RMD-kaava muuttuu ensimmäistä kertaa vuosikymmeniin

IRS:llä on hyviä uutisia eläkeläisille vuodesta 2022 alkaen: voit nyt pitää enemmän rahaa veronalaisilla eläketileilläsi alhaisempien vaadittujen vähimmäisjakojen (RMD) ansiosta.

Ensimmäistä kertaa 20 vuoteen Verohallinto on päivittänyt vakuutusmatemaattisia taulukoitaan, jotka määräävät, kuinka paljon henkilön on nostettava eläketileiltään 72-vuotiaasta alkaen. Uusia taulukoita, jotka ennakoivat nyt pidemmän eliniän, käytetään laskea RMD:t yksittäisistä eläketileistä, 401(k)s:stä ja muista eläkesäästövälineistä vuosittain. Jos tarvitset apua RMD:n suunnittelussa ja eläketulotarpeesi täyttämisessä, harkitse yhteistyötä talousneuvojan kanssa.

Mitä RMD:t ovat ja miten ne lasketaan?

Yksi eläketilien tärkeimmistä eduista ovat niiden tarjoamat veroedut. Perinteiset IRA:t ja 401(k) sallivat eläkesäästäjien lykätä veroja, kunnes he nostavat rahaa tileiltään. Tämä antaa rahalle mahdollisuuden jatkaa nopeampaa kasvua ajan myötä. Voit kuitenkin lykätä veroja vain niin kauan. Rajoittaakseen sinua pitämästä rahojasi eläketilillä toistaiseksi, IRS vaatii sinua nostamaan tietyn summan joka vuosi, kun saavutat tietyn iän.

Aikaisemmin sinun oli aloitettava nostojen ottaminen IRA:sta tai työnantajan rahoittamasta eläkesuunnitelmasta 70.5-vuotiaana. Vuoden 2019 SECURE Act muutti kuitenkin ratkaisevan, milloin RMD:t alkavat. Jos saavutit 70.5-vuotiaaksi vuonna 2019, voimassa oli aikaisempi sääntö ja sinun oli otettava ensimmäinen RMD-lukemasi 1 mennessä. Jos kuitenkin saavutit 2020-vuotiaaksi vuonna 70.5 tai myöhemmin, sinun on nyt otettava ensimmäinen RMD-vuotiasi seuraavan vuoden huhtikuun 2020. päivään mennessä. saavuttaa 1.

Henkilöt, joilla on seuraavat tilit, ovat RMD:n alaisia:

On tärkeää muistaa, että Roth IRA:t eivät ole RMD:n alaisia.

RMD:n laskeminen on suhteellisen helppoa. Tarkista ensin eläketilisi markkina-arvo 31. joulukuuta edellisestä vuodesta. Jaa sitten tämä arvo jakelujakson luvulla, joka vastaa ikääsi IRS:n yhtenäisen elinkaaren taulukossa.

Tarina jatkuu

Esimerkiksi 72-vuotias eläkeläinen, jolla on 500,000 500,000 dollaria IRA:ssa, jakaisi 27.4 18,248 dollaria jakelujaksollaan, joka on 2022. Tämän seurauksena hänen olisi nostettava vähintään XNUMX XNUMX dollaria IRA:staan ​​vuonna XNUMX.

Miksi uusi RMD-kaava on hyvä eläkeläisille?

IRS:n nostaessa keskimääräistä elinajanodotetta 82.4:stä 84.6:een, eläkeläisten on oletettavasti jaettava varansa useammille vuosille. Tämän seurauksena vuonna 2022 alkavat RMD:t ovat pienempiä kuin ne olivat edellisen kaavan mukaan, joka oli ollut käytössä vuodesta 2002.

Tämä on hyvä uutinen eläkeläisille tai kaikille, jotka ovat RMD:n alaisia. Pienemmät nostot vaaditaan joka vuosi, suurempi osa eläkevaroistasi voi jäädä IRA-, 401(k)- tai veroveloitettuun tiliin. Pienemmät RMD:t vähentävät verovelvollisuuttasi ja saattavat pudottaa sinut alempaan veroluokkaan.

Edellisen Uniform Lifetime Table -taulukon mukaan 72-vuotiaan, jolla oli 500,000 401 dollaria 19,531(k):ssä, olisi vaadittu nostamaan 500,000 25.6 dollaria (1,283 XNUMX/XNUMX dollaria) ensimmäisen RMD-vuoden aikana. Se on XNUMX XNUMX dollaria enemmän, mikä olisi joutunut tuloveron piiriin verrattuna tarkistetun taulukon edellyttämään pienempään vähimmäisnostoon.

Samaan aikaan 72-vuotiaan, jolla on 2 miljoonaa dollaria eläketilillä, olisi vaadittu nostamaan 78,125 2 dollaria vanhemman kaavan mukaan (25.6 miljoonaa dollaria/72,992). Päivitetyn kaavan tuloksena kuitenkin alkuperäinen RMD on vain 2 27.4 dollaria (5,133 miljoonaa dollaria/XNUMX), mikä tarkoittaa, että tämä eläkeläinen säilyttäisi ylimääräisen XNUMX XNUMX dollarin kasvavan veron lykättynä eläketilillään.

Bottom Line

Ensimmäistä kertaa vuoden 2002 jälkeen IRS on päivittänyt vakuutusmatemaattiset taulukot, jotka määrittävät rahamäärän, jonka henkilön on nostettava IRA- tai 401(k) -säännöksestään tietyssä iässä. Vaikka SECURE Act muutti RMD:n iän 70.5:stä 72:een, päivitetty Uniform Lifetime Table on pienentänyt RMD:iden kokoa, jolloin voit pitää enemmän varojasi verovelvoitteisella tilillä. Tietenkin RMD:t ovat vain vähimmäismäärä, joka on nostettava vuosittain. Voit varmasti nostaa enemmän IRA:sta tai 401(k:sta), mutta muista: mitä suurempi jakelu, sitä suurempi verolaskusi.

Vinkkejä eläkevarojen nostamiseen

• Taloudellinen neuvonantaja voi olla luotettava resurssi dekumulaatiovaiheen suunnittelussa. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen talousneuvojan kanssa alueeltasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita nyt.

• Kulujen ennakointi ja kulutusaste ovat tärkeitä osia eläkesuunnittelussa. Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen tutkijat selvittivät, että keskimääräinen eläkkeellä oleva kotitalous leikkaa menojaan 1.5–1.6 prosenttia vuodessa koko eläkkeelle jäämisen ajan. Tämä tarkoittaa, että kotitalouksien kulutus laskee vuosittain keskimäärin 0.75-0.80 % eläkeläisten kohdalla ja on kaksinumeroinen 20 vuoden kuluttua eläkkeelle siirtymisestä. SmartAssetin budjettilaskurin avulla voit seurata kuukausikulujasi.

Valokuva: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Viesti Hyviä uutisia eläkeläisille: RMD-kaavan muutos ensimmäistä kertaa vuosikymmeniin ilmestyi ensimmäisenä SmartAsset-blogissa.