Mitä tulee säästöjesi keräämiseen, varojen sijoittaminen on puoli voittoa.
A talletustodistus (CD) on yksi monista säästöautotyypeistä, joita voit harkita. Pankkien ja luottoyhtiöiden yleisesti tarjoamat CD-levyt maksavat yleensä korkeamman koron kuin perinteiset säästötilit.
Mutta siinä on saalis: kun talletat varoja CD-levylle, sitoudut pitämään kätesi poissa rahasta tietyn ajan. Rahan nostaminen tililtäsi ennen tämän ajan päättymistä voi aiheuttaa kovia sakkoja – siitä lisää myöhemmin.
Oikean CD-levyn valinta riippuu muutamasta eri tekijästä. Helpottaaksesi päätöstäsi hieman helpottamaan Fortune RecommendsTM Toimitusryhmä arvioi yli 40 CD-levyä ja laati listan 10 suosituimmasta valinnastamme. Punnitsimme vähimmäistalletuksia tilin avaamiseksi, vuosiprosenttituottoja (APY) yhden, kolmen ja viiden vuoden ajalle, yhdistämistiheyttä ja asiakaspalveluvaihtoehtoja. (Lue koko menetelmämme täältä.) Kaikki listatut hinnat ovat ajan tasalla 16. marraskuuta 2022.
10 parasta CD-hintaa yhteensä
Tässä on yhteenveto 10 suosituimmasta CD-levystä, mukaan lukien avainluvut, jotka sinun tulee tietää ennen tilin avaamista. (Huomaa: APY:t ovat ajan tasalla 16. marraskuuta 2022, mutta ne voivat muuttua.)
1. CFG Bank: Säästäjälle, joka etsii korkeinta APY:tä
Noin: Vuonna 2009 perustettu CFG Bank on Marylandissa toimiva pankki, joka tarjoaa yhdestä viiteen vuotta voimassa olevia CD-levyjä sekä rahamarkkinatilejä, perinteisiä shekkitilejä ja liikepankkituotteita. Heillä on kourallinen kivijalkatoimipisteitä eri puolilla Marylandia, vaikka asiakkaat voivat myös pankkia CFG:llä verkossa tai mobiilisovelluksen kautta.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $500
1 vuoden CD APY: 4.60%
3 vuoden CD APY: 4.60%
5 vuoden CD APY: 4.60%
Rangaistus: Ennenaikaisen noston sakko on 90–180 päivän korko CD-levysi käyttöajasta riippuen.
Miksi valitsimme sen: Korkean APY:n lisäksi CFG sijoittui listallamme ykkössijalle alhaisemman minimitalletuksen ansiosta verrattuna muihin markkinoilla oleviin CD-tuotteisiin. Toinen etu: Korkoa voidaan nostaa tarvittaessa. Asiakkaat voivat pyytää, että heidän korkonsa postitetaan heille kuukausittain sekkinä tai he voivat halutessaan siirtää ansaitun koron toiselle tilille. Asiakaspalvelun edustajat ovat tavoitettavissa puhelimitse maanantaista perjantaihin klo 8-30 ET ja asiakkaat voivat ottaa yhteyttä CFG:hen 5/24 sähköpostitse tai pankin verkko- ja mobiilipankkialustoilla.
2. Leipäsäästöt: säästäjälle, joka ei ole uusi säästöpelissä
Noin: Bread Savings, entinen Comenity Direct Bank, on vain verkossa toimiva pankki, joka tarjoaa CD-levyjä yhdestä viiteen vuoteen sekä korkean tuoton säästötili.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $1,500
1 vuoden CD APY: 4.50%
3 vuoden CD APY: 4.50%
5 vuoden CD APY: 4.75%
Rangaistus: Breadin CD-tileille sovelletaan ennenaikaisen noston sakkoja. Lyhyemmiltä kuin vuoden ajalta sakko on 90 päivän yksinkertaista korkoa. Vuodesta kolmeen sakko on 180 päivän yksinkertaista korkoa. Yli neljän vuoden ajalta sakko on 365 päivän yksinkertaista korkoa.
