Republikaanit julkistivat Reinille liittovaltion opintolainoja koskevan lain

Aiemmin tässä kuussa republikaanien edustajat Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) ja Jim Banks (R-IN) julkaisivat laajan lain liittovaltion opintolainajärjestelmän uudistamiseksi. The Vastuullinen koulutusapu lainauudistuslain kautta (REAL Reforms Act) rajoittaisi tällä hetkellä rajoittamattomia lainoja jatko-opiskelijoille ja muuttaisi lainojen takaisinmaksusuunnitelmia liiallisen koron kertymisen estämiseksi. Lakiehdotus vähentäisi myös joitakin lainan anteeksianto-ohjelmia ja lopettaisi opetusministeriön kyvyn käyttää veronmaksajien dollareita ilman kongressin hyväksyntää.

Vaikka kongressin budjettitoimisto ei ole vielä tehnyt laskua, se todennäköisesti säästää veronmaksajia. Liittovaltion opintolainaohjelma, tällä hetkellä verenvuoto vähintään 200 miljardia dollaria, vaatii vakavan kurssin korjauksen. Lakiehdotus voisi mennä pidemmälle joillakin aloilla, mutta se on merkittävä askel oikeaan suuntaan.

Järkeviä rajoituksia valmistuneiden lainaamiseen

Nykyisen lain mukaan jatko-opiskelijat voivat lainata veronmaksajilta käytännössä rajattomasti. Koulun päätyttyä valmistuneet lainanottajat voivat ilmoittautua tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin, jotka mahdollistavat suuren osan velkastaan ​​​​peruuttamisen. Yliopistolainaohjelmaan osallistuvilla yliopistoilla on vain vähän vastuuta; tuloksena, yli 40% liittovaltion rahoittamat maisteriohjelmat eivät lisää opiskelijoiden tuloja tarpeeksi oikeuttaakseen osallistumiskustannukset.

Näiden politiikkojen – rajoittamattomat lainat, anteeksiantomahdollisuudet ja harvat suojakaiteet – seurauksena on huonolaatuisten jatko-ohjelmien räjähdysmäinen määrä, mukaan lukien monet arvostetuissa kouluissa kuten Columbian yliopisto. Opiskelijat joutuvat syvälle velkaan, ja veronmaksajien on pelastettava heidät, kun he eivät pysty maksamaan täysin takaisin. Korkeakouluilla on tarttui tilaisuuteen lisätä tuhansia uusia jatko-ohjelmia, joista monet ovat arvoltaan kyseenalaisia, ja nostaa opetusmaksua olemassa oleville. Kaikki tämä ruokkii turhaa koulutusta asevarustelukilpailua ja varmistaa seuraavan sukupolven opiskelijat velkaantuvat entisestään.

REAL Reform Actin ratkaisu on korkeakoulututkinnon suorittaneiden lainojen yläraja 25,000 100,000 dollaria vuodessa, ja kokonaiskatto on XNUMX XNUMX dollaria. Vaikka nämä ylärajat ovat edelleen melko korkeat, kaikenlaiset valmistuneiden lainaamisen rajoitukset ovat parannus vallitsevaan tilanteeseen. Veronmaksajat antavat anteeksi yli $ 160 miljardia jatkolainoissa seuraavan vuosikymmenen aikana; Jos REAL Reforms Act hyväksyttäisiin, se leikkaa kokonaismäärää merkittävästi.

Mutta verosäästöt ovat vain osa hyötyä. Ylioppilastutkinnon rajoitukset vievät myös osan ilmasta nykyisestä korkeakoulututkintojen kuplista. Pandemian aikana, ilmoittautuminen jatkotutkinto-ohjelmiin on noussut 4 %, vaikka perustutkinto-opiskelijoiden määrä supistui lähes 10 %. Vuodesta 2006 lähtien vuosittain myönnettyjen maisterintutkintojen määrä on noussut 41%. Enemmän korkeakoulututkinnon suorittaneita työntekijöitä lisää heitä vaativia työpaikkoja. tämä puolestaan ​​johtaa jatkossa useampien opiskelijoiden suorittamiseen jatkotutkinnoissa. Liittovaltion jatkokoulutuksen tukien rajoittaminen voi pysäyttää tämän noidankehän ja vähentää tulevien sukupolvien tarvetta lainata.

Karanneen kiinnostuksen hallinta

Liittovaltion opiskelijalainaajat voivat sijoittaa lainansa tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin, jotka rajoittavat lainan maksut prosenttiosuutena tuloista ja peruuttavat kaikki jäljellä olevat saldot 20 tai 25 vuoden kuluttua. Vaikka pienemmät kuukausimaksut voivat auttaa lainaajia, jotka kamppailevat lainojen takaisinmaksussa, ne tarkoittavat myös sitä, että lainanottaja edistyy vähemmän pääoman maksamisessa. Joissakin tapauksissa tuloperusteisen suunnitelman pieni kuukausierä ei riitä kattamaan korkoja.

Monien tuloperusteisten lainanottajien saldot kasvavat vuosi vuodelta. Lainasaldo on psyykkisesti ahdistava, vaikka lainan peruuttamisesta olisikin luvassa. Mahdollisuus nousevaan saldoon riittää estämään joitakin vaikeuksissa olevia lainaajia ilmoittautumasta tuloperusteisiin suunnitelmiin. Tämä on ongelma, sillä monet pienituloiset lainanottajat hyötyisivät näiden suunnitelmien tarjoamista alennetuista kuukausimaksuista.

Republikaanien suunnitelma tarjoaa uuden edun tämän ongelman korjaamiseksi. Lainanottaja, joka ilmoittautuu tuloperusteiseen lyhennykseen, ei ole velvollinen maksamaan enempää kuin kymmenen vuoden ei-tuloperusteisen lyhennyssuunnitelman mukaan. Esimerkiksi lainanottaja, joka on velkaa 30,000 38,200 dollaria ja ilmoittautuu kymmenen vuoden suunnitelmaan, maksaa 38,200 XNUMX dollaria lainan voimassaoloaikana. REAL Reforms Actin mukaan lainanottajat, jotka valitsevat tuloperusteisen suunnitelman, maksavat yhteensä enintään XNUMX XNUMX dollaria.

Tämä republikaanien suunnitelman lankku on suuri lohdutus lainanottajille, jotka ovat huolissaan karkuista korkokuluista. Tämän edun tarjoaminen maksaa kuitenkin valtiolta rahaa. Pohjimmiltaan lainanottajat saavat maksaa vain kymmenen vuoden korkoa lainasta, joka voi venyä 15 tai 20 vuodeksi.

Tämän uuden edun kustannusten kattamiseksi REAL Reforms Act -laki nostaa tuloperusteisten järjestelyjen lainanottajien osuutta harkinnanvaraisista tuloista 10 prosentista 15 prosenttiin. Suunnitelmassa on myös 25 dollarin kuukausimaksu. (Nämä ehdot koskevat vain uusia lainaajia, vaikka nykyiset lainanottajat voivat halutessaan valita.) Vaikka muutokset vaativat lainaajia maksamaan enemmän kuukausittain, tämä on asteittainen tapa kasvattaa tuloja uudesta korkokatosta . Suuremman tulotason lainanottajien harkinnanvaraisten tulojen nousu 10 prosentista 15 prosenttiin merkitsee paljon korkeampaa kuukausimaksua absoluuttisesti, kun taas pienemmän tulotason lainanottajien korotus voi olla vain muutama dollari kuukaudessa.

Kustannusten pitämiseksi alhaisina on tärkeää, että uusi korkokatto pysyy yhdessä REAL Reforms Actin uuden lainanoton rajoitusten kanssa. Useiden vuosien koron anteeksiantaminen 200,000 30,000 dollarin lainasta on paljon kalliimpaa kuin XNUMX XNUMX dollarin lainan korkojen anteeksiantaminen. Jotta järjestelmä olisi taloudellisesti kestävä, korkeakoulututkinnon suorittaneiden lainojen rajoitukset ovat välttämättömiä.

Muut kustannussäästöt

Bidenin hallinto on venytti toimeenpanovaltaansa äärimmilleen laajentamalla olemassa olevia lainan anteeksiantoohjelmia Executive Fiatin toimesta. Viimeksi opetusministeriö ehdotti asetusta joka antaisi 85 miljardia dollaria uusien lainojen anteeksiannon - kaikki ilman kongressin äänestystä. On myös haamu, että Biden antaa toimeenpanevan määräyksen opintolainojen massa peruuttamiseksi, mistä aiheutuu valtavia kustannuksia veronmaksajille.

Republikaanien suunnitelma kieltäisi opetusministeriötä antamasta uusia määräyksiä tai toimeenpanotoimia, jotka lisäävät opintolainaohjelman verokustannuksia. Kielto estäisi ministeriötä muuttamasta takaisinmaksusuunnitelmien ehtoja tai keskeyttämästä lainanmaksuja kokonaan ilman kongressin lupaa. Tärkeintä on, että lakiesitys selventäisi, että presidentillä ei ole valtaa peruuttaa opiskelijavelkoja yksin.

Nämä ovat tärkeitä askelia kohti kongressin auktoriteetin vahvistamista. Asianmukaisesti valittujen edustajien, ei opetusministeriön, tulisi päättää, kuinka antelias liittovaltion opintolainaohjelman tulee olla.

Toinen merkittävä kustannussäästö lakiehdotuksessa on julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF) -ohjelman poistaminen, jonka avulla valtion ja voittoa tavoittelemattomien työntekijöiden lainoja voidaan peruuttaa kymmenen vuoden palvelun jälkeen. (Vain uudet lainaajat eivät ole oikeutettuja PSLF:ään; tämä ei vaikuta nykyisiin lainaajiin.) Äskettäin väittelin että PSLF ei ole paras tapa tukea virkamiehiä; ohjelma on huonosti kohdennettu ja kannustaa liialliseen lainanottoon. Lisäksi PSLF yhdistää julkisen sektorin akuutti inflaatio-ongelma. Jos kongressi haluaa tukea virkamiehiä, sen tulisi tehdä se suoralla tuella, joka ei ole sidottu koulutukseen tai velkaantumiseen.

Edustajainhuoneen republikaanit voisivat mennä pidemmälle

Vaikka REAL Reforms Act on selvä askel oikeaan suuntaan, tietyt lakiehdotuksen kohdat voisivat mennä pidemmälle. Erityisesti tutkinnon suorittaneiden lainojen yläraja (25,000 XNUMX dollaria vuodessa) on luultavasti liian korkea, jotta sillä olisi suuri myönteinen vaikutus lukukausimaksuihin ja veronmaksajien kustannuksiin, joita lakiesityksen laatijat haluavat. Vaikka olen väittänyt, että a täydellinen loppu liittovaltion tutkinnon suorittaneiden luotonanto on perusteltua, lakiesityksen laatijat saattavat harkita vuosittaisen jatko-opiskelijalainan ylärajan alentamista 12,500 XNUMX dollariin, joka on tällä hetkellä suurin sallittu määrä itsenäisille perustutkinto-opiskelijoille. Ei ole mitään järkeä, että jatko-opiskelijoilla on korkeammat liittovaltion lainarajat kuin perustutkinto-opiskelijoilla huolimatta lisää luottoa yksityisillä markkinoilla.

Esityksestä puuttuu myös a kattava vastuullisuusjärjestelmä korkea-asteen koulutusohjelmiin, jotka ovat riippuvaisia ​​liittovaltion opintolainoista. Vaikka lainojen ylärajat hillitsevät tutkintotodistuskoneiston pahimpia ylilyöntejä, monet huonolaatuiset ohjelmat saavat edelleen rahoitusta ehdotetun kehyksen puitteissa. Lainauudistustensa täydentämiseksi republikaanien tulisi harkita seuraamusten lisäämistä liittovaltiosta riippuvaisille ohjelmille, joiden opiskelijoiden tulokset ovat huonot.

Kaiken kaikkiaan republikaanit ovat tarjonneet lupaavan vaihtoehdon Bidenin hallinnon verotuksellisesti harkitsemattomalle opintolainapolitiikalle ja vasemmiston vaatimuksille velkojen anteeksiantamisesta. Vaikka REAL Reforms Act voisi olla rohkeampi, se muuttaisi liittovaltion roolia korkeakoulutuksessa parempaan suuntaan.