Eläkesäästöt iän mukaan: Maksimoi potentiaalisi

Avaimet

• Se, kuinka paljon jokaisen tulisi säästää eläkettä varten, riippuu tuloistasi, elämäntavoistasi, tavoitteistasi ja säästöpotentiaalistasi
• Kuitenkin vertailuarvot, jotka korostavat eläkesäästöjä iän mukaan, voivat toimia loistavana lähtökohtana omalle strategiallesi
• Keskimääräisenä säästötavoitteena käytetään usein säästämistä noin 15 % bruttotuloistasi (ennen veroja)

Eläkesuunnittelu kuulostaa riittävän yksinkertaiselta: päätä vain, kuinka paljon sinun täytyy säästää – ja missä – varaaksesi unelmiesi elämäntyyliisi, kun lopetat työvoiman.

Mutta itse asiassa tämän tavoitteen saavuttaminen vaatii henkilökohtaista näkemystä, kärsivällisyyttä ja päättäväisyyttä. Se vaatii säästämään mojovan osan palkastasi joka kuukausi vuosikymmeniä.

Ja siihen kuuluu tietää, että mitä aikaisemmin säästät, sitä enemmän sijoituksillasi on aikaa hyötyä oman pääoman arvonnoususta, osinkojen uudelleensijoitukset ja korkomaksut. (Toisin sanoen, korkoa korolle.)

Ja jos et ole varma kuinka paljon Säästämiseksi nämä eläkesäästötavoitteet iän mukaan toimivat vakaana lähtökohtana.

Kuinka paljon sinun pitäisi säästää eläkkeelle?

Arvioita. Vertailuarvot. Nyrkkisäännöt.

Kutsut niitä miksi tahansa, nämä tavoitteet voivat auttaa sinua tekemään tärkeitä taloudellisia päätöksiä. Vaikka ne eivät voi korvata henkilökohtaista suunnittelua, perusviivat määrittelevät, missä sinun "pitäisi" olla.

Eläkkeelle jäämisen tavoitteet

Yleinen kulutuksen vertailukohta on se, että pystyt käyttämään 80 % varhaiseläketuloistasi työvoiman jälkeen. Joten jos ansaitset 100,000 64 dollaria vuodessa 80,000-vuotiaana, sijoituksesi ja sosiaaliturvasi pitäisi kattaa 65 XNUMX dollaria vuosittaisissa menoissa XNUMX-vuotiaana.

Mutta se on vain nyrkkisääntö. Henkilöt, joilla on kalliita kulutustottumuksia, enemmän sairaanhoitokuluja tai suuremmat velat, saattavat joutua kuluttamaan enemmän eläkkeellä.

4 prosentin sääntö

Toinen helppokäyttöinen kaava, joka tarjoaa hieman enemmän personointia, on 4 %:n sääntö. 4 prosentin sääntö kertoo vain, että voit määrittää, kuinka paljon säästät jakamalla ihanteellisen vuosieläketulon 4 prosentilla. Sieltä eläkelaskuri voi auttaa sinua määrittämään vuotuiset säästötavoitteesi iän mukaan.

Jos esimerkiksi aiot kuluttaa 50,000 1.25 dollaria vuodessa eläkkeelle, sinun tulee säästää vähintään 50,000 miljoonaa dollaria (0.04 65 dollaria / 100,000) 2.5:llä. Jos tulot ovat 100,000 0.04 dollaria, eläketavoitteesi nousee XNUMX miljoonaan dollariin (XNUMX XNUMX dollaria / XNUMX). .

Mutta tämä strategia sisältää joitain vakiintuneita oletuksia. Ensimmäinen on, että luotat pesämunasi 30 vuoden ajan eläkkeellä ilman suuria lääketieteellisiä tai muita hätäkuluja. Se olettaa myös a sijoitetun pääoman tuotto 5 % verojen jälkeen ja inflaatio.

Eduksesi se sulkee pois myös lisäeläketulot, kuten sosiaaliturvan – eli 4 prosentin sääntöön luottaminen voi auttaa sinua ylittämään tavoitteesi.

10-20 % ohje

Toinen yksinkertainen ohje, jota neuvojat usein suosittelevat, on jättää 10-20% bruttotuloistasi pois joka kuukausi. (15 % on yleisesti käytetty keskitie.)

Teoriassa, jos aloitat säästämisen 15 % kuukaudessa 25-vuotiaana, voit jäädä eläkkeelle mukavasti 62-vuotiaana. Jos aloitat säästämisen 35-vuotiaana, voit jäädä eläkkeelle 65-70-vuotiaana.

Tällä peukalosääntöllä on kuitenkin omat puutteensa.

Aluksi se olettaa, että ansaitset tarpeeksi rahaa, jotta 15 prosentin säästäminen palkasta voisi kasvaa tarpeeksi mukavan elämäntavan rahoittamiseksi. Mutta yli 60% amerikkalaisista eläminen palkasta palkkaan, jopa 10 %:n säästäminen voi olla pitkä tilaus.

Tämän ongelman torjumiseksi jotkut asiantuntijat suosittelevat aloittamaan mistä voit, vaikka säästät vain 5–7 % kuukaudessa. Sitten joka vuosi voit lisätä säästöjäsi 1-2 %.

Vaikka tämä strategia saattaa jättää sinut jälkeenjääneeksi, jokin on parempi kuin ei mitään. Ja ajan myötä tulosi toivottavasti kasvavat, jolloin voit lisätä maksujasi myöhemmin.

Eläkesäästöjen keskiarvot iän mukaan

Monille ihmisille se, että näkee, kuinka kaikilla muilla menee matkallaan, antaa käsityksen heidän omista strategioistaan.

Jos olet utelias, miten pärjäät, Federal Reserve 2019 -tutkimus kuluttajarahoituksesta löysi seuraavat eläkesäästöjen keskiarvot iän mukaan:

• Alle 35: 30,170 XNUMX dollaria
• 35--444: 131,950 XNUMX XNUMX dollaria
• 45-54: 254,720 XNUMX dollaria
• 55-64: 408,420 XNUMX dollaria
• 65-74: 426,070 XNUMX dollaria
• 75 vuotta ja vanhemmat: 357,920 XNUMX dollaria

Muista, että menestymisesi mittaaminen sen perusteella, miten kaikki muut tekevät, on kuin vertaisit lukion GPA:ta ikätovereihisi. Tietyssä määrin informatiivinen – eikä ota huomioon henkilökohtaisia ​​valintojasi ja pitkän aikavälin tavoitteitasi.

Toisin sanoen, älä pahastu, jos et vielä täytä näitä kriteerejä. Sillä, kuinka paljon kaikki muut säästävät lopulta, ei ole väliä; kuinka paljon te säästää tekee.

Eläkesäästöt iän mukaan: ihanteelliset tavoitteet

Kaksi suurimmista tekijöistä, jotka määräävät, kuinka paljon tarvitset säästöjä eläkkeelle siirtyessäsi, ovat tulosi ja elämäntapasi. Koska korkeammat tulot saavat vähemmän tuloja sosiaaliturvasta, he tarvitsevat yleensä suurempia eläkesaldoja tuloihinsa nähden. Ylelliset kuluttajat joutuvat yleensä samaan veneeseen.

Koska ansainta-, säästämis- ja kulutuserot ovat niin vaihtelevia, eläkeomaisuutesi arvon tulisi perustua henkilökohtaisiin olosuhteisiisi. Yleinen arvio on, että sinun pitäisi säästää noin 7–13.5 kertaa varhaiseläkebruttotulosi 65 ikävuoteen mennessä.

Konkreettisempien tavoitteiden saavuttamiseksi Tarkkuus neuvoo seuraavia ohjeita:

• Ikä 30: 1x nykyiset vuositulosi
• Ikä 35: 2x nykyiset vuositulosi
• Ikä 40: 3x nykyiset vuositulosi
• Ikä 50: 6x nykyiset vuositulosi
• Ikä 55: 7x nykyiset vuositulosi
• Ikä 60: 8x nykyiset vuositulosi
• Ikä 65: 10x nykyiset vuositulosi

Ennen kuin paniikkisi jää alle, muista, että nämä vertailuarvot edustavat sinua koko säästöjä. Toisin sanoen korkokorkomaksut lasketaan.

Toinen keskeinen näkökohta on, että syy, miksi nämä luvut on sidottu vuosipalkkaasi, ei tiettyyn numeroon, johtuu siitä, että tulojesi odotetaan kasvavan ajan myötä. Kun saat korotuksen, myös säästöjesi pitäisi kasvaa.

Vinkkejä ihanteellisen eläkesäästön saavuttamiseen ikäryhmittäin

Asetus säästötavoitteet iän mukaan voi auttaa sinua keskittymään tuleviin tavoitteisiisi, kun elämästä tulee vaikeaa. Mutta tavoitteiden asettaminen ei riitä; sinun on ryhdyttävä toimiin tavataksesi heidät.

Muutama yksinkertainen (tosin ei aina helppo) vaihe säästää potentiaaliasi missä tahansa iässä:

• Portaiden nousu 15–20 %:n säästökynnykseen ajan myötä
• Rekisteröityminen automaattisiin maksuihin palkka-, sijoitus- tai pankkipalvelusi kautta
• Maksat tarpeeksi työpaikan eläkesuunnitelmaasi, kuten 401(k), ansaitaksesi koko yrityksen vastineen (jos sovellettavissa)
• Käytä työnantajan tukemia taloudellisia hyvinvointiohjelmia
• Budjetointisovelluksen avulla voit pitää taloutesi kurissa

Näiden tavoitteiden lisäksi olemme myös koonneet muutamia ikäkohtaisia ​​vinkkejä, joiden avulla voit saavuttaa eläkesäästötavoitteesi suoraan.

Sinun 20-vuotias

On epätodennäköistä, että sinulla on valtavat tulot 20-vuotiaana, mutta sen ei pitäisi estää sinua säästämästä.

Aloita hätärahastosta. Tallenna seuraavan vuosikymmenen aikana vähintään 3-6 kuukauden asumismenoja korkeatuottoiselle kassatilille.

Tämän lisäksi harkitse työnantajan tukeman suunnitelman ja/tai yksilöllisen eläketilin (IRA) kirjautumista. Jos mahdollista, panosta vähintään sen verran, että ansaitset koko yrityksesi. Muussa tapauksessa käytä IRA:ta maksimoidaksesi veroetuiset säästösi.

(Vaihtoehtoisesti sijoittaminen tekoälyohjatulle tilille, esim Q.ai:n tarjoamat, saattaa tarjota vieläkin edistyneempää potentiaalia tietopohjaisten strategioiden ja erittäin alhaisten kustannustemme ansiosta. Sanon vain.)

Sinun 30-vuotias

Kun täytät 30, olet toivottavasti siirtymässä paremmin palkattuihin tehtäviin ja ansaitset tarpeeksi maksaaksesi opintolainat tai luottokorttivirheitä 20-vuotiaana.

Kun keskityt näihin tavoitteisiin, älä unohda eläkesäästöjäsi. (Muista: maksujesi pitäisi kasvaa tulojesi mukana.) Sinun tulee tarkistaa maksusi vuosittain, jotta työnantajasi pysyisi samana.

Tähän mennessä sinulla tulee olla myös vähintään 6 kuukauden asumiskuluja kätketyllä kassatilillä. Kun olet saavuttanut tämän tavoitteen, voit avata tavallisen välitystilin nopeuttaaksesi kotisi tai autosi säästämistä.

Sinun 40-vuotias

40-vuotiaat voivat olla jännittävien muutosten aikaa tai hetki, jolloin todella asettut urallesi. Joka tapauksessa jatka säästötavoitteitasi kohti – äläkä koske eläkesäästöihisi, jos päätät, että on aika tehdä suuri ostos.

Tänä aikana voit harkita hätärahastosi kasvattamista 9 kuukauden kuluihin. Verotettava välitystilisi on loistava paikka sijoittaa maksurajojen yli. (Puhumattakaan: älä unohda tarkistaa säännöllisiä lahjoituksiasi säännöllisesti.)

Sinun 50-vuotias

50-vuotiaalla on taloudellinen siunaus: nimittäin kyky tehdä "kiinniottomaksuja" eläketilillesi. Käytä tämä tilaisuus kasvattaa säästöjäsi mahdollisuuksien mukaan. Voit myös neuvotella taloudellisen neuvonantajan kanssa siitä, milloin ja miten voit siirtää sijoituksesi alhaisemman riskin omaisuuseriin suojataksesi tulojasi tähän mennessä.

Kun olet saavuttanut maksusi maksimissaan, harkitse hätärahaston lisäämistä, kunnes sinulla on varattuja vuosia kuluja. Jos sinulla on "ylimääräistä" ylijäämää, käytä se jäljellä olevien velkojen, kuten asuntolainasi tai luottokorttiesi, maksamiseen.

60-vuotias ja sen yli

Kun ikäät kultavuosiisi, on aika arvioida portfoliosi vakavasti. Viimeistele varojesi uudelleenkohdistaminen säilyttääksesi olemassa olevat säästösi ja nopeuttaaksesi tulojasi mahdollisuuksien mukaan. Jos mahdollista, odottaminen 70 ikävuoteen voi merkittävästi lisätä sosiaaliturvatarkastusten kokoa.

Eläkesäästöt iän mukaan: säästötili ei riitä

Kaikissa näissä olemme toistuvasti maininneet eläke- ja välitystilien käyttämisen potentiaalisi vauhdittamiseksi. Syy on yksinkertainen: säännölliset sekki- ja säästötilit – edes korkeatuottoiset tilit – eivät vain pysty vastaamaan sijoitustuottoja ajan mittaan.

Osakkeiden arvonnousu, osinkojen maksu ja korkotulot (eli korkokorko) tekevät sijoitustilistä niin arvokkaita.

Mutta silloinkaan mikään vanha eläke- tai välitystili ei kelpaa. On tärkeää löytää sellainen, joka vastaa tavoitteitasi ja tarjoaa samalla runsaasti pitkän aikavälin kasvupotentiaalia.

Ja uskomme, että juuri sen Q.ai tuo pöytään. Erilaisia ​​tekoälyn tukemia Sijoitussarjat käsillä voit hyödyntää markkinoiden nykyisiä liikkeitä ja pitkän aikavälin strategioita. From inflaatiota vastaan, monipuolistaminen with suurikokoiset osakkeettai investoimalla tulevaisuuteen, jokaiselle jotakin.

Ja lisää mielenrauhaa, voit aina kytkeä päälle Salkun suojaus suojellaksesi pääomaasi vastaan Markkinoiden volatiliteetti.

Lataa Q.ai tänään päästäkseen tekoälypohjaisiin sijoitusstrategioihin. Kun talletat 100 dollaria, lisäämme tilillesi 50 dollaria.