Suze Orman sanoo olevansa "erittäin varovainen" ennen kuin teet tämän - mutta joillekin ihmisille se voi olla viisas rahansiirto

Home equity credit lines (HELOCs) – jotka ovat kotisi vakuutena olevia lainoja, jotka antavat sinulle jatkuvan luottorajan – ovat tällä hetkellä erittäin suosittuja asunnonomistajien keskuudessa. Vuoden 2022 kahdella ensimmäisellä vuosineljänneksellä HELOC-aktiivisuus kasvoi korkeimmalle tasolle sitten vuoden 2007 ensimmäisen puoliskon, ja lainanantajat aloittivat CoreLogicin mukaan yli 807,000 131 uutta HELOCia yhteensä lähes XNUMX miljardilla dollarilla. 

Tämä saattaa johtua osittain siitä tosiasiasta, että amerikkalaiset asunnonomistajat käyttävät nyt keskimäärin 300,000 XNUMX dollaria asuntopääomaan CoreLogicin mukaan, ja HELOCit ovat yksi edullisimmista lainatyypeistä (Katso alhaisimmat HELOC-hinnat, joita voit saada nyt täällä). Itse asiassa, jos lainanottaja on "hyvässä asemassa maksujen suorittamisessa, nämä lainat voivat tarjota heille käteistä, jolla he voivat rahoittaa suuria kuluja, kuten kodin peruskorjauksia, alhaisemmalla korolla kuin mitä he voisivat saada henkilökohtaisella lainalla tai luottokortilla ”, sanoo Jacob Channel, LendingTreen vanhempi ekonomisti.

Mutta Suze Ormanilla on viesti HELOCeista: ”Ole hyvin, hyvin varovainen, jos harkitset lainaamista kotisi pääomaa vastaan. Se on erittäin riskialtista. Sinun on ymmärrettävä yksi asia, että kotisi on HEL- ja HELOC-vakuus. Jos et jostain syystä pysy perässä lainan tai rivin takaisinmaksussa, olet vaarassa menettää kotisi”, Orman kirjoittaa.

Hän on aivan oikeassa: Yksi HELOC- tai asuntolainan suurimmista riskeistä on se, että lainalla on asuntovakuus, joten jos et maksa sitä, voit menettää kotisi. Jos kuitenkin tiedät, että pystyt käsittelemään HELOC-maksujasi, alhaiset hinnat tekevät HELOCista erityisen houkuttelevan juuri nyt. (Näet joitain alhaisimmista HELOC-hinnoista, joita voit nyt saada täällä)

"HELOCin ottaminen voi tuntua pelottavalta, mutta se ei todellakaan ole sitä, jos käytät aikaa ymmärtääksesi, mikä se on, ja harkitset sen vaikutusta lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin taloudellisiin tavoitteisiisi. tehdä suuria taloudellisia päätöksiä”, selittää Zeenat Sidi, creditDepotin digitaalisten tuotteiden ja palveluiden johtaja. Tässä on mitä sinun on tiedettävä.

Mitä tietää HELOCista

Kotipääomalainat (HELOC) ja asuntolainat voivat olla edullisia niille, jotka haluavat maksaa korkeakorkoisia velkoja tai toteuttaa kodin kunnostusprojekteja suhteellisen alhaisten korkojensa ansiosta. "Vastuullisille lainanottajille, eli niille, jotka ovat hyviä pysymään maksujensa perässä ja joiden talous ei ole venynyt murtumispisteisiinsä, HELOC-lainat ja asuntolainat eivät todennäköisesti aiheuta suurta riskiä", Channel sanoo. (Näet joitain alhaisimmista HELOC-hinnoista, joita voit nyt saada täällä)

Voit kuitenkin menettää kotisi, jos et maksa niitä pois. ”Tämä ei ole löydettyä rahaa, eikä se ole sama asia kuin mennä pankkiautomaatille ja nostaa omat rahat tililtäsi. HELOC on lainaamista, joka on maksettava takaisin korkoineen, ja oman asuntosi pääoman käyttäminen lainan vakuudeksi maksukyvyttömyyden sattuessa ei ole velvollisuus, josta voit vain kävellä pois”, sanoo Greg McBride, Bankraten johtava talousanalyytikko. .

Lisää Kate Wood, NerdWalletin kodin asiantuntija: ”Kodin käyttäminen vakuudeksi saattaa sinut mahdolliseen ulosmittausriskiin. Tämä lisäriski on yksi syy siihen, miksi toisen asuntolainan korot ovat korkeammat kuin ostolainoissa”, Wood sanoo.

Vaikka asuntolainojen korot ovat kiinteät, HELOC-lainojen korot ovat yleensä vaihtelevia – ja tämä voi tehdä takaisinmaksusta haastavaa. HELOCit koostuvat tyypillisesti kaksiosaisesta rakenteesta, yleisimmin 10 vuoden nostojaksosta, jossa lainanottaja voi nostaa niin paljon tai niin vähän rahaa kuin haluaa maksamalla vain korkoa, minkä jälkeen seuraa 20 vuoden takaisinmaksuaika. jota ei voi enää nostaa, ja lainanottajan on alettava maksaa takaisin pääomaa koron lisäksi. "Täyden takaisinmaksun erääntyessä sinulla ei ole vain pääomasi takaisin maksettavana, vaan myös pääoman korko, joten se on melko jyrkkä mäki, jos et ole hyvässä taloudellisessa asemassa", sanoo Seth Bellas, kansallisen asuntolainayhtiön Churchill Mortgagen sivuliikkeen johtaja. (Näet joitain alhaisimmista HELOC-hinnoista, joita voit nyt saada täällä.)

Lainaajien tulee myös tietää, että jos he saavat HELOCin ja kohtaavat ongelmia sen takaisinmaksussa, heidän ei pitäisi epäröidä ottaa yhteyttä lainanantajaansa pyytääkseen apua. "Mitä nopeammin otat yhteyttä lainanantajaan kohtaamistasi ongelmista, sitä helpompi on usein ratkaista ongelmat menettämättä kotiasi", Channel sanoo. Muita mahdollisia haittapuolia ovat ylimääräinen maksu joka kuukausi, vaihtuvakorkoinen korko ja mahdollisesti maksujen tai sakkojen maksaminen lainasta. 

Toinen mahdollinen haittapuoli oman pääoman hyödyntämisessä on houkutus hyödyntää sitä tavoilla, jotka voivat lopulta olla erittäin vaarallisia, kuten käyttämällä HELOCien varoja luottokortti- tai opintolainavelkojen maksamiseen. "Yksi tärkeimmistä syistä, miksi suosittelemme asiakkaita välttämään tuotteita, kuten HELOCit, on se, että yhden käyttäminen muiden velkojen maksamiseen vain potkaisee tölkin tieltä, ja jos lopulta saavut paikkaan, jossa et voi potkia sitä enempää ja Jos velan takaisinmaksuun ei ole varoja, saatat menettää kotisi”, Bellas sanoo.

Kaikkia varoituksia lukuun ottamatta voi olla järkevää hankkia HELOC, jos aiot käyttää saamasi rahat vastuullisesti. Jos olet asemassa, jossa sinulla on vakaa työpaikka, olet taloudellisesti turvassa ja haluat saada jonkin verran kotipääomaasi, HELOCit voivat olla hyvä vaihtoehto. ”Voi olla fiksua, jos käytät rahat keittiösi kunnostamiseen sen sijaan, että ostaisit joukon NFT-tuotteita, jos olet rakentanut kotiisi kunnollisen määrän pääomaa ja jos voit olla melko varma, että pystyt maksa takaisin mitä lainaat", Channel sanoo.

Mitä tulee siihen, onko juuri nyt hyvä aika hankkia HELOC, amerikkalaiset eri puolilla maata käyttävät huomattavan määrän kotipääomaa, joka voidaan hyödyntää, mikä tekee HELOCin hankkimisesta houkuttelevaa, sillä mitä enemmän sinulla on omaa pääomaa, sitä helpompi se on. todennäköisesti oikeutettu sellaiseen. "Toisaalta hintojen nousu on tehnyt HELOCin maksamisesta kalliimpaa. Tämä yhdessä horisontissa mahdollisesti olevan taantuman kanssa saattaa tehdä HELOCin takaisinmaksusta joillekin haastavampaa”, Channel sanoo.

Asuntolainojen korot ovat korkealla ja monet asunnonomistajat ovat ostaneet tai jälleenrahoittaneet, kun korot olivat lähellä historiallisia alhaisia ​​​​korkoja, joten useimmat asunnonomistajat päätyisivät korkeampaan korkoon suuremmalle lainalle, jos he tekisivät nostorahoitusta, sys Wood. "HELOCilla, koska se on toinen asuntolaina, ensisijaisen asuntolainasi korko ei muutu", Wood sanoo. (Näet joitain alhaisimmista HELOC-hinnoista, joita voit nyt saada täällä)

Tietysti on tärkeää etsiä vastuullisia lainanantajia, jotka noudattavat konservatiivisia vakuutussääntöjä varmistaakseen, että he tekevät älykkään päätöksen. ”Ennen kuin haet HELOC-lupaa, mieti, kuinka paljon rahaa todella tarvitset ja miten aiot käyttää sen. Muista ottaa huomioon korot, niihin liittyvät maksut, verot ja kuukausittaiset maksuerät, kun teet päätöstä”, sanoo Kyle Enright, Achieven asuntolainoista vastaava johtaja.