Pitäisikö sinun muuttaa IRA Rothiksi, kun täytät 60?

Eläkesäästäjät, jotka muuntavat ennen veroja olevat eläketilit, kuten IRA:t verojen jälkeen Roth IRA:t 60-vuotiaana voi jatkaa varojen kasvattamista verovapaasti ja tehdä sitten nostoja eläkkeellä maksamatta veroja. He välttävät varhaisen noston rangaistuksia, eikä heidän tarvitse myöskään maksaa vaadittuja vähimmäisjakoja (RMD), jotka voivat nostaa heidän eläkkeelle jäämisen jälkeisiä veroja. Huono puoli on se, että heidän on maksettava mojova verolasku muunnoksen yhteydessä ja odotettava sitten viisi vuotta verovapaiden nostojen tekemiseksi. A taloudellinen neuvonantaja voi tarjota arvokasta tietoa ja opastusta, kun harkitset mitä tehdä IRA:lle.

Roth IRA -muuntamisen perusteet

Ero a Roth IRA ja muuntyyppiset IRA:t on se, että Roth-tili rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Tämä tarkoittaa, että maksat varoista verot ennen kuin maksat ne Rothille, etkä voi vähentää maksuja verotettavista tuloistasi. Plussaa on, että Rothissa olevat rahat kasvavat verovapaasti ja voit nostaa varoja eläkkeelle jäämisen jälkeen maksamatta veroja.

Sinä pystyt muuntaa IRA-tilien varoja ennen veroja Roth IRA:ksi. Tämä sisältää perinteiset IRA:t, SEP IRA:t ja Simple IRA:t.

Kun olet muuntaa tavallisen IRA:n ennen veroja Roth IRA:ksi, sinun on maksettava siitä verot nykyisen verokannan mukaan. Tämä voi johtaa suureen verolaskuun vuodelle, kun teet Roth-muunnoksen. Muunnoksen määrä käsitellään säännöllisissä tuloissa, mikä voi törmätä korkeampaan veroluokkaan.

Roth IRA -muunnos voi olla sen arvoinen muutamasta syystä. Ensinnäkin se voi kiertää tulokatot, jotka rajoittavat Roth-muunnoksia korkeamman tulotason veronmaksajille. Useimmat veronmaksajat voivat lahjoittaa Rothiin jopa 6,000 2021 dollaria vuonna XNUMX. Maksurajat ovat kuitenkin alhaisemmat suuremman tulotason veronmaksajille, ja tietyn pisteen jälkeen Roth-maksuja ei sallita ollenkaan.

Esimerkiksi vuonna 2021 naimisissa oleville veronmaksajille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, sallitut Roth-maksut alkavat poistua muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) tasoilla 198,000 208,000 dollaria. Yli XNUMX XNUMX dollaria MAGI:ssa veronmaksajat eivät voi maksaa Roth-maksuja.

Tarina jatkuu

Konversioille ei kuitenkaan ole rajoituksia. Veronmaksaja, jolla on veroton IRA, voi muuntaa minkä tahansa määrän varoja vuodessa Roth IRA:ksi.

Roth IRA:t ovat myös vapautettuja vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t). Nämä pakolliset nostot eläketileiltä alkavat 72-vuotiaana ja voivat aiheuttaa verorasituksen varakkaille eläkeläisille. Mutta Rothin omistajien ei tarvitse tehdä RMD:itä niin kauan kuin he elävät. Tämä tekee Roth IRA:sta erityisen hyödyllisen perintöjen jättämisestä.

Muista, että se, missä aiot jäädä eläkkeelle, on toinen tekijä, joka on otettava huomioon Roth IRA -muunnoksissa. Jos aiot siirtää eläkkeelle jäämisen jälkeen osavaltioon, jossa on korkea tulovero, muuntaminen on todennäköisesti järkevämpää kuin jos olet siirtymässä osavaltioon, jossa valtion tulovero on alhainen tai ei ollenkaan.

Muuntamisen edut 60 vuoden jälkeen

Roth IRA:t ovat suosittuja nuorempien säästäjien keskuudessa, jotka odottavat olevansa korkeammalla veroluettelot myöhemmin työelämässä. Ne voivat kuitenkin olla hyödyllisiä myös yli 60-vuotiaille veronmaksajille. Yksi syy on se, että 60-vuotiaat veronmaksajat saattavat ansaita vähemmän kuin huippuvuosina, joten Roth IRA -muunnoksen tulovero on pienempi.

Niille, joilla on huomattavat eläkevarat ja jotka odottavat saavansa eläke-etuudet sosiaaliturvan lisäksi tavallisen IRA:n RMD:t voivat myös asettaa heidät korkeampaan veroluokkaan eläkkeelle jäämisen jälkeen. Joten siirtyminen Roth IRA: ksi nyt voi pienentää eläkkeelle jäämisen jälkeistä verorasitusta nykyisten verojen maksamisen kustannuksella.

60 ikävuoden jälkeen muuntamisen haitat

Suuren osan veroja maksaminen tänään on suuri este Rothin kääntymiselle. Toinen mahdollinen haittapuoli on, että Roth-tilien on oltava avoinna viisi vuotta, jotta vältytään verojen maksamiselta nostoista. 59.5 vuoden iän jälkeen kotiutuksiin ei sovelleta 10 %:n sakkoa, joka voidaan periä ennenaikaisista nostoista. Mutta yli 60-vuotiailtakin on maksettava tulovero.

On olemassa keino kiertää tämä. Roth IRA:n omistajat voivat välttää maksaa veroja nostoista, jos he odottavat viisi vuotta muuntamisen jälkeen ennen muunnettujen varojen nostamista. Sama koskee muunnetuista varoista saatavia tuloja, paitsi että sen lisäksi, että Roth IRA:n omistajien on maksettava veroja nostaessaan tuloja ennen viittä vuotta, he ovat myös velkaa 10 %:n sakkomaksun nostamistaan ​​tuloista.

Roth IRA -muunnoksia ei suositella kaikille säästäjille. Esimerkiksi monien eläkeläisten tulot ovat alhaisemmat kuin työskennellessään. Heille on todennäköisesti parempi käyttää tavallista IRA:ta ja maksaa veroja nostaessaan varoja. Vastaavasti Roth IRA -muunnoksilla ei välttämättä ole paljon järkeä, jos veronmaksaja aikoo jättää varat tavalliseen IRA:han. hyväntekeväisyyteen.

Lopuksi, tavallisen IRA:n muuntamista Roth IRA:ksi ei voida peruuttaa. Veronmaksaja, joka ei ole varma, että eläkkeelle siirtymisen jälkeiset tuloverot ovat alhaisemmat kuin nykyään, kannattaa harkita muuntamista kahdesti.

Bottom Line

Veronmaksajille, jotka odottavat korkeampaa verokantaa eläkkeelle jäämisen jälkeen, tavallisen IRA:n muuttaminen Roth IRA:ksi 60 vuoden iän jälkeen voi auttaa alentamaan heidän kokonaisverotaakkaansa ajan myötä. Roth IRA -muunnosten ansiosta tulot voivat kasvaa verovapaasti ja välttää vaadittujen nostojen tekemisen, mikä lisää eläkkeelle jäämisen jälkeisiä verokustannuksia. Roth IRA -muunnokset tulevat kuitenkin maksamaan veroja muunnetuista varoista nyt eikä myöhemmin. Myös 60 vuoden iän jälkeen muunnetut varat on jätettävä tilille viideksi vuodeksi ennen kuin ne voidaan nostaa verovapaasti.

Vinkkejä eläkkeelle jäämiseen

• Kun päätät, muutetaanko tavanomaiset IRA-varat Roth IRA:ksi vai ei, sinun on arvioitava huolellisesti taloudellinen ja verotuksellinen tilanne. Siellä taloudellinen neuvonantaja voi olla korvaamaton. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen taloudellisen neuvonantajan kanssa alueellasi, ja voit haastatella neuvonantajaasi maksutta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Käytä ilmainen eläkelaskuri saadaksesi arvion siitä, kuinka edistyt kohti eläketavoitteitasi.

Kuvan luotto: ©iStock.com/Kameleon007