Lapset muuttavat mielensä paljon, joten on ymmärrettävää, että vanhemmat saattavat olla hermostuneita lukitessaan rahaa yliopiston säästösuunnitelmaan. Entä jos lapsesi päättää jättää opinnot väliin tai keskeyttää? Ne rahat olisi voitu käyttää muualle.
Nyt voit murehtia vähemmän. Koulutukseen varatut käyttämättömät rahat voidaan pian pelastaa.
"Ihmiset, joilla on käyttämättömiä korkeakoulusäästöjä, voivat mahdollisesti siirtää nämä varat eläkesäästöjä sen sijaan, että joutuisit nostamaan ne ja joutumaan verotuksellisiin seuraamuksiin”, sanoi Keith Namiot, rahoituspalvelutoimittaja Equitable Group Retirementin operatiivinen johtaja.
Mitä tapahtuu 529:lle, jos lapsi ei mene yliopistoon?
- 1.7 biljoonan dollarin liittovaltion kokonaismenopaketti Viime vuoden lopulla hyväksytyssä säännöksessä sallitaan jopa 35,000 529 dollarin verovapaa siirtyminen 2024 lukukausimaksusäästösuunnitelmaan Rothin henkilökohtaisille eläketileille vuodesta XNUMX alkaen.
Kierrätys voi alkaa vain, jos rahat ovat olleet 529:ssä vähintään 15 vuotta. Summaan sovelletaan myös vuotuisia Roth IRA -rajoja. Maksuraja vuodelle 2023 on 6,500 1,000 dollaria, ja yli 50-vuotiaille maksetaan XNUMX XNUMX dollarin lisäkorvaus.
Mitkä ovat 529:n hyvät ja huonot puolet?
Nykyisten sääntöjen mukaan jäljellä olevan rahan on pysyttävä 529-suunnitelmassa ja käytettävä pätevien koulutuskulujen kattamiseen tai muuten ne on nostettava ja niistä veloitetaan 10 prosentin sakko ja liittovaltion tulovero ansioista.
Voit toki vaihtaa edunsaajan toiseksi perheenjäseneksi, kuten lapsenlapseksi, veljen- tai veljenpoikaksi, sisarukseksi tai jopa itsellesi, mutta totta puhuen, et ehkä halua maksaa kenenkään muun opiskelusta kuin omien lastensa. Nyt sinun ei ehkä tarvitse.
"Tämä on valtava sopimus", sanoi John Bergquist, Lift Financialin toimitusjohtaja. "Se avaa taustalla mahdollisuuden tehdä jotain rahoilla. Tämä rohkaisee ihmisiä sijoittamaan 529:ään tai ainakin katsomaan niitä tarkemmin."
Tulevaisuuden turvaaminen: Secure 2.0 Act: Mitä uusi eläkelaki tarkoittaa 401(k), IRA:lle, 529:lle ja muille
Roth IRA:n edut: Vieläkö urasi alussa? Tästä syystä sinun tulee käyttää Roth IRA:ta säästääksesi eläkkeelle.
Kuinka suuri sopimus tämä muutos on?
Sen osoittamiseksi Derek Pszenny, taloudellinen neuvonantaja ja Carolina Wealth Managementin perustaja, puristi joitain lukuja:
Oletetaan, että olet siirtänyt elinikäisen 35,000 529 dollarin ylärajan 22:stä Roth IRA:lle, kun lapsesi valmistuu korkeakoulusta 67-vuotiaana. Kun lapsesi saavuttaa 1.6 vuoden eläkeiän, summa on kasvanut 9 miljoonaan dollariin, perustuu 500 prosentin vuotuiseen kasvuun (S&P 10 on historiallisesti palannut noin XNUMX prosenttia joka vuosi).
"Silloin innostuin todella", Pszenny sanoi. "Sitten alat miettiä, kuinka voit puristaa parisataa dollaria säästääksesi nyt."
Lisäksi tieto siitä, että ylijääneitä säästöjä voidaan käyttää eläkkeelle jäämisen rahoittamiseen, "voi (lapsille) olla säästäväinen sen suhteen, mihin he päättävät mennä yliopistoon", hän sanoi.
Paremmin tai huonommin?: Säästätkö yliopistoon? Tästä syystä Roth IRA on parempi kuin 529.
Toinen tapa rahoittaa korkeakoulua: Ilmainen yliopisto? Mahdollisesti, koska jotkut yritykset houkuttelevat tuntityöntekijöitä korkeakouluopetuksella.
Onko 529 koulutussäästösuunnitelmilla muita etuja?
Kyllä.
On olemassa kahdenlaisia 529 suunnitelmaa, tai pätevät opetusohjelmat: prepaid ja säästöjä.
Osavaltiot tarjoavat molempia, joten ne voivat vaihdella hieman osavaltioittain, ja molemmissa voit vaihtaa suunnitelman edunsaajia toiseksi perheenjäseneksi, jos rahat ovat käyttämättä. Säästösuunnitelma on kuitenkin suositumpi joustavuuden vuoksi, mukaan lukien Roth IRA:n siirtyminen ensi vuonna.
Tässä ovat kunkin suunnitelman pääkohdat:
Prepaid-suunnitelmat voit maksaa ennakkoon ja lukita lukukausimaksut tämän päivän hinnoilla tukikelpoisissa julkisissa ja yksityisissä korkeakouluissa tai yliopistoissa, mutta et yleensä kata muita kuluja, kuten huoneen ja hoidon. He vaativat myös usein osavaltion oleskeluluvan, kun haet, ja voivat rajoittaa ilmoittautumisen tiettyyn ajanjaksoon vuosittain. Monilla on myös edunsaajien ikä- tai palkkaluokkarajoitukset.
Säästösuunnitelmat et vaadi valtion asumista, mikä tarkoittaa, että voit säästää minkä tahansa osavaltion suunnitelmassa kaikkialla maassa. Jotkut osavaltiot sallivat kuitenkin sinun vähentää maksusi osavaltion tuloverosta (tai saada osavaltion verohyvitystä), mikä voi tehdä paikallisesta suunnitelmastasi parhaan vaihtoehdon sinulle taloudellisesti. Voit valita sijoituksesi, tulot kasvavat lykättynä verona ja nostot ovat verovapaita, kun niitä käytetään koulutuskuluihin, kuten lukukausimaksuihin ja maksuihin. K-12: lle (jopa 10,000 XNUMX dollaria vuodessa edunsaajaa kohti), korkeakoulu, ammattikoulu ja ammattikoulu; kirjat ja tarvikkeet; teknologiakustannukset; ja jopa opintolainan lyhennykset.
Mitä superrahoitus on ja miten sitä käytetään?
Superrahoitus, jota käyttävät enimmäkseen varakkaat ja vanhemmat ihmiset, mahdollistaa 529 säästösuunnitelmasi etukäteismaksun suorittamalla viiden vuoden maksuja kerralla. Maksut lasketaan mukaan vuotuiseen lahjaveron poissulkemiseen, joka oli 16,000 2022 dollaria vuonna XNUMX.
"Ihmisille, jotka ovat huolissaan estate suunnittelu, se voi olla hyvä väline ihmisille", sanoi Joel Dickson, Vanguardin yritysneuvontamenetelmistä vastaava johtaja. "Se ei oikeastaan muuta sitä määrää, jonka voit antaa vuosittain, mutta se voi saada sen pois kuolinpesästä, joten se ei ole kiinteistöveron alainen."
Takaoven säästöjä: Takaovi Roth: Mikä se on ja onko se edelleen sijoittajien saatavilla vuonna 2022?
Verolaskujen periminen: Mitä veroja sinun on maksettava perinnöstä, kuinka välttää ne
Entinen presidentti Barack Obama ja hänen vaimonsa tekivät superrahoituksesta kuuluisan, kun he lahjoittivat yhteensä 240,000 529 dollaria 2007 säästösuunnitelmaan kahdelle tyttärelleen vuonna 12,000. Tuona vuonna vuotuinen lahjaverovapaus oli 60,000 5 dollaria, joten kumpikin vanhemmista rahoitti 12,000 XNUMX dollaria (XNUMX vuotta x XNUMX XNUMX dollaria). ).
IRS antaa yksityishenkilöille mahdollisuuden lahjoittaa tietyn dollarin summan elinaikanaan maksamatta liittovaltion lahjaveroa. Se on erillinen summa, jonka voit antaa vuosittain verovapaasti.
Kun jokainen osavaltio tarjoaa oman suunnitelmansa, mistä voin tietää, mikä sopii minulle?
Tee tutkimusta.
Verkkotyökalujen avulla voit vertailla eri osavaltioiden tarjoamia suunnitelmia ja harkita kunkin suunnitelman maksuja, sijoitusvaihtoehtoja ja verosäästöjä. Aloituspaikat voivat olla klo College Savings Plans Network, ammattimaisen, puolueeton National Association of State Treasurers -järjestön tai voittoa tavoittelemattoman järjestön tytäryhtiö College Savings Foundation.
Vinkkejä korkeakoulun säästämiseen: 4 asiantuntijavinkkiä korkeakoulun maksamiseen vuonna 2021 ja sen jälkeen
Yliopiston apurahat: Pell Grant -apuraha nousee 500 dollarilla vuonna 2023. Kuinka paljon se auttaa korkeakouluopiskelijoita?
Mutta Dickson tarjoaa joitain nyrkkisääntöjä auttaakseen perheitä säästämään korkeakoulua varten:
Aloita aikaisin. Varhainen aloitus antaa sinulle mahdollisuuden hyötyä yhdiste palaa sijoituksista.
Katso, ovatko 529-suunnitelmat järkeviä sinulle. Harkitse niiden joustavuutta, veroetuja ja itse tilien etuja ja sitä, mihin rahat voidaan käyttää.
Tavoita säästöjä ajan myötä kolmannekselle korkeakoulukulujen tarrahinnasta. Suurimman osan ajasta ihmiset maksavat paljon vähemmän kuin mainostetut korkeakoulukustannukset.
Ole joustava ja säädä. Kun yliopisto lähestyy, katso mitä tarvitset ja säädä maksuja sen mukaan.
Ja muistakaa: "Nyt kun on enemmän joustavuutta käyttää 529 tuottoa, se tarkoittaa hieman vähemmän ahdistusta, että lahjoitukset lukitaan", hän sanoi. "Tämän pitäisi lievittää joitakin huolenaiheita, erityisesti vanhempien, joilla on pienempiä lapsia."
Medora Lee on rahan, markkinoiden ja henkilökohtaisen talouden toimittaja USA TODAY:ssä. Voit tavoittaa hänet osoitteessa [sähköposti suojattu] ja tilaa ilmainen Daily Money -uutiskirjeemme saadaksesi henkilökohtaisen talouden vinkkejä ja yritysuutisia maanantaista perjantaihin.
Tämä artikkeli ilmestyi alun perin USA: ssa TÄNÄÄN: 529 korkeakoulusäästösuunnitelman rahaa voidaan kierrättää Roth IRA:han ensi vuonna
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html