Pitäisikö sinun ostaa eläkkeelle annuiteetti?

Taatun tulon lähde. Annuiteettisopimukset tarjoavat mahdollisuuden annuitisoida sopimus taatuksi elinikäiseksi tuloksi. Tämä voi lisätä muita eläkesäästövälineitä, joiden arvo voi vaihdella, kuten IRA:t ja verolliset sijoitustilit, joilla on osakkeita, ETF:itä ja sijoitusrahastoja. 

Niin monien työnantajien luopuessa etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä, jotka tarjoavat taatun kuukausitulon, voivat toimia eräänlaisena eläkkeen korvikkeena. 

Lue: "Pidempi työskentely ei ole realistinen parannuskeino eläkkeelle jäämisen epävarmuuteen." On aika ymmärtää, kuinka kauan todella työskentelet.

Erilaisia ​​vaihtoehtoja. On olemassa useita erityyppisiä annuiteetteja, jotka tarjoavat erilaisia ​​tulovaihtoehtoja sopimuksenhaltijoille. Välittömällä annuiteetilla, kun vakuutusmaksu on maksettu, sopimus voidaan annuitisoida lähes välittömästi. Lykätetyllä annuiteetilla sopimuksen haltija voi annuitisoida myöhemmin. Tämä antaa heille useita suunnitteluvaihtoehtoja. 

Vaihtuva annuiteetti tarjoaa mahdollisuuden sijoittaa sopimuksessa olevat rahat sijoitusrahastomaisille alatileille, jotka tarjoavat yleensä osake- ja joukkovelkakirjasijoitusvaihtoehtoja. Kaikki kasvu lisää sopimuksen arvoa ja arvoa, joka voidaan myöhemmin annuitisoida. 

Lue: 3 yleistä eläkeunelmaa, joista voi tulla suuria pettymyksiä

Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) on lykätty annuiteetti, joka voidaan ostaa 401(k) tai vastaavan eläkesuunnitelman tai IRA:n sisällä. QLAC antaa ostajalle mahdollisuuden lykätä jopa 200,000 2.0 dollaria, korotettu taso Secure 85:ssa, annuiteettiin, jonka etujen alkamista voidaan lykätä XNUMX vuoden ikään asti. QLAC:n määrä on vapautettu vähimmäisjakovaatimuksesta, kunnes sopimus on tehty. annuitoitu. 

Mahdollisuus mukauttaa. Monet annuiteettisopimukset voidaan räätälöidä, usein sopimusratsastajien avulla. Esimerkiksi jotkin annuiteettisopimukset tarjoavat taatun vähimmäistulon, joka tarjoaa vähimmäistulotason riippumatta siitä, kuinka annuiteettialatilien sijoitukset toimivat. Jotkut elinkorot voivat myös tarjota inflaatio suojaus. 

Verotettu kasvu. Eläkesopimukseen maksettu raha kasvaa veronalennuksella sopimuksen sisällä, kunnes se nostetaan kertasuorituksena tai annuitoidaan ajan myötä. Tämä voi tarjota keinon niille, jotka ovat maksimoineet muut eläkesuunnitelmat, toisen tavan kerätä varoja eläkkeelle ja nauttia veron lykätyn kasvun eduista. 

MIINUKSET 

Palkkiot. Joissakin annuiteettisopimuksissa on korkeat palkkiot, jotka maksetaan vakuutusasiamiehelle tai rekisteröidylle edustajalle, joka myy sinulle annuiteettisopimuksen. Monissa tapauksissa palkkio maksetaan tavalla, joka alentaa annuiteettisopimuksen arvoa, eikä sen määrää välttämättä kerrota sinulle. 

Lisäksi annuiteetit tarjoavat korkeimpia käytettävissä olevia palkkioita talousneuvojat ja edustajat, jotka myyvät. Joissakin tapauksissa tämä voi johtaa siihen, että neuvonantaja ohjaa asiakkaan annuiteettituotteeseen, joka ei ehkä ole hänelle täysin oikea. 

Maksuja. Monet elinkorot arvioivat korkeita vuosimaksuja. Esimerkiksi muuttuvien annuiteettialatilien kulusuhteet ovat usein paljon korkeammat kuin annuiteetin ulkopuolella pidettävien vastaavien sijoitusrahastojen kulusuhteet. Viime vuosina halvemmat eläkkeet ovat lisääntyneet. Jokaisen annuiteettia harkitsevan on tärkeää ymmärtää täysin perittävät kulut, koska ne voivat alentaa merkittävästi sopimuksen arvoa ajan myötä. 

Luovuta maksut. Joissakin annuiteettisopimuksissa on takaisinostomaksuja. Nämä ovat maksuja, jotka laskettaisiin sopimukseen, jos se luovutetaan ennen tiettyä päivämäärää. Luovutusajat voivat vaihdella, pisin, jonka olen koskaan nähnyt, oli 15 vuotta. Luovutusmaksu on prosenttiosuus sopimuksen arvosta, joka pienenee ajan myötä luovutusajan loppuun asti. 

Jos esimerkiksi luovutusmaksu on 8 % tiettynä ajankohtana ja sopimuksen arvo oli 200,000 16,000 dollaria, sopimuksen luopuminen maksaisi XNUMX XNUMX dollaria. Tämä sisältää vaihdon toiseen sopimukseen, joka saattaa sopia sinulle paremmin. Luovutusmaksut voivat saada sinut ansaan sopimukseen, joka ei ehkä enää sovi sinulle. 

Kaikilla eläkkeillä ei ole takaisinostomaksuja, ilman niitä tehtyjen sopimusten määrä näyttää kasvavan viime vuosina. 

Veromaksut. Jos nosto ei-pätevästä annuiteetista (IRA:n tai muun eläkejärjestelyn ulkopuolella oleva annuiteetti) tehdään ennen 59 ½ iän ikää, nostetun summan verotettavaan osuuteen sovelletaan 10 %:n ennenaikaisen noston sakkoa. mahdollisesti maksettavat verot. 

IRA:n tai muun veroetuisen eläkesuunnitelman sisällä pidettävistä kelvollisista eläkemaksuista määrättäisiin sakko vain, jos eläkkeestä nostettiin rahaa eläketililtä ja tämä nosto aiheuttaa verorangaistuksen. 

Päätä, onko annuiteetti oikea valinta sinulle 

Monille eläkettä suunnitteleville ihmisille annuiteetti voi olla hyvä valinta osana heidän kokonaiseläkesalkkuaan. Monien sopimusten tuloedut ja muut ominaisuudet voivat lisätä heidän muita sijoituksiaan ja auttaa tarjoamaan tasaista eläketuloa. 

Kun valitset annuiteettia, muista ymmärtää harkitsemasi sopimuksen ominaisuudet määrittääksesi, sopiiko tämä sopimus sinulle. Muista myös ymmärtää täysin kaikki maksut ja kulut sekä mahdolliset palautusmaksut. Varmista, että vakuutusyhtiö on taloudellisesti vakaa, koska he ovat sopimuksen takana.