Pitäisikö minun maksaa asuntolainani pois vai sijoittaa CD-levyihin? Jälleenrahoitin asuntolainani 2.375 prosentilla, mutta voin saada CD-levyn 4 prosentilla. Lisäksi haluan jäädä eläkkeelle 7 vuoden kuluttua.

Olen pohtinut, maksanko asuntolainani pois. Olen jälleenrahoittanut 2.375 prosentilla ja voin saada talletustodistuksen (CD) vuodeksi 4 prosentilla. Lisäsin asuntolainamaksuani noin 1,000 14 dollarilla kuukaudessa maksaakseni sen pois seitsemässä vuodessa 3,500 vuoden sijasta. Haluan jäädä eläkkeelle seitsemän vuoden kuluttua, ja vaikka sosiaaliturvani on noin XNUMX XNUMX dollaria ja mieheni työskentelee edelleen, en ole varma, onko se viisasta.

- Tammi

Pitäisikö sinun maksaa asuntolaina ennenaikaisesti tai sijoittaa enemmän riippuu siitä, mitä toivot saavasi valitsemalla yhden toisen sijaan. Voi olla, että haluat vain valita vaihtoehdon, joka antaa sinulle paremman taloudellisen tilan. Mutta saatat haluta harkita riskejä, vaikutusta budjettiisi ja myös puhtaasti ei-taloudellisia tekijöitä.

Näin harkitse tätä päätöstä. (Tämä työkalu voi auttaa sinua löytämään potentiaalisia neuvonantajia, kun navigoit eläkkeelle siirtymisessä.)  

Asuntolainan koron ja sijoituksen tuoton vertailu

Monet ihmiset haluavat tehdä päätöksen siitä, pitäisikö heidän maksaa asuntolainansa pois, kompromissina 

asuntolainansa korko ja tuotto, jonka he voisivat ansaita, jos he olisivat sijoittaneet sen sijaan.

Ajatuksena on, että jos he voivat ansaita korkeamman tuoton kuin mitä he maksavat korkoina, he voivat paremmin. Lähtökohtana se on looginen lähestymistapa.

Mutta toinen osa tuosta päätöksestä on sijoituksiin liittyvää riskiä. Oletetaan esimerkiksi, että rahat sijoitetaan sen sijaan osakesalkkuun. Jopa hyvin hajautetussa salkun arvossa on vaihteluita. Samaa riskitekijää ei ole, kun maksat velkasaldoa kiinteällä korolla. Tämä johtuu siitä, että tiedät säästämäsi summan – se on kiinteä korko. 

Joten kysymys kehittyy. Sinun on todella verrattava asuntolainasi korkoa tuottoprosenttisi kanssa voi kohtuudella odottaa ansaitaksesi salkulla, joka altistaa sinut sellaiselle riskille, johon olet tyytyväinen. Aikahorisonttisi on erittäin tärkeä tässä analyysissä, ja sinun tulee harkita sitä. (Tämä työkalu voi auttaa sinua löytämään potentiaalisia neuvonantajia, kun navigoit eläkkeelle siirtymisessä.) 

Tarina jatkuu

Joka tapauksessa 2.375 % on uskomattoman alhainen korko. Olisi helppoa esittää matemaattisesti tuetut perustelut sille, että et maksa saldoa aikaisemmin kuin sinun on pakko. Jos otat vuoden CD 4 %, se on kiinteä korko, joten sinulla ei ole samoja volatiliteettinäkökohtia kuin pidemmän aikavälin sijoituksella. 

Muista vain ottaa huomioon verovaikutukset. CD-korko on veronalaista. Saatat myös saada verovähennyksen asuntolainasta maksamistasi koroista. 

Harkitse mieltymystäsi eläkkeellä

Et ehkä halua perustaa päätöstäsi pelkästään matemaattiseen vertailuun. Harkitse mieltymyksiäsi ja tunteitasi, varsinkin kun katselet mahdollista eläkkeelläsi seitsemän vuoden kuluttua. 

Monet ihmiset saavat huomattavan määrän tyytyväisyyttä maksamassa asuntolainansa pois. Heihin vetoaa tieto, että he omistavat kotinsa.

Vaikka et voikaan määrittää tarkkaa dollariarvoa tälle tyytyväisyydelle, voit arvioida sen. Miten? Kysy itseltäsi, haluatko mieluummin summan, jonka arvioit saavasi, jos säästät ylimääräisen maksun seitsemässä vuodessa tai maksetun talon. 

Joillekin ihmisille tuo tyytyväisyys ja sen tuoma helpotus ovat paljon arvokkaita. He valitsisivat maksetun talon suuren rahasumman säästämisen sijaan. Toisille se ei ole paljon arvokasta. He saattavat päättää pitää asuntolainan ja sijoittaa enemmän, vaikka rahojen säästäminen johtaisi vain pieneen voittoon verrattuna sen ennenaikaiseen maksamiseen. (Tämä työkalu voi auttaa sinua löytämään potentiaalisia neuvonantajia, kun navigoit eläkkeelle siirtymisessä.) 

Kun ihmiset jäävät eläkkeelle eivätkä enää saa palkkaa, heillä on taipumus muuttaa mieltymyksensä maksetun talon hyväksi. Se on ymmärrettävää, ja asuntolainamaksun puuttuminen eläkkeellä lisää varmasti budjettisi joustavuutta. Tarkoitat kysymyksessäsi, että tämä voi olla sinulle tärkeä tekijä tai ainakin se on mielessäsi. 

Bottom Line

Aloita matemaattisella vertailulla. Harkitse sieltä, kuinka paljon painoa haluat antaa näille muille tekijöille. Lopuksi, tee päätöksesi tilanteen kokonaisuuden perusteella. 

Brandon Renfro, CFP®, on SmartAssetin taloussuunnittelukolumnisti ja vastaa lukijoiden kysymyksiin henkilökohtaisesta rahoituksesta ja verotusaiheista. Onko sinulla kysymys, johon haluaisit vastauksen? Sähköposti [sähköposti suojattu] ja kysymykseesi voidaan vastata seuraavassa sarakkeessa.

Huomaa, että Brandon ei osallistu SmartAdvisor Match -alustaan, ja hänelle on maksettu tästä artikkelista korvaus.

Etsi talousneuvoja

• Jos sinulla on sijoitus- ja eläketilanteeseesi liittyviä kysymyksiä, a talousneuvoja voi auttaa. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Suunnitteletko eläkkeelle siirtymistä? Käyttää SmartAssetin sosiaaliturvalaskin saadaksesi käsityksen siitä, miltä etusi voisi näyttää eläkkeellä.

Valokuva: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Viesti Kysy neuvonantajalta: Pitäisikö minun maksaa asuntolainani pois vai sijoittaa CD-levyihin? Jälleenrahoitin asuntolainani 2.375 prosentilla, mutta voin saada CD-levyn 4 prosentilla. Lisäksi haluan jäädä eläkkeelle 7 vuoden kuluttua. ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.