Miksi valitsimme sen: Vaikka sen aloitustalletus on yli 1,000 4 dollaria, Bread Savings tarjoaa asiakkailleen kilpailukykyiset APY:t (reilusti yli 25 %) yhden, kolmen ja viiden vuoden CD-levyillään, ja lisäksi kertyneet korot lasketaan päivittäin. Tilinhaltijoilta ei veloiteta tietyistä CD-palveluista, kuten ACH-siirroista, kuukausittaisesta ylläpidosta ja saapuvista pankkisiirroista, mutta heiltä veloitetaan 15 dollaria lähtevistä pankkisiirroista, 5 dollaria virallisista sekkipyynnöistä ja 7 dollarin paperiset tiliotteet. Asiakkaat voivat pankkia Breadillä verkossa tai sen mobiilisovelluksen kautta. Apua varten he voivat ottaa yhteyttä Bread Savingsin asiakaspalveluun puhelimitse arkisin klo 9-9 CT ja viikonloppuisin ja useimpina pyhäpäivinä klo 5-XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: säästäjälle, joka on vasta aloittamassa, mutta haluaa hyötyä korkeammista APY:istä
Noin: Synchrony Bank on verkkopankki, joka tarjoaa laajan valikoiman säästö- ja luottotuotteita. Asiakkaat voivat tehdä pankin verkossa tai mobiilisovelluksella. Sen CD-jaksot vaihtelevat kolmesta kuukaudesta viiteen vuoteen.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $0
1 vuoden CD APY: 4.01%
3 vuoden CD APY: 4.26%
5 vuoden CD APY: 4.26%
Rangaistus: Nostetun pääoman määrään sovelletaan ennenaikaisen noston sakkoa, joka on 90–365 päivän yksinkertaista korkoa tilisi ehdoista riippuen.
Miksi valitsimme sen: Synchronyn CD-tilit eivät vaadi vähimmäistalletusta, mikä tarkoittaa, että äskettäin aloittavat säästäjät voivat laittaa tilille minkä tahansa summan ja alkaa antaa korkokorkojen taikuuden toimia heidän hyväkseen. Korkoa lasketaan päivittäin ja voit nostaa CD-levysi nykyisen käyttökauden aikana maksamasi koron milloin tahansa ilman sakkoja. Voit ottaa yhteyttä Synchrony Bankiin puhelimitse, chatilla tai sähköpostitse tai ladata sen mobiilisovelluksen 24/7-pankkia varten.
4. Ally Bank: Säästäjälle, joka haluaa aina saada yhteyttä asiakaspalveluun
Noin: Ally Bank on vain verkossa toimiva pankki, joka tarjoaa sekkejä, säästöjä, asuntolainaa, autotuotteita ja paljon muuta. Sen CD-jaksot vaihtelevat kolmesta kuukaudesta viiteen vuoteen.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $0
1 vuoden CD APY: 3.75%
3 vuoden CD APY: 4.05%
5 vuoden CD APY: 4.10%
Rangaistus: Ennenaikaisen noston sakko on 60–150 päivän korkoa tilisi ehdoista riippuen.
Miksi valitsimme sen: Allyn CD-tarjous tarjoaa säästäjille laajan valikoiman termivaihtoehtoja ja antaa heidän päättää, kuinka paljon he ovat valmiita säästämään 0 dollarin vähimmäistalletuksen avulla tilin avaamiseksi. Asiakkailta ei peritä kuukausittaisia ylläpitomaksuja, ja näiden tilien korkoa lisätään päivittäin. Bonus: Ally Bank tarjoaa asiakkaille 24/7 puhelin-, chat- ja sähköpostitukea.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Pankki: säästäjälle, joka ei tarvitse kivijalkaa
Noin: Barclays on Lontoossa sijaitseva pankki, joka tarjoaa online-palveluita asiakkaille Yhdysvalloissa Vaikka sillä ei ole fyysisiä toimipisteitä Yhdysvalloissa, se tarjoaa kourallisen CD-ehtoja, jotka vaihtelevat 12 kuukaudesta 60 kuukauteen.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $0
1 vuoden CD APY: 4.00%
3 vuoden CD APY: 4.15%
5 vuoden CD APY: 4.25%
Rangaistus: Näihin tileihin liittyy 90–180 päivän yksinkertaisen koron suuruinen ennenaikaisen noston sakko tilisi ehdoista riippuen. Barclays tarjoaa myös mobiilisovelluksen 24/7 pankkiasiointiin.
Miksi valitsimme sen: Barclaysin CD-levyillä on kilpailukykyiset APY:t ilman piilotettuja kuukausimaksuja tai vähimmäissaldoa tilin avaamiseen. Voit valita, haluatko säilyttää ansaitun koron CD-tililläsi tai siirtää ne erilliselle Barclays-tilille tai vahvistetulle ulkoiselle pankkitilille.
6. Sallie Mae Bank: Säästäjälle, joka ajattelee, että sinun on käytettävä rahaa ansaitaksesi rahaa
Noin: Sallie Mae on verkkopankki, joka tarjoaa laajan valikoiman säästö-, luotto- ja opintolainatuotteita. Sen CD-ehdot vaihtelevat kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen, ja kuluttajat voivat hoitaa kaikki sen pankkiasiat verkossa tai Sallie Maen mobiilisovelluksen kautta.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $2,500
1 vuoden CD APY: 4.25%
3 vuoden CD APY: 4.50%
5 vuoden CD APY: 4.55%
Rangaistus: Varojasi nostamisesta ennen CD-levyn erääntymistä on sakkomaksu. Tämä voi vaihdella 90–180 päivän yksinkertaisesta korosta.
Miksi valitsimme sen: Sallie Mae vaatii yhden luettelomme korkeimmista vähimmäistalletuksista, mutta se palkitsee säästäjät isosta talletuksesta tarjoamalla kilpailukykyiset APY:t ja luopumalla kuukausimaksuista. Korkoa korotetaan myös päivittäin – mikä voi nousta nopeasti Sallie Maen tarjoamiin korkeisiin hintoihin – ja ne voidaan jättää CD-levyllesi automaattisesti uusiutumaan tai se voidaan nostaa ilman sakkoja. Asiakkaat voivat ottaa yhteyttä Sallie Maeen puhelimitse maanantaista perjantaihin klo 9-6 ET tai sen online-chat-toiminnon kautta.
7. TAB Bank: Säästäjälle, joka haluaa olla vaihtoehtoja tilityyppien suhteen
Noin: TAB-pankki on Utahissa sijaitseva verkkopankki, joka avattiin vuonna 1998 ja tarjoaa verkko- ja mobiilipankkipalveluita. Se tarjoaa useita henkilökohtaisia pankkituotteita, mukaan lukien shekkitilit, korkeatuottoiset säästöt, rahamarkkinatilit ja CD-levyt.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $1,000
1 vuoden CD APY: 4.00%
3 vuoden CD APY: 4.00%
5 vuoden CD APY: 4.00%
Rangaistus: TAB:n CD-levyistä peritään ennenaikaisen noston sakko, joka on 90–180 päivän korko CD-jakson pituudesta riippuen.
Miksi valitsimme sen: TAB Bank tarjoaa joukon erilaisia talletustilejä, joista asiakkaat voivat valita, sekä useita erilaisia CD-ehtoja, jotka auttavat heitä saavuttamaan taloudelliset tavoitteensa, olivatpa ne sitten lyhyt- tai pitkäaikaisia. Vaikka se ei saanut listallamme korkeimpia APY-pisteitä, sen CD-levyillä on silti 4.00 % APY:tä, mikä on tällä hetkellä 19 kertaa säästötilien kansallista keskiarvoa. Näiden tilien korot kasvavat päivittäin, ja asiakaspalvelun edustajat ovat tavoitettavissa puhelimitse maanantaista perjantaihin klo 6–7 MST ja lauantaisin klo 9–3 MST.
