Kaksi yleisimmistä rakennussäästövälineistä ovat 401(k) ja terveyssäästötili tai HSA. Vaikka HSA ei ole perinteinen eläketili, ei ainakaan muodollisesti, se voi tarjota sinulle merkittävää arvoa, kun terveydenhuoltokustannukset todennäköisesti nousevat eläkkeelle jäädessäsi. Tämä auttaa sitä toimimaan hyödyllisenä varmuuskopiona tavallisemmille eläkesuunnittelutyökaluille, kuten 401(k)s:lle ja IRA:lle. Harkitse työskentelemään talousneuvojan kanssa kun tavoittelet eläketavoitteitasi.
Mikä on 401 (k)?
401(k) on veroetuinen eläketili. IRA:n ja Roth IRA:n ohella a 401 (k) on yksi kolmesta päätavasta, joilla IRS yrittää kannustaa ihmisiä säästämään eläkettä varten.
IRS antaa sinun vähentää jokaisesta lahjoittamasi dollarista a pätevä 401(k) vuotuisista tuloveroistasi. Näin voit olla maksamatta veroja rahoista, jotka jätät syrjään eläkkeellä. Sinun on kuitenkin maksettava veroja näistä rahoista, kun nostat ne myöhemmin elämässä.
Verohallinto asettaa myös verovähennyskelpoisten maksujen vuotuinen katto kohtaan 401(k). Vuonna 2021 et voi lahjoittaa enempää kuin 19,500 20,500 dollaria, vaikka se hyppää 2022 50 dollariin vuonna 6,500. Yli 2021-vuotiaille IRS sallii ylimääräiset "kiinniottomaksut", jotka voivat olla yhteensä jopa 2022 XNUMX dollaria sekä vuonna XNUMX että XNUMX. .
401(k) on työnantajan ylläpitämä eläkesuunnitelma. Perinteisesti tämä tarkoittaa, että se on tarkoitettu vain työntekijöille, joilla on jonkinlainen työnantaja. Vaikka yksityishenkilöt, joilla on oma yritys, voivat perustaa itselleen 401(k):n, freelancerit ja itsenäiset ammatinharjoittajat eivät ole historiallisesti pystyneet perustamaan perinteistä 401(k). Viime vuosina tämä on kuitenkin alkanut muuttua, kun sijoituspalveluyritykset ovat alkaneet tarjota ryhmän 401(k) suunnitelmia, joihin yksityishenkilöt voivat ilmoittautua.
Yleisesti ottaen työnantaja rakentaa 401 (k) -suunnitelmansa perinteiseksi sijoitussalkuksi, vaikka sijoitukset ovat rajallisia. Itse asiassa ne koostuvat yleensä kohdepäivärahastoista, jotka ovat sijoituspooleja, jotka muuttuvat sen mukaan, kuinka lähellä olet eläkkeelle siirtymistä.
Näitä salkkuja hallinnoi joko työnantaja suoraan tai työnantajan valitsema taloushallintoyritys. Jotkut työnantajat osallistuvat työntekijöidensä 401(k)-suunnitelmiin yhtä hyvin. Tämä ei ole välttämätöntä, mutta työnantajat saavat myös verohelpotuksen, jos he maksavat työntekijöiden eläketilejä.
Mikä on terveyden säästötili (HSA)?
A terveyden säästötili tai HSA on eräänlainen veroetuinen säästötili, joka rakennettiin alun perin auttamaan ihmisiä säästämään rahaa sairauskuluihin. Tämä on erityisen tärkeää, koska ihmiset säästävät eläkettä varten, koska sairauskulut kasvavat yleensä iän myötä.
Voit ilmoittautua HSA:han vain, jos olet ilmoittautunut korkean omavastuun vakuutussuunnitelmaan. Tämä tarkoittaa, että sairausvakuutuksesi alkaa maksaa sairauskulujasi vasta, kun olet maksanut merkittävän osan sairauskuluistasi. IRS määrittelee korkean omavastuun suunnitelmaksi 1,400 2,800 dollaria yksityishenkilöille ja XNUMX XNUMX dollariksi perheille. Jos sairausvakuutuksesi muuttuu, voit pitää olemassa olevan HSA:n, mutta et voi vähentää siihen suoritettuja maksuja, kun sinulla on ei-korkea vähennyskelpoinen suunnitelma.
HSA on rakenteeltaan hyvin samanlainen kuin 401(k), ja itse asiassa monet työnantajat tarjoavat näitä suunnitelmia työntekijöilleen. Useimmat tilit on perustettu sijoitussalkkuksi, jossa on valtavirtaa sijoitusrahastoja. Vaikka jotkut HSA-tilit tarjoavat yksinkertaisen säästötilin vaatimattomalla korolla, ja ne on rakennettu vain auttamaan ihmisiä säästämään rahaa sen sijaan, että he auttaisivat heitä kasvattamaan näitä varoja.
Voit lahjoittaa tälle tilille oman harkintasi mukaan, mutta jos sinulla on työnantajan ylläpitämä HSA, se voi antaa sinun maksaa kiinteän summan palkastasi. Jotkut työnantajat tekevät maksuja myös työntekijöiden HSA-rahastoihin, jälleen samankaltainen kuin 401 (k), mutta tämä on suhteellisen harvinaista.
Toisin kuin 401(k), voit avata HSA:n itse, jos työnantajasi ei tarjoa sellaista. (Lukijoiden tulee jälleen huomata, että yksilöiden on yhä helpompi löytää 401(k)-ohjelmia, mutta tämä on suhteellisen uusi kehitys.)
Kuten 401(k), voit vähentää kaikki HSA-tilille laittamasi rahat liittovaltion tuloverot, jolloin säästöt sairauskuluihin ovat liittovaltion verovapaita. Samoin kuin 401(k), IRS asettaa vuosirajan maksuille. Vuonna 2021 voit lahjoittaa enintään 3,600 7,200 dollaria yksityishenkilöille ja 2022 3,650 dollaria perheille. Vuonna 7,300 nämä rajat nousevat XNUMX XNUMX dollariin yksityishenkilöille ja XNUMX XNUMX dollariin perheille. Näiden pisteiden jälkeen voit edelleen lahjoittaa rahaa useimmille HSA-tileille, mutta et voi vähentää ylimääräisiä maksuja.
HSA:n käyttäminen varmuuskopiona 401(k)
Terveyssäästötilillä on kolme kotiutussääntöä:
Sairauskulut: Jos nostat rahaa HSA:lta sairauskulujen maksamiseen, et maksa nostoistasi veroja. Tässä tapauksessa sinulla on tehokkaasti täysin verovapaata rahaa auttaa maksamaan sairauskulujasi. Vaikka sinulla on oltava korkea vähennyskelpoinen vakuutussuunnitelma, jotta voit maksaa HSA:lle, voit nostaa nämä rahat, vaikka sinulla olisi parempi vakuutussuunnitelma myöhemmin elämässä.
Muut kuin lääketieteelliset kulut ennen eläkkeelle siirtymistä: IRS veloittaa jyrkän 20 % sakon, jos nostat rahaa HSA:lta maksaaksesi muita kuin lääketieteellisiä kuluja ja olet alle 65-vuotias. Tällöin sinun on maksettava sekä tulovero nostamistasi rahoista että sakko.
Muut kuin lääketieteelliset kulut eläkkeelle siirtymisen jälkeen: Jos nostat rahaa HSA:lta 65 vuoden iän jälkeen muita kuin lääketieteellisiä kuluja varten, sinun ei tarvitse maksaa sakkoja. Sinun on kuitenkin maksettava säännöllistä tuloveroa nostamistasi rahoista.
Tämä viimeinen kohta antaa HSA-ohjelmille mahdollisuuden toimia lisäeläkesuunnitelmana joillekin ihmisille. Työelämäsi aikana HSA:n maksamista koskevat verosäännöt ovat samat kuin 401(k), mutta niillä on pienempi vuosikatto. Kun olet ylittänyt eläkeiän, rahojen nostamista koskevat säännöt HSA:sta ovat myös samat kuin rahan nosto 401(k). Tämän seurauksena, jos olet oikeutettu avaamaan HSA:n työvuosien aikana, voit käyttää sitä tehokkaasti toisena eläketilinä.
Ihmisille, jotka haluavat kasvattaa eläkesäästöjään tämä voi olla erinomainen tapa saada hieman enemmän kilometriä veroedullisista ohjelmista. Tämä on erityisen hyödyllistä nuorille työntekijöille. 20-vuotiaat ihmiset voivat usein päästä eroon korkean omavastuun terveyssuunnitelmista (kunhan he ovat täysin varmoja, että heillä on varaa maksaa tämä omavastuu lääketieteellisen hätätilanteessa). Tälle kohortille voi usein olla viisasta avata terveyssäästötili ja säilyttää rahaa siellä nuorena ja terveenä. Sitten kun kasvat ja siirryt kattavampaan vakuutussuunnitelmaan 30-vuotiaana, voit yksinkertaisesti jättää HSA:n rauhaan keräämään arvoa vuosikymmenestä toiseen.
Bottom Line
Terveyssäästötili on veroetuinen sijoitusmuoto, jonka avulla ihmiset, joilla on korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutus, voivat säästää rahaa maksamatta siitä veroja. Jos et joudu tarvitsemaan näitä rahoja terveydenhuollon maksamiseen, eläkeikään mennessä se voi toimia myös mukavana lisänä eläkesäästöillesi.
Vinkkejä eläkesuunnitteluun
Eläkkeelle jäämisen suunnittelu on stressaavaa. Onneksi, talousneuvojat voi tarjota runsaasti vaihtoehtoja säästämiseen työvuosien aikana. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Vapaa eläkelaskuri auttaa sinua päättämään, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkettä varten. Ennakkosuunnittelu voi olla erittäin hyödyllistä pitkällä aikavälillä.
Valokuva: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Viesti HSA vs. 401(k) ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html