Hyvät ja huonot puolet portfolion täydentämisestä CD-levyillä

Keskeiset ostokset

• CD-levyt maksavat enemmän kuin säästötilit, mutta yleensä vähemmän kuin osakemarkkinat pitkällä aikavälillä. Ne sopivat yleensä hyvin konservatiivisille säästäjille, joilla on keskipitkän aikavälin rahatavoitteet.
• Kun avaat CD-levyn, et pääse käsiksi pääkirjaan ennen jakson päättymistä ilman, että sinua uhkaa rangaistuksia. Ehdot voivat kestää kolmesta kuukaudesta 10 vuoteen.
• CD-levyillä saadut tulot ovat veronalaisia ​​tuloina. Voit suojata kiinnostuksesi veroilta perustamalla CD-tikkaat Roth IRA:ssa.

CD-levyt ovat yksi turvallisimmista paikoista säilyttää rahojasi, ja valtion takaama vakuutus käytännössä takaa, että saat rahasi takaisin korkoineen. Vaikka korot ovat yleensä paljon pienemmät kuin osakemarkkinoilta saa, CD-levyjen turvallisuus tekee niistä hyvän sopivuuden monien ihmisten rahoitussuunnitelmiin. Kun ymmärrät niiden toimivuuden, voit arvioida, sopivatko ne hyvin henkilökohtaisiin taloudellisiin tavoitteisiisi.

Kuinka CD-tilit toimivat

CD-levyt ovat FDIC-vakuutettuja säästötuotteita. Kun avaat CD-levyn, otat kertasumman ja lukitset sen tilille määräajaksi – yleensä kiinteällä korolla. Tämä korko on tyypillisesti huomattavasti korkeampi kuin mikä tahansa tavallinen säästötili. Jos kuitenkin nostat rahasi ennen kauden päättymistä, joudut maksamaan ennenaikaisen nostomaksun.

Sano, että haluat avata kolmivuotisen CD-levyn. Yksi parhaista kursseista tällä termillä tällä hetkellä on 3.25 % APY. Minimitalletus on 1,000 1,100.75 dollaria. Jos avaat tilin minimisummalla, CD-levylläsi on toimikautesi lopussa yhteensä XNUMX XNUMX dollaria.

Sinun tulisi suunnitella 1,000 1,000 dollarin pysymistä CD:llä koko ajan, joka tässä tapauksessa olisi kolme vuotta. Jos otat rahat pois ensimmäisen vuoden aikana, PenFed ottaisi kaikki ansaitsemasi korot ennen 30 XNUMX dollarin palauttamista. Ensimmäisen vuoden jälkeen he ottaisivat XNUMX % koko kolmen vuoden korosta. Nämä rangaistukset vaihtelevat rahoituslaitoksesi mukaan.

Kuinka IRA-CD-levyt toimivat

CD-levyjen korot ovat veronalaista tuloa. Jotkut säästäjät voivat säästää veroissa avaamalla tilin IRA-CD-levynä – tai henkilökohtaisen eläketilin talletustodistuksena. Silloin sovelletaan IRA:n verosääntöjä, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa vuosittaisia ​​veroja, kuten tyypillinen CD- tai säästötili.

Perinteisellä IRA:lla CD-levyllesi laittamasi rahat ovat verotuksessa vähennyskelpoisia maksuvuonna. Mutta kun irrotat IRA:sta eläkkeellä, nostot verotetaan tavallisen tuloverokannan mukaan, joka on todennäköisesti alhaisempi, kun et enää työskentele kokopäiväisesti.

Jos sinulla on Roth IRA -CD-levy, IRA-CD-levyllesi laittamasi rahat lasketaan edelleen veronalaiseksi tuloksi maksuvuonna – se ei ole vähennyskelpoista. Mutta kun teet nostoja eläkkeellä, sinun ei tarvitse maksaa niistä veroja. Tämä strategia auttaa sinua välttämään tulo- tai pääomatuloverojen maksamisen CD-levysi ansaitsemista koroista.

IRA:lla on verosuotuisia puolia, mutta muista, että tämä on työkalu, jonka tarkoituksena on säästää rahaa eläkkeelle. Normaalisti sinulla ei ole pääsyä näihin varoihin maksamatta veroja ja sakkoja ennen kuin saavutat näille tileille hallituksen määräämän iän.

CD-levyillä on pienempi riski

CD-levyt ovat erittäin vähäriskinen tuote portfoliossasi. Ne saattavat ansaita sinulle korkeamman koron kuin säästötili, mutta he eivät todennäköisesti ansaitse yhtä paljon kuin indeksirahasto vuosikymmenten aikana.

Syy ansaintapotentiaaliin on pienempi, koska ne ovat luonnostaan ​​​​vähemmän riskialttiita. On tilanteita, joissa ennenaikainen kotiutussakko voi leikata pääsijoituksesi, mutta se on erittäin harvinaista. Niin kauan kuin CD-levyäsi säilytetään FDIC-vakuutetussa laitoksessa, se on vakuutettu 250,000 500,000 dollariin asti tallettajaa kohden. Tämä tarkoittaa, että yhteiset tilit voivat saada jopa XNUMX XNUMX dollaria valtion tukeman vakuutuksen.

CD-levyllä ei myöskään ole markkinariskiä. Osake- ja joukkovelkakirjamarkkinat voivat laskea, eikä se vaikuta CD:hen. Tiedät tarkalleen, kuinka paljon rahaa olet sijoittanut ja kuinka paljon korkoa ansaitset, kun CD-levysi kypsyy. Tiedät tämän ensimmäisestä päivästä lähtien ja näet sen toimivan tavallisten tiliotteidesi kautta eräpäivään asti.

CD -tikkaat

CD-tikkaat auttavat sinua monipuolistamaan CD-salkkuasi, jotta voit hallita korkoja ja välttää rahojen lukkiutumisen liian pitkäksi aikaa. Esimerkiksi sen sijaan, että avaisit 50,000 10,000 dollarin CD-levyn viiden vuoden ajanjaksolla, voit valita viisi CD-levyä XNUMX XNUMX dollarilla. Sinulla voi olla yksi kypsä yhdessä vuodessa, kahdessa vuodessa ja niin edelleen.

Tämä strategia antaa sinulle säännöllisen pääsyn varoihin maksamatta mitään varhaisnostomaksuja. Korot vaihtelevat todennäköisesti ajanjakson mukaan, etkä useimmissa tapauksissa ansaitse yhtä paljon lyhyemmän aikavälin CD-levyistä. Liikkuvat erääntymispäivät tarjoavat kuitenkin useita etuja.

Ihannetapauksessa sijoitat tulosi uudelleen entistä useammille CD-levyille pitääksesi säästösi kasvussa, mutta se tarjoaa sinulle mahdollisuuden lyhyemmän aikavälin likviditeettiin. Jos sinun on hyödynnettävä osa säästöistäsi, sinulla on mahdollisuus käyttää sitä ilman sakkoja vain yhdessä vuodessa sen sijaan, että odotat viisi vuotta tai rikkoisit koko CD-levyn.

Osakkeet tarjoavat paremman tuoton (yleensä)

Jos sijoitat pitkällä aikavälillä, osakkeet tarjoavat todennäköisesti dramaattisesti korkeamman tuoton. Vaikka CD-levyt maksavat tällä hetkellä yli 3 % korkean koron ympäristössä, S&P 500:n historiallinen vuosituotto on 11.88 %.

Koska tämä luku on keskimääräinen ja vuositasolla, se ei tarkoita, että ansaitset 11.88 % joka vuosi. Joinakin vuosina saatat ansaita paljon enemmän. Muina vuosina menetät todennäköisesti rahaa.

Mutta jos käytät osta ja pidä -strategiaa pitkän ajanjakson ajan, nämä keskimääräiset vuotuiset tuotot ovat se, mitä haluat ottaa huomioon sen sijaan, kuinka paljon "ansaitset" tai "hävität" minä tahansa vuonna. CD-levyt voivat olla turvallisempi "sijoitus", mutta ne ansaitsevat myös todennäköisesti vähemmän.

Mieti tavoitteitasi ja punnitse niiden mukaan

Se, miten säästät tai sijoitat rahasi, on täysin sidottu henkilökohtaisiin tavoitteisiisi. Jos olet parikymppinen ja olet kiinnostunut vain säästämään eläkettä varten, sinun kannattaa todennäköisesti harkita osakkeita enemmän kuin CD-levyjä.

Jos lähestyt eläkkeelle jäämistä etkä kestä menettää rahaa, CD:stä tulee houkuttelevampi.

Jos et ole täysin tyytyväinen oman riskinsietokykysi arvioimiseen, voit antaa tekoälyn tehdä sen puolestasi. Q.ai's Sijoitussarjat rakentaa ja ylläpitää portfoliota puolestasi ottaen huomioon aikahorisonttisi, taloudelliset tavoitteesi ja markkinatietosi.

CD-levyn käyttäminen IRA:n ulkopuolella voi auttaa sinua saavuttamaan keskipitkän aikavälin taloudelliset tavoitteesi ilman osakemarkkinoiden lyhyen aikavälin riskiä. Voit rakentaa CD-tikkaat tallentaaksesi säästösi kodin käsirahaa, autolainan käsirahaa, odotettua lapsen syntymää tai muuta elämän virstanpylvästä varten mahdollisesti korkeammalla vauhdilla kuin jos säilyttäisit rahat säästötilillä.

Lataa Q.ai tänään päästäkseen tekoälypohjaisiin sijoitusstrategioihin. Kun talletat 100 dollaria, lisäämme tilillesi 100 dollaria.