1980-luvulle asti suurin osa Amerikasta käyttänyt eläkkeitä eläkkeelle jäämisen suunnitteluun. Nämä työnantajien tarjoamat etuuspohjaiset järjestelyt säästävät rahaston työntekijöidensä puolesta ja laskivat kunkin työntekijän eläke-etuudet erikseen. Tämä asettaa kaiken vastuun ja siihen liittyvät riskit eläkesäätiölle ja työnantajalle. Oikein suunnitellakseen heidän piti tehdä arviot, mukaan lukien elinikä ja ennakoidut ansiot jokaiselle työntekijälle, ja tarvittiin riittävästi säästöjä jokaiselle pätevälle työntekijälle. Mutta kun Internal Revenue Coden pykälä 401(k) tuli ympärille, syntyi veroetuinen 401(k) eläkesäästötili. Harkitse työskentelemään talousneuvojan kanssa kun yrität löytää optimaaliset tavat rakentaa eläkesäästäsi.
Mikä on 401 (k)?
401(k)-suunnitelma on suosittu eläkesäästöväline, jonka työnantajat tarjoavat miljoonille amerikkalaisille. Kun työntekijä kirjautuu 401(k) -työhön työpaikkansa kautta, hän suostuu sijoittamaan osan palkastaan tilille. Siellä rahat menevät sijoituksiin, kuten joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin ja muihin varoihin. Näistä varoista ansaitut myyntivoitot kasvavat verotuksellisesti, mikä tarkoittaa, että tilinomistaja ei maksa veroja näistä rahoista ennen kuin hän nostaa sen, yleensä eläkkeellä.
Investment Company Instituten (ICI) mukaan 401(k)s edustaa lähes viidesosaa Yhdysvaltojen kokonaiseläkemarkkinoista. ICI:n tutkimus osoittaa myös, että 401(k)s:n omaisuus oli arviolta 7.3 biljoonaa dollaria 30. kesäkuuta 2021. Vertailun vuoksi 401(k)s:n osuus Yhdysvaltain eläkemarkkinoista 17 vuotta sitten oli vain 10 %, 3.1 biljoonaa dollaria. .
401(k) -suunnitelmaan sovelletaan vuosittain maksurajakuitenkin. Tämä otettiin käyttöön, koska IRS haluaa välttää työntekijöitä sijoittamasta kohtuuttoman suuren osan tuloistaan veroetuiselle tilille, kuten 401(k). Vuonna 2022 401(k):n vuosimaksuraja on 20,500 XNUMX dollaria.
Mitkä ovat 401(k):n edut?
401(k)-suunnitelma on suosittu syystä. Se sisältää useita etuja, kuten veroetuja, jotka kannustavat työntekijöitä sisällyttämään sen eläkesuunnitelmaansa. Rekisteröitymällä sellaisen voit hyötyä alla olevien kaltaisista ominaisuuksista.
Maksut ennen veroja
Maksut 401(k) tulee suoraan palkastasi ennen veroja. Tämän seurauksena tätä rahaa ei lasketa verotettavaan tuloon, mikä saattaa asettaa sinut alempaan veroluokkaan. Joten saatat kohdata pienemmän verolaskun kuin muuten.
Lisäksi säästösi kasvavat verotuksellisesti. Niin kauan kuin rahat ovat 401(k) -tilillä, sitä ei veroteta. Tämä sisältää kaikki saamasi tulot, kuten myyntivoitot. Maksat veroja vain näistä ja maksuistasi, kun teet nostoja. Tästä voi olla hyötyä jos olet alemmassa veroluokassa kun jäät eläkkeelle.
Vastaavat lisäykset
Jotkut työnantajat tarjoavat työvoimaansa a vastaava maksuohjelma. Tässä järjestelyssä ne vastaavat 401(k)-maksujasi tiettyyn enimmäismäärään asti. Monille yrityksille yhteinen ohjelma on 50 %:n vastine ensimmäisiin 6 %:iin asti, jotka maksat tilille.
Oletetaan siis, että ansaitset 50,000 6 dollarin vuosipalkkaa. Maksat 401 % tuloistasi 3,000(k) eläkesuunnitelmaasi – 50 1,500 dollaria. Työnantajasi maksaa sitten ylimääräisen XNUMX % tästä summasta, mikä tarkoittaa, että ansaitset vielä XNUMX XNUMX dollaria.
Muut työnantajat tarjoavat dollari-dollari-vastineen, mikä tarkoittaa, että he maksavat saman summan kuin sinä ylärajaan asti. Siten ne kaksinkertaistavat vuosittaiset maksut 401(k) -tiliisi.
Automaattiset säästöt
401(k) -suunnitelmat vievät suuren osan säästötyöstä käsistäsi. Sinun ei esimerkiksi tarvitse järjestää manuaalisesti, mihin rahasi menevät jokaisessa palkassa. Yrityksesi voi perustaa automaattiset palkanmaksuvähennykset tai automaattiset maksut työntekijöilleen.
Tämä auttaa myös uusia työntekijöitä välttämään viivyttelyä, kun he aloittavat työn. Automaattinen ilmoittautuminen auttaa uusia työntekijöitä alkamaan säästää mahdollisimman pian.
Hätäedut
Useimmissa tapauksissa joudut maksamaan 10 %:n sakkomaksun vetäytyä liian aikaisin alkaen 401(k). Jos nostat rahaa ennen kuin täytät 59.5, joudut maksamaan tämän maksun tuloveron lisäksi. Ainoa poikkeus tähän on sääntö 55, jonka mukaan työntekijät, jotka irtisanotaan, lomautetaan tai irtisanotaan 55-vuotiaana tai sen jälkeen, voivat vetäytyä nykyisen yrityksensä 401(k) -säännöksestä ilman rangaistusta.
Jotkut työnantajat antavat kuitenkin osallistujille mahdollisuuden lainata varoja omasta 401(k). Tarkemmin sanottuna tietyt suunnitelman sponsorit antavat osallistujille mahdollisuuden ottaa lainaa eläkesuunnitelmastaan. Säännöt ja menettelyt vaihtelevat kuitenkin suunnitelmien välillä. Useimmissa tapauksissa lainoilla on yläraja, joka sinun on maksettava takaisin ajan mittaan käyttämällä palkanmaksuvähennyksiä. Mutta rahaa ei veroteta, kunhan laina täyttää tietyt säännöt ja noudatat takaisinmaksuaikatauluasi ajallaan.
Vaihtoehtoisesti voit tehdä a vaikeuksien peruuttaminen. Voit käyttää 401(k)-rahojasi pätevien kulujen, kuten sairaanhoidon, hautajaisten tai korkeakouluopetuksen, kattamiseen. IRS:n mukaan sinun on osoitettava "välitön ja raskas taloudellinen tarve", jotta voit saada vaikeuksista poistumisen.
Taloussuojat
Kaikilla työnantajilla on luottamusvastuu työntekijöitään kohtaan 401(k):n kautta. Tästä syystä heidän on toimittava työntekijän parhaan edun mukaisesti. Tämä on työntekijöiden eläketurvalain ansiota, tunnetaan muuten nimellä ERISA. Joten suunnitelmasi ylläpitäjä ei voi muokata 401(k):täsi riskialttiisiin ja kalliisiin sijoituksiin. Sen sijaan heidän on muotoiltava suunnitelma turvallisten investointien ympärille kohtuullisilla maksuilla. Lisäksi heidän on julkistettava tiedot, kuten historialliset suorituskykytiedot ja hallintokulut. Näin työntekijät voivat tehdä tietoisia päätöksiä.
ERISA tavoittelee myös muita osallistuvien työntekijöiden etuja. Sen ansiosta omaisuutesi on turvassa velkojilta. Tämä ei kuitenkaan suojaa varojasi tietyiltä valtion toimenpiteiltä, kuten rikosoikeudelliselta sakoilta tai tuloverolta.
Mitkä ovat 401(k):n haitat?
Vaikka 401(k) sisältää mahdollisia etuja, niissä on myös joitain haittoja. 401(k):n mahdollisten haittojen ymmärtäminen auttaa sinua suunnittelemaan tulevaisuuttasi paremmin. Joten pidä nämä huonot puolet mielessä eläkesuunnittelussasi.
Rajoitetut sijoitusmahdollisuudet
401(k) on pitkän aikavälin säästämis- ja sijoitussuunnitelma. Joten kun laitat siihen rahaa, sinulla on mahdollisuus ostaa erilaisia sijoituksia. Suunnitelman sponsorit ovat kuitenkin vastuussa osallistujien käytettävissä olevasta valinnasta. Monet luovat luettelon yhteiset varat, joista puolet on kohdepäivärahastoja.
Tavoitepäivärahastot ovat kokoelma sijoituksia, jotka kasvavat asteittain konservatiivisemmiksi lähestyessäsi eläkkeelle siirtymistä. Nämä rahastot ovat yleensä nimettyjä, ja siksi ne ovat samat kuin henkilön odotettu eläkevuosi.
Mahdollisten rajoitusten vuoksi on parasta verrata kaikkia vaihtoehtojasi 401(k)-suunnitelmassa. Jos et löydä taloudellisiin tarpeisiisi sopivaa valikoimaa, sinun on ehkä harkittava erillistä sijoitustiliä.
Korkeat palkkiot
401(k)-suunnitelma ei ole ilmainen. Se sisältää tyypillisesti useita kuluja, mukaan lukien hallinto- ja kirjanpitomaksut. Vaikka minkä tahansa suunnitelman tulisi paljastaa maksut vuosittain, se voi silti saada osallistujat yllättäen. Tuloksena, saatat maksaa korkeita maksuja ymmärtämättä miksi.
Jos sinulla on huolia ko hintasi 401 (k), on aina hyvä ottaa yhteyttä työpaikkasi HR-osastoon. Tai voit ottaa yhteyttä suunnitelman sponsoriin. Kumpikin voi auttaa sinua lukemaan suunnitelman pienellä tekstillä. Lisäksi he voivat auttaa sinua hajottamaan työnantajan sovitusohjelman. Joissain tapauksissa tämä voi auttaa korvaamaan maksujen aiheuttamia menetyksiä.
"Vaikeasti saatavilla olevat" varat
Vaikka laitat omat rahasi 401(k)-tilille, et voi vain sukeltaa siihen milloin haluat. On olemassa sääntöjä, jotka voivat johtaa seurauksiin, jos teet niin.
Useimmissa skenaarioissa 401(k)-suunnitelmasta vetäytyminen ennen 59.5 vuoden ikää saa sinut joutumaan raskaan IRS-rangaistuksen kohteeksi. Jos et noudata nostosääntöjä, sinun on maksettava 10 %:n lisämaksu lykätty tulovero rahalla. On hyvin harvoja skenaarioita, joiden avulla voit käyttää rahojasi ennen tätä kohtaa, edellä mainittua 55 sääntöä lukuun ottamatta.
Vähimmäinen tai olematon työnantajavastaavuus
Joissakin tapauksissa työnantajat maksavat tietyn summan suunnitelmasi maksuista. Ottelurajan määrä voi olla tietty prosenttiosuus palkastasi tai omasta panoksesta. Tai työnantajasi voi ilmaista ylärajan dollareina. Esimerkiksi työnantaja voi tarjota jopa 100 %:n maksuosuuksiasi x-määrään asti. Mutta 401(k)-sovitusohjelman saatavuus riippuu yksinomaan työnantajastasi, koska jokaisella työpaikalla ei ole sellaista. Vaikka he tekisivät, ottelu ei ehkä ole paljon rahaa.
Vaikka se ei ole aina punainen lippu, voit myös kiinnittää huomiota siihen, milloin työnantajasi vastaa maksujasi. Joillakin työpaikoilla on vähimmäispalveluvaatimukset, mikä tarkoittaa, että työnantaja maksaa maksuja vasta sen jälkeen, kun olet työskennellyt tietyn ajan.
Mitä vaihtoehtoja 401(k) on?
On muutamia syitä, miksi 401(k) ei ehkä ole oikea sinulle. Ehkä työnantajasi ei tarjoa maksusuoritusohjelmaa. Tai ehkä et halua hyväksyä korkeita maksuja. Siinä tapauksessa kannattaa harkita muita eläkejärjestelyjä. Alla on kourallinen mahdollisia vaihtoehtoja, jotka saattavat sopia suunnitelmiisi paremmin. Huomaa, että sinulla voi olla sekä 401(k) että IRA kerralla, vaikka niillä molemmilla on omat osallistumisohjeet.
Perinteinen IRA
Perinteinen IRA on suosittu eläkesäästövaihtoehto riippumatta siitä, onko sinulla 401(k). Sen avulla voit laittaa rahasi pois ja kasvattaa niitä veronalennuksella. Maksat siis veroja vain nostaessasi varoja eläkkeellä ollessasi. Lisäksi voit käyttää lahjoituksiasi vuosittaisten verojesi alentamiseen. Vähennät vain maksamasi summan verotettavista tuloistasi.
Kuten 401(k), maksat sakkoa ennenaikaisista nostoista ja sinun on suoritettava vaaditut vähimmäisjaot (RMD) 72 vuoden iästä alkaen.
Maksurajat ovat kuitenkin alhaisemmat IRA:lla. Vuodelle 2022 voit tallettaa enintään 6,000 50 dollaria vuodessa, ainakin siihen asti, kunnes täytät 1,000. Tämän iän jälkeen voit lahjoittaa ylimääräisen 7,000 XNUMX dollaria vuodessa, jolloin "catch-up" -maksuraja nousee XNUMX XNUMX dollariin.
Roth IRA
A Roth IRA on samanlainen käteiskauppa ennen eläkkeelle siirtymistä, mutta siinä on ainutlaatuisia ominaisuuksia. Erityisesti maksat verojen jälkeen Roth IRA:lla. Joten et voi vähentää verotettavaa tuloasi ennen kuin laitat rahaston pois. Mutta tämän ansiosta rahasi kasvavat verovapaasti ja vältyt eläkkeellä tehtyjen nostojen verotukselta.
Roth IRA:t noudattavat samoja maksurajoja koskevia sääntöjä kuin perinteiset IRA:t. On kuitenkin olemassa tulorajoituksia sille, kuka voi osallistua Roth IRA -tilille. Vuodelle 2022, yksittäiset arkistaattorit ja perheenpäämiehet joiden muokattu oikaistu bruttotulo (MAGI) on alle 129,000 204,000 dollaria (tai 144,000 214,000 dollaria naimisissa ja yhteishakutuloksissa), voi maksaa täyden summan. Ne, jotka tienaavat enemmän, kohtaavat alentuneet maksurajat, ja maksut poistetaan kokonaan XNUMX XNUMX dollarista ja XNUMX XNUMX dollarista.
SEP IRA
Joissakin tapauksissa työllisyystilanne saattaa työntää sinut kohti muita eläkesuunnitelmavaihtoehtoja. A SEP IRAyksinkertaistettu työeläke, ovat avoimia itsenäisille ammatinharjoittajille tai pienyritysten omistajille.
SEP IRA:t toimivat samalla tavalla kuin perinteiset IRA:t: niillä on useita sijoitusvaihtoehtoja ja veroetuja. SEP IRA:lla on kuitenkin lisäetu korkeammista maksurajoista. Vuonna 2022 SEP IRA -maksusi ei voi olla yli 25 % vuotuisesta korvauksestasi tai 61,000 XNUMX dollaria. Rajasi riippuu kuitenkin siitä, kumpi summa on pienempi.
Verotettava välitystili
Ehkä mikään käytettävissä olevista eläkesäästövaihtoehdoista ei sovi tilanteeseesi. Tai ehkä olet jo saavuttanut panosrajasi. Siinä tapauksessa se voi olla aika harkita verotettavaa välitystiliä.
Vaikka ne eivät tarjoa veroetuja, et kohtaa nostorajoituksia. Voit käyttää varoja milloin haluat, eikä se vaikuta verolaskuun. Lisäksi on monia välitystilejä, joista veloitetaan minimaaliset maksut, ja sinulla on täydellinen mukauttaminen sijoitusvalintoihisi.
Onko sijoittaminen 401(k) oikeaan sinulle?
Kaiken kaikkiaan, jos mietit, onko 401(k)-suunnitelma sen arvoinen - se riippuu. On olemassa kaksi suurta etua, jotka vetoavat työntekijöihin, jotka käyttävät 401 (k) -suunnitelmaa: verosäästöt ja työntekijöiden sovitusohjelmat.
Maksamalla 401(k) vähennät vuositulojasi, mikä alentaa verorasitustasi. Lisäksi voit hyödyntää laskennallista verotusta ja työnantajasi kautta saatavia lisäsäästöjä. Mutta tämä ei ehkä riitä sinulle.
Muissa sijoitusvaihtoehdoissa voi olla alhaisemmat palkkiot tai suurempi joustavuus. Se voi olla arvokasta joillekin sijoittajille. Lisäksi et ehkä halua asettaa rajoituksia omalle rahallesi. Käy läpi sijoitustavoitteesi ennen kuin rekisteröidyt 401(k)-ohjelmaan. Jos tarvitset, keskustele talousneuvojan kanssa.
Bottom Line: Onko 401(k) sen arvoinen?
401(k) on monien amerikkalaisten suosittu tapa alkaa säästää eläkettä varten. Ne on helppo asentaa työpaikan kautta, ja ne tarjoavat erilaisia etuja. Mutta ne eivät ehkä ole käytettävissäsi tai oikea valinta. Siinä tapauksessa on tärkeää harkita vaihtoehtojasi. Etsi eläkesäästösuunnitelma, joka sopii nykyisiin ja tuleviin taloudellisiin tavoitteisiisi. Tämä tarkoittaa maksurajojen, mahdollisten veroseuraamusten ja maksujen huomioon ottamista.
Vinkkejä säästämiseen eläkkeelle
Eläkkeelle jäämisen suunnittelu voi olla melkoista työtä. Monet meistä eivät ole valmiita käsittelemään sitä yksin. Hyvä uutinen on, että sinun ei tarvitse, koska a talousneuvoja voi ohjata prosessin läpi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Eläkeiän huomioiminen voi auttaa sinua suunnittelemaan säästöjäsi. Mutta se voi myös olla ylimääräistä taloudellista painetta. Haluat varmistaa, että säästät oikealla korolla elättääksesi itsesi tulevaisuudessa. Tämä saattaa edellyttää työnantajasi etujen hyödyntämistä 401(k) vastaavuus ohjelmoida. Pohjimmiltaan sinulle jo velkaa olevat rahat voivat vaikuttaa pitkän aikavälin säästöihisi.
Valokuva: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Viesti Onko 401(k) sen arvoinen? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html