Ennakkosuunnittelu voi auttaa perheitä varaamaan pitkäaikaishoitoon inflaation keskellä

Stan Horwitzilla ja hänen perhellään ei ollut mitään pitkäaikaishoitoa koskevia suunnitelmia ennen kuin tuli kriisi. Hänen isänsä Martin oli 80-vuotias ja asui yksin. Hän oli haluton ottamaan vastaan ​​mitään apua lapsiltaan.

Eräänä päivänä Stan ja hänen sisarensa löysivät isänsä tajuttomana olohuoneestaan ​​kaatumisen jälkeen. Tämä kuusi vuotta sitten tapahtunut tapaus aloitti lääketieteellisten ongelmien sarjan. Martin ei koskaan voinut palata kotiin. Ja kun oli yritetty selvittää isänsä taloutta, "byrokratia oli kovaa", Stan sanoi. 

Hän sanoi, että hänen isänsä laittoi ahkerasti rahaa pois, mutta hoitokustannukset pyyhkäisivät hänen elämänsä säästöt – 300,000 93 dollaria – neljässä vuodessa. Martin, nyt XNUMX, on oikeutettu Medicaidiin, joka maksaa hänen ammattitaitoisesta hoitotyöstään. 

Horwitzin perheen koettelemus pitkäaikaishoitopalvelujen maksamisessa ei ole epätavallinen – ja kustannusten nousu vaikeuttaa todennäköisesti monien perheiden varaa tähän hoitoon. 

Inflaatio on nyt korvattu henkilöstöä ammattitaitoisen hoitotyön ja senioriasuntojen päähuolena, mukaan uusi kysely, koska pienet lisäykset välttämättömiin toimintakuluihin – ruokaan, tarvikkeisiin, energiaan – vaikuttavat suuresti, eikä niitä ole helppo leikata.  

Keskimääräisen 65-vuotiaan pitkäaikaishoidon tarpeessa on 70 prosentin muutos Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosasto. Silti yhdellä kymmenestä keskituloisista 1–10-vuotiaista aikuisista ei ole pitkäaikaishoitovakuutusta tutkimuksen mukaan. Arctos Foundation ja HCG Secure. Ja monet ihmiset eivät tiedä, että Medicare ei kata pitkäaikaishoitopalveluihin liittyviä kustannuksia, joihin voi kuulua pukeutuminen ja kylpeminen. 

Kustannukset voivat vaihdella suuresti hoitotyypin ja sijainnin mukaan. Keskimäärin pitkäaikaishoito maksaa 50,000 100,000 dollaria vuodessa kotona ja XNUMX XNUMX dollaria vanhainkodissa. Pitkäaikaishoitoryhmä, joka tarjoaa palveluja pitkäaikaishoito- ja henkivakuutusalalle. Mutta Connecticutissa LTCG havaitsi, että kotihoito maksaa keskimäärin 165,000 70,000 dollaria vuodessa ja Texasissa hieman yli XNUMX XNUMX dollaria. 

Harvalla pitkäaikaishoidon vakuutuksella on rajoittamaton kattavuus. Kustannukset vaihtelevat suuresti ja riippuvat iästä, sukupuolesta, terveydestä ja muista riskitekijöistä. varten uusi politiikka 165,000 XNUMX dollarin edulla, Terve 55-vuotias voi maksaa 45,000 85 dollaria vakuutusmaksuja XNUMX-vuotiaana, American Association for Long-Term Care Insurance -järjestön mukaan.

Tom Beauregard oli johtaja sairausvakuutusalalla, kun hänen vanhempansa olivat 80-luvun alussa ja dementia ja keuhkosairaus vaativat heiltä päivittäistä hoitoa. 

"Se oli kaaosta, kun yritimme selvittää tämän perheenä", sanoi Beauregard, HCG Securen perustaja ja toimitusjohtaja. "Todellinen kaaos tuli päätöksentekoprosessiin ja tiedon puute vanhemmiltani." 

Tämä kokemus sai hänet perustamaan yrityksen auttaakseen keskituloisia perheitä ymmärtämään vaihtoehtojaan. "Tarvitset objektiivisia asiantuntijoita, jotka auttavat ymmärtämään, kuinka tehdä siirtymäsuunnitelmia, kuinka kauan voit pitää ihmiset turvallisesti kotona, millaisia ​​palveluita voit tuoda", Beauregard sanoi. 

Pienituloiset aikuiset voivat saada Medicaid, mutta se vaatii "katselmuksen", jossa otetaan huomioon viimeisten viiden vuoden aikana omistetut varat. Monet muut keskitulotason ja korkeamman tulotason väestöstä päättävät rahoittaa pitkäaikaishoidon itse, mutta asiantuntijoiden mukaan iäkkäiden aikuisten voi olla vaikeampaa hallita näiden palvelujen nousevia kustannuksia. 

"On yksi asia käydä vähemmän ulkona tai ajaa vähemmän, kun ruoan ja kaasun hinnat nousevat", sanoi Ken Latus, Northwestern Mutualin pitkäaikaishoitotuotteista vastaava johtaja. "Kulujen leikkaaminen tai kompromissien löytäminen hoitoon iän myötä ei ole niin yksinkertaista.

"Suunnittele ajoissa, jotta voit jäädä kuljettajan paikalle, kun sen aika tulee." 

On olemassa vakuutusvaihtoehtoja, jotka auttavat korvaamaan kustannukset - perinteisestä pitkäaikaishoidon vakuutuksesta hybridivakuutuksiin, joissa yhdistyvät henkivakuutus ja pitkäaikaishoito. Nämä vakuutukset "tarjoavat varoja, joita voidaan käyttää kattamaan hoitokuluja tiellä, sekä kuolemantapauskorvauksen, joka maksetaan vakuutetun edunsaajille, jos hoitoa ei tarvita", Latus sanoi.

Myös vakuutuksen investointien kasvu tai ”käteisarvo” on saatavilla vakuutetun elinaikana ja sillä voidaan maksaa pitkäaikaishoitopalveluja. Ja jotkut inflaatioratsastajat voivat lisätä etuja jopa 5 % joka vuosi. 

"Jos ihmiset tulevat luokseni kiinteistösuunnittelua varten, eivätkä he ole ajatelleet pitkäaikaishoitoa, panen heidät ajattelemaan pitkäaikaishoitoa, koska mielestäni nämä kaksi suunnittelun aluetta liittyvät erottamattomasti toisiinsa", sanoi vanhin laki ja kuolinpesä. - suunnittelulakimies Evan Farr.

Asiantuntijoiden mukaan tärkein askel on kommunikoida rakkaittesi kanssa siitä, mitä saatat tarvita ja mitä tarvitset hoitoon ikääntyessäsi.

Horwitz sanoi toivovansa, että hän olisi keskustellut pitkäaikaishoidosta paljon aikaisemmin isänsä kanssa - ja hän olisi ollut suorempi. "Sanoisin: "Isä, meidän täytyy keskustella tulevaisuudestasi ja siitä, miten suunnittelet" - ja "Isä, tätä tapahtuu kaikille."