Osavaltion IRA-ohjelmat pyrkivät kaventamaan rotueläkkeitä koskevan säästökuilun

Tulo- ja varallisuuserot värillisten ja valkoisten kotitalouksien välillä ovat suuret, mutta valtion ylläpitämät eläkeohjelmat yrittävät auttaa työntekijöitä löytämään tasa-arvon.

Jopa 67 prosentilla yksityisen teollisuuden työntekijöistä oli pääsy eläkejärjestelyihin vuonna 2020. Yhdysvaltain työtilastovirasto. Huomattava osa työntekijöistä jää kuitenkin näiden ohjelmien ulkopuolelle – ja yleensä värilliset työntekijät jäävät ilman.

Itse asiassa noin 64 prosentilla latinalaisamerikkalaisista työntekijöistä, 53 prosentilla mustista työntekijöistä ja 45 prosentilla aasialaisamerikkalaisista työntekijöistä ei ole pääsyä työeläkesuunnitelmaan, AARP:n mukaan. Pienet työnantajat tarjoavat myös vähemmän todennäköisesti eläkesuunnitelmia työntekijöilleen, sillä noin 78 prosentilla alle 10 työntekijän yrityksissä työskentelevistä ei ole pääsyä eläkesuunnitelmaan, AARP havaitsi. 

Valtion edistämät yksittäiset eläketilin säästöohjelmat ovat ryhtyneet yrittämään kaventaa tätä rodullista säästökuilua.

"Tämä on alustava tässä vaiheessa, mutta ajatuksena oli sulkea eläkesäästämisvaje niiltä, ​​jotka jäävät ulkopuolelle, ja he ovat yleensä matalatuloisia, värikkäitä työntekijöitä", sanoi Michael Frerichs, Illinoisin osavaltion rahastonhoitaja.

Kuusitoista osavaltiota on toteuttanut uusia aloitteita auttaakseen yksityisen sektorin työntekijöitä säästämään, ja 11 osavaltiossa on auto-IRA-ohjelmat Georgetownin yliopiston mukaan. Eläkealoitteiden keskus. Tammikuun lopussa näissä valtion eläkesäästöohjelmissa oli yli 735 miljoonaa dollaria varoja, keskus havaitsi.

Sen sijaan, että kilpailisivat suurten yritysten eläkesuunnitelmia vastaan, valtion tukemat eläkesäästöohjelmat kääntävät painopisteensä markkinoiden alipalveltuihin kulmiin: pieniin yrityksiin.

Useimmat näistä valtion ohjelmista vaativat yrityksiä joko tarjoamaan työpaikan eläkesuunnitelman tai auttamaan työntekijöitään automaattisesti rekisteröimään osavaltion ohjelmaan.

Tyypillisesti säästöohjelma on Roth IRA - eli työntekijät säästävät rahaa verojen jälkeen - ja he voivat säästää 4–6 prosenttia palkastaan ​​​​automaattisen palkan vähennyksen avulla, kertoo johtaja Craig Copeland. varallisuusetututkimus Työsuhde-etututkimuslaitoksessa. Työnantajat eivät itse maksa ohjelmista, ja sijoituspalveluyritys hoitaa säästäjien tilejä.

Roth IRA:n käyttäminen säästämiseen johtaa siihen, että varat kasvavat ilman veroja ja ne voidaan nostaa verovapaasti eläkkeellä, jos tietyt ehdot. Jos tapahtuman osallistujat joutuvat nostamaan rahaa hätätilanteeseen, he voivat ottaa verovapaasti omat panoksensa – mutta ei tuloja.

Frerichsin mukaan noin puolet Illinoisin Secure Choice -ohjelman osallistujista on mustia tai latinalaisamerikkalaisia. Ohjelma on ollut käynnissä vuodesta 2018, ja se on hiljattain laajentanut pääsyä yrityksiin, joissa on vain viisi työntekijää.

"Saamme ihmiset, jotka putosivat halkeamien läpi ja joilla ei ole turvaverkkoa", hän sanoi ja huomautti, että tämä koskee myös baarien, ravintoloiden ja ruokakauppojen työntekijöitä.

Auto-IRA-suunnitelmien ehkä tehokkain ominaisuus on automaattinen palkanlasku. "Tämä on aseta se ja unohda se mentaliteetti", sanoi Fiona Ma, Kalifornian osavaltion rahastonhoitaja. Työntekijöiden on helppo käyttää shekkitileilleen päätyviä rahoja, joten jos osa niistä menee suoraan eläkkeelle, heidän varat kasvavat.

CalSaversiin liittyvät työntekijät aloittavat 5 prosentin oletusmaksun palkastaan, ja heihin kohdistuu vuosittainen automaattinen 1 prosenttiyksikön korotus, kunnes he säästävät 8 prosenttia palkastaan, ohjelman pääjohtaja Katie Selenski kertoo.

"Säästäminen ja sen kerääminen on mullistanut varallisuuskuilun pienentämisen", Ma lisäsi. Hän huomautti, että Kaliforniassa kaksi kolmesta ohjelmaan oikeutetusta työntekijästä on värillisiä ihmisiä.

1. tammikuuta valtio laajensi sen CalSavers ohjelma yrityksille, joissa on yhdestä neljään työntekijää. Jos he eivät jo tarjoa työntekijöille 401(k)-suunnitelmaa, näillä työnantajilla on oltava palkanmaksun talletussäästöjärjestely, jonka avulla työntekijät voivat osallistua CalSavers-ohjelmaan vuoden 2025 loppuun mennessä.

Varallisuuserot värillisten ja valkoisten kotitalouksien välillä ovat seurausta sukupolvien syrjinnästä, mukaan lukien käytännöt, kuten redlining - eli lainojen epääminen mahdollisilta asunnonostijoilta vähemmistöalueilla. Tämä tarkoittaa, että nämä valtion IRA-ohjelmat merkitsevät askelta kohti kuilun kaventamista.

Lainsäätäjät vaativat lisää edistystä toimenpiteen muodossa Secure Act 2.0. Ehdotuksen säännöksellä vahvistettaisiin liittovaltion tasoitusmaksu alemman tulotason työntekijöille, jotka säästävät pätevälle eläketilille vuodesta 2027 alkaen. Tämä vastaa enintään 50 % 2,000 1,000 dollarin maksuosuuksista – enintään XNUMX XNUMX dollaria henkilöä kohti.

"Pienituloisille työntekijöille, jos he voivat laittaa pois 2,000 50 dollaria ja saada XNUMX senttiä jokaisesta dollarista, se on heille merkittävä lisä", sanoi Monique Morrissey, Economic Policy Instituten ekonomisti. "Se auttaa, mutta siitä on useita vuosia tulevaisuudessa. Joten juuri nyt näemme, että nämä [auto-IRA] -suunnitelmat auttavat mukavuuden kannalta."