Työntekijät, jotka siirtävät 401(k):n IRA:lle lähdetessään työstään, saattavat joutua menettämään kymmeniä tuhansia dollareita korkeampien palkkioiden takia. Havainto viittaa siihen, että monet työnhakijat olisi parempi jättää säästönsä vanhoille työnantajilleen.
Pääasiassa osakkeita omistavissa sijoitusrahastoissa vähittäiskaupan osakkeiden mediaanien vuosikulut olivat 0.34 prosenttiyksikköä korkeammat kuin institutionaalisten osakkeiden, Pew-raportin mukaan. Vaikka se ei ehkä vaikuta paljolta, se on noin 37 prosenttia korkeampi, raportissa todettiin.
"Se ei ole rollovers itse, joka on ongelma", sanoi John Scott, johtaja Pew Charitable Trusts eläkesäästöprojekti. "Ongelma on, että siirrämme rahaa tililtä, jolla on yksi maksurakenne, tilille, jolla on toinen maksurakenne."
Kalliit maksut
Jos säästäjät eivät ole tietoisia mahdollisista eroista maksuissa, se voi vahingoittaa heitä pitkällä aikavälillä. Raportti, joka analysoi vuoden 2019 tietoja, tarkasteli tyypillistä keskisuurten yhtiöiden osakerahastoa ja havaitsi, että yhden sen institutionaalisista osakelajeista kulusuhde oli 0.74 %, kun taas saman rahaston vähittäisosakeluokan kulusuhde oli 1.1 %. TIAA:ssa osakerahastojen keskimääräinen painotettu kulusuhde on 0.76 % vähittäiskaupan ja 0.48 % institutionaalisten rahastojen osalta, kun taas samantyyppisten rahastojen Vanguardissa se on 0.1 % vähittäiskaupan ja 0.09 % institutionaalisten rahastojen osalta.
Nämä näennäisesti pienet erot voivat kasvaa yhteen. Työntekijä, joka jää eläkkeelle 65-vuotiaana 250,000 401 dollarilla ja siirtää 20,513(k) IRA:lle, saa 90 0.65 dollaria vähemmän 0.46-vuotiaana, raportin esimerkin mukaan, jossa oletetaan hybridirahastoa, jonka kulusuhde IRA:ssa on 401 prosenttia. , verrattuna 5 %:iin 1,000(k)-suunnitelmassa. Siinä oletetaan myös XNUMX %:n vuosituotto ja kuukausittaiset XNUMX XNUMX dollarin nostot.
Nuoremmille työntekijöille korkeampien palkkioiden menetys on vielä suurempi. 26-vuotiaalla, joka siirtää 401(k) 30,000 64,647 dollarin saldon IRA:lle, olisi 66-vuotiaana 1.24 0.9 dollaria vähemmän osakerahastossa 401 prosentin vuosimaksulla IRA:ssa verrattuna 8 prosentin palkkioon samassa rahastossa. kohdassa XNUMX(k), raportin esimerkin mukaisesti, jossa oletetaan, että reaalituottoaste on XNUMX % vuodessa ja ettei muita maksuja suoriteta alkuperäisen siirtymisen jälkeen.
Kuinka käsitellä
Joten mitä säästäjä voi tehdä? Rahastomaksujen selvittäminen on hyvä paikka aloittaa. Löydät ne verkosta, ja eläkesuunnitelmia vaaditaan lähettämään osallistujille vuosimaksuilmoitus, jossa ne esitetään.
Sitten kun lähdet työstäsi, tutkia vaihtoehtojasi. Jos tilisi saldo on yli 5,000 401 dollaria, voit yleensä jättää XNUMX(k) -tiliisi vanhan työnantajasi suunnitelman mukaisesti. Se muuttuu ei-aktiiviseksi, joten et voi enää osallistua siihen, mutta voit silti hyödyntää mahdollisia alhaisempia maksuja ja markkinoiden kasvua, jonka olemassa oleva saldosi kokee ajan myötä.
Jos saldosi on 1,000 5,000–1,000 XNUMX dollaria etkä päätä siirtää tiliäsi tai lunastaa tiliäsi, työnantajasi voi siirtää tilisi IRA:lle, jonka se asettaa sinulle. Ja jos saldosi on alle XNUMX XNUMX dollaria, työnantajasi voi lunastaa sinut suunnitelmasta ja lähettää sinulle shekin ilman lupaasi.
Vanguard-suunnitelmaan osallistuneista 52 % pysyi vanhassa suunnitelmassaan, kun he jättivät työnsä vuonna 2021, kun taas 18 % siirsi 401(k) IRA:lle ja 29 % lunastivat tilinsä kertakorvauksena yhtiön tuoreen selvityksen mukaan. raportti, Kuinka Amerikka säästää 2022.
Ei aina ole niin, että työnantajan tukema 401 (k) -suunnitelma tarjoaa alhaisempia maksuja kuin IRA. Joillakin pienillä työnantajilla ei ehkä ole pääsyä institutionaaliseen hinnoitteluun, jolla voi olla korkeat tilin vähimmäisvaatimukset ja muut vaatimukset, sanoi Dave Stinnett, Vanguardin strategisen eläkekonsultoinnin johtaja ja johtaja. Tärkeää on, että työntekijät vertailevat maksuja ja tekevät tietoon perustuvan päätöksen, hän lisäsi.
Kirjoita Elizabeth O'Brienille osoitteessa [sähköposti suojattu]