Eläkesuunnittelun pyhä malja? Hirmuinen eläkepesämuna. Tai ainakin yksi tarpeeksi suuri tukemaan sinua haluamassasi elämäntyylissä kultaisina vuosinasi.
Ehkä se tarkoittaa, että eläkesäästösaldo on tarpeeksi suuri tarjoamaan sinulle 100,000 200,000 dollaria vuosituloja. Tai ehkä olet edelleen töissä ja nostat jo 1 XNUMX dollaria vuodessa. Tai miljoona dollaria.
Etkä näe mitään syytä pienentyä, kun lopetat työskentelyn. Ymmärrän kyllä.
X
Eläkesuunnittelu: kuusi avainvaihetta
Tärkeintä on, kuinka tavoitteeseen päästään. Itse asiassa on kuusi avainvaihetta, sanoo taloussuunnittelun asiantuntija Rob Williams Charles Schwab (SCHW).
Ne ovat avaimia varallisuuden suojaamiseen ja kasvattamiseen, Williams sanoo. Tämä tekee niistä kuusi avainvaihetta eläkesuunnittelussa.
Leikkaa kalliita velkojasi. Olipa tulosi 50,000 100,000 dollaria, 19.59 16.13 dollaria tai enemmän, korkeakorkoinen velka on eläkesuunnitteluunien tappaja. Yksi yleisimmistä korkeakorkoisten velkojen tyypeistä on luottokorttivelka. Luottokorttien keskikorko on XNUMX % CreditCards.comin uusimpien viikoittaisten tietojen mukaan. Vuosi sitten keskikorko oli XNUMX prosenttia.
Pienennä tämä velka maksamalla korttien saldot ajoissa joka kuukausi, jotta et joutuisi korkokulujen ja myöhästymismaksujen lyömään. Ja osta kortti, jonka hinta on alhaisempi kuin nyt.
Pony Up The Money
Maksimoi eläkemaksusi. Yhä useammin eläkesuunnittelu ja eläkesäästäminen ovat pitkälti omalla vastuullasi.
Mitä aikaisemmin aloitat, sitä vähemmän dollareita sinun on kerättävä jokaisesta palkasta. "Ja panosta riittävästi saadakseen parhaan mahdollisen työnantajan", Williams sanoi. "Jos et, hylkäät ilmaisen rahan."
Ja tähän aikaan vuodesta jokainen vuosibonus, johon olet oikeutettu, voi olla hyvä lisädollarien lähde eläkesäästöihin, Williams sanoo.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Kallista Roth-tyylisiä tilejä kohti. Maksat verojen maksamisen jälkeen jäljellä olevan rahan. Joten nostot, luultavasti vuosia myöhemmin eläkkeellä, ovat vapaita veroista ja rangaistuksista, jos noudatat kaikkia sääntöjä.
Oletetaan, että ahkeran eläkesuunnittelun ansiosta olet korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessäsi. Sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa nostoista Roth-tyylisiltä tileiltä, Williams sanoo. Vaikka kongressi on nostanut verokantoja siihen mennessä, nostot ovat immuuneja.
Jotta voit saada verovapaita nostoja, sinun on oltava vähintään 59-1/2-vuotias. Lisäksi tilin on oltava auki vähintään viisi vuotta.
IRA voi olla Roth-tyylinen. Samoin 401(k)-tili, jos suunnitelmasi sallii sen.
Voit lisätä uusia lahjoituksia Roth IRA:han. Mutta se on vain jos sinun modifioitu oikaistu bruttotulo (MAGI) on alle varman rajat. Esimerkiksi naimisissa olevien yhteishakijoiden on oltava alle 214,000 2022 dollaria MAGIssa vuonna 228,000 tai 2023 XNUMX dollaria vuonna XNUMX.
Jos et täytä näitä tulokattoja, maksa rahaa perinteiseen IRA:han, jolla ei ole tulokelpoisuussääntöjä. Muunna sitten rahat Roth IRA:ksi. Muuntoon ei sovelleta tulokelpoisuussääntöjä.
Muista vain, että perinteisen IRA-maksusi vähentämiselle on tulorajat.
Roth 401(k) -tileihin ei sovelleta tulorajoja.
Hätärahastot
Rahoita hätäsäästösi. Monet ihmiset pelkäävät, että olemme menossa taantumaan. Ja useat suuret yritykset ovat jo ilmoittaneet työntekijöiden irtisanomisista.
Kuinka suuri hätäsäästötilin tulee olla? "Suosittelemme sijoittamaan tarpeeksi rahaa kolmen tai kuuden kuukauden säännöllisten elinkustannusten maksamiseen", Williams sanoi.
Hätäsäästäminen on osa eläkesuunnittelua, koska se auttaa välttämään ennenaikaisia nostoja eläkesäästöistä.
Tarkista budjettisi. Ajatuksena on tunnistaa tarpeettomat kulut, joita voit leikata.
Tämä on osa eläkesuunnittelua, koska se vapauttaa dollareita, joita voit osallistua IRA- tai 401(k)-rahastoon.
Jos koko vuoden budjetin tekeminen tuntuu liian vaikealta, tee budjetti sen sijaan yhdelle kuukaudelle tai yhdelle vuosineljännekselle. "Vuoden loppu on hyvä aika tehdä tämä", Williams sanoi.
Voit leikata kuluja löytääksesi, harkitse eri vakuutusten yhdistämistä yhden palveluntarjoajan kanssa. Harkitse myös klubijäsenyyksien alentamista. Vielä yksi taktiikka: Pyydä alennuksia kaapelioperaattoriltasi.
Eläkesuunnittelun viritys
Säädä sijoitussuunnitelmaasi. Tee se vuosittain. Ihanteellinen on varmistaa, että sijoituspelisuunnitelmasi heijastaa edelleen eläkkeelle jäämisen suunnittelutavoitteita, aikataulua ja riskinsietokykyäsi. Kysy itseltäsi, näyttävätkö valitsemasi sijoitukset edelleen parhailta välineiltä, joilla voit rakentaa haluamasi tasapainon siihen mennessä, kun haluat sen.
Tarvitsetko apua? Vertaa salkkusi omaisuusallokaatiota yhteen tai useampaan haluamaasi kohdepäivärahastoon. Oletetaan, että olet reipas 45-vuotias mies, joka aikoo jäädä eläkkeelle 25 vuoden kuluttua. Olet tyytyväinen aggressiiviseen sijoitusstrategiaan. Miten omaisuusallokaatiosi eroaa keskitiesijoittajille suunnatuista tavoitepäivärahastoista?
219.5 miljoonan dollarin Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) -rahastolla oli 57. syyskuuta 30 prosenttia osakkeenomistajiensa rahoista Yhdysvaltain osakkeissa. Sillä oli 30 prosenttia ulkomaisista osakkeista, 7 prosenttia yhdysvaltalaisista joukkovelkakirjoista, lähes 3 prosenttia ulkomaisista obligaatioista ja lähes 3 % käteisellä. Saldo oli arvopapereissa, kuten etuoikeutetuissa osakkeissa ja vaihtovelkakirjoissa.
Voit löytää rahastoja, joiden omaisuusallokaatiot ovat aggressiivisempia (enemmän osakkeita) tai konservatiivisempia (enemmän joukkovelkakirjoja). Ja voit löytää rahastoja, joilla on enemmän tai vähemmän volatiliteettia, mitattuna Morningstar.comin kutsumalla niiden ylös- ja alaspäin kaappaussuhteisiin. Muista myös tarkistaa vuosimaksut. Ne todella laskevat yhteen.
Seuraa Paul Katzeffia Twitterissä at @IBD_PKatzeff vinkkejä eläkesuunnitteluun ja parhaiden sijoitusrahastojen strategioihin.
Lähde: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo