Harvat asiat ovat varmoja, mutta sosiaaliturvan eläke-etuudet ovat turvallisimpia eläketulon lähteitä: Inflaatiokorjatut kuukausittaiset etuudet, joita liittovaltio tukee niin kauan kuin elät.
Kuulostaa hyvältä, eikö? Silti suurin osa amerikkalaisista hakee elinikäisen etuuden ennen kuin se saavuttaa korkeimman määrän, kun taas vain 5–6 prosenttia odottaa 70-vuotiaaksi.
Onko parempi odottaa 70-vuotiaaksi vai hakea hieman aikaisemmin ja sijoittaa rahat?
Suunnittelu on varmin tapa tehdä oikea päätös sinulle. Silti monet luopuvat sellaisen strategian kartoittamisesta, joka voi tehdä eron joidenkin taattujen tulojen ja osakemarkkinoiden oikkujen välillä.
Lue: Kuinka 401(k) voi toimia "siltana", kunnes haet sosiaaliturvaa
Sosiaaliturvaa voi hakea aikaisintaan 62-vuotiaana. Voit saada jopa 30 % enemmän odottamalla täyttä eläkeikääsi. Vuosina 1943-1954 syntyneillä täysi eläkeikä on 66 vuotta. Vuoden 1954 jälkeen syntyneillä täysi eläkeikä nousee asteittain kahdella kuukaudella, kunnes vuonna 67 tai sen jälkeen syntyneillä se on 1960 vuotta.
Ne, jotka odottavat 70-vuotiaaksi hakemista, saavat ns. viivästettyjen eläkkeiden hyvityksiä jokaiselta kuukaudelta, jonka he odottavat täyttä eläkeikänsä.
"Kun odotat vuoden, kuukausimaksusi nousee 8 %", sanoo Roger Young, vanhempi eläkkeisiin liittyvien näkemysten johtaja. Se ei kuitenkaan tarkoita, että saat 8 %:n tuoton rahoillesi.
Vaatimuksen odottaminen ei sovi kaikille. Ne, jotka tarvitsevat rahaa kuukausittaisten menojensa kattamiseen, ovat eri tilanteessa. "Yksi asia (jotka on otettava huomioon) on: Onko sinulla tänään tarvitsemasi käteistä? Se todella hallitsee päätöstäsi hakea korvausta”, sanoo Daniel Lee, taloussuunnittelusta ja neuvonnasta vastaava johtaja BrightPlanissa, joka on San Josessa, Kaliforniassa sijaitseva taloudellisten hyvinvointietujen tarjoaja.
Toiset, joilla on sairaus tai tila, joka saattaa lyhentää heidän elinikää, saattavat haluta hakea korvausta aikaisemmin tai jo 62-vuotiaana. Silti toiset voivat suunnitella etukäteen, jotta heillä on vähintään riittävä kassavirta, jonka avulla he voivat lykätä korvauksen hakemista 70-vuotiaaksi.
Entä ne, jotka haluavat hakea sosiaaliturvan eläke-etuuksia aikaisemmin, jotta he voivat sijoittaa rahat? Asiantuntijat varoittavat tätä strategiaa.
"Ajattele sosiaaliturvaa pikemminkin vakuutuksena kuin sijoituksena", sanoo T. Rowe Pricen Young. ”Raha auttaa sinua varmistamaan, ettei se lopu kesken. Ajattele elinajanodotettasi."
Jos väität aiemmin, "kaupat takuita – taattuja elinikäisiä maksuja COLA-korjauksilla (cost-of-living oikaisut), hallituksen ohjelmalla mahdollisten voittojen vaihteluun", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Brent Neiser, toimitusjohtaja ja isäntä Mitä seuraavaksi rahan kanssa, ja entinen Consumer Advisory Boardin puheenjohtaja Consumer Financial Protection Bureaussa.
Varhainen rahojen sijoittaminen on "riskillinen strategia", Lee sanoo. Se, että osakemarkkinat ovat menestyneet hyvin viime vuosina, lukuun ottamatta maaliskuun 2020 rajua pudotusta pandemian alkuaikoina, ei tarkoita, että trendi jatkuisi.
"Pääomamarkkinat näyttävät olevan valmiita siirtymään uuteen aikakauteen, jossa odotettu tuotto on alhaisempi", T. Rowe Pricen mukaan Yhdysvaltain 2022 eläkemarkkinoiden näkymät raportti. "Eläkesäästäjien ja eläkeläisten on suunniteltava ja mukauduttava sen mukaisesti."
Sitä vastoin sosiaaliturvan eläke-etuudet, erityisesti niille, jotka ovat lähellä eläkettä, ovat todennäköisesti olemassa, vaikka kongressi ei ole vielä hyväksynyt lainsäädäntöä sosiaaliturvahallinnon pitkän aikavälin rahoituslähteiden tukemiseksi, asiantuntijat sanovat.
"Se on taattu tulovirta", Lee sanoo. "Se on hyvä tapa monipuolistaa portfoliotasi." Jos vähennät pysyvästi sosiaaliturvan eläke-etuuksista saamiesi kuukausitulojen määrää, "keskität ponnistelusi osakemarkkinoille", Lee sanoo. "Sosiaaliturva on hyvä monipuolistaja ja tulonlähde."
Jotkut uskovat voivansa ansaita korkeampaa tuottoa sijoittamalla vaatimansa rahat ennen 70 vuotta. "Vaikka salkut voisivat tuottaa korkeampaa tuottoa, ei ole viisasta luottaa siihen, etenkään näin lähellä eläkkeelle jäämistä", kirjoittaa taloustieteilijä Wade Pfau, Eläkesuunnittelun opas, Eläkkeelle siirtymisen kannalta tärkeitä päätöksiä navigointi.
Varmasti ne, joilla on huomattavia säästöjä, jos he kokevat, etteivät he ole tulevina vuosina riippuvaisia sosiaalietuuksista, voivat olla taipuvaisia ottamaan enemmän riskejä osakemarkkinoilla. He voivat halutessaan hakea varoja aikaisemmin ja sijoittaa varat pienemmällä riskillä.
Toinen syy, miksi jotkut päättävät väittää olevansa vanhempi kuin 70, Lee sanoo, on "jos se voi lisätä elämääsi hyvän kokemuksen", josta et ehkä muuten voisi nauttia.
Tässä on joitain tapoja luoda silta, jonka avulla voit odottaa pidempään lunastamista varten:
Harkitse väittämisstrategiaa pariskunnille. Jos olet avioparissa, pienempituloinen väittää ensin – ainakin odottaessaan täyttä eläkeikää. "Se on silta", Neiser sanoo. Suuremman tulotason saaja odottaa 70 ikävuoteen asti. Kun jompikumpi puolisoista kuolee, eloon jäänyt puoliso saa suuremman sosiaaliturvan.
Nosta varoja 401(k):stä. Kaikki eivät tunne olonsa mukavaksi nostaa varoja monien vuosien säästämisen jälkeen. Silti se voi olla silta myöhempään sosiaaliturvaan, joka väittää:
Pfau kirjoittaa, että "täytyisi vetää enemmän pois sosiaaliturvan alkamiseen asti", mutta eläkeläiset voivat vetää pois vähemmän sosiaaliturvan aloittamisen jälkeen. Tämä strategia ei ole "hullun todiste", hän huomauttaa, koska jos salkun arvo laskee varhaiseläkkeellä, se voi lukita tappioita.
Käytä käteisvaroja. "Jos sinulla on kätkettyä käteistä 401(k)-suunnitelmaan, voit käyttää ne rahat, jotta sinun ei tarvitse myydä osakkeita, jotka voivat olla matalalla tasolla", Neiser sanoo. Sinun ei tarvitse "murehtia markkinoiden laskusuhdannesta". Vaihtoehtoisesti, jos sinulla on suuria sadepäivä-/hätärahastoja esimerkiksi kahden vuoden elinkustannuksista, harkitse kuluttamista sieltä. "Myymme osakkeista tai joukkovelkakirjoista ja täydennämme heidän hätärahastoaan, jos he käyttävät sitä rahaa", kun he viivyttelevät sosiaaliturvan hakemista, Lee sanoo.
Lähetä osingot sekkitilillesi. Sen sijaan, että sijoittaisit kaikki osingot uudelleen, harkitse joidenkin osinkojen yhdistämistä suoraan sekkitilillesi. "Osingot ovat erittäin hyödyllisiä", Neiser sanoo. "Verovelvollisilla tileillä voit päättää olla sijoittamatta osinkoja uudelleen." Jos esimerkiksi tarvitset varoja maksaaksesi neljännesvuosittain arvioidut verot, osingot ja myyntivoitot voivat olla lähteitä. Jotkut yritykset ovat kuitenkin keskeyttäneet tai leikkaaneet osinkoja pandemian aikana.
Hae eläkettä aiemmasta lyhytaikaisesta työstä. Jos olet työskennellyt useiden työnantajien palveluksessa urasi aikana, jotkut ovat saattaneet tarjota "mikroeläkettä", joka perustuu lyhyempään työhön, Neiser sanoo. Tätä voidaan käyttää yhdessä muiden käsiteltyjen lähestymistapojen kanssa.
Hanki osa-aikainen työ. "Harjoittele jonkin tyyppistä osa-aikatyötä", Neiser sanoo, sekä käyttää muiden edellä kuvattujen strategioiden yhdistelmää.
Harriet Edleson on kirjoittanut kirjan 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) ja kirjoittaa The Washington Post Real Estate Sectionille..
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo