Asunnon ostaminen on tärkeä taloudellinen virstanpylväs. Itse asiassa se on todennäköisesti yksi suurimmista ostoksista, joita teet elämäsi aikana. Saatat tuntea kiusauksen tehdä 401(k) -nosto asunnon ostoa varten, varsinkin jos sinun on suoritettava käsiraha. Pohditaan, pitäisikö sinun tehdä 401(k)-nosto ostaaksesi asunnon ja muita vaihtoehtoja. A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua luomaan rahoitussuunnitelman kodin ostotarpeitasi ja tavoitteitasi varten.
Voitko tehdä 401(k) -noston ostaaksesi kodin?
Se, voitko tehdä 401(k) kotiutuksen asunnon ostoa varten, riippuu iästäsi ja suunnitelmastasi. Jos olet alle 59.5-vuotias, tämä peruutus on varhainen vetäytyminen. Ennenaikaista nostoa koskevat säännöt esitetään 401(k)-suunnitelmassasi. Työnantajasi voi esimerkiksi vaatia lisäasiakirjoja, jotta voit vedota peruuttamiseen.
Olet ehkä myös kuullut, että voit tehdä a 401(k) vaikeus peruutus ostamaan talon. Tämä ei ole totta. Vaikean noston etuna on, että se luopuu ennenaikaisen noston maksusta. Vaikka tämä on vaihtoehto, jos sinusta tulee vammainen tai sinulla on sairauskuluja, Verohallinto sanoo suoraan se ei ole vaihtoehto asunnon ostamiseen.
Mitä tulee ottaa huomioon ennen 401(k)-nostoa
Useimmissa tapauksissa ennenaikaisen noston yhteydessä joudut maksamaan 10 %:n maksun jokaisesta nostamastasi summasta. Jos esimerkiksi nostat 10,000 1,000 dollaria, maksat XNUMX XNUMX dollarin maksun. Maksun lisäksi joudut maksamaan tuloveroa mistä tahansa vetäytyä 401(k). Joten jos joudut maksamaan 20 % tuloveroa ennenaikaisen nostomaksun lisäksi, 10,000 7,000 dollarin nostostasi tulee vain XNUMX XNUMX dollaria.
Toinen huomioitava asia on vaihtoehtoiset kustannukset vetäytymisestä 401(k). Toisin sanoen, mitä se maksaa sinulle eläkkeellä, jos nostat rahaa nyt käsirahaa varten? Keksitään esimerkki meidän kanssamme 401(k) laskin.
Oletetaan, että nostat 10,000 401 dollaria 35(k):stä 4-vuotiaana. Jos oletetaan, että vuosituotto on konservatiivinen 10,000 %, 33,731 66 dollaria on 31 23,731 dollaria, kun täytät 401 vuotta. XNUMX vuodessa rahat yli kolminkertaistuivat ja ansaitset XNUMX XNUMX dollaria. vain istumalla XNUMX(k).
Pitäisikö sinun käyttää 401(k):tä talon ostamiseen?
Vaikka jokainen ihminen ja tilanne on erilainen, 401(k):n varhaista peruuttamista pidetään yleensä huonona ideana. Muut säästöt tai varat tulee napauttaa ensin, ennen kuin otat yhteyttä 401(k). IRS:llä on syynsä 10(k)s:lle mojova 401 %:n varhaisnostomaksu: Se haluaa aktiivisesti estää ihmisiä käyttämästä niitä mihinkään muuhun kuin eläkkeelle jäämiseen.
401(k) kotiutuksen tekemisen asunnon ostoa varten tulisi olla viimeinen keino. Jos sinulla on muita vaihtoehtoja, sinun on ensin käytettävä ne.
Vaihtoehtoiset vaihtoehdot 401(k)-nostolle
On tärkeää tietää vaihtoehtosi ennen kuin teet suuria taloudellisia päätöksiä. Olipa kyseessä eläkesäästösi tai asunnon oston rahoittaminen, rahan toiminnan tunteminen on avainasemassa, jotta se toimii sinulle. Tässä on viisi asiaa, jotka on otettava huomioon ennen kuin peruutat 401(k):n:
Lykkää asunnon ostamista. Jos sinulla ei ole tarpeeksi käsirahaa ja sulkemiskustannukset, paras vaihtoehtosi on odottaa. Voit jatkaa säästämistä ja etsiä muita mahdollisuuksia kasvattaa tulojasi. Harkitse sivuharrastuksen aloittamista tai harrastuksen muuttamista bisnekseksi. Keskittyä luottotietosi rakentamiseen jotta voit saada asuntolainan ja saada edullisemmat ehdot.
