Eläkkeelle siirtymisen lykkääminen on yksi vaikuttava tapa pidentää eläkesäästöjesi käyttöikää. Useiden vuosien – tai vuosikymmenien – odottaminen työvoimasta lähtemiseen voi kasvattaa sijoitustilejäsi, lisää sosiaaliturvaetuuksia ja vähentää vuosien määrää, jonka rahasi tarvitsee eläkkeellä.
Mutta kuinka tärkeää eläkkeelle siirtymisen lykkääminen on taloudelliselle terveydelle ja pitkäikäisyydelle? Ja onko aikaisin eläkkeelle jääminen liian riskialtista useimmille säästäjille?
Selvittääkseen sen, SmartAsset puristi numeroita laskeakseen, kuinka eläkkeelle siirtymisen lykkääminen voi auttaa venyttämään säästöjäsi.
Jos tarvitset apua eläkesäästämiseen, keskustele talousneuvojan kanssa.
Analyysimme
SmartAsset ajoi numerot kolmessa eläkkeelle jäämisskenaariossa. Näillä kolmella eläkeläisellä on sama määrä rahaa Säästötili sinä päivänä, jolloin he jäävät eläkkeelle. Heillä on myös sama tuotto sijoitukselleen ja sama inflaatio.
He eroavat iästä, jolloin he jäävät eläkkeelle.
Eläkkeellä oleva A jättää työvoiman 55-vuotiaana.
Eläkeläinen B lopettaa työskentelyn 65-vuotiaana.
Eläkeläinen C saa kultaisen kellonsa 70-vuotiaana.
Säästäminen ja sijoittaminen
Havainnollistaaksemme näiden eläkeläisten säästämis-, kulutus- ja sijoituskäyttäytymistä loimme datan perusteella keskimääräisen profiilin, jonka perusteella luvut lasketaan.
Tallentaa: Jokaisella eläkeläisellä on 500,000 55 dollarin säästöjä eläkettä varten. Tämä on summa, joka heillä on eläkkeelle jäämispäivänä riippumatta siitä, työskentelevätkö he 70- tai XNUMX-vuotiaaksi.
Vaikka valitsimme tämän havainnollistamistarkoituksessa, on tärkeää huomata, että viiden, 10 tai 15 lisävuoden työskentely voi lisätä merkittävästi sijoitustilisi määrää. Ansaitset aikaa tehdä lisärahoitusta (ja lisärahoitusta, jos olet oikeutettu) ja annat sijoitustuottojen kasvattaa tiliäsi.
Investoinnit: Näiden numeroiden suorittamiseksi SmartAsset oletti, että tilin omistajan ei tarvitse ottaa niitä vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t) ja vetää pois vain sen, mitä hän tarvitsee elääkseen eläkkeellä. Oletamme myös, että tämä tili on jotain Roth IRA:n tai Roth 401(k):n kaltaista, jossa nostosta ei peritä veroja. 55-vuotiaan osalta oletimme, että varat olivat saatavilla esimerkiksi kautta 55:n sääntö.
Tarkastelimme myös eläkeläistä, joka on sijoittanut hajautettuun rahastoon, jonka tuotto on 5 % vuodessa.
Kulutus ja sosiaaliturva
Tämä on laskelma, joka tekee tai rikkoo jokaisen eläkeläisen säästötilin pitkäikäisyyden. Tämä johtuu suurelta osin sosiaaliturvaetuuksien vaikutuksesta kulutukseen.
Menot: Oletetaan, että eläkeläinen käyttää 50,595 4,216 dollaria vuodessa, mikä tarkoittaa, että henkilö alkaa eläkkeelle tarvitsemalla 65 74 dollaria kuukaudessa. Tämä luku perustuu keskimääräiseen summaan, jonka joku XNUMX–XNUMX-vuotias viettää eläkkeellä. Bureau of Labor Statisticsin tietojen Fidelity-analyysin mukaan.
Sosiaaliturva: Käytimme SSA.govin sosiaaliturvalaskuria arvioidaksemme, kuinka paljon etuuksia kukin eläkeläinen saisi. Se perustuu 100,000 55 dollarin palkkaan eläkeiässä. Joku, joka jää eläkkeelle 62-vuotiaana, on oikeutettu sosiaaliturvaan vasta XNUMX-vuotiaana, joten viivästys otettiin huomioon. Lisäksi ihmiset, jotka työskentelevät pidempään, ovat saattaneet korottaa sosiaaliturvamaksuja kahdesta syystä:
Eläkeläiset voivat korottaa kuukausimaksuaan jokaiselta kuukaudelta, jolta he viivästyvät sosiaaliturvan ottamista välillä täysi eläkeikä (FRA) ja 70.
Sosiaaliturvaetuudet lasketaan työntekijän uran 35 korkeimman ansiovuoden perusteella inflaatiokorjattuina. Työntekijät, jotka voivat lisätä korkeatuloisten, myöhään urallaan olevien vuosien määrää, voivat myös saada korkeamman palkan.
Oletamme, että 2.2 prosentin inflaatio lisää elinkustannuksia ajan myötä.
Numeroiden juokseminen
Eläkkeellä oleva A: Tämä varhaiseläkeläinen poistuu työvoimasta 500,000 62 dollarin eläketilillään. Koska hän ei ole oikeutettu sosiaaliturvaan 4,216-vuotiaaksi asti, hän nostaa 62 2,803 dollaria kokonaisuudessaan ensimmäisen eläkekuukautensa aikana (ja sen jälkeen inflaatiokorjatun luvun joka kuukausi). Kun hän lopulta on oikeutettu XNUMX-vuotiaana, hän ottaa sosiaaliturvan, mikä pienentää hänen ensimmäisen maksunsa XNUMX XNUMX dollariin.
Hänen säästönsä kestää 183 kuukautta, ja hänen varat ovat lopussa 70-vuotiaana 1/4.
Eläkkeellä oleva B: Eläkeläinen B jättää työvoiman klassiseen 65-vuotiaan eläkeikään. Hän käyttää välittömästi sosiaaliturvaa, joka perustuu 100,000 1,709 dollarin viimeiseen vuosipalkkaan, ja hänen nostot alkavat vain XNUMX XNUMX dollarista.
Hänen säästönsä kestää 401 kuukautta, ja hän on lähes 88 1/2 ennen tilin tyhjenemistä.
Eläkkeellä oleva C: Tämä työntekijä lykkää eläkkeelle siirtymistä 70-vuotiaaksi, kun hän aloittaa kultaisen vuoden 500,000 1,205 dollarin eläketilillä. Hänen ensimmäinen nostonsa, kun otetaan huomioon hänen korkeampi sosiaaliturvamaksunsa, on XNUMX XNUMX dollaria.
Hänen tilinsä 5 %:n tuotto saa sen kasvamaan nopeammin kuin hänen nostot. Häneltä ei lopu säästöistä, ja itse asiassa hänellä on rahaa jäljellä perillisilleen.
Pitäisikö sinun jäädä eläkkeelle varhain?
Matematiikka osoittaa, että eläkkeelle jäämisen odottaminen voi lisätä sosiaaliturvaetujasi, vähentää kulujasi ja antaa sinun rahoittaa vähemmän vuosia kiinteällä tulolla.
Mutta lopulta päätös jäädä varhaiseläkkeelle – tai jatka työskentelyä 70-vuotiaaksi – on henkilökohtainen.
Jotkut ihmiset saattavat jäädä varhaiseläkkeelle vastahakoisesti terveysongelmien tai työpaikan menettämisen vuoksi. Toiset saattavat haluta jättää työvoiman aikaisin ja sitoutua vaihtamaan halvemman elämäntavan useammille onnellisille töiden jälkeisille vuosille.
Jos harkitset varhaiseläkkeelle siirtymistä, varaa aikaa kulujen valmisteluun – velkojen maksamiseen, vakuutuksen vahvistamiseen ja tarpeettomien kulujen vähentämiseen. Harkitse säästötilien kestävyyttä ja varhaiseläkkeellä olevaa vaikutusta sosiaaliturvaan. Keskustelkaa mahdollisuudesta tehdä osa-aikatyötä tai konsulttityötä keinona vähentää työllisyyttä jättämättä työvoimaa kokonaan.
Lopuksi, työskentele talousneuvojan kanssa määrittääksesi, mihin sinulla on varaa, ja tehdäksesi suunnitelman tulevaisuutta varten. Välittömästi eläkkeelle siirtymistä edeltävät vuodet ovat keskeistä aikaa työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa, pohtia investointejasi ja aikahorisonttiasi, keskustella kuluista ja selvittää, onko eläkkeelle siirtyminen käsillä.
Bottom Line
Varhaiselle eläkkeelle jääminen, varsinkin ennen kuin olet oikeutettu sosiaaliturvaetuuksiin, heikentää säästöjäsi paljon nopeammin kuin odottaminen 65-vuotiaaksi tai myöhemmin. Päätös eläkkeelle jäämisestä on kuitenkin henkilökohtainen, joten ota yhteyttä a taloudellinen neuvonantaja etukäteen.
Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen
Eläkkeelle jäämisen suunnittelu voi tuntua monimutkaisen pulman ratkaisemiselta, mutta sinun ei tarvitse tehdä sitä yksin. A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua yhdistämään oikeat osat arvioimalla tarpeitasi ja yhdistämällä sinut sinulle sopiviin palveluihin. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Sosiaaliturvalla on tärkeä rooli monien eläkesuunnitelmissa. Viivyttämällä sosiaaliturvaa omaa pidemmälle täysi eläkeikä, voit korottaa etuuttasi jopa 8 % vuodessa 70-vuotiaaksi asti. SmartAsset's Sosiaaliturvalaskuri voi auttaa sinua määrittämään parhaan ajankohdan etuuksien lunastamiseen.
Onko sinulla kysyttävää tutkimuksestamme? Ottaa yhteyttä [sähköposti suojattu].
Kuvan luotto: ©iStock.com/RyanJLane
Viesti Pitäisikö minun lykätä eläkkeelle siirtymistä? Mitä numerot sanovat – 2022-tutkimus ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html