Useimmat suuret talousjärjestelmät käyttävät nykyään murtovarantopankkitoimintaa talouksiensa vakauttamiseksi ja kasvattamiseksi. Fraktionaalisen varantopankkitoiminnan avulla pankit voivat lainata talletuksia korkoineen talouden vahvistamiseksi. Federal Reserve perustettiin vuonna 1913 sääntelemään paremmin pankkimarkkinoita, jotta pankkien rahat eivät loppuisi ja ihmiset voisivat saada lisää lainamahdollisuuksia. Murtovarantopankkitoiminnan ymmärtäminen voi antaa sinulle enemmän luottamusta pankkijärjestelmään ja johtaa parempiin rahapäätöksiin varallisuuden kasvattamiseksi. Voit myös työskennellä a taloudellinen neuvonantaja jotka voivat auttaa luomaan rahoitussuunnitelman tai hallitsemaan omaisuuttasi puolestasi.
Murtovarantopankkitoiminta ja miten se toimii
Murtovarantopankkitoiminta on järjestelmä, jossa pankkien on säilytettävä vain murto-osa pankkitalletuksista. Se tarkoittaa pankkisi pitää prosenttiosuuden rahoistasi lainaamalla loput ulos tai investoimalla rahaa käytettävissä olevien varojensa kasvattamiseen. Pankit voivat käyttää näitä lainoja elvyttääkseen taloutta ja tuoda käteistä enemmän sitä tarvitsevien saataville. Tämä tarjoaa ihmisille enemmän mahdollisuuksia tehdä asioita, kuten talon ostaminen tai perustaa yritys.
Historiallisesti Federal Reserve asetti transaktiotilien, kuten shekki- ja säästötilien, varantovaatimuksen 10 prosenttiin. Joten jos sinulla olisi 10,000 9,000 dollaria säästöissäsi, pankkisi voisi käyttää niistä XNUMX XNUMX dollaria.
Kuitenkin 26. maaliskuuta 2020 alkaen Federal Reserve ei enää vaadi yhdysvaltalaisia pankkeja pitää rahaa varauksessa tapahtumatilejä varten. Ajatuksena on, että nämä rahat käytetään paremmin, jos ne vapautuvat lainaamiseen, mikä piristää taloutta. Näillä lainoilla pankit voivat veloittaa korkoa kulujensa maksamiseen ja liiketoiminnan kasvattamiseen, mikä vapauttaa lisää lainaa.
Mikä on murtolukuvaikutus?
Murtolukuvaikutus eli talletuskerroin on se, kuinka pankit voivat luoda rahaa jokaisen hallussaan olevan rahayksikön perusteella. Tämä kerroin on karkea arvio, joka perustuu varauksessa oleviin varoihin, jotta voidaan ennustaa, kuinka paljon rahaa jäljellä olevasta rahasta voidaan tehdä. Se on helppo laskea.
Aloita jakamalla 1 varauksessa olevalla prosenttiosuudella. Tässä esimerkissä käytämme aikaisempaa 10 %:n vaatimusta. Kun sinulla on tämä numero, sinulla on talletuskerroin.
Talletuskerroin = 1 / 0.10
Talletuskerroin = 10
Tämä tarkoittaa, että jokaista varattuna olevaa 1 dollaria kohden voit arvioida, että pankit luovat 10 dollaria. Tämä arvio rikkoo sen tosiasian, että pankkien ei enää tarvitse pitää varantoprosenttia. Silti yhtälö havainnollistaa voimakasta vaikutusta: mitä vähemmän rahaa on varassa, sitä suurempi summa on luotu lainaamalla.
Murtovarantoasetus
Ennen perustamista Federal Reserve Yhdysvaltain hallitus perusti vuonna 1913 Yhdysvaltain keskuspankkijärjestelmän kansallispankkilailla vuosina 1863 ja 1864. Näillä laeilla kaikkien pankkien varantovelvoite on 25 % pankista tai tilityypistä riippumatta.
Kun Federal Reserve Act otettiin käyttöön vuonna 1913, Federal Reserve perustettiin ja sille annettiin valtuudet vaatia lainanantajia pitämään rahaa varannoissa. Vuodesta 1913 vuoteen 2020 tarvittavien reservien määrä vaihteli 7–13 prosentin välillä. pankin tyyppi.
Vuodesta 2020 lähtien pankkeja ei ole vaadittu pitämään säästö- tai shekkitileilläsi olevia rahoja varauksessa. Tällä yritettiin piristää taloutta ja se voi muuttua uudelleen, jos Federal Reserve katsoo sen tarpeelliseksi.
Murtovarantojen edut ja haitat
Kuten kaikissa rahoitusjärjestelmissä, on hyvät ja huonot puolensa. Nyt kun tiedät, mitä murtovarantopankkitoiminta on ja miten se toimii, keskustellaan siitä, ovatko hyödyt mahdollisia riskejä suuremmat.
Murtovarantojen edut
Antaa pankeille mahdollisuuden käyttää rahaa, joka muuten jäisi käyttämättä.
Antaa pankkien lainata rahaa sitä tarvitseville yksityishenkilöille ja yrityksille, mikä kasvattaa taloutta.
Näillä lainoilla pankit keräävät palkkioita ja korkoja, mikä kasvattaa tuottoa rahoittaakseen uusia lainoja.
Murtovarantojen miinukset
Tämä lisää todennäköisyyttä pankin epäonnistuminen jos liian monet ihmiset nostavat rahansa kerralla. Tämä tapahtui aikana Suuri lama, vain 16 vuotta Federal Reserven perustamisen jälkeen.
Jotkut taloustieteilijät uskovat, että talous on ylistimuloitunut ja lopulta kaatuu, jos varantoja ei ole riittävästi.
Vaihtoehtoja murtovarantopankkitoiminnalle
Täysvarantojärjestelmä on ilmeisin vaihtoehto murtovarannon pankkijärjestelmälle. Täällä pankit pitävät 100 % talletuksista reservissä, mikä tarkoittaa, että kaikki talletukset ovat juuri sinne, missä ne sijoitat. Tietenkin tämä menettää murto-osavarannon järjestelmän edun, jossa pankit voivat luoda lisää rahaa lainaamalla talletuksesi.
Toinen järjestelmä, jota Federal Reserve on tutkinut, on keskuspankin digitaalinen valuutta (CBDC). Vaikka nykyään ainoa käytettävissä oleva valuutta on fyysinen, Fed tutkii keskitetyn valuutan mahdollisuutta digitaalinen valuutta. Tällä hetkellä tämä vaihtoehto on Fed:n etujen ja riskien arvioinnissa sekä julkisen palautteen ottamisessa alkuvaiheessa.
Bottom Line
Murtovarantopankkitoiminta velvoittaa osallistuvat pankit pitämään vain murto-osan talletuksestasi ja lainaamaan loput. Tämä tuottaa pankeille tuottoa palkkioiden ja korkojen kautta. Vaikka Yhdysvalloissa oli varantovaatimuksia pankit yli 150 vuoteen, niin ei enää ole. Maaliskuusta 2020 alkaen pankkien ei enää tarvitse tehdä varauksia tapahtumatileille, kuten shekki- tai Säästötili. Vaikka tämä saattaa tuntua riskialtiselta, tämän järjestelmän edut antavat taloutemme jatkaa kasvuaan.
Vinkkejä parempaan rahanhallintaan
Pankkitoiminta on vain yksi osa talouttasi. Talousneuvoja voi auttaa sinua asettamaan tavoitteita ja toteuttamaan rahoitussuunnitelmasi. Jos sinulla ei ole taloudellista neuvonantajaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Sinulle sopivan pankin löytäminen on tärkeää talouden kannalta. Siksi SmartAsset tarkasteli ja vertasi lukuisia pankkeja eri puolilla maata niiden tarjonnan ja tärkeiden ominaisuuksien perusteella. Tässä on a katsaus vuodelle 2022.
Valokuva: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Viesti Mikä on murtovarantopankkitoiminta? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html