Eläkkeellä olevat inflaation ja osakevolatiliteetin syrjäyttäneet voivat ottaa nämä 5 askelta

Kanssa inflaatio kiihtyi toukokuussa 8.6 prosenttia, ne, jotka ovat panneet syrjään käteistä, voivat olla paremmassa asemassa kuin toiset. Olipa tilanne mikä tahansa, kurina pysyminen tällaisina aikoina voi vaikuttaa pitkällä aikavälillä, asiantuntijat sanovat.

"Työskentele sen kanssa, mikä on hallinnassasi, sen sijaan, että muokkaat sijoitussalkkua tällä hetkellä", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Judith Ward, T. Rowe Price Advisory Servicesin varapresidentti ja ajatusjohtajista vastaava johtaja.

Ihannetapauksessa sinulla on "käteistyyny, yöunien raha", hän sanoo. Tämä voi tarkoittaa yhden tai kahden vuoden tulotarpeita. "Se on reservisi, turvaverkkosi selviytyäksesi näistä ajoista", hän sanoo.

Nousevan inflaation ja markkinoiden epävakauden aikana rahoitusasiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että paras vaihtoehto on keskittyä siihen, mitä voit hallita, sen sijaan, että tekisit merkittäviä muutoksia portfolioosi. "Suuri virhe juuri nyt on tehdä suuria tai pysyviä muutoksia portfolioosi", sanoo Daniel S. Lee, taloussuunnittelusta ja neuvonnasta vastaava johtaja, BrightPlan, taloudellisten hyvinvointietujen tarjoaja San Josessa, Kaliforniassa. "Luonnollinen asia on tunne, että sinun on tehtävä jotain. Jos olet hermostunut tai epämukava, leikkaa kustannuksia”, hän sanoo. "Se ei ole kaikki tai ei mitään."

Lue: Mitä 401(k):lleni tapahtuu? Kuinka käsitellä sijoituksiasi, kun maailma on menossa sekaisin

Jopa eläkeläiset, jotka ovat vakaassa taloudellisessa asemassa, tekevät juuri niin. 70-vuotias Ilene ja hänen miehensä ovat päättäneet matkustaa tänä kesänä tapaamaan siskoaan. Sen sijaan, että lennättäisiin Renoon tapaamaan Lake Tahoea, he päättivät lentää Los Angelesiin ja tavata hänet siellä. "Katsoimme useita matkasivustoja lennoille Renoon ja LA:han", kertoo eläkkeellä oleva puhepatologi, joka halusi pysyä nimettömänä. He ymmärsivät, että Renoon lentäminen oli "kiellettävää LA:han verrattuna". Hän arvioi, että he säästivät noin 1,000 XNUMX dollaria edestakaisista lentolipuista.

Jotkut talousasiantuntijat ehdottavat salkun tappioiden ja voittojen keräämistä, mutta Ward, joka on suorittanut tutkimuksen kahdesta pitkäaikaisesta eläkkeelle jäämisestä, sanoo "voit kerätä tappioita", mutta et hyödy markkinoiden noususta, jos teet niin.

Tyypillisesti eläkkeelle jääminen kestää 20–35 vuotta riippuen pitkästä iästäsi ja siitä, milloin jätät työvoiman lopullisesti. Ward on tutkinut ajanjaksoa 1973–2003 sekä vuonna 30 alkavaa 2000 vuoden jaksoa, joka päättyy vuonna 2030, kahdeksan vuoden kuluttua. Hän työskentelee nyt kolmatta jaksoa, joka alkoi vuonna 2008. "Ajatus eläkkeelle jäämisestä voi olla ylivoimainen monille sijoittajille", hän kirjoittaa vuoden 2020 T. Rowe Pricen raportissa "Facing Retirement in a Down Market: A konservatiivinen vetäytyminen lähestymistapa on osa kestävää eläkesuunnitelmaa."

”Historia on osoittanut, että karhumarkkinoita on tyypillisesti seurannut terve markkinoiden elpyminen. Vaikka sijoittajat ovat markkinoiden laskusuhdanteessa, voi olla vaikeaa pysyä kurssilla ja uskoa, että asiat kääntyvät.

Silti "älä tee hätiköityjä päätöksiä", Ward sanoo. "Yritä pysyä sijoittuna." Jos tunnet tarvetta tehdä jotain, mieti tarkkaan ennen kuin myyt osakkeita markkinoiden volatiliteetin aikana. "Myyminen, kun sinulla on vielä voittoa" voi olla vaihtoehto. Kuitenkin, jos salkussasi on 60 % osakkeista 40 % joukkovelkakirjalainoihin, vaikka markkinat putoavat, salkullasi on taipumus "palautua nopeammin", hän sanoo. Tyypillisesti 60-40-vuotiaiden salkku palautuu yhdestä kahteen vuodessa, hän sanoo.

Lue: Mitä sijoittajien pitäisi nyt tehdä?

 Kaiken kaikkiaan avain markkinoiden volatiliteetin ja inflaation yhdistelmän poistamiseen eläkkeellä on hyvä suunnitelma ja siitä pitäminen mahdollisimman paljon. Yleensä hyvä suunnitelma tarkoittaa, että sinulla on "yhdestä kahteen vuodeksi käteistä", Lee sanoo. "Kurilaisuus on niin tärkeää. Jos jatkat portfoliosi käsittelyä, se voi vahingoittaa enemmän kuin auttaa” pitkällä aikavälillä. 

Jos inflaatio jatkuu, "pysy kurina", hän sanoo. "Se ei ole sitä, mitä asiakkaat haluavat kuulla." Silti hän sanoo heille: "Meillä on suunnitelma ja suunnitelma on edelleen hyvä. Älä tee radikaaleja muutoksia."

Inflaation 8 prosentin nousu vuositasolla ei ehkä vaikuta eläkeläisiin niin paljon, Lee sanoo. Jos eläkeläisellä on esimerkiksi kiinteäkorkoinen asuntolaina tai hän on maksanut asuntolainansa pois, hänen asumiskustannukset eivät välttämättä vaikuta yhtä paljon kuin energialaskuihin tai uuden tai käytetyn ajoneuvon ostokustannuksiin. Inflaatio "ei vaikuta talouteen niin paljon kuin luet otsikoista", hän sanoo. Tarkastele ”henkilökohtaista inflaatiotasoasi”, joka riippuu henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi – mitä resursseja sinulla on ja miten käytät rahojasi. 8-9 prosentin inflaatio "ei ehkä ole yhtä korkea eläkeläiselle", hän sanoo. Silti "inflaatio vaikuttaa enemmän pienituloisiin perheisiin" kuin niihin, joilla on enemmän resursseja, hän sanoo. 

Tässä on vinkkejä tälle inflaation ja osakemarkkinoiden epävakauden ajanjaksolle:

Harkitse kaikkia tulolähteitäsi. "Useimmilla eläkeläisillä on erilaiset tulolähteet", Lee sanoo. Niihin kuuluvat: sosiaaliturvan eläke-etuudet, eläke tai useampi, salkkutulot – korot, osingot ja jos myyt, myyntivoitot, mahdollisesti vuokratulot sijoituskiinteistöistä. Myös sosiaaliturvaa ja joitakin eläkkeitä mukautetaan inflaatioon.

Vähennä kulujasi. "Sen sijaan, että myyt osakkeita laskuun, vedä muita vipuja", Vanguardin Pilkington sanoo. "Arvioi, mihin käytät rahasi. Tee pieniä säätöjä." Jos tarkastelet kulujasi yksityiskohtaisesti, on varmasti joitain tapoja leikata niitä. "Katso välttämättömiä ja harkinnanvaraisia ​​kulujasi", sanoo T. Rowe Pricen Ward. Katso kaikki tilauksesi, Internet-palvelusi, ruokailusi useita kertoja viikossa, jopa rutiinilatte tai mokka. Jos mahdollista, lykkää suuria menoja, kuten uusi ajoneuvo. "Sen ei tarvitse olla ikuista. Se voi olla vain lyhytaikaista, ehkä vuoden tai kaksi, hän sanoo. 

Katso pitkä näkymä. ”Avain tässä on, jos sinulla oli jonkin verran luottamusta, jonkin verran luottamusta suunnitelmaasi vuoden 2022 alussa, hyvässä suunnitelmassa ei ole paljon muuttunut. Se on töyssy tiellä”, Pilkington sanoo. "Pysy keskittyneenä pitkällä aikavälillä. Tee pieniä kurssimuutoksia kuluihisi. Huomattavien muutosten tekeminen (salkkuusi) on huolestuttavampaa",

Pidä portfolion kokonaiskulut alhaisina. Nämä kulut sisältävät hallinnointipalkkiot, rahastojen kulusuhteet, kaupankäyntikulut ja verokulut rahastoista, joilla on suuri ja usein odottamaton pääomavoitonjako, Pilkington sanoo. Jos käyt aktiivisesti kauppaa, myös verokustannukset voivat olla korkeat.

Esimerkiksi sijoitusrahastoissa ja pörssirahastoissa (ETF) on kulusuhteet, jotka mittaavat, kuinka suuri osa rahaston varoista käytetään hallinto- ja muihin toimintakuluihin. Esimerkiksi aktiivisesti hoidetun sijoitusrahaston 0.05 %:n kulusuhde on alhainen.

Minimoi verosi. Jos kulutat alhaalla, "pidä veropalasi alhaisena", Pilkington sanoo. Jos täytät 70 ½ 31. joulukuuta 2019 jälkeen, sinun ei tarvitse suorittaa vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD) ennen kuin täytät 72 vuotta.

Lue: Onko nyt hyvä aika tehdä Roth-muunnos?

Jos tarvitset käteistä eläketililtä, ​​Roth IRA:si voi olla paikka mennä. Olet jo maksanut verot näistä tileistä. Silti Internal Revenue Servicellä on säännöt Roth IRA:n nostoista. Jako on suoritettava viiden vuoden kuluttua ensimmäisestä verovuodesta, jonka aikana maksu suoritettiin sinun eduksesi perustetulle Roth IRA:lle. Jos olet muuntanut perinteisen IRA:n Roth IRA:ksi, on olemassa toinen viiden vuoden sääntö, joka edellyttää, että sinun on odotettava viisi vuotta ennen kuin nostat muunnetut varat tai tulot, tai saat 10 %:n rangaistuksen, kun jätät veroilmoituksesi. Lisäksi, jos olet saavuttanut 59 ½ iän, vältyt 10 %:n rangaistuksesta ennenaikaisesta peruutuksesta.