Pörssisijoittajat inhoavat nousevia korkoja, mutta niillä on puolensa — joukkovelkakirjat tuottavat jälleen tuottoa ja rahoitusinstrumentit, kuten kiinteät annuiteetit, joiden tuotto on sidottu joukkovelkakirjoihin, kasvavat valtavasti.
X
Kuinka paljon? Elinikäiset kiinteätuloiset annuiteettimaksut ovat lisääntyneet 29–30 prosenttia vuoden takaisesta sukupuolstasi riippuen. Samaan aikaan, Dow Jones Industrial Average on laskenut lähes 20 % tammikuun alusta.
Miten annuiteetit toimivat? Eläkkeet voivat olla hyvin monimutkaisia ja vaikeasti ymmärrettäviä. Mutta peruslähtökohta on helppo. Annat rahdinkuljettajalle kertasumman ja he voivat joko taata tuottoprosentin tai elinikäisen maksun. Jos valitset elinikäisen maksun, luot oman henkilökohtaisen eläkkeesi.
Kuljettaja palauttaa rahasi ja voi siten maksaa rahasi takaisin sinulle kuukausieränä korkoineen ja elinikäisen maksun yhteydessä ylimääräisen kuolleisuusluotto lopun elämääsi. Mutta annuiteettilajikkeita on monia.
Ei ole yllättävää, että elinkorot saavat nyt paljon huomiota. Huolestuneet sijoittajat pelästyivät ja alkoivat paeta turvaan viime vuonna, koska osakekurssien valtava nousu tuntui kestämättömältä. Ja ilmeisesti se osoittautui todeksi. Nyt useammat sijoittajat pyrkivät suojaamaan rahaa ja saavuttamaan tuloja osakemarkkinoiden riskin ulkopuolella.
"Monet ihmiset luulivat (osake)markkinoiden olevan huipussaan ja veivät osan rahoistaan pöydältä viime vuonna", sanoi Peter Longo, varatoimitusjohtaja ja vakuutusratkaisujen konsultoinnin johtaja Janney Montgomery Scottista, jonka pääkonttori on Philadelphiassa. "Eläkkeet olivat siis suosittuja osakemarkkinoiden myrskyn aikaan, ja ne ovat suosittuja nyt, kun markkinat ovat romahtaneet."
Kiinteän tulon eläke, henkilökohtaisena eläkkeenä, nyt vai myöhemmin?
Se, mitä ihmiset kutsuvat välittömäksi annuiteettiksi, tarkoittaa usein tuloannuiteettia, eräänlaista kiinteää annuiteettia. Sellainen on edellä kuvattu.
Tällä hetkellä näiden annuiteettien maksuprosentit (tai tuotot) vaihtelevat noin 6.5 prosentista jopa 7.78 prosenttiin elinikäisen annuiteetin osalta, jonka palkkio on 100,000 XNUMX dollaria. Hinnat riippuvat sukupuolesta (katso taulukko). Jos korot nousevat, mikä on todennäköistä, myös annuiteettimaksut todennäköisesti kasvavat.
Elinikäiset maksut tuotot kiinteätuloiselle annuiteelle
Keskimääräiset kilpailukykyiset maksut operaattorien välillä 100,000 2022 dollarin sijoitetulla palkkiolla helmikuusta elokuuhun XNUMX.
| Päivämäärä | Sinkku mies 70 | Sinkku nainen 65 | Yhteys 70/65 |
|---|---|---|---|
| Elokuu 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Heinäkuu 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Kesäkuu 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Voi 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Huhtikuu 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Maaliskuussa 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Helmikuu 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Lähde: Cannex Financial Exchanges
Toinen tulokorkotyyppi on lykätty korkoeläke. Silloin henkilö maksaa rahat rahdinkuljettajalle (joko kertakorvauksena tai ajan kuluessa) ja sitten rahdinkuljettaja sijoittaa ne ennen maksujen aloittamista annuiteetin haltijan määrittämän ajanjakson (yleensä viidestä seitsemään vuotta) jälkeen. Näin tekemällä rahat voivat kasvaa ennen maksun alkamista ja voittojen verotusta lykätään.
Eläkemaksuja verotetaan tulona, ei pääomatulona. Mutta jos annuiteetti luodaan vain verojen jälkeisellä rahalla, maksun korko-/kasvuosa verotetaan.
Varo myös pienempiä kuljettajia. He saattavat tarjota korkeampia maksuja tai korkoja, mutta kuinka turvassa rahasi ovat? Kysy operaattorin luokitusta. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. ja muut korkovakuutusyhtiöt.
Annuiteettisijoittajat ovat usein eläkeläisiä tai eläkesuunnittelua tekeviä henkilöitä, jotka haluavat hajauttaa salkkuaan ja pienentää osakeriskiä. Mutta he myös "yrittävät saada enemmän tuloja sosiaaliturvan lisäksi", sanoi Jeff Donham, sertifioitu taloussuunnittelija ja vanhempi varallisuusneuvoja Colony Groupista. Kiinteätuloisilla eläkkeillä "on etu, että ne tarjoavat taatun tulovirran", hän sanoi.
Esimerkkimaksut nyt vs. Vuosi sitten
Kiinteän annuiteettikuvan parantamiseksi tässä on joitain esimerkkejä Torontossa sijaitsevan Cannex Financial Exchangesin tietojen perusteella. Pörssi, jossa rahoitusneuvojat voivat nähdä monien annuiteettiyhtiöiden annuiteettiprosentit.
65-vuotias nainen ostaa lokakuusta alkaen kiinteätuloisen annuiteetin 100,000 553.31 dollarilla. Jos hän valitsee annuiteetin Guardian Insurancesta ja Annuitysta (korkeasti arvostettu operaattori), elinikäinen kuukausimaksu olisi 425.89 dollaria. Viime vuonna sama annuiteetti Guardianilta olisi maksanut 30 dollaria. Se on 20 prosentin lisäys ja yli 30,580 vuoden aikana yli 20 2022 dollaria. Ja olettaen, että nainen keräsi 132,794 vuoden ajan, hänen lokakuun XNUMX välittömän annuiteettinsa kokonaismaksu olisi XNUMX XNUMX dollaria.
Jos 65-vuotias mies ostaisi tällä hetkellä kiinteätuloisen annuiteetin 100,000 568.75 dollarilla maksettavaksi lokakuusta alkaen Guardianilta kuukausittain, elinikäinen maksu olisi 440.47 dollaria vs. 29 dollaria viime syyskuussa. Se on 20 prosentin lisäys tai 30,787 vuoden aikana 20 136,500 dollaria. Olettaen, että mies keräsi 170,625 vuoden ajan, tämän vuoden välittömän annuiteetin kokonaismaksu olisi XNUMX XNUMX dollaria. Kerää vielä viisi vuotta ja kokonaismaksu on XNUMX XNUMX dollaria.
Tai entä tämä skenaario: 65-vuotias mies suunnittelee eläkettä ja ostaa tänään kiinteätuloisen annuiteetin 100,000 802 dollarilla Guardianilta, mutta lykkää maksunsa alkamista viiden vuoden kuluttua. Hänen kuukausitulonsa nousevat 20 dollariin. Yli 192,480 vuoden aikana se on 240,600 XNUMX dollarin voitto. Ja jos hän keräsi vielä viisi vuotta? Se on XNUMX XNUMX dollaria.
Nämä ovat mukavia palautuksia. Mutta tietysti ne ovat vähemmän kuin riskialttiimpia sijoituksia. Enemmän riskiä, enemmän palkintoa.
Ja annuiteetit eivät ole täysin riskittömiä. Jos kuolet muutama vuosi sen ostamisen jälkeen, etkä määrittänyt sitä niin, että annuiteetti menee puolisollesi, maksamasi palkkio voi kadota. Tai jos kuolet aikaisemmin kuin odotit, kokonaismaksu on selvästi pienempi.
Kiinteä annuiteetti joukkovelkakirja- tai CD-vaihtoehtona
Sijoittajat voivat myös ostaa lyhytaikaisen lykätyn annuiteetin, niinkin lyhyen kuin kolme vuotta, paikaksi pysäköidä käteistä ja tehdä tuottoa. Teollisuus käyttää näille vielä toista termiä: monivuotinen takuueläke eli MYGA.
Inflaation vallitessa rahasi menettävät ostovoimaa joka päivä.
"Kiinteäkorkoinen annuiteetti on samanlainen kuin pankki-CD, mutta saat paljon paremman tuoton kuin CD-levyllä" tai säästötilillä, sanoi Gary Baker, Cannexin operatiivinen johtaja.
Viime vuoden syyskuussa kolmivuotiset kiinteäkorkoiset elinkorot (25,000 1.05 dollarin palkkio) tuottivat noin 1.55–3.60 prosenttia, mutta nyt ne ansaitsevat 3.90–XNUMX prosenttia Cannexin mukaan. "Kolmen vuoden annuiteetti voi olla käteisvaihtoehto", Longo sanoi. "Se on turvallinen paikka saada kiinteä korko."
Vertailun vuoksi, FDIC:n mukaan kolmen vuoden CD-levyn kansallinen keskimääräinen vuosiprosentti oli 0.66 % 19.
Muuttuva ja indeksoitu annuiteetti
Muuttuva annuiteetti ja indeksisidonnainen annuiteetti voidaan sidottaa sijoitussalkun tai osakeindeksien tuottoon ja tarjota enemmän kasvua kuin korkotuottoihin sidotut. Ne voivat olla vaihtoehto sijoitusrahastoille.
Mutta ne ovat riskialttiimpia kuin kiinteätuottoiset annuiteetit, monimutkaisempia ja niistä voi tulla paljon korkeampia maksuja. Ja tehdä asioista vieläkin monimutkaisempia, näihin annuiteetteihin voidaan perustaa erilaisia vaihtoehtoja ja vaihtoehtoja joko jatkaa järjestelmällistä kotiutusmaksua puolisolle annuiteetin haltijan kuoleman jälkeen, tarjota jonkinlaista pääsuojaa tai käyttää rahaa pitkään. -hoitokustannukset.
Joissakin annuiteetteissa on sääntöjä, jotka sallivat vakuutuksenottajien nostaa osan tai kaikki rahat, mutta tämä on jälleen ominaisuus, jonka on oltava sopimuksessa annuiteettia luotaessa.
Yhteensä, muuttuvan annuiteetin keskimääräiset maksut ovat 2.3 % sopimuksen arvosta ja voi olla yli 3 %. Se on paljon korkeampi kuin ETF:iden tai sijoitusrahastojen maksut. Riders, ne lausekkeet, jotka lisäävät annuiteettiin ominaisuuksia, voivat vaihdella 0.25 prosentista 1 prosenttiin vuodessa.
Mutta joitain kiinteitä ja indeksoituja annuiteetteja voidaan ostaa ilman maksuja - kustannukset katetaan erolla ostajan saaman koron ja koron välillä, jonka annuiteettiyhtiö voi saada.
Kun harkitset annuiteettiin sijoittamista, "puhu ammattimaisen taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka ei välttämättä myy tuotetta", sitten kun päätät ostaa annuiteetin, voit "ostaa sen vakuutusyhtiön kautta", Donham sanoi.
Seuraa Kathleen Doleria Twitterissä @kathleendoler.
SAATAT PITÄÄ MYÖS:
Lähde: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo