä varojen sijoittamiseen ja nostamiseen lyhytaikaisten kulutustarpeiden täyttämiseksi välttäen samalla sekvenssiriskiä. Se sisältää varojen erottelun eri "ämpäriin", joilla kullakin on määritelty aikahorisontti ja riskitaso. Morningstarin Christine Benz tarkasteli äskettäin useiden kauhastrategiaa käyttävien mallisalkkujen suorituskykyä ja havaitsi, että vaikka nämä omaisuusallokaatiot ovat menettäneet rahaa vuonna 2022, ne ovat tuottaneet perinteisen 60/40-salkun.

Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen

• Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua tärkeissä eläkesuunnitteluprosessissa, antaa sinulle sijoitusneuvoja ja jopa auttaa kiinteistösi suunnittelussa. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Olipa eläkkeelle jääminen aivan nurkan takana tai vielä vuosikymmenien päässä, asemasi tietäminen on tärkeä osa mitä tahansa eläkesuunnitelmaa. SmartAsset Eläkelaskin voi auttaa sinua arvioimaan, kuinka paljon voit, paitsi että olet säästänyt siihen mennessä, kun olet valmis jäämään eläkkeelle.

• Fidelity havaitsi sen eläkeläisille, jotka ovat keskittyneet enemmän verolaskujensa rajoittamiseen suhteellisesti poistamalla omaisuutta eri kauhoista samanaikaisesti voi johtaa pienempään verovelkaan verrattuna perinteiseen ämpäristrategiaan.

Älä jää paitsi uutisista, jotka voivat vaikuttaa talouteen. Hanki uutisia ja vinkkejä tehdä älykkäämpiä taloudellisia päätöksiä SmartAssetin puoliviikoittain ilmestyvän sähköpostin avulla. Se on 100 % ilmainen ja voit peruuttaa tilauksen milloin tahansa. Rekisteröidy tänään.

Tärkeitä SmartAsset-ilmoituksia varten napsauta tätä.

Kuvan luotto: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Viesti Bucket-strategia auttaa eläkeläisiä rajoittamaan tappioitaan ja pitämään kassavirtansa vuonna 2022 ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.