Ned ja Sue Price pelastivat ahkerasti koko elämänsä, mutta Floridan Jacksonvillen pariskunta oli edelleen huolissaan rahan loppumisesta eläkkeellä – varsinkin kun vuoden 2007 terveyspelko johti Nedin lakkauttamaan asianajotoimistonsa ja osoitti heille mahdollisesti tuhoisat kustannukset. pitkäaikaishoidosta.
Lopulta Ned, nyt 69, avasi vähemmän stressaavan ja vähemmän tuottoisen sovittelukäytännön, jota hän ja hänen vaimonsa, 58, toimivat edelleen yhtenä tai kahtena päivänä viikossa. Mutta säästäväinen ajattelutapa oli juurtunut. "Meillä kesti monta vuotta päästä eroon kulumisen syyllisyydestä, koska toimimme siinä pelossa, että meillä ei olisi tarpeeksi kestämään, varsinkin jos olisi katastrofaalinen sairaus", Ned sanoo.
Kuinka he pääsivät yli haluttomuudesta nauttia säästöistään? Yhteistyössä taloudellisen neuvonantajansa Glenn Ullmannin, Ullmann Wealth Partnersin toimitusjohtajan ja vakuutusasiamiehen kanssa, Prices kehitti suunnitelman täydentää Ned's Medicaren ja Suen perinteistä sairausvakuutusta vakuutuksilla, jotka kattavat terveystapahtumia, kuten syöpää. Ullmann varmisti myös, että Prices-portfolio koottiin siten, että he voivat paitsi ylläpitää elämäntapaansa, myös matkustaa, lahjoittaa hyväntekeväisyyteen ja maksaa muun muassa lastenlastensa korkeakoulukoulutuksen. Mutta silti Ullmannilta vaadittiin "jatkuva vakuutus" siitä, etteivät he kuluttaneet liikaa.
Eläkkeellä kulumiseen liittyy monia tuntemattomia, pitkäikäisyydestä ja terveydenhuoltokustannuksista salkkuihin vaikuttava markkinatuotto. Ja vaikka hölmöillä kuluttajilla on usein hyvä taloudellinen asema, he jäävät usein loukkuun pelosta, että he kuluttavat liikaa ja luopuvat tavallisesta eläkkeelle jäämisestä. ajanvietettä, kuten matkustamista tai viivästyttää elintärkeää terveyden ja kotitalouden kunnossapitoa.
Mutta rahoitusasiantuntijat sanovat, että on olemassa useita tapoja lievittää näitä huolia ihanteellisen eläkkeelle jäämisen kuvittelemisesta selkeään säästämisen ja kulutuksen kartoittamiseen:
Kuvaus eläkkeelle
Kansasin osavaltion yliopiston henkilökohtaisen taloussuunnittelun apulaisprofessori Martin Seay sanoo, että vietettyään vuosikymmeniä työskennellessä ja löydettyään tarkoituksen työlle, uteliaiden kuluttajien on suunniteltava, mitä mielekäs eläkkeelle jääminen heille merkitsee. Ihanteellisen päivän kuvitteleminen eläkkeellä tai heille tärkeiden toimintojen harjoittaminen auttaa helpottamaan psykologista siirtymää, koska se auttaa määrittelemään, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat elämiseen. Nämä tavoitteet vahvistavat myös eläkesäästämisen tarkoitusta.
"Jos he ovat tietoisia asioista, joita he aikovat tehdä eläkkeellä, ja he ajattelivat sitä, se auttaa heitä ymmärtämään: "Hei, en vain tuhlaa rahaa", Seay sanoo.
Asiakastapaamisissa Ullmann käyttää visuaalisia skenaarioita laskentataulukoiden lisäksi näyttääkseen asiakkaille, miten erilaiset kulutustasot vaikuttavat heidän salkkuihinsa vuosittain sekä viiden ja 10 vuoden välein. Säästävälle asiakkaille skenaariot näyttävät, kuinka heidän omaisuutensa voi kasvaa ajan myötä historiallisen tuoton perusteella. Hän myös laatii taloudellisen edistymisraportin, johon hän piirtää heidän koko salkkunsa ja näyttää asiakkaiden nykyiset omaisuustasot ja missä varojen pitäisi olla vuoden lopussa.
Jos hänen röyhkeät asiakkaansa ovat edellä rahoitussuunnitelmaansa, Ullmann rohkaisee heitä tarkistamaan kulutustavoitteensa. Joitakin asiakkaita hän muistuttaa koti- tai autohuollon suorittamisesta, ja jos he viivyttävät huoltoa, hän ottaa aiheen uudelleen esille muutaman kuukauden kuluttua.
Muut, jotka lykkäävät toimintaansa, hän yrittää saada ne toimiin. Hän pyytää usein asiakkaita lähettämään hänelle kuvia matkoista tai hauskoista aktiviteeteista, jotka hän sisällyttää heidän yleisiin edistymisraportteihinsa. Se on toinen visuaalinen muistutus ja se vahvistaa, että he voivat nauttia kuluistaan ja silti pysyä suunnitelmassaan.