Jos sinulla on omaisuutta, harkitse niiden myyntiä, jotta voit muuttaa ne säästöiksi uuteen kotiin. Näitä voivat olla esimerkiksi vara-auto, korut tai muut arvoesineet.
Tutki erilaisia asuntolainavaihtoehtoja. Eri asuntolainoilla on erilaiset käsiraha- ja luottovaatimukset. Voit esimerkiksi saada FHA-asuntolainan luottopisteellä 580 ja käsirahalla 3.5%. Tavanomaisilla asuntolainoilla voit saada sellaisen vain 3 %:n alenemalla ja luottopisteellä 620. Muista kuitenkin, että pienemmällä käsirahalla sinulla on korkeampi korko ja joudut maksamaan asuntolainavakuutus.
Jos olet oikeutettu, VA- ja USDA-lainat eivät vaadi käsirahaa, mutta niillä on vaatimukset niiden saamiseksi. VA-lainoilla sinun on täytettävä asepalvelusvaatimukset. Toisaalta USDA-lainoilla on tulorajat ja säännöt siitä, missä voit asua.
Tutki käsirahaapua. Monet osavaltiot ja paikallishallinnot tarjoavat käsiraha-apuohjelmat. Nämä ohjelmat tulevat usein käsiraha-apurahojen tai lainojen muodossa. Ne ovat sijaintisi mukaisia, joten sinun on tutkittava niiden vaatimukset. Yleensä sinun tulee tehdä alle tietyn tulorajan. He voivat myös edellyttää, että olet ensiasunnon ostaja.
Käytä IRA:ta. Saatat pystyä hyödyntämään IRS:n poikkeusta 10 %:n ennenaikaisen noston maksusta, jos nostat IRA:sta. Tässä on kolme yleistä sääntöä:
Olet ensiasunnon ostaja tai et ole omistanut pääasiallista asuntoa viimeisen kahden vuoden aikana.
Käytetään vain hyväksyttyihin hankintakustannuksiin, kuten sulkemiskustannuksiin.
Elinikäinen kotiutusraja on 10,000 XNUMX dollaria.
Ota 401(k) laina. A 401 (k) laina on usein paljon parempi vaihtoehto kuin varhainen kotiuttaminen. Sitä tulisi kuitenkin harkita, kun muut vaihtoehdot ovat epäonnistuneet. 401(k) laina tarkoittaa, että lainaat itseltäsi, ja sen saaminen on usein helpompaa kuin muuntyyppiset lainat. Se ei kuitenkaan ole ilmaista, vaan joudut maksamaan lainasta korkoa.
Ensimmäinen askel kohti 401(k) lainan ottamista on ottaa yhteyttä henkilöstöosastoosi. He voivat opastaa sinut läpi, onko laina mahdollista, ja jos on, mitä vaatimuksia sinun on täytettävä, jotta voit ottaa lainaa.
Bottom Line
401(k) kotiutuksen tekeminen asunnon ostoa varten ei ole paras vaihtoehto. Jos voit tehdä sen, se voi maksaa sinulle paljon maksuja ja veroja. On parasta tutkia muita keinoja ennen varhaista nostoa 401(k):stä. Tutki, mitä asuntolainoja voit saada pienemmillä käsirahalla ja oletko oikeutettu asunnonostoapuun.
Vinkkejä asunnon ostamiseen
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua saamaan rahasi ja luottosi valmiiksi asunnon ostamiseen. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Asuntolainaa ostaessasi haluat parhaan koron välttäen samalla mojovia kuluja. Käytä SmartAssetia asuntolainojen vertailutyökalu vertailla parhaiden lainanantajien asuntolainoja ja löytää tarpeisiisi parhaiten sopiva.
Kuvan luotto: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Viesti 401(k) kotiutuksen tekeminen kodin ostoa varten ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html