Pitäisikö eläkeläisten maksaa asuntolainansa pois?

Asuntolainan maksaminen pois 30 vuoden jälkeen, jota seurasi eläkkeelle siirtyminen, oli monelle läpimenoa. Tämä skenaario ei ole enää normi: Suuret ikäluokat, vuosina 1946–1965 syntyneet amerikkalaiset, kantavat enemmän asuntolainaa kuin aikaisemmat sukupolvet tässä elämänvaiheessa, ja heillä on vähemmän todennäköisyyttä kuin aikaisemmilla sukupolvilla omistaa kotinsa eläkeiässä, Fannien tutkimuksen mukaan. Maen talous- ja strateginen tutkimusryhmä.

Se, onko eläkeläisten tai eläkeikää lähestyvien taloudellisesti järkevää maksaa asuntolainansa, riippuu muun muassa tuloista, asuntolainan koosta, säästöistä ja vähennysmahdollisuuden veroedusta. asuntolainakorot.

Milloin asuntolainan maksamista kannattaa jatkaa

Asuntolainan kuukausimaksu on järkevää eläkeläisille, jotka voivat tehdä sen mukavasti elintasoaan tinkimättä. Se on usein hyvä valinta eläkeläisille tai juuri eläkkeelle jääville, jotka ovat suurituloisia kannatin, sinulla on matalakorkoinen asuntolaina (alle 5 %) ja hyödyt verovähennyskelpoisia korkoja. Tämä pätee erityisesti, jos asuntolainan maksaminen merkitsisi sitä, ettei sinulla olisi säästötyynyä odottamattomia kuluja tai hätätilanteita, kuten sairauskuluja varten. 

Jos olet jäämässä eläkkeelle muutaman seuraavan vuoden aikana ja sinulla on varat maksaa asuntolainasi pois, sinun voi olla järkevää tehdä niin, varsinkin jos varat ovat matalakorkoisella säästötilillä. Tämä taas toimii parhaiten niille, joilla on hyvin rahoitettu eläketili ja joilla on silti huomattavia säästöjä odottamattomia kuluja ja hätätilanteita varten.

Maksaminen pois a asuntolaina ennen eläkkeelle siirtymistä On myös järkevää, jos kuukausimaksut ovat liian korkeita, jotta niitä ei ole varaa pienemmillä kiinteillä tuloilla. Eläkkeelle siirtyminen ilman kuukausittaisia ​​asuntolainamaksuja tarkoittaa myös sitä, että sinun ei tarvitse nostaa varoja eläketililtäsi maksaaksesi ne.

Vältä eläkerahastojen hyödyntämistä

Yleensä ei ole hyvä idea vetäytyä eläkesuunnitelmasta, kuten henkilökohtainen eläketili (IRA) or 401(k) asuntolainan maksamiseksi. Jos nostat ennen kuin täytät 59½, sinulle aiheutuu sekä veroja että ennenaikaisen maksun sakkoja. Vaikka odotatkin, suuren jaon ottaminen eläkesuunnitelmasta saattaa nostaa sinut korkeampaan veroluokkaan vuodelle.

Ei myöskään ole hyvä idea maksaa asuntolainaa eläketilin rahoituksen kustannuksella. Itse asiassa niiden, jotka lähestyvät eläkkeelle siirtymistä, tulisi maksaa maksimaaliset maksut eläkesuunnitelmiin.

Useiden viime vuosien aikana tehdyt tutkimukset ovat osoittaneet, että suurin osa ihmisistä ei säästä riittävästi eläkkeelle jäämistä varten. Syyskuussa 2018 National Institute on Retirement Security paljasti, että yli puolella (57 %) työikäisistä ei ole eläketiliä. Raportissa lisätään, että jopa niiden työntekijöiden keskuudessa, jotka ovat keränneet säästöjä eläketileille, tyypillisellä työntekijällä oli vaatimaton tilisaldo 40,000 XNUMX dollaria.

Strategiat asuntolainasi maksamiseen tai vähentämiseen

Voit käyttää muutamia strategioita maksaa asuntolaina ennenaikaisesti tai ainakin pienennä maksujasi ennen eläkkeelle siirtymistä. Esimerkiksi kahden viikon maksujen suorittaminen kuukausimaksujen sijaan tarkoittaa, että vuoden aikana suoritat 13 maksua 12 maksun sijaan.

Voit myös jälleenrahoittaa asuntolainasi jos se auttaisi lyhentämään lainaa ja alentamaan korkoasi. Vaikka jälleenrahoitus voi olla hyödyllistä pitkällä aikavälillä, se voi myös vahingoittaa nettovarallisuuttasi. Muista, että uusi tai vanha asuntolaina on velka kotitaloudellesi vähennettynä kotitalouden varoista.

Jos sinulla on suurempi koti, toinen vaihtoehto on pienentää asuntosi myymällä. Jos rakentelet myynnin oikein, saatat pystyä ostamaan pienemmän kodin suoraan myynnistä saadulla voitolla, jolloin sinulla ei ole asuntolainaa. Sudenkuoppia ovat kuitenkin nykyisen kotisi arvon yliarviointi, uuden kodin kustannusten aliarviointi, kaupan verovaikutusten huomiotta jättäminen ja sulkemiskustannusten huomiotta jättäminen.

Vaikka asuntolainan maksaminen ja asunnon omistaminen ennen eläkkeelle jäämistä voi tarjota mielenrauhaa, se ei ole paras valinta kaikille. Jos olet eläkeläinen ja tai muutaman vuoden kuluttua eläkkeelle jäämisestä, on parasta kysyä neuvoa talousneuvojalta ja pyytää häntä tutkimaan olosuhteisi huolellisesti, jotta voit tehdä oikean valinnan.