Rahan hallinta
Jan Blakeley Holman, Thornburg Investment Managementin neuvonantajakoulutuksen johtaja, kannustaa säästäviä eläkeläisiä varaamaan tietyn summan rahaa harkinnanvaraiseen kulutukseen, olipa kyse sitten vuosittaisesta, neljännesvuosittaisesta tai kuukausittaisesta. Eläkeläiset voisivat luoda erillisen tilin nähdäkseen sen rahankäyttönä, toisin kuin tapa, jolla he ovat saaneet erotella käteistä työvuosien aikana loma- tai hätärahastoissa.
Silti kassavirta voi olla ensimmäinen huolenaihe säästäväisille eläkeläisille, joten Ullmann toistaa asiakkailleen palkan heidän portfoliostaan auttaakseen siirtymistä työnteon ja säästöillä elämisen välillä. "Jos he tienasivat 10,000 10,000 dollaria kuukaudessa verojen jälkeen, mikä osui heidän shekkitililleen, seuraavan kuukauden aikana salkku maksaa heille XNUMX XNUMX dollaria, jotta he eivät koskaan menetä palkkaa", hän sanoo.
Holman sanoo myös, että annuiteetista voi olla apua uteliaalle kuluttajalle, joka saattaa olla vihainen ajatuksesta, että salkun arvo laskee ajan myötä hänen tekemiensä nostojen vuoksi. Erityisesti välitön tulonmaksu annuiteetti voisi antaa eläkeläiselle luvan käyttää tuon toistuvan tulon.
"Se on tapa suojata pääomaa ja sitten käyttää annuiteetin tuottamat toistuvat tulot kulutukseen", hän sanoo.
Säästäjät, jotka ovat myös huolissaan markkinoiden epävakaudesta, voivat pitää kiinteää annuiteettia tai hybridisijoitusta houkuttelevana, Holman sanoo. Hybridit yhdistävät muuttuvan vaihtoehdon, jonka avulla sijoittaja voi osallistua markkinoiden arvonnousuun, samalla kun tuloilla on elinikäinen takuu. Hän ehdottaa myös, että jos säästäjä on huolissaan inflaatiosta, inflaatiosuojaus voisi olla vaihtoehto.
Ennen kuin hyppäät eläkkeisiin, muista eri ominaisuuksien ja ratsastajien kustannukset. Holman muistuttaa säästäjiä myös siitä, että vaikka annuiteetit ovat joustavia, ne katsotaan epälikvidiksi, joten sijoittajan pääoma on lukittu määräajaksi.
Hae äänilautakuntaa
Sillä välin Seay suosittelee varhaiseläkkeelle jääneitä tarkastamaan itseään ja pyytämään taloudellista neuvonantajaa tarkistamaan salkun kohdentamisen, jotta he tietävät, mitä se tarkoittaa eläkemenojen kannalta.
Mieti, kuinka Jeanette Beatty, Facet Wealthin vanhempi pääsuunnittelija, auttoi yhtä länsirannikolla asuvaa asiakasta saamaan hallintaan taloutensa. Robin, joka ei identifioi itseään mieheksi tai naiseksi ja käyttää niitä ja heidän pronominejaan, pelasti ahkerasti koko elämänsä, mutta ei koskaan ajatellut, että he voisivat lopettaa työnteon ilman, että he uhraavat elintasoaan. Tyttären saaminen 45-vuotiaana ja tarve säästää korkeakoulua varten lisäsivät taloudellista jongleerausta. Vaikka Robinilla oli eläke terveydenhuoltoetuilla, hän oli säästänyt 401(k) ja Roth IRA:sta, he sanoivat, että he tarvitsivat apua ymmärtääkseen, kuinka tällä rahalla voitaisiin rahoittaa eläkkeelle jääminen, osittain siksi, että he eivät kasvaneet tietäen kuinka hallita rahaa .
Noin vuosi sitten Robin, nyt 65, ja heidän tyttärensä, nuorempi yliopistossa, alkoivat työskennellä Beattyn kanssa, joka osoitti Robinille, että heillä ja heidän pitkäaikaisella kumppanillaan oli enemmän rahaa kuin he ymmärsivät, osittain siksi, että Robin sekoitti eläkkeen vanhasta. työpaikka 401(k)-tilillä, koska saldot olivat samanlaiset. Beatty ei vain laittanut Robinin useat tilit kojelautaan ja esitti tarkat luvut, vaan osoitti myös, kuinka heidän säästönsä, vastuullisen kulutuksensa, velan puutteen ja sosiaaliturvan risteys tarkoitti, että heidän ei tarvinnut uhrata eläkkeelle jääessään. pahimpia skenaarioita.
Robin sanoo, että he työskentelevät todennäköisesti vielä vuoden tai kaksi, kunnes heidän tyttärensä loppuu yliopistosta, ja he ovat vasta alkaneet uskoa, että he voivat jatkaa ihanteellista eläkkeellään. "Olen tavallaan oppimassa hyväksymään köyhyyden pelon rinnakkaisuniversumia, jota en usko koskaan menettäväni", he sanovat, "verrattuna siihen, mikä on totta talouselämässäni."
Kirjoittaa [sähköposti suojattu]
Lähde: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo