Kun lähestyt eläkeikää, saatat miettiä, mitä tehdä eläkesuunnitelmassasi oleville rahoille. Erityisesti haluat varmistaa, että et menetä rahaa ärsyttävien maksujen takia etkä halua, että varojen allokaatiosi on väärä taloudellisten tavoitteidesi kannalta eläkkeellä. Selvitämme, mitä sinun tulee pitää silmällä, sekä tarjoamme sinulle vaihtoehtoja rahojen nostamiseen, jotka voivat säästää sinua tarpeettomilta veroilta ja maksuilta.
Jos tarvitset lisäapua eläkesäästösuunnitelmasi hyödyntämiseen, harkitse työskentelemään talousneuvojan kanssa.
Pidä silmällä maksuja ja varojen kohdentamista
Ensimmäinen asia, joka tulee muistaa eläkesuunnitelmaasi valittaessa, ovat maksut. Maksut voivat syödä eläkesäästösi, ja korkeat maksut voivat vähentää merkittävästi sijoitustuottoasi ajan myötä. Seuraa eläkesuunnitelmasi maksuja ja varmista, että ne ovat kohtuullisia.
Joitakin maksuja, joita saatat kohdata eläkesuunnitelmassasi, ovat:
Hallintomaksut: Nämä ovat maksuja, jotka suunnitelman sponsori perii suunnitelman hallinnointikulujen kattamiseksi. Ne voivat sisältää kirjanpitomaksuja, laki- ja kirjanpitokuluja sekä muita kuluja.
Sijoituspalkkiot: Nämä ovat maksuja, joita veloittavat suunnitelmasi sijoitusvaihtoehdot, kuten sijoitusrahastot tai pörssiyhtiö (ETF:t). Ne voivat sisältää kulusuhteita, myyntikuluja ja muita kuluja.
Yksittäiset palvelumaksut: Nämä ovat maksuja, jotka veloitetaan tietyistä palveluista, kuten lainan otosta tai a vaikeuksien peruuttaminen.
Omaisuuden kohdentaminen, toisaalta, on prosessi, jossa jaetaan eläkesäästösi erityyppisten sijoitusten, kuten osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja käteisen, kesken. Omaisuuden allokoinnin tavoitteena on tasapainottaa riski ja tuotto ja auttaa sinua saavuttamaan eläketavoitteesi.
Jos esimerkiksi sijoitat kaikki eläkesäästösi vain muutamaan osakkeeseen, saatat menettää merkittävän osan säästöistäsi, jos osakkeiden arvo laskee. Jos kuitenkin sijoitat osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, voit pienentää riskiäsi jakamalla sijoituksesi eri omaisuusluokkiin.
Jakeluvaihtoehtojen ja verovaikutusten ymmärtäminen
Kun jäät eläkkeelle, sinun on päätettävä, mitä teet eläkesuunnitelmasi rahoilla. Sinulla on useita vaihtoehtoja, mukaan lukien:
Jätä rahasi nykyiseen suunnitelmaasi
Jos olet tyytyväinen nykyisen suunnitelmasi sijoitusvaihtoehtoihin ja maksuihin, rahojesi jättäminen suunnitelmaasi voi olla hyvä vaihtoehto. Voit jatkossakin hyötyä veronalkaistusta kasvusta, eikä sinun tarvitse huolehtia ottamisesta vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t) kunnes täytät 73 vuotta SECURE 2.0 -lain ansiosta.
Kaikki suunnitelmat eivät kuitenkaan anna sinun jättää rahojasi suunnitelmaan määräämättömäksi ajaksi. Jotkut suunnitelmat saattavat edellyttää, että otat kaikki rahasi pois kerralla kertakorvauksena tai aloitat jakamisen tietyssä iässä.
Rahasi siirtäminen IRA:ksi
Rahasi siirtäminen IRA:lle voi tarjota sinulle enemmän sijoitusvaihtoehtoja ja enemmän tilin joustavuutta. Voit myös edelleen hyötyä veroetuisesta kasvusta, eikä sinun tarvitse huolehtia RMD:n ottamisesta ennen kuin täytät 73 vuotta.
Rahasi siirtäminen IRA:han ei kuitenkaan ole ainoa vaihtoehtosi. Paras päätöksesi riippuu taloudellisesta tilanteestasi ja suunnitelmasi ominaisuuksista.
Rahasi poistaminen
Jos tarvitset rahaa eläkkeellä olevien kulujen kattamiseen, voit harkita rahasi nostamista. Rahojen nostamisella voi kuitenkin olla verovaikutuksia ja lisämaksuja (iästäsi riippuen). Tässä on yksityiskohdat.
Jos olet alle 59.6-vuotias, voit saada 10 %:n sakkomaksun tavanomaisten tuloverojen lisäksi, jos otat jaon eläkesuunnitelmastasi (auts). Tämä rangaistus on suunniteltu estämään ihmisiä ottamasta rahaa pois eläkesuunnitelmistaan ennen eläkkeelle siirtymistä.
Jos olet yli 59.5-vuotias, voit ottaa jaot eläkesuunnitelmastasi ilman rangaistusta. Olet kuitenkin edelleen velkaa tavallista tuloveroa nostamistasi rahoista.
Verojen ja sakkojen välttäminen
Verojen ja sakkojen välttämiseksi voit harkita lainan ottamista eläkesuunnitelmastasi. Monet suunnitelmat antavat sinun lainata jopa 50 % tilisi saldosta, enintään 50,000 XNUMX dollaria. Sinun on maksettava laina takaisin korkoineen, mutta korkomaksut palaavat eläketilillesi.
Toinen vaihtoehto on hyödyntää osittaisjakaumia. Monet työpaikkasuunnitelmat ovat alkaneet sallia eläkeläisten ottaa osan rahoistaan tarpeen mukaan ja jättää loput varoistaan suunnitelmaan. Se, onko tämä oikea päätös sinulle, riippuu suunnitelmasi säännöistä sekä henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi.
Kotiuttamisstrategian merkitys
Verojen ja sakkojen lisäksi rahojen nostaminen voi vaikuttaa myös omaisuuden allokaatioon. Jos nostat merkittävän osan eläkesäästöistäsi, omaisuusallokaatiosi voi muuttua epätasapainoiseksi. Jos esimerkiksi nostat suuren kertasumman osakesijoituksistasi, saatat saada enemmän joukkovelkakirjoja ja käteistä kuin alun perin tarkoitit.
Tämän välttämiseksi on tärkeää, että sinulla on suunnitelma rahojesi nostamiseksi tavalla, joka säilyttää haluamasi varojen allokoinnin. Talousneuvojasi voi auttaa sinua kehittämään nostostrategian, joka on linjassa eläkkeelle jäämistavoitteidesi kanssa ja auttaa sinua välttämään ei-toivottuja seurauksia.
Bottom Line
Kun lähestyt eläkeikää, on tärkeää ymmärtää eläkesuunnitelmasi vaihtoehtoja. Päätät sitten jättää rahasi nykyiseen suunnitelmaasi, siirtää rahasi IRA:han tai ottaa rahasi pois, on tärkeää ottaa huomioon kunkin vaihtoehdon maksut, varojen kohdentaminen ja verovaikutukset.
Seuraamalla eläkesuunnitelmaasi voit tehdä tietoisia päätöksiä, jotka auttavat sinua saavuttamaan eläketavoitteesi ja ylläpitämään taloudellista turvallisuuttasi kultaisina vuosina.
Vinkkejä eläkesäästöihin
Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
A 401 (k) ottaa dollareita ennen veroja ja antaa heille mahdollisuuden kasvaa verovapaasti. Voit maksaa 410(k) vain työnantajan kautta, ja jotkut työnantajat tarjoavat vastaavan. Siellä työnantajasi maksaa tietyn prosenttiosuuden tilillesi sen mukaan, kuinka paljon maksat. Yleensä työnantajasi palkkasummalla on raja, mutta jopa ylimääräinen tuhat dollaria voi todella auttaa sinua. Tämä ilmainen 401(k)-laskin näyttää, kuinka 401(k):n raha voi kasvaa tämän hetken ja eläkkeelle jäämisen välillä.
Voit säästää myös ilman työnantajaa. Siellä käytetään yksilöllistä eläketiliä (IRA). IRA tarjoaa samat veroedut kuin 401(k), mutta voit avata ja ylläpitää tiliä missä tahansa työskenteletkin. On tärkeää pitää se mielessä IRA:n maksurajat eivät ole yhtä korkeat kuin 401(k) rajat.
Kuvan luotto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Viesti Eläkeläiset pitävät rahansa pidempään eläkesuunnitelmissa: Pitäisikö sinun? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html