Eläkesäästäjien, jotka ovat maksaneet asuntolainansa tai maksaneet viimeisen korkeakoulumaksunsa, tulisi käyttää hetki juhlimiseen. Sitten heidän pitäisi olla kiireinen panemaan uudet satunnat töihin.
Ottaen huomioon, että asuntolaina ja lasten koulutus ovat monille suurimpia budjettikohteita, viimeinen asunto- tai opintolainan maksu tai korkeakoulusäästömaksujen lopettaminen voi vapauttaa huomattavan pala rahaa. Yhdessä hallituksen pyrkimyksiin kannustaa eläkesäästöjä, tämä ylimääräinen käteinen voi turbottaa 401(k)s ja yksittäisiä eläketilejä.
Silti monet ihmiset, jotka lupaavat saavuttaa eläkesäästötavoitteensa, kun he ovat tyhjiä pesiä, eivät tee niin, tuoreet tutkimukset ehdottaa. Osa siitä voi olla se, että ei tiennyt, kuinka kohdistaa vasta vapautunut kassavirta tai jopa kuinka paljon on vapautunut. Harkitse tätä esimerkkiä: Jos vanhemmat maksavat verovapaan enimmäismäärän 16,000 529 dollaria vuodessa yhteen "2,000" koulutussäästösuunnitelmaan ja heillä on kuukausittain noin 56,000 4,700 dollarin asuntolaina, se on yhteensä XNUMX XNUMX dollaria vuodessa eli noin XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa. Vaikka he olisivat maksaneet vain korkeakoulusta tai asuntolainasta ja heillä olisi edelleen toinen maksu, käytössä voi silti olla paljon ylimääräistä rahaa.
"Useimmille ihmisille, kun koti- ja opiskelukustannukset ovat helpottuneet, se on melkein kuin palkankorotuksen saaminen", sanoo Jim Colavita, GenTrustin New York Cityn vanhempi varallisuusneuvoja.
Kurinlainen suunnitelma on ratkaisevan tärkeää vapaan kassavirran järkevälle käyttämiselle, ja sen käyttö voi riippua siitä, milloin rahaa tulee saataville. Tässä on joitain ehdotuksia näiden resurssien uudelleensijoittamiseen:
Ikä 50-55
Talousneuvojat kohdistavat tämän ikäisille ihmisille kaksi päätavoitetta: eläkesäästöjen lisääminen ja velkojen, erityisesti korkeakorkoisten vaihtuvien velkojen, maksaminen.
Aloita lisäämällä maksuja 401(k) tai muihin työnantajan säästösuunnitelmiin. Ihannetapauksessa säästäjät maksimoivat panoksensa, mutta vähintään heidän tulisi säästää tarpeeksi saadakseen työnantajan, sanoo John Campbell, Chicagon US Bank Private Wealth Managementin varatoimitusjohtaja ja vanhempi varallisuusstrategi. Tällä hetkellä 50-vuotias tai vanhempi voi tallettaa jopa 27,000 401 dollaria 50(k) -korttiin. Lisäksi yli 7,000-vuotiaat voivat maksaa XNUMX XNUMX dollaria vuodessa perinteiselle henkilökohtaiselle eläketilille tai, jos heidän tulonsa sallivat, Roth IRA: lle.
Jos lähes eläkeläiset ovat käyttäneet maksimissaan 401(k)-tilinsä ja muut tilinsä, toinen vaihtoehto voi olla terveydenhuollon säästötilin rahoittaminen, sanoo Laura Davis, Bairdin Nashvillessa, Tenniläisessä, oleva rahoitussuunnittelija, joka on ihmisten käytettävissä, joilla on korkea omavastuulliset terveyssuunnitelmat. Nämä voivat olla houkuttelevia, koska maksut vähentävät verotettavaa tuloa, kuten 401(k), lääkinnällisiin tarkoituksiin käytetyt kotiutukset ovat verovapaita, ja samana vuonna käyttämättä jääneet rahat siirtyvät eteenpäin ja jos tilille kertyy korkoa tai sillä on sijoitusvaihtoehtoja, tulot ovat verovapaa. Sinkkujen enimmäismaksu on 3,650 7,300 dollaria vuodessa tai 55 1,000 dollaria perhesuunnitelmassa. HSA:lla on yli XNUMX-vuotiaille XNUMX XNUMX dollarin kiinnijäämismaksu.
Toinen hyvä ilmaisen käteisen käyttötarkoitus: Tartu korkeakorkoiseen velkaan, joka määritellään velaksi, jonka korko on 10 % tai korkeampi, Colavita sanoo. Säästäjät voivat lykätä velan maksamista, joka on alemmilla yksinumeroisilla numeroilla, ja sen sijaan sijoittaa rahat eläkesäästöihin hyödyntääkseen pitkän aikavälin markkinoiden tuottoa, joka tyypillisesti ylittää matalakorkoisten velkojen koron.
Davis lisää, että kolmas vaihtoehto on alkaa säästää kodin suuria parannuksia varten ennen eläkkeelle siirtymistä, erityisesti ihmisille, jotka saattavat oleskella kodeissaan tai haluavat ikä. Campbell on samaa mieltä sanoessaan, että tämäntyyppinen rahasto voisi kerätä säästöjä tulevaa käyttöä varten, samanlainen kuin hätärahasto.
"Voit hyödyntää sitä rahastoa, eikä sillä ole mitään vaikutusta kassavirtatarpeisiisi", hän sanoo.
Tämän ikäluokan lähes eläkeläiset voivat valita yhden kolmesta vaihtoehdosta, varsinkin jos korkeakorkoinen velka on raskas taakka. Säästäjille, jotka haluavat jakaa kassavirtansa eri tavoitteisiin, Campbell ehdottaa tätä: kohdistamista vähintään 50 % eläkesijoituksiin, 10-25 % muuttuvan velan maksamiseen ja 10-25 % kodin korjaussäästöihin.
Ikä 55-60
Tässä ikäryhmässä tyhjiksi jääneille tai asuntolainattomille ihmisille kysymys on siitä, milloin he haluavat jäädä eläkkeelle. Jos tämä aikahorisontti on 10 vuotta tai pidempi, neuvonantajien allokaatiosuositukset pysyvät ennallaan, säästä vähintään puolet eläkkeelle, maksa velka ja säästä kodin kunnostukseen.
Mutta niille, jotka haluavat jäädä eläkkeelle 10 vuoden sisällä, on nyt aika tavata ihmisiä keskustelemaan eläkkeelle siirtymisestä ja aloittamaan tai päivittämään rahoitussuunnitelmaa. Taloudellinen neuvonantaja voi hahmotella säästäjän eläkkeelle taatun tulon lähteet, mukaan lukien sosiaaliturva ja eläkkeet, kuinka täydentää tuloja kiinteiden kulujen kattamiseksi, kuinka jakaa riskinsietokykynsä, eläkkeelle jäämisen tavoitteet ja tavoitteet sekä ihanteellisen eläkeiän.
"55–60-vuotiaana voisin alkaa miettimään asioita, joita voidaan tehdä omaisuutensa säilyttämiseksi ja suojelemiseksi", Campbell sanoo.
Tämä voi sisältää salkkujen tasapainottamista riskin vähentämiseksi tai kassatyynyn rakentamisen aloittamista henkilölle, joka on enintään viisi vuotta eläkkeelle jäämisestä. Alkaa tarkastella pitkäaikaishoitovakuutuksen kustannuksia, varsinkin jos lähes eläkeläiset ovat oikeilla jäljillä eläkesäästöjen kanssa. Neuvonantajat ehdottavat, että tutkitaan hybridiratkaisuja, joita voidaan käyttää pitkäaikaishoidossa tai joilla on annuiteettien kaltaisia kuolemantapauksia.
Potentiaalinen säästöjen jakautuminen vapautuneelle rahalle lähimmän eläketavoitteen omaavalle olisi vähintään 50 % eläkesäästöistä, loput jaettuna tarpeiden mukaan, 10-15 %, kodinhoitosäästöihin, velan vähentämiseen, ja pitkäaikaishoitoa.
Ikä 60-65
Tässä ikäryhmässä säästäjien tulisi ohjata vapautunutta kassavirtaa likvidien tilien rakentamiseen. Riippuen henkilön mukavuudesta käteisen hallussapidosta tai markkinoiden epävakauden sietokyvystä säästäjällä voi olla käteistyyny jopa neljän vuoden kiinteistä elinkustannuksista vähennettynä lähes eläkeläisen taatut tulolähteet, Davis sanoo.
Myös pitkän aikavälin säästäminen on edelleen tärkeää, neuvojat sanovat, sillä eläkkeelle jääminen voi kestää vähintään 20 vuotta. Campbell sanoo, että eläkeläisten tulisi ajatella kolmevaiheista eläkkeelle siirtymistä ja kohdistaa säästönsä näihin vaiheisiin. Ensimmäinen vaihe kestää eläkkeelle siirtymisestä noin 75 vuoden ikään, toinen vaihe 75-85 ja kolmas vaihe on 85 vuotta.
Ensimmäisessä vaiheessa 25–50 % ylimääräisestä kassavirrasta tulisi kohdentaa ensin käteisen rakentamiseen ja pitkän aikavälin säästöihin. Ylimääräiset rahat voidaan varata kodin ylläpitoon tai muihin isompiin esineisiin ja velan vähentämiseen.
Campbell sanoo, että on myös mahdollista, että ihmisten on käytettävä kaikki rahat, jotka alun perin myönnettiin lastensa korkeakoulukoulutukseen tai asuntolainaan, eläkkeelle jäämiseen. Mutta jos he voivat varata 10 prosenttia pitkän aikavälin säästöihin, säästäjät edistyvät edelleen tulevaisuutensa puolesta.
"Se on avain. Se on pieni, asteittainen edistyminen, jolla voi olla suhteettoman suuri vaikutus myöhemmin”, hän sanoo.
Kirjoittaa [sähköposti suojattu]
Lähde: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo