Roth IRA vs. 401(k): Yleiskatsaus
molemmat Roth IRA: t ja 401(k)s ovat suosittuja veroetuisia eläkesäästötilejä, joiden avulla säästösi kasvavat verovapaasti. Ne eroavat kuitenkin verokohtelusta, sijoitusvaihtoehdoista ja työnantajan maksuista.
Maksut 401(k) maksetaan ennen veroja, mikä tarkoittaa, että ne talletetaan ennen kuin tuloverosi vähennetään palkastasi. Summat ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, mikä vähentää verotettavaa tuloa. Kuitenkin eläkkeellä nostot verotetaan kulloisenkin tuloverokannan mukaan.
Sitä vastoin Roth IRA:n maksuista ei vähennetä veroa. Maksut ja ansiotulot voidaan kuitenkin nostaa verovapaasti eläkkeellä ollessaan.
Täydellisessä skenaariossa käyttäisit molempia tilejä syrjään varoja, jotka voivat sitten kasvattaa veroja vuosia lykättynä. Ennen kuin päätät tällaisesta siirrosta, sinun tulee kuitenkin olla tietoinen useista säännöistä, tulorajoista ja maksurajoista.
Keskeiset ostokset
- Sekä Roth IRA: t että 401 (k) sallivat säästöjesi kasvattaa veroa.
- Monet työnantajat tarjoavat 401(k) -vastineen, joka vastaa maksujasi tiettyyn prosenttiosuuteen tuloistasi.
- Maksut 401(k) ovat verotuksessa vähennyskelpoisia ja vähentävät verotettavaa tuloasi ennen kuin verot pidätetään palkastasi.
- Roth IRA:n maksuista ei tehdä verovähennystä, mutta maksut voidaan nostaa verovapaasti eläkkeellä.
- Eläkeosuuksia 401(k)s:stä verotetaan tavanomaisilla tuloverokannoilla.
Roth IRA: t
Muunnelma perinteisestä henkilökohtaiset eläketilit (IRA), Roth IRA:n perustaa yksityishenkilö sijoituspalveluyritykseen. Työnantajasi ei ole mukana.
Hallitset Roth IRA:ta, eivätkä sijoitusvalintojasi ole rajoitettu samalla tavalla kuin 401(k)-suunnitelman sijoitusvaihtoehdot tyypillisesti ovat. Tämä antaa Roth IRA:n haltijoille suuremman sijoitusvapauden kuin työntekijöille, joilla on 401(k) suunnitelma (vaikka 401(k)s:sta perittävät maksut ovat tyypillisesti korkeampia).
Toisin kuin 401(k), verojen jälkeistä rahaa käytetään Roth IRA:n rahoittamiseen. Tämä tarkoittaa, että et saa verovähennyksiä niiltä vuosilta, jolloin suoritat maksuja. Rahasi kasvavat kuitenkin verovapaasti, eikä eläkkeelle siirtymisen aikana peritä tuloveroa kelvollisista jaoista.
Roth IRA: n osallistumisrajat
Vuotuiset maksurajat ovat paljon pienemmät Roth IRA -tileillä kuin 401(k)s:lla. Vuonna 2023 Roth IRA:n vuotuinen enimmäismaksu on:
- 6,500 50 dollaria, jos olet alle XNUMX-vuotias.
- 7,500 50 dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi.
Roth IRA: n tulorajat
Roth IRA rajoittaa maksujasi ansiotulojen perusteella. Toisin sanoen, kuinka paljon voit osallistua Roth IRA:han, riippuu osittain siitä, kuinka paljon ansaitsit vuodessa. Lisäksi sallittua maksun määrää voidaan pienentää tai poistaa käytöstä, kunnes se poistetaan, riippuen tuloistasi ja veroilmoituksestasi (eli sinkku tai naimisissa). Tulorajat muuttuvat vuosittain.
2023
Yksilöt, joiden veroilmoitus on sinkku, voivat maksaa täyden maksun, jos heidän vuositulonsa ovat alle 138,000 138,000 dollaria. Maksusuorituksia pienennetään (asteittain), jos tulosi ovat 153,000 153,000–XNUMX XNUMX dollaria. Jos ansaitsit yli XNUMX XNUMX dollaria, et voi lahjoittaa mitään Roth IRA:lle.
Yhdessä hakemuksen jättäneet avioparit voivat maksaa täyden maksun, jos he tienaavat alle 218,000 218,000 dollaria. Tulojen asteittainen poistoalue on 228,000 XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria.
2022
Nämä ovat korotuksia vuoden 2022 rajoista, jotka olivat alennettu summa niille, joiden tulot olivat 129,000 144,00–204,000 214,000 dollaria, jos olit sinkku, ja 2022 XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria, jos olit naimisissa yhdessä. Jos ansaitsit enemmän kuin nämä rajat vuonna XNUMX, et voinut osallistua Rothiin.
Roth IRA: n peruutukset
Voit peruuttaa Roth IRA -maksusi milloin tahansa tai missä tahansa iässä ilman veroja tai sakkoja. Ansioiden nostosta voidaan kuitenkin periä tulovero ja 10 % sakko riippuen iästäsi ja siitä, kuinka kauan sinulla on ollut tili.
Tärkeää on, että toisin kuin 401(k)s, Roth IRA:illa ei ole vaadittu vähimmäisjakelu (RMD) säännöt. Joten elämäsi aikana sinun ei tarvitse ottaa nostoja tililtäsi. Jos et tarvitse rahaa eläkkeellä, voit jättää ne tilille, jossa se voi jatkua kasvaa verovapaasti edunsaajillesi.
Jos teet nostoja, voit välttää verot ja sakkomaksut, jos tilisi on vähintään viisi vuotta vanha ja nosto on:
Jos et noudata näitä ohjeita, saatat pystyä välttämään rangaistuksen (mutta et veroa) jos pätevää poikkeusta sovelletaan.
Alla on yhteenveto Roth IRA: n eduista ja haitoista.
401 (k) Suunnitelmat
Internal Revenue Coden 401(k) pykälän mukaan nimetty 401(k) on työnantajan tukema eläkesuunnitelma. Osallistuaksesi 401(k)-arvoon määrität jokaisesta palkasta osan, joka tulee sisällyttää suunnitelmaan. Nämä maksut suoritetaan ennen kuin tuloverot vähennetään palkastasi. Maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia.
Eri 401(k)-suunnitelmien sijoitusvaihtoehdot voivat vaihdella valtavasti suunnitelman tarjoajan mukaan. Tyypillisesti suunnitelmat tarjoavat sekoituksen yhteiset varat ja pörssiyhtiö, jotka sisältävät arvopapereita tai osakkeita sisältävän korin.
Siitä huolimatta, minkä rahaston (tai rahastot) valitset, sijoitustuloja ei veroteta Internal Revenue Service (IRS) kunnes varat nostetaan (kun taas Roth IRA:n nostoja ei veroteta).
Erityisesti 401(k)s:llä on paljon korkeammat maksurajat kuin Roth IRA:illa.
401(k) Osallistumisrajat
Vuoden 2023 maksurajat ovat seuraavat:
- 22,500 50 $, jos olet alle 20,500-vuotias (2022 XNUMX $ vuonna XNUMX)
- 30,000 XNUMX dollaria, joka sisältää korvauksen a kiinnijäämismaksu ylimääräistä 7,500 50 dollaria, jos olet 6,500-vuotias tai vanhempi. Kiinnijäämismaksu nousi 2022 27,000 dollarista vuonna XNUMX, mikä oli XNUMX XNUMX vuosittaista kokonaismaksua.
401 (k) Työnantajaottelu
Kaiken kaikkiaan 401 (k) -suunnitelmat ovat hyödyllisimpiä kun työnantajasi tarjoaa ottelun. Ottelu tarkoittaa, että työnantajat maksavat lisärahoitusta 401(k) -tilillesi. Vastaus on yleensä prosenttiosuus panoksestasi, aina tiettyyn prosenttiosuuteen palkastasi.
Esimerkiksi työnantajasi voi vastata 50 % maksuistasi, jopa 6 % palkastasi. Työnantajan vastinetta ei lasketa mukaan maksurajaan, mutta IRS rajoittaa kokonaissummaa, joka voi mennä 401(k) vuosittain (maksusi plus ottelu).
Vuosille 2023 ja 2022 yhdistetyt maksurajat 401(k):lle ovat seuraavat.
2023
- 66,000 50 dollaria kokonaismaksuina, mukaan lukien työnantajamaksu, jos olet alle XNUMX-vuotias
- 73,500 50 $, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi, mukaan lukien kiinnijäämismaksut
- 100% palkasta
2022
- 61,000 50 dollaria yhteensä, jos olet alle XNUMX-vuotias
- 67,500 50 dollaria, jos olet vähintään 6,500-vuotias, mukaan lukien XNUMX XNUMX dollarin kiinnijäämismaksu
- 100 % palkastasi (jos se on pienempi kuin dollarirajat)
401(k) ja verot
Saat verohelpotuksen, kun maksat 401(k). Tämä johtuu siitä, että voit vähentää maksusi, kun jätät tuloveroilmoituksesi. Tämä vähentää verotettavaa tuloasi, mikä voi säästää rahaa.
Maksat verot saavuttuasi eläkeikään ja alat tehdä nostoja suunnitelmasta. Näitä nostoja kutsutaan Jakaumat ja niihin sovelletaan tuloverot kulloisenkin verokannan mukaan. Jos luulet, että tulosi ovat suuremmat jäädessäsi eläkkeelle, sinun kannattaa suunnitella etukäteen, koska kaikki voitonjakoistasi saadut tulot verotetaan.
IRS ei verota 401(k):n mukaisia sijoitusvoittoja ennen kuin teet nostoja. Näin tilisi arvo voi kasvaa verojen vähentämättä vuosia.
IRS ei verota 401(k):n mukaisia sijoitusvoittoja ennen kuin teet nostoja. Näin tilisi arvo voi kasvaa verojen vähentämättä vuosia.
401(k) Vaaditut vähimmäisjakelut
Jos sinulla on 401(k), sinun on aloitettava vaadittujen vähimmäisjakaumien (RMD) ottaminen tietyssä iässä. RMD on vähimmäissumma, joka on nostettava vuosittain 401(k)-tililtäsi, kun olet eläkkeellä.
Toisin sanoen et voi jättää kaikkia rahojasi 401(k). Jos teet niin, sinulle aiheutuu 50 %:n verosakko niistä RMD-summista, joita ei ole nostettu.
Sinun on aloitettava vaadittujen vähimmäisjakojen maksaminen sitä vuotta seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivänä, jolloin täytät 73 vuotta (ikä 70½, jos syntynyt ennen 1) tai eläkkeelle jäämisvuonna sen mukaan, kumpi on myöhempi.
Tässä on nopea katsaus 401(k) -suunnitelmien etuihin ja haitoihin.
Keskeiset erot
Tässä on yhteenveto Roth IRA:n ja 401(k)s:n eroista.
| Roth IRAs vs. 401(k)s | ||
|---|---|---|
| Ominaisuus | Roth IRA | 401 (k) |
| Ennakkoveron alennus | Ei | Maksut ovat vähennyskelpoisia |
| Nostot | Verovapaa | Verotetaan tavallisena tulona |
| Osallistumisrajat | 6,500 2023 dollaria vuonna 1,000, ja lisäksi 50 XNUMX dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi. | Vuonna 2023 22,500 30,000 dollaria tai 50 XNUMX dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi. |
| Tulorajat | Joo; korkeammat tulot vähentävät tai poistavat maksuja | Ei |
| Työnantajan ottelu | Ei | Vuonna 2023 66,000 73,500 dollaria (50 61,000 dollaria yli 67,500-vuotiaille yhdistettyjen työnantajan/työntekijän maksujen raja; 50 2022 dollarin raja (XNUMX XNUMX dollaria yli XNUMX-vuotiaille) vuonna XNUMX |
| Automaattinen palkanlasku | Ei | Kyllä |
| Vanhin ikä nostaa varoja ilman rangaistusta | nostaa maksut milloin tahansa ilman rangaistusta; tulos 59½ | 59½ |
| RMD:t | Ei omistajan elinaikana | RMD:n on aloitettava 1. huhtikuuta sen jälkeen, kun täytät 73 vuotta myöhemmin tai sinä vuonna, kun jäät eläkkeelle |
| Keskimääräiset palkkiot | Matala | Korkea |
| Sijoitusvalinnat | Paljon | Harvat |
| Ylläpitäjä | Itse | Työnantaja |
Onko parempi sijoittaa Roth IRA:han vai 401 (k) -laitteeseen?
Molemmat ovat loistavia veroetuisia säästövaihtoehtoja, joten sijoita molempiin, jos voit hallita maksuja. Jos työnantajasi kuitenkin tarjoaa työssä eläkesuunnitelmaa (etenkin vastaavilla maksuilla), muista ilmoittautua siihen. Sitten voit päättää avata henkilökohtaisen Roth IRA:n ansaitsemasi summan perusteella.
Minkä ikäisenä Roth IRA:ssa on järkeä?
Roth IRA on järkevä missä tahansa iässä - urasi varhaisessa tai jopa myöhäisessä vaiheessa - joten harkitse eläkesäästövaihtoehtojasi ja avaa sellainen mahdollisimman pian, jos se sopii tuloihisi ja taloudellisiin tavoitteisiisi. Mieti, haluatko maksaa veroja, kun et ole enää työssä ja saatat tarvita kaikki saamasi tulot.
Mitkä ovat Roth IRA:n ja 401(k)s:n veroedut?
Maksut 401(k)-suunnitelmaan ovat verotuksessa vähennyskelpoisia. Maksut Roth IRA:lle eivät ole. Molempien tilien rahat kasvavat ilman, että verot heikkenevät. Maksat verot 401(k):sta nostetuista summista, kun olet eläkkeellä. Et maksa veroja Roth IRA:n nostoista.
Bottom Line
Monissa tapauksissa Roth IRA voi olla parempi valinta kuin 401 (k) eläkesuunnitelma, koska se tarjoaa enemmän sijoitusvaihtoehtoja ja suurempia veroetuja. Se voi olla erityisen hyödyllistä, jos uskot joutuvasi myöhemmin korkeampaan veroluokkaan. Jos tulosi ovat kuitenkin liian korkeat Rothiin osallistumiseen, työnantajasi tarjoaa ottelun ja haluat kätkeä enemmän rahaa pois joka vuosi, 401(k) on vaikea voittaa.
Hyvä strategia (jos voit hallita sitä) on sinulla on sekä Roth IRA että 401(k). Sijoita 401(k)-tiliisi vastaavuusrajaan asti ja rahoita sitten Roth maksurajaan asti. Sen jälkeen kaikki ylijääneet varat voivat mennä 401(k)-maksurajasi kohti.
Silti jokaisen taloudellinen tilanne on erilainen, joten kannattaa tehdä läksynsä ennen kuin tekee päätöksiä. Jos olet epävarma, keskustele pätevän taloussuunnittelijan kanssa, joka voi vastata kaikkiin kysymyksiin ja auttaa sinua tekemään oikean valinnan tilanteeseesi.
Lähde: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo