Anita Cowles suunnitteli olevansa jokiristeilyllä Euroopassa ensi vuonna ja ihailevansa eloisten kaupunkien, rönsyilevien palatsien ja keskiaikaisten linnoitteiden näkymiä ja ääniä tuhansien kilometrien päässä kotikaupungistaan Alabamasta.
Hän ja hänen miehensä Russell suunnittelivat sitten kolmen kuukauden roadtrip-matkaa uudella matkailuautollaan. Nämä ovat vain kaksi niistä monista matkoista, joita pariskunta suunnitteli sen jälkeen, kun Russell jäi eläkkeelle [hotlink]American Airlinesin[/hotlink] lentäjänä helmikuussa, kun hän täytti 65 vuotta.
Mutta kaikki tämä on jäänyt osittain pitoon tämän vuoksi korkeat kaasun hinnat, kulutustavaroiden korkeammat hinnat, Ja markkinoiden laskusuhdanne se on pyyhkinyt pois noin neljänneksen pariskunnan eläkesäästöistä. Helmikuusta lähtien pariskunnan sijoitukset ovat menettäneet arvoltaan noin 500,000 63 dollaria, Anita, XNUMX, kertoo. rikkaus.
"Se on iso osa eläkkeestämme", Anita sanoo. "Se on äärimmäisen pelottavaa. Ajattelimme matkustavamme tänä vuonna, mutta se pysähtyi äkillisesti. Haluat rahasi kestävän."
Cowles ei ole yksin suurten tappioiden edessä – eläkesaldot putosivat kolmatta peräkkäistä neljännestä tänä vuonna. Kolmannella vuosineljänneksellä Fidelityn keskimääräinen 401(k) saldo putosi keskimäärin 23 % vuoden takaisesta. tuore Fidelity Investments -tutkimus, joka käsittelee noin 35 miljoonaa eläketiliä. IRA-saldot putosivat lähes 25 prosenttia vuodentakaiseen verrattuna ja 403(b)-tilin omistukset – voittoa tavoittelemattomien järjestöjen tyypillisesti käyttämät eläkejärjestelyt – laskivat 21 prosenttia.
Vaikka nämä laskut ovat vain paperitappioita, kunnes sijoittajat tekevät nostoja, psykologiset vaikutukset iskevät jo viimeaikaisiin ja ennen eläkkeelle jääneisiin, kuten Cowlesiin. "Kyllä, se on vain paperilla, mutta jos jatkat piirtämistä siitä, rahojen takaisin saaminen kestää vielä kauemmin", Anita sanoo.
Viimeaikainen markkinoiden laskusuhdanne ja nouseva inflaatio ovat saaneet monet vanhemmat amerikkalaiset pysähtymään. Lähes puolet (49 %) yli 50-vuotiaista ilmoittaa, että he ovat jo vähentäneet kulujaan tai aikovat tehdä niin näiden tekijöiden seurauksena, Janus Henderson Investorsin mukaan. tuore tammikuun 2022 eläkkeelle jäämisen luottamusraportti.
Silti monet ovat optimistisia, että inflaatio ja markkinoiden lasku ovat lyhyen aikavälin haasteita. Suurin osa vanhemmista amerikkalaisista (60 %) uskoo, että S&P 500 -indeksi on korkeampi vuoden kuluttua, Januksen mukaan. Ja tämä seuraa, kun otetaan huomioon, että suuret ikäluokat ovat sukupolvi, joka on yleensä toipunut hienosti menneistä taloudellisista häiriöistä -varsinkin muihin sukupolviin verrattuna. Vaikka suuret ikäluokat kokivat Dot Com -kuplan 1990-luvun lopulla ja osakemarkkinoiden ja asuntojen romahduksen vuonna 2008, sukupolven hallussa on noin 73 miljardia dollaria eli noin 51 % kaikesta Yhdysvaltain omaisuudesta. mukaan Federal Reserve. Se on noin yhdeksän kertaa enemmän kuin milleniaaleissa.
"Tiedän, että vuoden tai parin päästä voin tehdä osan näistä matkoista, koska rahat tulevat takaisin", Anita sanoo. Mutta epävarmuuden varjo häämöttää edelleen. Yrittäessään kattaa osan tappioistaan nopeammin Cowles on keskustellut Russellin palaamisesta lentäjäksi pienempään lentoyhtiöön. Juuri viime viikolla hän haastatteli roolia varten. "Hän harkitsee töihin paluuta, koska entä jos se jatkuu?" Anita sanoo.
"Suurin pettymyksemme on todellakin vain tämän kaiken ajoitus", hän sanoo ja lisää, että matkojen viivästyminen ja Russellin mahdollinen luopuminen ovat suurempia päätöksiä, kun on punnittava pitkän aikavälin terveysongelmia. "Olemme edelleen mukavat", hän lisää, mutta sanoo, että kaikki "lisät", kuten matkustaminen ja erityiset kokemukset, joita pariskunta halusi tehdä samalla kun he tuntevat olevansa taloudellisesti kunnossa - nyt he eivät voi.
Kuinka selvitä myrskystä jäämättä eläkkeelle
Vaikka päätös palata töihin, edes osa-aikaisesti, ei ole huono impulssi, on olemassa muita tapoja selviytyä korkean inflaation ja markkinoiden laskusuhdanteesta, jota eläkkeelle jäävät ja eläkkeellä olevat suuret ikäluokat kokevat.
T. Rowe Pricen tutkimus toteaa, että eläkesäästöt kestävät pitkällä aikavälillä, vaikka aloittaisitkin haastavina markkina- ja talouskausina. Esimerkiksi 500,0000 60 dollarin eläkesäästö 40/1973 osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen salkkuun, joka sijoitettiin vuonna 1 – vuonna 30, jota leimaa öljykriisi, joka käynnisti karhumarkkinat – päätyi silti yli miljoonan dollarin saldoon 4 vuoden loppuun käyttäen XNUMX prosentin nostoprosenttia.
Mutta tällainen tutkimus ei tarkoita, että äskettäin eläkkeelle jääneiden (tai edelleen eläkkeelle jäävien) pitäisi olla tyytyväisiä, sanoo Gregory Kurinec, sertifioitu taloussuunnittelija (CFP) Illinoisissa toimivassa Bentron Financial Groupissa.
"On aika ottaa askel taaksepäin ja tehdä asiat, jotka sinun pitäisi tehdä", Kurinec sanoo. Pääprioriteetti? Arvioi uudelleen, kuinka paljon käytät kuukausittain ja vuosittain. Selvitä sitten, mistä nämä tulot tulevat nykyisen vaikean markkinatilanteen vuoksi.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
Jopa tuossa yksinkertaisessa harjoituksessa on monia kompromisseja, jotka on otettava huomioon. "Yleinen viisaus on, että sinun ei pitäisi koskaan vetäytyä salkustasi, kun se on alhaalla", sanoo Marisa Rothstein, CFP ja henkilökohtainen rahoitusneuvoja New Yorkista. Sienan yksityinen varallisuus.
Tämän viisauden luonnollinen jatke on, että varhaiseläkeläisten ja eläkeläisten tulisi turvautua muihin tulonlähteisiin selviytyäkseen markkinoiden toipumiseen asti – yleisin lähde on sosiaaliturva. Mutta jos tämä tarkoittaa sosiaaliturvan hakemista varhaisessa vaiheessa (täysi eläkeikä on 66 tai 67 useimmilla ikäluokilla), Rothstein sanoo, että se voi olla huono veto. "Hakemalla sosiaaliturvaa aikaisin, he todennäköisesti menettävät sosiaaliturvaan luvatun kasvun jokaisesta viivästysvuodesta. Osakemarkkinat saattavat elpyä, mutta elpyvätkö ne 8 % vuodessa? Emme vain voi ennustaa sitä. Mutta voimme olla varmoja, että sosiaaliturvaetusi kasvaa tätä vauhtia jokaista vuotta, jonka siirrät täyden eläkeiän yli. Ja kasvu jatkuu 70-vuotiaaksi asti."
Esimerkiksi Kurinec suosittelee asiakkailleen, että he ryhtyisivät eläkkeelle siirtymään vuoden tai kahden säästöillä sen sijaan, että he luottaisivat sosiaaliturvaan tai sijoituksista luopumiseen. Säästötilin saldo ei tuota sijoittajille tonnia tuottoa, mutta näiden varojen käyttäminen nyt eläketileille uppoamisen sijaan tarkoittaa, että näillä sijoituksilla on paremmat mahdollisuudet toipua ja voit lykätä sosiaaliturvan hakemista. Pienempi mahdollisuus, että paperihävikki muuttuu toteutuneiksi häviöiksi.
"Jos sinulla on suunnitelma, sinun pitäisi pystyä kestämään tällaisia myrskyjä", Kurinec sanoo. "Ja arvatkaa mitä, tämä ei ole viimeinen, jonka käymme läpi."
Ole realistinen eläkkeelle jäämisen kustannusten suhteen
Eläkkeelle siirtyminen realistisin odotuksin on myös avainasemassa. Yksi suurimmista väärinkäsityksistä eläkkeelle siirtymisestä on se, että amerikkalaiset tarvitsevat vähemmän rahaa eläkkeellä kuin työskennellessään. Väärin, Kurinec sanoo.
Kuten Cowles, monet amerikkalaiset haluavat matkustaa tai tehdä kaikkea, mitä he eivät voineet tehdä, koska he tekivät töitä. Kurinecin mukaan äskettäiset eläkeläiset, joiden kanssa hän työskentelee, kuluttavat yleensä 105–110 prosenttia enemmän kuin ennen kuin he lopettivat kokopäivätyön – ja tämä voi kestää viisi tai 10 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Samaan tapaan toinen valtava kompastuskivi on ajatus, että eläkeläiset joutuvat automaattisesti alempaan veroluokkaan. Jälleen Kurinec sanoo, että se ei yleensä tapahdu heti. "Jos käytämme enemmän rahaa, se tarkoittaa, että otamme enemmän rahaa, mikä tarkoittaa, että olemme todennäköisesti tasavertaisessa, ellei hieman korkeammassa veroluokassa", hän sanoo. Puhumattakaan siitä, että Yhdysvaltain nykyiset verokannat ovat luultavasti alhaisimmat, joita monet amerikkalaiset koskaan tulevat näkemään.
Kurinec sanoo, että vaikka hän ei koskaan kehota asiakkaitaan olemaan tekemättä jotain, kuten lähtemään suurelle matkalle, kun heidän portfolionsa on laskenut 23%, hän korostaa mahdollisia seurauksia ja tarvetta ehkä priorisoida se, mikä on tärkeää. Vaarantaa. Jousta. Nämä periaatteet palvelevat hyvin ihmisiä, jotka ovat siirtymässä tähän ympäristöön, hän lisää. "Kaikki on nestettä. Suunnittelu on sujuvaa – asiat muuttuvat koko ajan”, hän sanoo.
Loppujen lopuksi Kurinec kuitenkin korostaa suunnitelman tärkeyttä. "Tämä ei tarkoita, että jokaisen ihmisen tarvitsee työskennellä taloussuunnittelijan kanssa, mutta sinulla on oltava jonkinlainen suunnitelma ja varmistettava, että suunnitelma on vakaa", hän sanoo.
Jokaisen määritelmä eläkkeelle on erilainen, mutta se kaikki maksaa eri summia rahaa, ja se auttaa ymmärtämään, mitä haluat tehdä saadaksesi sen todellisuutta.
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta:
Amerikkalainen keskiluokka on erään aikakauden lopussa
5 yleisintä lottovoittajien tekemää virhettä
Oletko kyllästynyt uuteen Omicron-muunnelmaan? Valmistaudu tähän oireeseen
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html