On avoin ilmoittautumiskausi, mikä tarkoittaa, että useimpien työntekijöiden on aika valita etuudet tulevalle vuodelle. Sairausvakuutus on yksi suosituimmista eduista, joita työntekijät tarkistavat vuosittain, mutta sinun ja perheesi terveydenhuollon turvaaminen on muutakin. On tärkeää harkita, kuinka maksat terveydenhuoltokulut, joita vakuutus ei välttämättä kata.
Jos osallistut pätevään korkean omavastuun terveyssuunnitelmaan (HDHP), saatat olla oikeutettu Health Savings Account (HSA) -tiliin, jonka avulla voit säästää, sijoittaa ja maksaa terveydenhuoltokuluja. Vuonna 2023 suunnitelmat, joiden omavastuu on vähintään 1,500 3,000 dollaria yksityishenkilölle tai 48 XNUMX dollaria perheelle, katsotaan IRS:n HDHP:ksi. HSA:t voivat olla loistava lisä työntekijöiden taloustyökalusarjoihin, mutta alle puolet kaikista työntekijöistä (XNUMX %), joille työnantaja tarjoaa HSA:ta, käyttää sitä, kertoo tiedot. Schwab-eläkesuunnitelmapalvelut. Ota HSA:sta kaikki irti, kun otat huomioon nämä tärkeät ominaisuudet ja strategiat.
Rahat pyörivät
Toisin kuin joustavalla säästötilillä, jossa on "käytä tai menetä" -käytäntö, käyttämättömät HSA-varat jäävät tilillesi vuosi toisensa jälkeen ja siirtyvät työnantajan vaihdon yhteydessä.
Strategia: Käytä HSA:ta pitkän aikavälin säästövälineenä tulevien sairauskulujen ja jopa muiden eläkekulujen varalta.
Tämä toimii erityisen hyvin työntekijöille, joilla on nyt vain pienet maksut ja reseptit hoidettavana. Jos omat terveydenhuoltokulusi ovat minimaaliset ja pystyt siihen, harkitse niiden maksamista itse ja anna HSA:n varojen kasvaa verovapaasti. Näin voit valmistautua kattamaan mahdolliset odotetut tai odottamattomat lisäpalvelut tai -hoidot, jotka voivat nostaa terveydenhuoltokulujasi, jopa eläkkeellä.
Kolminkertainen veroetuus
HSA-avustajat voivat saada veroetuja kolmella tavalla. Ensinnäkin maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, mikä vähentää verotettavaa tuloa. Toiseksi maksut ja tulot kasvavat verovapaasti, ja kolmanneksi pätevien sairaanhoitokulujen nostot ovat verovapaita.
Strategia: Jos sinulla on keinot, harkitse HSA:n rahoittamista rajaan asti verohyötyjen maksimoimiseksi. Vuoden 2023 maksuraja on 3,850 7,750 dollaria yksityishenkilöille ja XNUMX XNUMX dollaria perheille.
Lahjoittajalla on myös mahdollisuus sijoittaa varoja. Suurin osa nuoremmista työntekijöistä (58 % Z-sukupolvista ja 56 % millenniaaleista) sijoittaa ainakin osan HSA-tuloistaan sijoitusrahastoihin tai muihin sijoituksiin, jotka eivät ole käteistä, verrattuna 38 %:iin X-sukupolven työntekijöistä ja 30 %:iin boomereista, Schwabin tiedot. näytä. Kollegani Schwab Center for Financial Researchista yleensä ehdottaa kahden tai kolmen vuoden rutiininomaisten sairaanhoitokulujen pitäminen käteisenä, käteissijoituksissa tai vastaavissa matalan volatiliteetin sijoituksissa ja jäljellä olevan saldon sijoittaminen potentiaaliseen kasvuun.
Nostojoustavuus 65 vuoden jälkeen
Sairauskulujen HSA-nostoista ei peritä veroa iästäsi riippumatta, mutta jos nostat muita kuin lääketieteellisiä kuluja varten ennen 65 vuoden ikää, joudut maksamaan tuloveron ja 20 %:n sakkomaksun. Kuitenkin 65 vuoden iän jälkeen HSA:n ei-lääketieteellisiin kuluihin liittyviä nostoja verotetaan tavallisina tuloina, aivan kuten nostot perinteisestä 401(k)- tai IRA:sta. Ja voit käyttää rahat mihin tahansa.
Strategia: Harkitse HSA:ta lisäeläkesäästönä.
Perinteisten eläketilien verotusvertailujen lisäksi HSA:lla ei ole vaadittua vähimmäisjakoa (RMD), joka on vähimmäismäärä, joka sinun on nostettava perinteisistä 401(k)s- tai IRA-rahastoista 70 ½ tai 72 vuoden iän jälkeen. ne, jotka täyttävät 70 vuotta 1. heinäkuuta 2019 jälkeen. HSA-käyttäjät eivät voi jatkaa maksujen maksamista sen jälkeen, kun he ovat ilmoittautuneet Medicareen tai jos he eivät kuulu HDHP:n piiriin, mutta heillä on runsaasti joustavuutta käyttää olemassa olevia HSA-varoja eläkkeellä tai lähellä sitä.
On tärkeää, että kaikki ymmärtävät ja hyödyntävät veroetuisia tilejä maksimoidakseen säästönsä. Aloita osallistumalla työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan, kuten 401(k), erityisesti saadaksesi vastaavat dollarit yritykseltäsi. Jos sinulla on varaa laittaa syrjään enemmän, harkitse, kuinka HSA:n edistäminen voisi sopia yleisiin taloudellisiin tavoitteisiisi. Muista, että jos sinulla on kysyttävää, ota yhteyttä 401(k)- tai HSA-palveluntarjoajaasi.
Catherine Golladay on toimitusjohtaja ja Schwabin johtaja Työpaikan rahoituspalvelut.
Tämän julkaisun sisältämät tiedot ovat omaisuutta Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) ja se on tarkoitettu vain tiedoksi. Mikään tiedoista ei ole SRPS:n suositus. Tietoja ei ole tarkoitettu antamaan vero-, laki- tai sijoitusneuvontaa; kysy kirjanpitäjältäsi tai sijoitusneuvojaltasi, kuinka tämä koskee sinun tilannettasi. SRPS ei takaa minkään tietyn sijoituksen tai tietolähteen soveltuvuutta tai mahdollista arvoa. Tietyt tässä annetut tiedot voivat muuttua. Mitään tämän asiakirjan sisältämiä tietoja ei saa kopioida, siirtää, siirtää, paljastaa tai käyttää ilman SRPS:n ja sen tytäryhtiöiden nimenomaista kirjallista lupaa.
Työpaikan rahoituspalvelut on liikeyritys, joka tarjoaa tuotteita ja palveluita Schwab Retirement Plan Services, Inc:n kautta; Schwab Stock Plan Services; ja vaatimustenmukaisuusratkaisut. Schwab Retirement Plan Services, Inc. tarjoaa kirjanpitoa ja niihin liittyviä palveluita eläkesuunnitelmien osalta. Schwab Stock Plan Services on Charles Schwab & Co., Inc:n osasto, joka tarjoaa osakepalkkiosuunnitelmapalveluita ja välitysratkaisuja yritysasiakkaille. Compliance Solutions koostuu Schwab Designated Brokerage Servicesistä (DBS), joka on Charles Schwab & Co., Inc:n divisioona. DBS tarjoaa välitysratkaisuja yritysasiakkaille, jotka seuraavat työntekijöidensä arvopaperitoimintaa. Schwab Retirement Plan Services, Inc. ja Charles Schwab & Co., Inc. (SIPC:n jäsen, www.sipc.org) ovat erillisiä mutta sidoksissa olevia yksiköitä, ja jokainen niistä on The Charles Schwab Corporationin tytäryhtiö. 1122-2BWL
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo