Klassisessa kappaleessaan "Roll Over Beethoven" Chuck Berry soitti tunnetusti: "Kierrä se ympäri ja jatka ylöspäin." No, jos olet säästänyt vuosia 401(k)-suunnitelmassa, haluat tietää, miten – vai pitäisikö it siirtyäksesi ylöspäin, kun jäät eläkkeelle.
"Friends Talk Money" -podcastit, Terry Savage, Pam Krueger ja minä julkaisimme juuri episodi Kaikesta tästä, jossa Savage tarjosi vinkkejä 401(k)-kiertymiseen, jotka jaan alla. Voit kuunnella jakson missä tahansa, missä saat podcasteja.
Neuvonta tuntuu erityisen tarpeelliselta. Kuten Savage sanoi podcastissa, 401(k) on luultavasti suurin voimavarasi kotisi lisäksi, mutta uusi "Työvoiman eläkkeelle jäämisnäkymät” -kysely Transamerica Center for Retirement Studiesista selvisi, että 62 % työllisistä työntekijöistä sanoi: "En tiedä niin paljon kuin minun pitäisi eläkesijoittamisesta."
Lue myös: 3 yleistä IRA-veroloukkua – ja kuinka välttää niitä
Ero IRA:n ja 401(k) välillä
Ennen kuin annan podcastimme vinkit 401(k):n uusimisesta, määrittely: 401(k) vaihto tapahtuu, kun siirrät rahaa työnantajasi eläkesuunnitelmasta rahoituspalveluyrityksen henkilökohtaiselle eläketilille (IRA), yleensä 60 päivän kuluessa lähdöstä. työnantajasi.
Kun täytät 72 vuotta, sinun on alettava nostaa rahaa perinteisestä IRA:sta joka vuosi niin sanotun vaaditun vähimmäisjakelun tai RMD:n kautta. Ei ole RMD:tä varten Rothin IRA:t.
Ette omistaa siirtää 401(k) rahasi IRA:lle, kun jätät työnantajasi eläkkeelle. Voit sen sijaan pitää rahat siellä missä ne ovat työnantajasi luona tai nostaa ja ottaa rahat kerralla.
”Jokaisella vaihtoehdolla on erilainen verovaikutus eri näkökohdissa. Joten on tärkeää ymmärtää jokainen näistä ennen kuin teet päätöksen, Krueger sanoi "Ystävät puhuvat rahasta". Ja hän lisäsi: "Se on niin helppoa saada se väärin; mekaniikka on tehtävä oikein tai maksat kalliisti."
Siksi Krueger suosittelee, että saat apua päätöksenteossa ja logistiikassa luotettavalta talousneuvojalta. Tästä syystä Savage suosittelee, että keskustelet henkilöstöosastosi kanssa noin kuusi kuukautta ennen eläkkeelle jäämistä, jotta ymmärrät työnantajasi kierrätyssäännöt ja aloitat suunnitelmiesi tekemisen.
Lue: Ongelma 401(k):n siirtämisessä IRA:lle, kun vaihdat työpaikkaa
Voit yöpyä 401(k)
Kuten podcastissa totesin, saatat olla täysin onnellinen jättäessäsi 401(k)-rahasi sinne, missä ne ovat jäädessäsi eläkkeelle – mitä Krueger kutsui ”et poistumaan 401(k)-aluksen mukavuusalueelta, jossa olet ollut. .” Ehkä pidät suunnitelman sijoitusvaihtoehdoista ja suunnitelman maksut ovat melko alhaiset.
David Blanchett, sijoitusneuvontayritys Morningstar, kirjoitti äskettäin The Wall Street Journalissa, että on olemassa joitakin sijoituksia 401(k)s -rahastoihin - kuten alhaisen riskin, vakaan arvon rahastoihin - joita ei ole saatavilla IRA:ssa. Ja jotkut 401(k) tarjoavat eläkkeelle jääville työntekijöille taatun tulon vaihtoehtoja, jotka tunnetaan annuiteetteina.
Lisäksi IRA:n maksut voivat olla korkeammat kuin mitä olet maksanut 401 (k) -maksulla.
Mutta 401(k):n siirtäminen IRA:lle rahoituspalveluyrityksessä avaa yleensä laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja kuin mitä 401(k) tarjosi.
Jos päätät siirtää 401(k) -kohtaa, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: "suora" siirtyminen – jolloin rahat menevät suoraan työnantajasi suunnitelmasta perustamaasi IRA:han – tai "epäsuora" siirtyminen, jossa voit nosta rahat suunnitelmasta ja anna se sitten itse IRA-palveluntarjoajalle.
Tee ja kiellot
Tämä johtaa Savagen vinkkiin nro 1: Jos teet 401(k):n kiertymisen, älä koskaan ota rahaa itse. Tee aina suora kierto, älä epäsuoraa.
"Tehdä emme anna suunnitelmasi hoitajan lähettää sinulle sekki”, Savage sanoi. Hän huomautti, että jos teet niin, joudut maksamaan veroja ja maksat verosakon, jos olet alle 59½.
Ymmärrä vain – ja sanon tämän henkilökohtaisesta kokemuksesta –, että 401(k)-kierrätyksen järjestäminen voi olla vaivalloista ja melkoisen paperityön kanssa. Oletko koskaan yrittänyt vaihtaa pankkia? Se on jotain sellaista.
Vinkki nro 2: Etsi edullinen, hyvämaineinen rahoituspalveluyritys, joka pitää hallussaan 401(k) kierrätysrahasi. Sinulla ei tarvitse olla erityistä välittäjää tai neuvonantajaa, Savage selitti.
Vinkki nro 3: Pyydä IRA-kiertymisasiantuntijaa tästä yrityksestä. Savage sanoi, että kun soitat puhuaksesi henkilön kanssa, pidä edessäsi 401(k)-tilinumerosi ja kaikki tilitietosi suunnitelmasta, jotka löydät viimeisimmästä 401(k)-lausunnostasi.
Neuvoja saa, maksua vastaan
Kun olet valmis siirtämään rahaa, Savage sanoi, voit pyytää asiantuntijaa laittamaan kaiken superturvalliselle rahamarkkinatilille tai tekemään tämän verkossa. "Korko on alhainen [rahamarkkinatilillä], mutta et menetä penniäkään", hän huomautti.
Veroja 401(k)-kohdassa tekemiesi sijoitusten myynnistä lykätään, kunnes aloitat nostojen tekemisen, ellet ota käyttöön Roth IRA:n vaihtoa.
Kun olet tehnyt siirron työnantajasi suunnitelmasta IRA:lle rahoitusyrityksen kanssa, voit ottaa aikaa päättääksesi, kuinka sijoittaa rahat.
Katso myös: Onko nyt hyvä aika tehdä Roth IRA -muunnos?
Monet rahoitusyritykset antavat sinun työskennellä siellä olevan neuvonantajan kanssa, joka auttaa hallitsemaan IRA:ta puolestasi, ja vuosimaksu on tyypillisesti noin 0.30–0.50 prosenttia rahasta.
Jotkut yritykset myös valitsevat ja hallitsevat IRA-sijoituksiasi puolestasi digitaalisten tilien kautta omistamissaan rahastoissaan, usein ilman maksua tai alle 0.35 prosentin vuosimaksua.
Richard Eisenberg on Next Avenuen Money & Security- ja Work & Purpose -kanavien entinen vanhempi verkkotoimittaja ja sivuston entinen päätoimittaja. Hän on kirjoittanut kirjan "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" ja on toiminut henkilökohtaisen talouden toimittajana Money-, Yahoo-, Good Housekeeping- ja CBS MoneyWatch -sivustoissa.
Tämä artikkeli on painettu uudelleen luvalla NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Kaikki oikeudet pidätetään.
Lisää Next Avenuelta:
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- Decision-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo