Jos säästät työpaikan eläketileilläsi työntekijärajaan asti ja aiot lisätä lisää, olet iloinen kuulla, että työnantajat tekevät ylimääräisten verojen jälkeisten maksujen suorittamisesta suoraan palkasta helpompaa kuin koskaan ja verojen saamisen. vapaata kasvua tulevaisuudessa.
Enimmäismäärä, johon useimmat ihmiset keskittyvät, on 22,500 2023 dollaria, jonka työntekijät voivat siirtää työpaikan eläkesuunnitelmaan vuonna 7,500, ja 50 2023 dollaria ylimääräisenä 5,000-vuotiaille ja sitä vanhemmille. Mutta on toinen IRS-raja, jolla on merkitystä suurituloisille, etenkin vuonna 66,000, koska inflaatiosta johtuva 73,500 XNUMX dollarin nousu. Voit nyt maksaa enintään XNUMX XNUMX dollaria sekä työnantajan että työntekijän maksuosuuksina – XNUMX XNUMX dollaria kiinnijäämisen kanssa.
Tämä avaa ikkunan, jossa voit tehdä strategisen liikkeen verojen jälkeisillä maksuilla, joita voit sitten käyttää välittömästi a takaoven muuntaminen Roth-tiliksi eläkesuunnitelmasi puitteissa.
Verojen jälkeisten maksujen suorittamisen etu on yleensä se, että vältytään maksamasta veroa kasvusta ennen kuin nostat rahat eläkkeellä, muuten voit vain pitää rahat palkassasi ja laittaa ne verotettavalle välitystilille. Jos siirrät rahat Roth-tilille, et kuitenkaan joudu veroa kasvusta ollenkaan. Lisäksi Roth-tiliin ei sovelleta vaadittuja vähimmäisjakoja, kun olet eläkkeellä.
Oletetaan esimerkiksi, että olet 55-vuotias ja ansaitset 200,000 6 dollaria. Jos osoitat maksimissaan kiinnikuroa ja työnantajasi lisää 12,000 % vastaavan maksun, joka olisi 42,000 73,500 dollaria, käytät vain 31,500 401 dollaria sallitusta XNUMX XNUMX dollarista. Voit lisätä jopa XNUMX XNUMX dollaria verojen jälkeen tänä vuonna, jos työnantajasi sallii sen suunnitelmaominaisuudena. Riippuen siitä, miten järjestelmänvalvojasi toimii, järjestäisit nämä vaalit todennäköisesti samassa paikassa, jossa valitset, kuinka paljon osallistut XNUMX(k)-tiliisi. Automaattisen siirron määrittäminen Roth-tilille vaatisi kuitenkin todennäköisesti puhelun.
"Osallistuminen kasvoi 126 prosenttia vuodesta 2021 vuoteen 2022", sanoo Nathan Voris, Schwab Retirement Plan Servicesin sijoitus-, oivalluksista ja konsulttipalveluista vastaava johtaja. "Ihmiset alkavat nähdä sen, alkavat ymmärtää sitä."
Miten Roth-muunnokset toimivat verojen jälkeen
Jotta voit hyödyntää tätä strategiaa, työnantajasuunnitelmasi on tarjottava sekä ominaisuus verojen jälkeiseen maksuun että mahdollisuus tehdä suunnitelman sisäisiä muunnoksia Rothiin. Noin 25 % Vanguardin käsittelemistä suunnitelmista tarjoaa tämän yhdistelmän, ja noin 4 % osallistujista, joilla on pääsy, on muuntanut omaisuutta, sanoo Maria Bruno, Vanguardin Yhdysvaltain varallisuussuunnittelututkimuksen johtaja.
Kun molemmat ominaisuudet on aktivoitu, ylimääräisen rahan säästäminen on saumatonta. Sinulle maksetaan ja verot otetaan pois, sitten maksuksi määrittämäsi dollarit verojen jälkeen siirretään suoraan eläketilillesi. Takapäässä järjestelmänvalvoja pyyhkäisee tilin ja siirtää rahat Rothin "ämpäriin", ennen kuin sillä on mahdollisuus kerätä verotettavaa kasvua.
