"Jotenkin me live check tarkistaa." Tienaamme yli 200 100 dollaria vuodessa, mutta olemme XNUMX XNUMX dollaria velkaa HELOC-lainoista, emme ole koskaan oppineet säästämään rahaa ja tunnemme, ettemme koskaan pääse eläkkeelle. Tarvitsemmeko ammattiapua?

Kysymys: Vaimoni ja minä etsimme apua. Emme ole koskaan oppineet säästämään rahaa, ja olemme todella kauheita siinä. Olemme molemmat kotoisin köyhistä perheistä, jotka elivät valtion tuella. Hän ja minä ansaitsemme nyt molemmat yli 100 100 dollaria vuodessa, mutta jotenkin tarkistamme sen livenä. Olemme jälleenrahoittaneet kotimme ja nostaneet kaksi HELOC-lainaa, joista olemme velkaa XNUMX XNUMX dollaria. Tällä vauhdilla emme voi koskaan jäädä eläkkeelle. Mitä meidän pitäisi tehdä – ja kuka voi auttaa meitä? (Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Vastaus: Ensimmäinen askel tässä prosessissa on tietoisuus ongelmistasi ja sen tunnustaminen, että tarvitset apua. Teet juuri niin, ja me kiitämme sinua. Mitä tulee siihen, tarvitsetko ammattilaisen auttamaan sinua, vastaus on ehkä. Tässä on muutamia vaihtoehtoja, mukaan lukien DIY-vaihtoehto, joiden avulla voit päättää, mikä voisi olla sinulle järkevää.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai harkitset sellaisen palkkaamista? Lähetä kysymyksesi tai huolenaiheesi osoitteeseen [sähköposti suojattu].

Saatat haluta miettiä joko raha- tai talousvalmentajaa tai talousterapeuttia päästäksesi kulutusongelmiesi juureen. "Monet ihmiset käyttävät rahaa, jota he eivät edes ymmärrä", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Lauren Lindsay Beacon Financial Planningista. Ja rahavalmentaja tai talousvalmentaja voi auttaa tässä, erityisesti kassavirtajärjestelmiin ja prosesseihin erikoistunut.

"Rahavalmentaja auttaa sinua automatisoimaan rahasi, priorisoimaan iloisimpia kulujasi ja auttaa sinua maksamaan velkojasi ja hallitsemaan rahasi", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Kaleb Paddock Ten Talents Financial Planningista. Selvyyden vuoksi raha- ja talousvalmentajat eivät ole taloussuunnittelijoita tai neuvonantajia. Rahavalmentajia ei yleensä ole sertifioitu luottamushenkilöiksi, eivätkä he ole sidoksissa rahoituslaitokseen – joten sen sijaan, että he kertoisivat sinulle, kuinka sijoittaa rahaa, he keskittyvät auttamaan sinua ymmärtämään henkilökohtaisen talouden perusteet. "Jos rahavalmentaja myy vakuutuksia, tarjoutuu hallinnoimaan sijoituksia tai antaa erityisiä sijoitusneuvoja tai vakuutussuosituksia, hän ei ole rahavalmentaja", Paddock sanoo. 

Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

Talousvalmentajia löytyy monesta paikasta, mutta hyvä lähtökohta on Talousneuvonta- ja Suunnittelukoulutusyhdistys tai Kansallinen talouskasvattajien neuvosto.

Toinen vaihtoehto on talousterapeutti, joka voi sukeltaa hieman syvemmälle ja käsitellä joitain taustalla olevista ongelmista, jotka voivat edistää taipumustasi elää yli varojen. "Tiedät, että sinulla on ongelma ja aavistat, että se voi johtua siitä, miten sinut on kasvatettu ja kuinka perheesi hoitaa taloutta", sanoo Harrison Financial Planningin maksullinen sertifioitu taloussuunnittelija Danielle Harrison.

Sellaisenaan Harrison sanoo: "Ammattitaitoinen talousterapeutti voi työskennellä kanssasi paljastaakseen enemmän tarinaasi, määrittääkseen nykyiset rahakäsikirjoituksesi ja kirjoittaakseen ne uudelleen yhteen. Perinteinen taloussuunnittelu ei toimi ennen kuin taustalla oleva käyttäytyminen on ensin käsitelty." Löydät talousterapeutin käymällä Financial Therapy Associationin Find a Therapist -työkalussa ja etsimällä ammattilaisia, joilla on Certified Financial Therapist (CFT-I) -nimitys.

Tietysti myös taloussuunnittelijan kanssa työskentely voi olla hyödyllistä - varsinkin kun sinusta tuntuu, ettei sinulla ole polkua eläkkeelle. Suunnittelija voi auttaa sinua punnitsemaan velkasi käsittelyä ja sijoittamaan järkevästi tulevaa eläkkeelle. Mutta muista, että sinun on saatava hallintaan rahankulutuksesi ja tunteesi, tai nämä strategiat eivät välttämättä ole tehokkaita. 

Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

Voit myös tehdä tämän itse: Jos opit parhaiten kirjoista, ammattilaiset suosittelevat Ramit Sethin "I Will Teach You to Be Rich", Mel Lindauerin, Michael LeBoeufin ja Taylor Larimoren "The Bogleheads' Guide to Investing" ja "Rich" Dad Poor Dad”, kirjoittanut Robert Kiyosaki. Lisäksi saatavilla on monia ilmaisia ​​verkkokursseja, kuten Finance for Every, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (arkistoitu Kalifornian yliopiston Berkeley-kurssi) ja Purdue Universityn Planning for a Secure Retirement.

Vaikka päätätkin käsitellä tätä ongelmaa, on joitain tärkeitä asioita muistaa tilanteestasi. Sertifioitu taloussuunnittelija William Holliday Elite Wealth Managementista sanoo, että monien ihmisten tavoin olet oppinut ansaitsemaan rahaa, mutta sinun on vielä opittava, mitä sillä tehdään. "On tärkeintä ymmärtää, että mitä tahansa dollaria käytetään tänään, on dollareita, joita ei voida käyttää huomenna. Lisäksi tänään käytetyt dollarit eivät voi ansaita enempää dollareita, mikä voi tarkoittaa, että tänään käytetty dollari voi olla kaksi, kolme tai neljä dollaria, joita ei voida käyttää huomenna”, Holliday sanoo.

Koska tämä kuulostaa enemmän käyttäytymisongelmalta kuin taloudelliselta ongelmalta, Holliday suosittelee, että käytät nykyisiä tulojasi välttämättömiin asioihin, kuten kotitalouskuluihin ja velkojen maksuun. ”Seuraava askel olisi selvittää, missä voit vähentää kuluja, mikä on välttämätöntä ja mitä ilman pärjää? Kun olet tehnyt tämän päätöksen, voit poistaa harkinnanvaraiset ostot ja käyttää tulojasi velkaantumiseen nopeammin”, Holliday sanoo. 

Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

Jotain muuta harkittavaa on, voitko ansaita vielä enemmän rahaa. "Jos et enää lisää velkaa, eliminoi kustannuksia ja mahdollisesti lisää tulojasi, nettovarallisuutesi täytyy kasvaa", Holliday sanoo. Todellakin, tämä kaikki alkaa käyttäytymisesi tarkastelusta, mikä on prosessi, joka vaatii kärsivällisyyttä, kurinalaisuutta ja todennäköisesti joitakin uhrauksia.

Voi myös olla hyödyllistä maksaa itse ensin sijoittamalla rahaa säästämiseen, jos mahdollista, ennen kuin aloitat kulutuksen, joten asetat säästösi etusijalle. "Muista, että voit hallita rahojasi etkä päinvastoin", Lindsay sanoo.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai harkitset sellaisen palkkaamista? Lähetä kysymyksesi tai huolenaiheesi osoitteeseen [sähköposti suojattu].

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.