Päätarkoitus henkivakuutus on huolehtia läheisistäsi kuolemasi jälkeen. Henkivakuutuksesi voivat kuitenkin olla myös merkittäviä arvon säilyttäjiä. Erityisesti, jos sinulla on sellainen suurimman osan aikuisiästäsi, vakuutustasi kerää yleensä ylimääräistä rahaa. Vakuutuksesi luonteesta riippuen saatat pystyä käyttämään kyseisiä käteisvaroja eläkkeesi täydentämiseksi. Näin se toimii.
Suurin osa kaikista rahoitussuunnitelmista on henkivakuutus. Keskustele neuvonantajan kanssa rahoitussuunnitelmastasi tänään.
Mikä on henkivakuutuksen eläkesuunnitelma?
Henkivakuutuksen eläkesuunnitelma (LIRP) on a pysyvä henkivakuutus vakuutus, jonka ylirahoittelet vakuutuksen voimassaoloaikana. Tämä rakentaa arvoa niin sanotulle suunnitelman kassatilille. Voit käyttää näitä rahaa ottamalla lainaa tilin saldoa vastaan.
Vaikka voit ottaa lainaa henkivakuutussuunnitelmasi käteisarvoa vastaan milloin tahansa, tämä tunnetaan erityisesti eräänä eläkesuunnittelun muotona. Se voi antaa sinulle pääsyn käteiseen myöhemmin elämässä, varsinkin jos olet antanut vakuutuksen käteisarvon kasvaa pitkän ajan kuluessa.
LIRP ei ole muodollinen eläkesuunnitelma a 401 (k) tai IRA. Sen sijaan se on pitkän aikavälin arvon säilytys, josta voi olla hyötyä eläkkeellä.
Mikä on henkivakuutuksen käteisarvo?
Kaikilla pysyvillä henkivakuutussuunnitelmilla on hyvä mahdollisuus, että maksat minä tahansa kuukausina enemmän vakuutusmaksuja kuin on vakuutusmatemaattisesti tarpeen kattavuuden ylläpitämiseksi. Aina kun näin tapahtuu, ylijäämä lisätään niin sanottuun politiikan "käteisarvoon".
Tämä on omalla nimelläsi oleva käteistili, joka on liitetty vakuutukseen. Se kasvaa vakuutuksen ehtojen mukaan, eri suunnitelmilla, jotka tarjoavat erilaisia tuottoprosentteja. Jotkut voivat esimerkiksi tarjota kiinteän koron, kun taas toiset vakuutusehdot tarjoaa vaihtelevan, markkinaperusteisen tuoton.
Erityisiä, epätavallisia olosuhteita lukuun ottamatta et voi päästä suoraan käsiksi henkivakuutuksen kassatilillä oleviin rahoihin. Jokainen suunnitelma käsittelee tätä tiliä eri tavalla, mutta useimmat käyttävät sitä keinona joko lieventää vakuutusmaksuja myöhemmin elämässä tai lisätä kuolemantapauksia, jotka tilisi lopulta maksaa.
Voit myös kasvattaa käteistilisi määrää maksamalla liikaa henkivakuutusmaksut milloin tahansa. Kun maksat enemmän kuin vähimmäissumma, joka on tarpeen henkivakuutuksen kattavuuden ylläpitämiseksi, ylimääräinen maksu menee vakuutuksen käteisarvoon.
Ihmisille, jotka aikovat käyttää henkivakuutustaan eläkesuunnittelun muotona, tämä voi olla tapa lisätä sen arvoa pitkällä aikavälillä.
Kuinka käyttää LIRP:tä
Ylirahoittaa politiikkasi
Työelämäsi aikana ylirahoittelet elämäsi vakuutus. Tämä kasvattaa pääomaa tilin käteisarvoon sekä palautuksia vakuutuksenne luonteen perusteella. Hyvän tuottotason käytännöissä tili voi rakentaa merkittävää arvoa elinkaarensa aikana.
Ota lainaa eläkkeellä
Pysyvien henkivakuutussopimusten avulla voit ottaa lainaa vakuutusta vastaan tilisi käteisarvoon asti. Joissakin tapauksissa yläraja voi olla lähellä tätä arvoa, esimerkiksi 80 % tai 90 % tilisi käteisarvosta. Voit ottaa nämä rahat pois milloin tahansa, missä tahansa haluamassasi rakenteessa.
Monille eläkeläisille tämä on siis tapa täydentää heidän omaansa eläke. He voivat ottaa kiinteää lainaa joka vuosi tai kuukausittain kotitalouden tulomuotona.
Maksa laina takaisin vakuutuksellasi
Henkivakuutuksen eläkesuunnitelmasta ottamasi rahat ovat teknisesti lainaa, mikä tarkoittaa, että siihen sisältyy korko. Jos et maksa lainaa takaisin vakuutuksen päättymiseen mennessä, vakuutusyhtiösi ottaa maksun ensin kassatililtä. Jos tämä ei riitä kattamaan saldoa, se vähentää loput vakuutuksen eduista.
Tämän avulla voit maksaa LIRP-lainasi takaisin tehokkaasti eräänlaisena estate suunnittelu. Niin kauan kuin lainasi korkoineen on kuolemasi hetkellä pienempi kuin vakuutuksesi käteisarvo, vakuutusyhtiösi yksinkertaisesti kerää rahat vakuutuksestasi ja maksaa sitten vakuutuksen kuolemantapausetuudet edunsaajillesi.
LIRP:n rajoitukset ja edut
LIRP:n tärkein etu on, että saat rahat verovapaasti. Kun otat rahaa henkivakuutuksen eläkesuunnitelmasta, se on laina, ei nosto. Tämä tarkoittaa, että Internal Revenue Service (IRS) ei pidä sitä veronalaisena tulona.
Lopputulos on, että et vain pääse käyttämään tätä rahaa verovapaasti, vaan voit käyttää sitä yleisen verosuunnittelun hallintaan. Voit esimerkiksi minä tahansa vuonna vähentää nostojasi muilta tileiltä ja lisätä tulojasi LIRP:stä muuttaaksesi kokonaisveroasemaasi.
Toisin sanoen, jos otat 10,000 10,000 dollaria, saat XNUMX XNUMX dollaria. Tämän ansiosta LIRP voi toimia Rothin muotona eläke jollain tavalla huomioon, koska saat sekä sijoitusperusteisia voittoja että verovapaata tuottoa.
Tässä järjestelmässä on kuitenkin joitain huonoja puolia. Tarkemmin sanottuna tämä on laina. LIRP:n verotonta etua pienentää jonkin verran se, että vakuutusyhtiösi laskuttaa sinulta korkoa. Tämä tarkoittaa, että tilisi kokonaisarvoa pienennetään toiminnallisesti korkomaksuilla, jotka sinun on suoritettava. Toisin sanoen, jos tililläsi on 100,000 90,000 dollaria, sinulla voi olla vain XNUMX XNUMX dollaria, jota voit käyttää.
Näin ei kuitenkaan aina ole. Jonkin verran vakuutusyhtiöt Tarjoa niin sanottua nollakustannuslainaa, jolloin sinun ei käytännössä tarvitse maksaa korkoa LIRP:stä ottamasi lainasta. Tämä on kuitenkin tärkeää tarkistaa ennen tilin luomista.
Bottom Line
LIRP voi olla erittäin hyödyllinen työkalu sijoittajille, jotka haluavat turvallisen paikan tallentaa rahaa, mutta sillä on joitain melko kalliita haittapuolia. Yleensä on parasta maksimoida veroetuiset säästötilit ensin. Sitten, jos haluat a pysyvä henkivakuutus joka tapauksessa, lisää rahaa olemassa oleviin vakuutusmaksuihisi. Tämä voi olla hyvä lisä eläkesuunnitteluasi, mutta sen ei pitäisi olla ensimmäinen puolustuslinjasi.
Vinkkejä vakuutusten suunnitteluun
Vakuutusvalinnallasi voi olla pysyviä vaikutuksia kokonaistalouteen, varsinkin eläkkeelle jäädessäsi. Jos et ole varma, mitä käytäntöä valitset, a taloudellinen neuvonantaja voi ehkä auttaa. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa alueellasi, ja voit haastatella neuvonantajaasi maksutta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Taloudellinen suunnittelu on välttämätöntä tulevaisuuden tavoitteiden saavuttamiseksi. Henkivakuutus voi olla tärkeä osa näitä suunnitelmia sijoittamisen ja muiden rahoitusstrategioiden lisäksi. Käytä SmartAssetia opas rahoitussuunnitelman laatimiseen lisätietoja.
Valokuva: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Viesti Mikä on henkivakuutuksen eläkesuunnitelma (LIRP)? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html