8. Goldman Sachsin Marcus: Säästäjälle, joka ei välitä kasvokkain tapahtuvasta
Noin: Marcus on verkkopankki, jolla ei ole fyysistä sijaintia ja joka tarjoaa laajan valikoiman säästämis-, sijoitus-, luotto- ja lainatuotteita. Sen CD-jaksot vaihtelevat kuudesta kuukaudesta kuuteen vuoteen.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $500
1 vuoden CD APY: 4.00%
3 vuoden CD APY: 4.00%
5 vuoden CD APY: 3.80%
Rangaistus: Jos nostat varoja CD-levyltäsi ennen sen erääntymistä, sakko vaihtelee 90 päivän ja 270 päivän yksinkertaisen koron välillä tilisi ehdoista riippuen.
Miksi valitsimme sen: Marcuksen CD-levyt tarjoavat kilpailukykyisen hinnan ja laajan valikoiman ehtoja, jotta säästäjät voivat saavuttaa kaikenlaiset sijoitustavoitteet. Näiden tilien korkoa korotetaan päivittäin, ja tilinomistajalla on mahdollisuus pitää korkonsa CD-levyllään tai nostaa ansaitut korot ilman sakkoja. Marcus tarjoaa mobiilipankkisovelluksen, ja asiakaspalvelun edustajaan tavoitat puhelimitse tai chatissa 24/7.
9. Discover Bank: Tekniikkataitavalle säästäjälle, joka haluaa edelleen suuria pankkietuja
Noin: Discover on vain verkossa toimiva pankki, jonka historia ulottuu lähes neljälle vuosikymmenelle. Tämä pankki tarjoaa kaikki perinteisen suurpankin edut, mutta digitaalista etusijalla. Kuluttajat voivat hyötyä Discoverin laajasta valikoimasta rahoitustuotteita, kuten luottokortteja, henkilökohtaisia lainoja, opintolainoja, asuntolainoja, rahamarkkinatilejä, CD-levyjä ja paljon muuta.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $2,500
1 vuoden CD APY: 4.00%
3 vuoden CD APY: 4.15%
5 vuoden CD APY: 4.25%
Rangaistus: Vuodesta viiteen vuodeksi maksettava sakko on 18 kuukauden yksinkertaista korkoa vastaava sakko.
Miksi valitsimme sen: Discoverin CD-tileillä oli yksi luettelomme suurimmista vähimmäistalletuksista, mutta kuluttajille, jotka saattavat jo käyttää Discoveria sen muihin pankkipalveluihin ja haluavat pitää kaikki tilinsä yhdessä paikassa, tämä voisi olla varteenotettava pankkivaihtoehto. Näille tileille korotetaan päivittäin, ja Discoverin CD-hinnat ovat yli 19 kertaa kansallisen keskisäästön korkoa korkeammat. Discoverilla ei ole fyysisiä konttoreita, mutta asiakkaat voivat ottaa yhteyttä edustajaan puhelimitse tai chatissa 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Säästäjille, jotka haluavat pienemmän vähimmäistalletuksen
Noin: Prime Alliance Bank, jonka pääkonttori sijaitsee Woods Crossissa, Utahissa, tarjoaa sekki-, säästö-, rahamarkkinatilejä ja paljon muuta. Asiakkaat kaikkialla maassa voivat hoitaa pankkiasiansa verkossa tai Prime Alliancen mobiilisovelluksen kautta.
tunnusluvut
Minimi avausmaksu: $500
1 vuoden CD APY: 4.00%
3 vuoden CD APY: 3.50%
5 vuoden CD APY: 4.00%
Rangaistus: CD-levyistä peritään 90 päivän korkoa nostetusta summasta.
Miksi valitsimme sen: Vaikka tälle tilille on vähimmäistalletus, se on alimmalla tasolla verrattuna muihin listallemme kuuluneisiin tileihin. Prime Alliancen CD-levyillä on sama vähimmäistalletus, riippumatta voimassaoloajan pituudesta ja näiden tilien päivittäisistä koroista. Apua varten asiakkaat voivat ottaa yhteyttä edustajaan puhelimitse maanantaista perjantaihin klo 8-30 (MST) tai sähköpostitse.
Mikä on talletustodistus?
A CD on eräänlainen säästötili, joka tarjoaa kiinteän koron kertasummatalletukselle tietyksi ajanjaksoksi. Tämän tyyppinen talletustili voi olla erityisen hyödyllinen säästäjille, joiden on vaikea olla sukeltamatta perinteisiin säästötileihinsä.
Koska pankki tai luotto-osuuskunta kiinnittää varojasi tietyn ajan, CD-levyillä on yleensä korkeampi APY kuin muissa säästövälineissä. Perinteisen säästötilin keskimääräinen kansallinen korko on tällä hetkellä 0.21 %, kun taas yhden säästötilin keskikorko on vuoden CD on suurimman osan mukaan noin 0.71 % viimeaikaiset luvut liittovaltion talletusvakuutusyhtiöltä (FDIC).
Kun olet saavuttanut toimikautesi lopun, CD-levysi on virallisesti erääntynyt ja voit nostaa alun perin tallettamasi rahat sekä ansaitut korot ilman rangaistusta. Jotkut CD-levyt ovat sakkottomia ja antavat sinun nostaa varojasi ennen toimikauden päättymistä, mutta toiset veloittaa sinulta sakkoa, joka vastaa tietyn määrän päiviä korkoa. Tämä voi vaihdella tietyn CD-levysi tarjoaman koron mukaan.
CD-tilit ovat loistava vaihtoehto säästäjille, jotka haluavat pelata pitkää peliä. Se pakottaa sinut pitämään säästösi yhdessä paikassa ja voi auttaa sinua ansaitsemaan korkoa nopeammin, jos olet valmis odottamaan sitä.
Kuinka valita paras CD
Jokainen CD on hieman erilainen, joten sinun kannattaa kiinnittää erityistä huomiota tilin ominaisuuksiin ja pieneen tekstiin ennen kuin päätät, mihin haluat sijoittaa säästösi. Muutama tekijä, jotka kannattaa ottaa huomioon vaihtoehtojasi vertaillessa:
Jakson pituus: CD-levysi käyttöajan pituus kertoo, kuinka kauan sinun on odotettava, ennen kuin CD-levysi erääntyy ja voit nostaa rahasi. Jotkut CD-tilit tarjoavat niinkin lyhyitä ehtoja kuin yksi viikko tai jopa 10 vuotta. Valitse ajanjakson pituus, joka vastaa tarpeitasi ja vastaa taloudellisia tavoitteitasi.
APY: Tilisi vuotuinen prosentuaalinen tuotto vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon rahasi kasvavat ennen tilisi erääntymistä. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän voit odottaa ansaitsevasi korkoa. Haluat myös kysyä tilisi korkotiheyttä, joka on prosentti, jolla tilisi lisää korkoa pääomaan. Jotkut CD-levyt laskevat korkokorkoa päivittäin, toiset viikoittain, kuukausittain tai neljännesvuosittain.
Minimitalletus: Useimmat, mutta eivät kaikki, tilit vaativat jonkinlaisen talletuksen tilin avaamiseksi. Tämä voi vaihdella muutamasta dollarista tuhansiin dollareihin. Useimmat CD-levyt edellyttävät, että talletat rahasi yhtenä kertasummana, etkä anna sinun tehdä ylimääräisiä lahjoituksia. Varmista, että täytät vähimmäismäärän ja pidät rahasi valmiina tallettamaan etukäteen.
rangaistukset: Kaikki CD-levyt eivät rankaise sinua ennenaikaisesta nostosta, mutta jos omasi tekee niin, saatat menettää ansaitsemasi koron ja jopa osan pääomasaldostasi. Et ehkä pysty ennakoimaan, joudut nostamaan varojasi, mutta jos tiedät, mikä sakko on, jos näin tapahtuu, voit määrittää, sopiiko tilisi hyvin vai haluatko valita tilin, jolla on vähemmän rajoituksia.
Talletusvakuutus: FDIC ja NCUA vakuutukset tarjoaa tallettajille vakuutusturvan, jos heidän pankkinsa tai luottoliittonsa kaatuu – jopa 250,000 XNUMX dollaria tallettajaa tai osakkeenomistajaa kohti. Tarkista vielä kerran, että tilisi on vakuutettu, jotta rahasi ovat turvassa pahimmassa tapauksessa.
Meidän metodologiamme
Fortune suositteleeTM tiimi vertasi talletustodistuksia (CD-levyjä) yli 40 suurelta pankilta, luottoyhtiöltä ja vain verkkopankilta, jotka tarjosivat yhden, kolmen ja viiden vuoden CD-ehtoja. Parhaat valintamme ovat asiakkaiden saatavilla kaikkialla Yhdysvalloissa riippumatta siitä, missä olet, kunkin CD-levyn ehtojen mukaisesti.
Parhaiden CD-arvojemme perusteella sijoitimme seuraavien kategorioiden parhaat CD-levyt ja painotimme jokaisen kategorian alla olevien prosenttiosuuksien mukaisesti:
Vuotuinen prosenttituotto (APY) yhden vuoden aikavälillä (20 %): Tämä luku edustaa saldosi todellista tuottoprosenttia; mitä korkeampi APY, sitä parempi. Painoimme APY:n jokaiselle CD-termille saman verran.
APY kolmeksi vuodeksi (20 %)
APY viiden vuoden toimikaudelle (20 %)
Vähimmäistalletusvaatimus (20 %): CD-levyn avaaminen missä tahansa rahoituslaitoksessa edellyttää, että talletat vähintään dollarin summan. Ajattelimme, että pienempi minimi oli parempi, ja siksi arvioimme korkeammalle pankkeja, joilla on alhaisemmat vähimmäistalletusvaatimukset.
Yhdistelmätaajuus (15 %): Talletustilien, kuten CD-levyjen, korko voi nousta päivittäin tai kuukausittain. Mitä useammin kiinnostavia yhdisteitä CD:lläsi on, sitä parempi.
Asiakaspalvelu (5 %): Suosituimmat tarjoavat asiakkaille kolme tapaa ottaa yhteyttä: chat-tuki, puhelimitse tai jopa sähköpostitse. Kolmesta vaihtoehdosta annoimme eniten painoarvoa puhelintuelle.
Mielestämme parhaat CD-levyt tarjoavat APY:t kaksi kertaa enemmän kansallinen keskiarvo vuodeksi, kolmeksi vuodeksi ja viideksi vuodeksi. Emme sisällyttäneet listallemme välitettyjä CD-levyjä, joita myydään jälkimarkkinoilla pankkien sijasta välittäjien kautta ja jotka voivat olla tämän vuoksi riskialttiimpia.
CD-levyjen hinnat, maksut ja vähimmäistalletusvaatimukset ovat saatavilla rajoitetun ajan, ja APY:t ovat alttiina vaihteluille, mikä voi vaikuttaa ansaitsemasi koron määrään. Kaikki tässä luettelossa olevat pankit ja luotto-osuudet ovat FDIC:n ja NCUA:n vakuuttamia. Jos päätät lopettaa CD:n ennen sen erääntymistä, saatat joutua maksamaan sakkoa, joka vaihtelee pankkien ja luottoyhtiöiden mukaan.
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta:
Pandemian asuntokupla puhkeaa – KPMG:n mukaan 15 prosentin lasku näyttää "konservatiiviselta"
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html