Useimmille amerikkalaisille asunnon ostaminen on suurin osto, jonka he koskaan tekevät – ja se tarkoittaa hämmästyttävän suuren velan ottamista.
Kun tämä velka roikkuu päälläsi, saatat miettiä, pitäisikö sinun vetää rahaa säästöistäsi maksaaksesi velan nopeammin.
Toki asuntolainan ennenaikaisessa maksamisessa on monia etuja: se voi säästää tonnia koroissa, vapauttaa käteistä myöhempää käyttöä varten, kun saatat tarvita sitä enemmän ja antaa sinulle mielenrauhan, että et ole velkaa kenellekään. satoja tuhansia dollareita.
Mutta yleisestä taloudellisesta tilanteestasi riippuen se ei ehkä ole järkevää taloudellisesti. Itse asiassa joissakin tilanteissa se saattaa saada sinut takaisin.
Tässä on viisi skenaariota, joissa asuntolainasi ennenaikainen maksaminen voi vahingoittaa taloudellista terveyttäsi.
Älä missaa
1. Tyhjennät säästösi
Asuntolainasi ennenaikainen maksaminen tarkoittaa, että sinun ei enää tarvitse käsitellä näitä merkittäviä kuukausittaisia maksuja, mikä voi auttaa sinua hoitamaan muita kuluja.
Mutta lyhyellä aikavälillä se voi myös heikentää merkittävästi hätäsäästöjä – Tämä tarkoittaa, että jos saat odottamattoman laskun, vaikkapa lääketieteellisestä tilanteesta tai auton korjauksesta, sinulla ei ehkä ole rahaa kattaa sitä.
Tai saatat kohdata suuremman taloudellisen hätätilan, kuten työpaikan menettämisen tai palkanleikkauksen.
Asiantuntijat suosittelevat yleensä, että pidät kolmen tai kuuden kuukauden tulot hätätilanteita varten. Tilin tyhjentäminen asuntolainasi maksamiseksi jättää sinut taloudellisesti vaaraan, jos jotain ilmenee ennen kuin sinulla on mahdollisuus täydentää rahastoasi.
2. Sinulla on vähemmän rahaa korkeakorkoiseen velkaan
Vaikka asuntolainojen korot ovat nousseet jyrkästi, ne tuskin verrataan muiden tuotteiden, kuten opintolainojen ja luottokorttien, normaalikorkoon.
Luottokorttien keskikorko syyskuun lopussa on 18.44 % CreditCards.comin viikkokyselyn mukaan.
Lue lisää: Kuulutko Amerikan alempaan, keski- vai yläluokkaan? Miten tulot kasvavat
Mieti ensin, onko sinulla a saldo luottokortillasi tai et ole vielä maksanut opintolainasi. Jos päätät maksaa asuntolainasi ensin pois, saatat maksaa sinulle enemmän näiden jo kalliiden velkojen kertynyttä korkoa.
3. Saatat joutua maksamaan asuntolainan ennakkomaksun sakkoa
Maksamalla asuntolainasi ennenaikaisesti säästät paljon korkoa, mutta muista, että lainanantajasi menettää tämän käteisen. Korvauksena jotkin lainanantajat veloittavat ennakkomaksusakon, jos myyt, jälleenrahoitat tai maksat pois koko lainasi tai suuren osan lainastasi etuajassa – tyypillisesti kolmen tai viiden vuoden kuluessa sulkemisajankohdasta.
Tämä maksu alkaa yleensä noin 2 %:sta lainapääoman saldosta, jos maksat lainasi pois ensimmäisen vuoden aikana, ja laskee sen jälkeen jokaisena seuraavan lainavuoden aikana.
Kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan veloita ennakkomaksusakkoja – tämä olisi ollut määrätty sulkemishetkellä, joten sinun kannattaa tarkistaa lainasi pienellä painettu teksti nähdäksesi, veloitetaanko sinulta ennakkomaksusakko.
4. Menetät verovähennyksen
Asunnonomistajat voivat vähentää verotettavaa tuloaan hakemalla asuntolainan korkovähennystä - joten kun maksat asuntolainasi ennenaikaisesti, menetät myös pääsyn tämä verohelpotus.
Asuntolainan korkojen vähennys antaa naimattomille ja naimisissa oleville veronmaksajille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, poistaa korkonsa enintään 750,000 375,000 dollarista (tai XNUMX XNUMX dollaria, jos naimisissa olevat veronmaksajat jättävät erikseen) asuntolainavelkansa. Tätä vähennystä voi hakea myös toisen asunnon lainasta.
5. Jätät dollarien sijoittamisen pöydälle
Vaikka asuntolainasi ennenaikainen maksaminen voi jättää sinulle enemmän varoja myöhemmin sijoittamiseen, saatat hyötyä enemmän alkaa sijoittaa nyt.
Mitä aikaisemmin aloitat sijoittamisen, sitä enemmän sinulla on aikaa kasvaa. Saatat mahdollisesti ansaita paljon enemmän osakemarkkinoilta kuin mitä säästäisit koroissa maksamalla asuntolainasi pois nyt.
S&P 500:n viimeisen 50 vuoden kehityksen perusteella pitkän aikavälin sijoittajat saavat yleensä noin 10 prosentin vuosituottoa.
Tämä ei tietenkään tarkoita, että 10 %:n tuotto olisi taattu. Sijoittamiseen liittyy aina riskejä, mutta mitä nopeammin aloitat sijoittamisen, sitä enemmän aikaa rahoillasi on mahdollisuus kasvaa.
Mitä lukea seuraavaksi
"En vain malta odottaa, että pääsen ulos": Lähes kolme neljäsosaa pandemian asunnon ostajista katuu - tässä on mitä sinun on tiedettävä ennen kuin aloitat laita se tarjous
Edustajainhuonedemokraatit ovat laatineet virallisesti lakiesityksen, joka kieltää poliitikkoja, tuomareita, heidän puolisoitaan ja lapsiaan käymästä osakekauppaa – mutta tässä he ovat edelleen saa omistaa ja tehdä
Maailmanhistorian suurin onnettomuus: Robert Kiyosaki antaa toisen kauhean varoituksen ja välttää nyt "kaiken, mikä voidaan tulostaa" - tässä on 3 kovaa omaisuutta hän pitää sen sijaan
Tämä artikkeli tarjoaa vain tietoa, eikä sitä tule tulkita neuvona. Se toimitetaan ilman minkäänlaista takuuta.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html