"Heti kun raha on sijoitettu, se muunnetaan, joten et aiheuta veroja", Bruno sanoo. ”Se on erittäin houkuttelevaa, koska muutat verotettavan kasvun verovapaaksi kasvuksi, mikä on tavallaan ainutlaatuista. Luot myös verotuksen monipuolistamista.
Eläketilisi sisältää luultavasti monia tällaisia kauhoja, ymmärrätkö sen tai et. Jotkut järjestelmänvalvojat erittelevät lähteiden luokat, jotta voit nähdä tilisi yhteenvedossa. Sinulla saattaa olla yksi pääasialliselle perinteiselle 401(k)-maksullesi ja toinen työnantajasi vastaavalle maksulle sekä ehkä toinen ämpäri, jos suunnitelmasi tarjoaa Roth 401(k) -vaihtoehdon.
Syy, miksi ylläpitäjä pitää nämä erillään, on se, että eri maksuilla on erilaiset rajat, ansaintaaikataulut ja säännöt, jotka koskevat nostamista.
"Se on kirjanpitäjän päivittäistä tehtävää", Voris sanoo.
Kun kannattaa harkita vaihtoehtoa
Palkkasi tulee olemaan suurin tekijä, voitko hyödyntää tätä eläkesuunnitelmaominaisuutta. Verojen jälkeiset maksut tulevat voimaan vain, jos olet jo saavuttanut työntekijöiden maksurajan, minkä vain 14% osallistujista tekee Vanguardin mukaan.
Jos sinulla on mahdollisuus säästää enemmän, Roth-muunnokset verojen jälkeen ovat houkuttelevia. ”Jos maksimoit ja haluat lisätä useita tuhansia dollareita, sillä on todellinen vaikutus. Tarina tavallaan kertoo itsensä. Tämä on helvetin hyvä tapa tehdä se, Voris sanoo.
Jos et ole aivan tällä palkkatasolla, mutta olet silti kiinnostunut siirtämään mahdollisimman paljon rahaa Roth-tilille, voit aloittaa sen nyt eri tavoilla. Helpoin tapa on sijoittaa rahaa suoraan a Roth IRA. Jos olet alle IRS:n tuloraja– alle 138,000 218,000 dollaria sinkkuille tai 6,500 2023 dollaria naimisissa oleville koko summalle – voit lahjoittaa 7,500 50 dollaria vuonna 2022 tai 2022 6,000 dollaria, jos olet 7,000-vuotias tai vanhempi. (Huomaa: Voit tehdä IRA-maksuja vuodelle XNUMX veroilmoituksesi määräaikaan asti, mutta vuodelle XNUMX rajat ovat hieman alhaisemmat, XNUMX XNUMX dollaria ja XNUMX XNUMX dollaria, kun kiinniotetaan.)
Jos työpaikkasuunnitelmasi tarjoaa a Roth 401 (k) Vaihtoehto – jonka Vanguardin mukaan noin 77 % suunnitelmista tekee – voit laittaa kaikki 22,500 XNUMX dollaria tai minkä osan haluat. Tällaisten tasaisten panosten tekeminen työvuosien aikana säästää sinua joutumasta miettimään Rothin muunnoksia matkan varrella.
Mutta kaikki eivät ole kiinnostuneita maksamaan enemmän veroja nyt. Roth 401(k)s jää perinteisistä maksuista huomattavasti, vain 15 %:n osallistumisella. "Käyttäytymisen kannalta ihmiset haluavat veronlykkäyksen heti, se on välitöntä tyydytystä", Bruno sanoo.
On myös epävarmuutta siitä, onko parempi maksaa verot nyt vai myöhemmin, koska ihmiset eivät tiedä, ovatko he korkeammassa vai pienemmässä veroluokassa, kun rahaa alkaa tulla ulos. Vaadittujen vähimmäisjakaumien ikä muuttuu jatkuvasti – se on nyt 73 vuotta, mutta on 75 vuotta 10 vuoden kuluttua.
”Se on hankalaa huipputulovuosina. Siellä on tehtävä matematiikkaa, jotta nähdään, onko se järkevää tehdä, Bruno sanoo.
Onko sinulla kysymys sijoittamisen mekaniikasta, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu].
Lisää MarketWatchista
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo